鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村消費(fèi)金融需求與供給的缺口分析

毛思蘊(yùn) 潘露 史露露

摘要：隨著黨的十九大報(bào)告上鄉(xiāng)村振興這一話(huà)題的提出，農(nóng)村消費(fèi)金融重新被人們所熱議，現(xiàn)階段農(nóng)村居民的消費(fèi)需求從生存型需求向發(fā)展享受型需求過(guò)渡，但是現(xiàn)階段對(duì)農(nóng)村消費(fèi)金融的研究中大多是針對(duì)影響農(nóng)村消費(fèi)金融的因素和制約農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展的研究，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)金融的需求和供給的缺口分析較少。因此，本文選擇以蘄春縣為研究對(duì)象，通過(guò)走訪(fǎng)、問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，探究該地區(qū)的農(nóng)村消費(fèi)金融需求與供給的缺口，并對(duì)薪春縣農(nóng)村消費(fèi)金融的現(xiàn)狀提出建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村消費(fèi)金融;影響研究

一、文獻(xiàn)綜述

對(duì)于消費(fèi)金融的定義，一般可以解釋為與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)。國(guó)外對(duì)于消費(fèi)金融的研究起步較早，而國(guó)內(nèi)的研究相對(duì)來(lái)診備邑步較晚，但是對(duì)于家庭金融、個(gè)人理財(cái)與消費(fèi)信貸、消費(fèi)者金融等方面研究都有涉及。國(guó)外學(xué)者Xiao和Anderson對(duì)美國(guó)消費(fèi)者持有金融資產(chǎn)的習(xí)慣進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融資產(chǎn)的持有反映了金融需求的層次性。Crook和Hochguertel以美國(guó)、意大利、荷蘭等國(guó)家庭為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)信貸約束是影響家庭是否選擇負(fù)債的重要因素。Benjamin和Chinloy通過(guò)對(duì)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的家庭進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)了信貸對(duì)財(cái)富的影響。

在國(guó)內(nèi)相關(guān)的研究中，張強(qiáng)和吳昊（2017）通過(guò)實(shí)地調(diào)研分析出，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于個(gè)不斷做大蛋糕的過(guò)程中，農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)替力巨大。沈素素（2012）認(rèn)為金融抑制是農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展緩慢的重要原因。孫亞（2010）持促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)增長(zhǎng)必須發(fā)揮金融的支持作用的觀點(diǎn)。葉琪（2010）認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)必須重視金融支持作用。他提倡，由于目前我國(guó)農(nóng)村金融體系不完善，因此要積極構(gòu)建農(nóng)村消費(fèi)金融體系就必須擴(kuò)大內(nèi)需，特別是擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、完善政策支持體系以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)。

收入是決定消費(fèi)的根本因素，但是由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村人口增長(zhǎng)過(guò)快等原因，通過(guò)提高農(nóng)村居民收入來(lái)提升}消費(fèi)的效果并不十分顯著（齊紅倩等，2000）。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)增長(zhǎng)在一定程度上依賴(lài)于金融的支持（Maria等，2001;張奎等，2010）。而隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展以及農(nóng)村金融體系不斷完善，金融發(fā)展在農(nóng)村消費(fèi)過(guò)程中的作用已經(jīng)不容忽視。

二、薪春縣農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）數(shù)據(jù)結(jié)果總覽

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，蘄春縣的農(nóng)村消費(fèi)主要收入和支出分類(lèi)如下圖所示

