銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究

王艷萍

摘 ?要：銀行卡已經(jīng)成為現(xiàn)代生活中最為頻繁使用的重要消費(fèi)支付工具。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)趨向于復(fù)雜化、多元化。因此，需要梳理、分析銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)容與法律關(guān)系，厘清銀行卡業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)?；陲L(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、承擔(dān)、分散、規(guī)避、轉(zhuǎn)移等策略，應(yīng)切實(shí)防控發(fā)卡業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作行為，提高銀行卡系統(tǒng)技術(shù)水平，建立全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系等。

關(guān)鍵詞：銀行卡;法律風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè);風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.2 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1671-9255（2019）01-0041-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)的快速發(fā)展，銀行卡普及率持續(xù)增長(zhǎng)。其已成為現(xiàn)代生活中最為頻繁使用的重要消費(fèi)支付工具，銀行卡用戶成為我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量最多的客戶。近年來，銀行卡業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，銀行卡支付的范圍、形式不斷拓展豐富，產(chǎn)品功能不斷優(yōu)化。盡管銀行卡用卡環(huán)境日益改善，但與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)趨向于復(fù)雜化、多元化，銀行卡業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范、控制面臨諸多挑戰(zhàn)。因此有必要梳理、分析銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)容及法律關(guān)系，研究銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，運(yùn)用法律手段保障銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

一、銀行卡業(yè)務(wù)的主要法律關(guān)系分析

根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二條及全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于〈中華人民共和國(guó)刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》的規(guī)定，銀行卡是指由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)經(jīng)批準(zhǔn)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信用貸款、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的電子支付工具，包括借記卡和信用卡。[1]

銀行卡業(yè)務(wù)主要有申領(lǐng)及發(fā)卡、無卡支付個(gè)性化定制、銀行卡掛失、密碼重置、換卡、銷卡等。[2]銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)交易中涉及多個(gè)主體，主要有發(fā)卡銀行、持卡人、代理銀行、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶、信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、其他銀行卡服務(wù)機(jī)構(gòu)等。這些主體相互間存在多重法律關(guān)系。厘清法律關(guān)系是確定各方權(quán)利義務(wù)、界定銀行卡糾紛主體責(zé)任的關(guān)鍵。

（一）持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶間的法律關(guān)系

持卡人和發(fā)卡銀行的法律關(guān)系是銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)法律關(guān)系，其性質(zhì)屬合同法律關(guān)系。具體類型依銀行卡功能而定，主要有借款合同法律關(guān)系、儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系、支付結(jié)算法律關(guān)系、委托付款法律關(guān)系、委托理財(cái)法律關(guān)系等。確定持卡人和發(fā)卡銀行權(quán)利義務(wù)的規(guī)范依據(jù)主要有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、各銀行制定的銀行卡章程、銀行卡合約等。

持卡人與特約商戶通常是買賣合同或服務(wù)合同法律關(guān)系。銀行卡只是持卡人對(duì)特約商戶的付款方式，不影響二者間法律關(guān)系的性質(zhì)。持卡人與商戶的法律關(guān)系是銀行卡交易的基礎(chǔ)，但其獨(dú)立于銀行卡交易法律關(guān)系。持卡人確認(rèn)交易后，發(fā)卡銀行向商戶支付款項(xiàng)，持卡人向發(fā)卡銀行還款。銀行卡交易完成后，即使持卡人因合同履行與商戶發(fā)生糾紛，其仍需向發(fā)卡銀行還款。

因特約商戶受理銀行卡，發(fā)卡銀行與特約商戶間產(chǎn)生委托代理法律關(guān)系和結(jié)算法律關(guān)系。

（二）發(fā)卡銀行、特約商戶與收單機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系

收單機(jī)構(gòu)是指依合同約定為特約商戶提供銀行卡收單交易處理、商戶及信息管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、系統(tǒng)維護(hù)、資金清算等服務(wù)，管理收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，承

擔(dān)收單業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任的專業(yè)機(jī)構(gòu)，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他獲得收單業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的非銀行類專業(yè)機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)既可以是發(fā)卡銀行，也可以是其他專業(yè)收單機(jī)構(gòu)。[3]收單業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是收單機(jī)構(gòu)以資金清算目的向特約商戶提供的諸項(xiàng)服務(wù)。收單機(jī)構(gòu)與特約商戶形成委托代理法律關(guān)系。

