我國環(huán)境污染責任保險現(xiàn)狀及對策研究

朱琦

摘 要：環(huán)境保護與經(jīng)濟可持續(xù)增長，一直伴隨著中國和世界的發(fā)展。隨著我國城市化與工業(yè)化進程的加快，一系列的環(huán)境污染問題逐漸嚴重。環(huán)境污染責任保險（以下簡稱環(huán)責險）的提出，為解決污染問題提供了有效途徑。論述了我國環(huán)境污染問題的背景、環(huán)境污染責任保險的重要性、環(huán)境污染保險存在的問題及解決對策。

關鍵詞：環(huán)境污染；環(huán)境污染責任保險

文章編號：1004-7026（2019）01-0094-02 中國圖書分類號：F842.6 文獻標志碼：A

1 我國環(huán)境污染問題產(chǎn)生的背景

改革開放以來，我國采取掠奪性方式，開發(fā)了大量的自然資源，實現(xiàn)了經(jīng)濟短期的高速發(fā)展。但是，這一發(fā)展模式嚴重破壞了生態(tài)環(huán)境，以犧牲環(huán)境為代價換來了少數(shù)人的利益。就環(huán)境而言，科學缺陷造成的危害不容忽視[1]。工廠機器的使用加快了資源的消耗，人類向環(huán)境的排污量逐漸增大。農(nóng)藥使土地資源和水資源遭到嚴重的污染，大自然的生態(tài)平衡被破壞。

2 我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展歷程

環(huán)境污染責任保險（簡稱環(huán)責險）是被保險人因污染環(huán)境而產(chǎn)生的損害賠償和治理責任的責任保險。作為被保險人，污染物排放單位按照保險合同規(guī)定的費率預付保險費給保險公司，保險公司承擔可能發(fā)生的風險。一旦被保險人發(fā)生污染事故，就由保險公司承擔責任，對污染受害者進行賠償。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司于1991年在大連啟動了環(huán)境保險的試點項目，隨后又在周邊地區(qū)也展開了類似業(yè)務。由于投保覆蓋率低，保險項目不完善，項目成效不明顯。2013年，環(huán)境保護部和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關于開展強制性環(huán)境責任保險試點工作的指導意見》，增加了試點數(shù)量，投保的數(shù)量有了明顯的上升。2015年，國家頒布《環(huán)境保護法》，鼓勵企業(yè)投保環(huán)責險，為進一步完善環(huán)責險提供了法律依據(jù)[2]。2017年6月9日，環(huán)境保護部與中國保險監(jiān)督管理委員會（CIRC）聯(lián)合發(fā)布《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法》征求意見稿，進一步為環(huán)責險的順利實施奠定了堅實的基礎。目前，環(huán)境污染責任保險試點省份已經(jīng)擴展到30多個，涉及到重金屬、石化、危險化學品、危險廢物處置、電力、醫(yī)藥、印染等多個領域。保險公司已經(jīng)為企業(yè)提供了超過1 300億元的風險保障金。2014年，約有5 000家企業(yè)投保環(huán)責險，2017年已有超過16 000家公司投保，3年間投保企業(yè)增長了1.1萬余家，增長了大約220%。風險保證金由2014年的244.21億增長到2017年的306億，增長了61.79億元，增長率為25.3%。2017年，保險業(yè)為全社會提供了4 154萬億元風險保障金，同比增長75%。其中，責任險251.76萬億元，同比增長112.98%，環(huán)責險在責任險中占比較小。

3 環(huán)境污染責任保險的重要性

企業(yè)環(huán)境污染事故的發(fā)生對人們的身體健康造成威脅。在一定程度上，環(huán)責險的使用不僅有利于發(fā)揮保險職能，利用費率杠桿機制加強企業(yè)風險管理，而且可以幫助受害者以及受影響企業(yè)獲得經(jīng)濟賠償[3]。