從圖一中，食品煙酒支出占農(nóng)村居民消費(fèi)的將近一半，由其相關(guān)恩格爾系數(shù)可以看出蘄春縣農(nóng)村基本達(dá)到小康水平。雖然食品消費(fèi)支出占總消費(fèi)支出的比例依然較高，但與收入水平低時(shí)食品消費(fèi)支出主要為低價(jià)糧食的消費(fèi)，不同的是隨著收入的提高，人們的生活水平不斷上升，食品消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楦笔称泛投鄻踊袪I(yíng)養(yǎng)食品，表明食品消費(fèi)支出占比在逐年下降的同時(shí)內(nèi)部結(jié)構(gòu)卻在優(yōu)化升級(jí)。交通和通信支出貢獻(xiàn)排名第二，隨著農(nóng)村居民收入的增加和政府給予的摩托車(chē)、汽車(chē)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼政策，村村通以及附近省道公路等進(jìn)一步路面設(shè)施完善，促使農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)新的交通工具和通信設(shè)備，而這一部分相信未來(lái)也會(huì)保持貢獻(xiàn)率增長(zhǎng)的趨勢(shì)。醫(yī)療保健的貢獻(xiàn)度不大。教育文化娛樂(lè)消費(fèi)支出占比較低是由于九年義務(wù)教育的實(shí)施，減輕了孩子的教育費(fèi)用。從整體來(lái)看，蘄春農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)構(gòu)成比例不合理，生存型消費(fèi)支出占比仍較高。因此，未來(lái)蘄春農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重點(diǎn)在于進(jìn)一步增加發(fā)展型和享受型消費(fèi)支出，促使消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加合理。

從圖二中我們可以看出，工資性收入占農(nóng)村收入的大部分。農(nóng)村居民的工資性收入主要來(lái)自務(wù)工、鄉(xiāng)村教師和村干部等的工資，這部分工資性收入屬于固定性收入。根據(jù)居民消費(fèi)的前瞻性，固定性收入增加是引起消費(fèi)的重要?jiǎng)恿Α＝?jīng)營(yíng)性收入是指農(nóng)村居民從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲得的收入，他們的消費(fèi)支出與當(dāng)前收入相關(guān)，這部分收入一般會(huì)刺激發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)的支出，所以隨著經(jīng)營(yíng)性收入的增加會(huì)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的正向影響;財(cái)產(chǎn)性收入是國(guó)家和地方對(duì)農(nóng)村的政策傾斜，雖然會(huì)增加農(nóng)村居民的收入，但對(duì)蘄春農(nóng)村總體收入的影響作用并不顯著;轉(zhuǎn)移收入是指貧困家庭從社會(huì)捐贈(zèng)和社會(huì)救濟(jì)中獲得的收入，這部分收入一般作用于不能滿(mǎn)足社會(huì)生活需要的家庭，對(duì)蘄春農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)變動(dòng)影響不顯著。

從圖三顯示的來(lái)看，靳春縣農(nóng)村居民人均可支配收入和人均消費(fèi)性支出均略低于全面農(nóng)村居民均值。蘄春縣屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，屬歷史遺留問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，因此各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)參考值低于全國(guó)平均值為正常現(xiàn)象。而本文給予的相關(guān)建議只適用于該地區(qū)，并不能代表廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。

（2）數(shù)據(jù)結(jié)果分析

蘄春縣有著很強(qiáng)的人口優(yōu)勢(shì)，并且其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在湖北省的規(guī)模也較大，但根據(jù)我們對(duì)蘄春縣收入與支出問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)分析情況顯示：一方面，勞務(wù)性收入只蘄春縣農(nóng)村居民的主要收入來(lái)源，收入來(lái)源方式相對(duì)單一。另一方面，煙酒消費(fèi)占農(nóng)村居民支出的一半。而醫(yī)療保健生活?yuàn)蕵?lè)等方面的支出則占據(jù)很少的比例?？梢?jiàn)蘄春縣農(nóng)村居民的金融消費(fèi)需求與供給并未發(fā)揮出其本身的優(yōu)勢(shì)。因此，本文關(guān)于靳春縣的消費(fèi)金融的調(diào)差分析認(rèn)為，在蘄春縣其農(nóng)村消費(fèi)金融需求與供給之間的缺口是長(zhǎng)期存在的，二者之間的不匹配的問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)并未得到解決。