作為專業(yè)服務(wù)中介，收單機(jī)構(gòu)連接著發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶。收單機(jī)構(gòu)依銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范及信用卡組織章程等文件代發(fā)卡銀行收取應(yīng)付簽賬單、識(shí)別持卡人身份、先行支付款項(xiàng)及辦理付款結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行形成資金結(jié)算和委托代理法律關(guān)系。

二、銀行卡業(yè)務(wù)中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，發(fā)卡、使用、結(jié)算等各環(huán)節(jié)均存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)隨著銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新而增多。銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有種類多、涉及面廣、危害較大、可識(shí)別性弱等特點(diǎn)。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)都與法律風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)，也有可能向法律風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。

（一）銀行卡申領(lǐng)、發(fā)卡階段的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

1.發(fā)卡銀行管理、審核疏漏引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡申領(lǐng)及發(fā)卡階段管理風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較為突出。為拓展市場(chǎng)，發(fā)卡銀行較為重視銀行卡發(fā)放數(shù)量，在管理、審核上常存在疏漏，缺少對(duì)銀行卡申領(lǐng)人身份的識(shí)別、核實(shí)、確認(rèn)，對(duì)申請(qǐng)人資信的審核不嚴(yán)格，對(duì)特約商戶的管理、檢查也不到位。這導(dǎo)致持卡人和特約商戶向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展。當(dāng)銀行卡盜刷糾紛出現(xiàn)，銀行常因發(fā)卡階段存在過錯(cuò)而承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

2. 銀行卡申領(lǐng)、發(fā)卡階段的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)近年來發(fā)生的案例來看，發(fā)卡階段的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：一是不法分子以虛假信息騙領(lǐng)銀行卡，造成發(fā)卡銀行損失;二是不法分子通過側(cè)錄設(shè)備等竊取持卡人信息，進(jìn)而偽卡盜刷造成持卡人資金損失;三是不法分子通過網(wǎng)絡(luò)釣魚等手法進(jìn)行非面對(duì)面欺詐;四是不法分子通過冒充持卡人身份，報(bào)停持卡人電話號(hào)碼等手法盜用持卡人賬戶，實(shí)施欺詐。[4]

（二）銀行卡收單業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著支付業(yè)務(wù)的推廣普及，收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境得到改善，銀行卡收單業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然存在，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)的原因引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)有：一是由于相關(guān)從業(yè)人員缺乏專業(yè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)收單業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)具等了解不清，加之盲目追求發(fā)卡量，而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn);二是由于技術(shù)不先進(jìn)，收單機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)平臺(tái)容易遭受不法分子攻擊，造成商戶信息或交易信息被盜用或泄露;三是收單機(jī)構(gòu)日常風(fēng)險(xiǎn)管理不規(guī)范致使日常工作中的資金糾紛等風(fēng)險(xiǎn)事件不能得到有效控制處理;四是收單業(yè)務(wù)紙質(zhì)憑證較少，糾紛處理中很難舉證，收單機(jī)構(gòu)勝訴難。

2. 外部風(fēng)險(xiǎn)

外部風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。不法分子通過補(bǔ)卡、重新寫磁、網(wǎng)購(gòu)、假POS機(jī)、黑客攻擊等多種方式竊取銀行卡信息，偽造銀行卡盜刷賬戶資金。二是信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。持卡人和商戶進(jìn)行虛假刷卡交易，商戶向持卡人支付現(xiàn)金，持卡人向商戶支付服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等非法費(fèi)用，以此規(guī)避信用卡的取現(xiàn)費(fèi)用和超期還款利息。隨著銀行卡支付渠道的拓展，信用卡套現(xiàn)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在增加。三是其他風(fēng)險(xiǎn)。如特約商戶允許非簽約商戶以本店名義交易清算，引發(fā)洗單風(fēng)險(xiǎn)。還有商戶與不法分子共謀竊取持卡人信息，引發(fā)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）信用卡透支的法律風(fēng)險(xiǎn)