3.1 有效分散企業(yè)風險

環(huán)境污染治理的金額巨大，一些中小企業(yè)往往很難承受。環(huán)境污染責任保險合同的訂立，可以使單個企業(yè)的風險轉(zhuǎn)移到其他投保企業(yè)以及保險公司，環(huán)境污染損失由社會以及保險公司承擔，分散了單個企業(yè)的經(jīng)營風險，大大減小了環(huán)境污染事故對企業(yè)經(jīng)營活動的影響。同時，它也履行了企業(yè)的環(huán)保責任，并督促其盡快恢復生產(chǎn)。在我國現(xiàn)行的法律制度中，環(huán)境污染侵權問題只能通過民事訴訟尋求賠償，由于此類案件往往包含眾多專業(yè)性、技術性的問題，并且案件審理時間較長，即使受害者勝訴，也可能因為企業(yè)賠償能力不足等原因，難以獲得賠償[4]。

3.2 發(fā)揮保險職能

環(huán)責險充分發(fā)揮了保險的社會管理功能，保險公司利用費率與安全環(huán)保管理水平相關的杠桿機制，加強環(huán)境風險管理，提高環(huán)境管理水平。保險公司為了自身的利益降低賠付率，也會加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，促使投保企業(yè)自覺改善自身現(xiàn)狀。保險公司會運用風險管理專業(yè)知識，督促投保人及時采取有效措施消除環(huán)境污染隱患，提取資金，用于防污設施的購置和污染防治的研究。

3.3 促進可持續(xù)發(fā)展和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

環(huán)責險的實施允許政府在不使用公共支出負擔環(huán)境治理以及賠付費用的情況下，將費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司，有效減少了政府公共支出，穩(wěn)定社會秩序，保障社會穩(wěn)定，促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展。適當?shù)厥褂帽ｋU工具，發(fā)展保險業(yè)，利用經(jīng)濟工具穩(wěn)定社會經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)成為社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。環(huán)責險的發(fā)展開辟了保險服務領域，加快了財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4 我國環(huán)境污染責任保險存在的問題

長期以來，環(huán)責險的發(fā)展“不溫不火”，甚至被一些媒體稱為“叫好不叫座”。在環(huán)責險的推廣和試點過程中，出現(xiàn)了許多問題。

4.1 法律體系不完善，監(jiān)管不嚴謹

我國法律條文中關于環(huán)境保護的條文較少。雖然目前修訂了《環(huán)境保護法》，但缺乏污染賠償條款，執(zhí)法不夠嚴格，排污企業(yè)得不到有效監(jiān)督及控制，有些企業(yè)為了躲避監(jiān)管機構(gòu)的檢查，只是做做表面功夫，應付檢查。監(jiān)察機構(gòu)執(zhí)法不嚴謹，使得排污企業(yè)并未得到有效懲罰。目前，國家沒有明確的環(huán)境污染保險制度，一切投保工作需要企業(yè)自愿進行，缺乏有效的追究與再追究制度，社會懲治尚未形成。

4.2 企業(yè)員工環(huán)保意識淡薄，投保積極性不高

企業(yè)為了追逐高額利潤，往往忽視環(huán)境污染的影響。隨意排放污水和廢氣的現(xiàn)象時有發(fā)生。由于保險公司的賠付率較低，當事故發(fā)生時，一些中小企業(yè)即使有保險公司的賠償，但是由于損失較大，大部分的費用支出還是需要企業(yè)自身負擔，造成很多企業(yè)存在巨大的責任風險，不愿意主動投保。

4.3 環(huán)境風險的特殊性

環(huán)境污染風險具有多樣性、分散性和破壞性，事故往往會給人類自身、財產(chǎn)以及自然資源造成巨大的影響。環(huán)境風險的特殊性使得保險公司希望經(jīng)營與環(huán)境污染責任保險相關的業(yè)務，這類業(yè)務包含了大量環(huán)境工程學、化學、經(jīng)濟學、醫(yī)學等方面的相關知識，這就要求保險公司的職員具備此類知識或者聘用有關方面的高校人才，前期培訓以及高校人才工資等會增加企業(yè)經(jīng)營成本[5]。