三、鄉(xiāng)村振興背景下蘄春縣農(nóng)村消費(fèi)金融創(chuàng)新策略

（1）關(guān)于農(nóng)村消費(fèi)金融需求方面

宣傳正確的消費(fèi)觀念，提高農(nóng)村居民的正確消費(fèi)意識(shí)。由蘄春縣消費(fèi)支出的情況可知，該縣農(nóng)村居民的主要消費(fèi)支出是煙酒副食方面的支出，而這方面的消費(fèi)很顯然對(duì)農(nóng)村居民的身體健康是不利的。因此，政府部門(mén)應(yīng)給蘄春縣的農(nóng)村居民普及正確的消費(fèi)意識(shí)。加強(qiáng)農(nóng)村居民在文化、教育、娛樂(lè)、醫(yī)療等方面的支出。它不僅有利于農(nóng)村居民的身心健康，還可以改善農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與習(xí)慣。促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融健康發(fā)展。

豐富農(nóng)村居民種植知識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)種植和農(nóng)村居民的消費(fèi)需求?？紤]到蘄春縣當(dāng)?shù)鼐用裰饕寝r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，多數(shù)人是在農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植，政府部門(mén)可以提供公共學(xué)習(xí)區(qū)，請(qǐng)高校農(nóng)業(yè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的學(xué)者指導(dǎo)農(nóng)村居民的科學(xué)種植，減少農(nóng)村居民對(duì)不合理消費(fèi)的支出。通過(guò)普及種植知識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)種植支出，增加農(nóng)村居民收入。

擴(kuò)大蘄春縣農(nóng)村消費(fèi)需求，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。蘄春縣政府部門(mén)應(yīng)該引進(jìn)外部企業(yè)對(duì)蘄春縣的投資。通過(guò)引進(jìn)投資，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，增加農(nóng)民收入。在恩格爾系數(shù)中，人均消費(fèi)水平的高低直接受到收入水平的影響。因此，要促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，首先必須增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力。

（2）關(guān)于農(nóng)村消費(fèi)金融供給方面

農(nóng)村消費(fèi)金融存在的缺口，不僅僅是因?yàn)檗r(nóng)村居民的需求較低，市場(chǎng)中相關(guān)金融消費(fèi)供給的缺乏也是蘄春縣農(nóng)村消費(fèi)金融供需不足的原因之一。因此，除了解決需求方面的問(wèn)題，我們還應(yīng)該考慮增加供給。

增加農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，增加農(nóng)民金融支持。蘄春縣農(nóng)村金融的發(fā)展以及農(nóng)民消費(fèi)能力的改善需要強(qiáng)大的金融體系進(jìn)行維持。政府部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)和支持蘄春縣商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更多的農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)。通過(guò)的政府部門(mén)的支持，改善該縣農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)，促進(jìn)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，充分挖掘農(nóng)村消費(fèi)金融供給的潛力。例如，商業(yè)銀行應(yīng)提供更多的農(nóng)業(yè)貸款，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模發(fā)展。

為農(nóng)產(chǎn)品提供更多的貿(mào)易渠道，增加農(nóng)民收入。促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，也要為農(nóng)民提供更多的農(nóng)產(chǎn)品交易渠道，使蘄春縣的農(nóng)業(yè)真正的得到發(fā)展。強(qiáng)化該縣生態(tài)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，需要更多的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，才能保證農(nóng)民的農(nóng)業(yè)支出。

四、總結(jié)

本文得出的結(jié)論是根據(jù)對(duì)蘄春縣的調(diào)查得出的，相關(guān)的建議也是為了解決蘄春縣農(nóng)村消費(fèi)金融需求與供給的缺口。但在中國(guó)還有很多和蘄春縣相似的，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)未完全開(kāi)放出來(lái)的貧困縣城，本文的建議也適用于這些貧困縣城。城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，需要縮小城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距，農(nóng)村消費(fèi)金融是其中的一部分，本文的研究旨在解決蘄春縣農(nóng)村消費(fèi)金融中存在缺口。通過(guò)縮刁濃村消費(fèi)金融中存在的缺口，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，增加農(nóng)村居民的收入來(lái)源，刺激農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。

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