透支屬于信用卡的基本功能，其實(shí)質(zhì)是銀行向持卡人提供的信用貸款。通過透支服務(wù)，持卡人的資金需求在一定范圍內(nèi)得到滿足。銀行獲得相應(yīng)的利益收入。若持卡人不能按期、足額還款，則會(huì)造成銀行資金損失，并影響銀行信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。因信用卡透支引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：一是惡意透支的法律風(fēng)險(xiǎn)。持卡人以非法占有資金為目的，不按期足額歸還欠款，經(jīng)銀行催收仍不還款，甚至采取更改聯(lián)系方式等措施逃避銀行催收;二是多行授信的法律風(fēng)險(xiǎn)。持卡人同時(shí)向多家銀行申領(lǐng)信用卡，累計(jì)信用額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其還款能力，信用卡透支后難以還款;三是持卡人申領(lǐng)信用卡后財(cái)務(wù)狀況惡化，無法償還透支款項(xiàng)。[5]

（四）銀行技術(shù)系統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡技術(shù)依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。受技術(shù)手段限制，銀行卡技術(shù)系統(tǒng)尚不能保障交易的絕對(duì)安全。因銀行卡技術(shù)系統(tǒng)安全問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：一是犯罪分子利用高科技手段竊取持卡人銀行卡信息，損害持卡人賬戶安全;二是銀聯(lián)系統(tǒng)安全故障引發(fā)的賬戶安全風(fēng)險(xiǎn);三是由于業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)和技術(shù)外包引發(fā)的開發(fā)人員損害系統(tǒng)安全之風(fēng)險(xiǎn);四是不法分子利用網(wǎng)絡(luò)危害系統(tǒng)安全。

（五）業(yè)務(wù)操作的法律風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)操作的法律風(fēng)險(xiǎn)主要指由于銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)工作人員違規(guī)或違法操作引起的法律風(fēng)險(xiǎn)，也有些操作是由于制度漏洞或管理松散引起的。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，但不具有普遍性。

三、銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略

銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略與其他風(fēng)險(xiǎn)防范管理策略相一致，包括風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、承擔(dān)、分散、規(guī)避、轉(zhuǎn)移等策略。其中風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、承擔(dān)、規(guī)避是主要策略。[6]

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是指對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范。一是嚴(yán)格審查申領(lǐng)人資信情況、消費(fèi)能力等信息，據(jù)此確定信用額度，從準(zhǔn)入上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)全流程各環(huán)節(jié)的檢查，防范控制各類操作風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)銀行卡交易實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要適用于持卡人不能或不愿還款的信用風(fēng)險(xiǎn)，在特定情形下，這也是積極有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。銀行卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)事先確定的事由有計(jì)劃地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也可為節(jié)約訴訟成本、快速處理糾紛而主動(dòng)承擔(dān)部分或全部風(fēng)險(xiǎn)。

另外，銀行卡業(yè)務(wù)主要通過業(yè)務(wù)流程多樣化和客戶多樣化等方法來分散降低風(fēng)險(xiǎn)，通過謹(jǐn)慎選擇業(yè)務(wù)品種、暫停發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)高于收益之業(yè)務(wù)等方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過購(gòu)買金融保障產(chǎn)品等方法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

由于銀行卡業(yè)務(wù)存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，提高銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)水平，有效防范銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行卡業(yè)務(wù)安全。

1.切實(shí)防控發(fā)卡業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行須嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡業(yè)務(wù)的管理，防范發(fā)卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。防控發(fā)卡業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)措施包括以下幾方面：一是完善代辦卡業(yè)務(wù)機(jī)制，確認(rèn)代理人責(zé)任，嚴(yán)格銀行卡啟用程序，限制代為開卡數(shù)量，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè);二是加強(qiáng)對(duì)批量辦卡業(yè)務(wù)的有效管理;三是加強(qiáng)保護(hù)自然人客戶信息，防范信息被不正當(dāng)使用或泄露;四是提高銀行卡營(yíng)銷行為的合規(guī)性;五是審慎開展高校學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，把好準(zhǔn)入關(guān)。