5 環(huán)境污染責任保險問題的解決措施

5.1 完善我國環(huán)境責任保險法律，加強政府扶持

環(huán)境保護必須要有法可依，要將制度完善并細化到環(huán)境保護法律中去，通過法律條文將責任落到實處。環(huán)境責任保險方面的法律還有待完善，不能夠具體指導有關保險制度的實施。要完善《責任保險法》中的環(huán)境污染責任制度，減少法律盲點，確保在實施《環(huán)境保護法》的同時，還有其他法律制度的保障。政府可以出臺相關政策鼓勵企業(yè)增加環(huán)責險的投保。一方面，不會因為單一保險公司費率低的問題，使得企業(yè)投保積極性不高；另一方面，可以降低單一保險公司的風險，提高保險公司在面對環(huán)保事故時抵御風險的能力。

5.2 加強環(huán)保立法，嚴格執(zhí)法

各級有關主管部門在不違反憲法和法律的基礎上，根據(jù)實際情況處理，謹慎執(zhí)法，使違法企業(yè)得到應有的懲罰。此外，我們必須積極參與國際環(huán)境保護公約的簽署并且認真執(zhí)行。環(huán)境問題是全球性問題，為了解決這一問題，各方應該合理地利用世界資源，保護環(huán)境，根據(jù)各自的經(jīng)濟發(fā)展水平，采取各種措施，共同保護地球環(huán)境。

5.3 加強公民環(huán)保意識，開展環(huán)保宣傳教育

提高公民環(huán)境保護意識是開展其他環(huán)保工作的先決條件，宣傳教育部門應當引起重視。要利用多種形式進行宣傳，如電視宣傳、公益廣告宣傳、網(wǎng)絡宣傳等。大力開展有關環(huán)境保護和資源保護的宣傳教育活動，普及相關法律知識，讓法律知識深入人心。讓人民充分行使監(jiān)督權，監(jiān)督有關企業(yè)防污和治污的過程，一旦發(fā)現(xiàn)隨意排污的現(xiàn)象，要積極向有關單位反映。

5.4 大力學習環(huán)?？萍?，引進高科技人才

科學技術是第一生產(chǎn)力，使用綠色能源和可再生資源，安裝污染處理裝置，可以有效處理廢氣和廢水等，實現(xiàn)科技發(fā)展與環(huán)境保護的雙贏。鑒于環(huán)境保險的特殊性，可以大力引進具有化學、物理、環(huán)境工程、醫(yī)學和經(jīng)濟學知識的環(huán)境風險評估人才，專門從事環(huán)境風險評估、損失評估、污染治理方案設計等工作。通過這種方式，保險公司可以降低成本，無需業(yè)務外包。

5.5 創(chuàng)新保險模式

由于各行業(yè)制造污染的程度不同，可以發(fā)展強制加自愿的新型保險模式。對于高污染行業(yè)，必須從法律層面強制投保。同時，有關單位應經(jīng)常檢查、監(jiān)督其是否符合我國環(huán)境保護相關規(guī)定。對于一些低污染企業(yè)，可以采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵他們自愿投保。

6 結(jié)束語

我國環(huán)境問題已經(jīng)進入了一個高發(fā)階段，環(huán)境污染造成的損失已經(jīng)超過了我國GDP的6%，這不得不引起我們的高度重視。隨著環(huán)境污染事件的增多和公民環(huán)境安全保護意識的不斷增強，環(huán)境糾紛也變得越來越多。國家提出了建設美麗中國和綠色中國的美好愿望，只有培養(yǎng)和引進大量高科技人才，不斷完善環(huán)境污染責任保險制度，推動環(huán)境污染責任保險的發(fā)展，才能離建成美麗中國更近一步。

參考文獻：

[1]劉穎.我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟縱橫，2012（2）：110-113.

[2]李靚.推行環(huán)境污染責任保險的思考[J].調(diào)研世界，2013（4）：59-62.

[3]李剛.我國環(huán)境責任保險構(gòu)建的思考[J].西南石油大學學報（社會科學版），2014，16（1）：68-72.

[4]劉娟，董紅.環(huán)境責任保險需求不足的成因及對策分析[J].安徽農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2016，25（6）：39-42.

[5]陳敬元.發(fā)展綠色保險的思路與對策[J].南方金融，2016（9）：14-17.