2.增強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

銀行卡用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)對(duì)于降低銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。商業(yè)銀行或其他銀行卡業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)重視提升持卡用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?？蓮囊韵聝煞矫嬖鰪?qiáng)持卡用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：一是用戶辦理銀行卡時(shí)，業(yè)務(wù)人員除向用戶介紹銀行卡使用方法外，還要向用戶介紹與銀行卡相關(guān)的安全信息，提高用戶安全意識(shí)。二是注重開展銀行卡使用規(guī)范的宣傳和培訓(xùn)，向用戶普及銀行卡犯罪慣用手段，促進(jìn)持卡用戶銀行卡安全意識(shí)的提升。

3.規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作行為

商業(yè)銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管制度建設(shè)，減少由于業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。首先，加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、內(nèi)控制度等方面的培訓(xùn)。培訓(xùn)可以定期進(jìn)行，也可以不定期舉行。其次，健全銀行卡業(yè)務(wù)管理制度，明確界定銀行卡申領(lǐng)條件、銀行卡業(yè)務(wù)辦理流程、業(yè)務(wù)人員崗位職責(zé)等，為員工辦理業(yè)務(wù)提供制度保障。最后，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員合規(guī)操作和履職情況的監(jiān)督檢查，保障業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。

4.提高銀行卡系統(tǒng)技術(shù)水平

科學(xué)技術(shù)水平的提升對(duì)于防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新銀行卡技術(shù)，減少銀行卡技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)對(duì)機(jī)具技術(shù)的升級(jí)改造，從技術(shù)上遏制銀行卡行業(yè)的違法犯罪行為，避免交易風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)銀行卡信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，對(duì)銀行卡交易進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤、監(jiān)控，對(duì)異常交易、可疑交易及時(shí)核查、妥善處置，有效保障銀行卡內(nèi)資金的安全。三是加強(qiáng)銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易安全防護(hù)體系建設(shè)，通過多種方式校驗(yàn)銀行卡的線上交易，確保用戶及時(shí)獲取銀行卡交易信息，提高銀行卡線上交易的安全性。四是加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的巡查和管理，必要時(shí)可對(duì)自助網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控，保障持卡人用卡環(huán)境的安全性。

5.建立全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系

銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行卡業(yè)務(wù)的全流程、各環(huán)節(jié)。因此，銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)是基于業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系要涵蓋業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的各方面。建立全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系可以從以下幾方面進(jìn)行：一是銀行方面，主要是技術(shù)防范、機(jī)具防范、人員防范。其中人員防范，即員工的規(guī)范操作對(duì)于銀行卡法律風(fēng)險(xiǎn)防范尤為重要。二是持卡人方面，主要是通過監(jiān)測(cè)持卡人資信狀況，規(guī)范持卡人用卡行為，提高持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，保護(hù)持卡人用卡信息等有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是針對(duì)第三方進(jìn)行規(guī)范，主要包括約束特約商戶，嚴(yán)防商戶套現(xiàn)行為，與收單機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，加強(qiáng)對(duì)第三方交易平臺(tái)的監(jiān)管，尤其是對(duì)虛擬交易用戶的監(jiān)管等。

6.健全風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)救機(jī)制

商業(yè)銀行可通過建立健全風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)救機(jī)制，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。首先，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)構(gòu)，制定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案，確定風(fēng)險(xiǎn)處置的策略。其次，建立補(bǔ)償資金，對(duì)需要補(bǔ)救的風(fēng)險(xiǎn)損失及時(shí)補(bǔ)償，防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。最后，要按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。

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Abstract： bank card has become an important and most-frequently-used payment tool in modern life. With the continuous innovation and development of bank card business， the legal risks related to bank card business tend to be complicated and diversified. Therefore， it is necessary to analyze the relationship between the business content of bank cards and law， and clarify the main legal risks in bank card business. Based on the strategies of risk prevention， undertaking， dispersing， evading and transferring， we should effectively prevent and control the legal risks in card issuing business， enhance the card-holders' awareness of risk prevention， standardize the operation behavior of bank card business， and improve the technical level of bank card system so as to establish a whole-process risk monitoring system.

Key Words： bank card; legal risk; risk monitoring; risk prevention