新形勢下農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率影響因素及對策探討

熊庭松

摘要：農(nóng)村信用社作為現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其在推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了積極作用。現(xiàn)階段國內(nèi)農(nóng)村信用社結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，管理模式不斷完善，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，全面落實“三農(nóng)”服務(wù)政策，為小康社會的實現(xiàn)起到了舉足輕重的作用。文章先對新形勢下的農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率影響因素進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上就如何積極應(yīng)對，提出建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；影響因素；應(yīng)對策略

作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民收入是國家發(fā)展戰(zhàn)略的重點。新形勢下，如何通過完善和改進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村信用社來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，成為一個重要的研究課題。

一、現(xiàn)階段農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率影響因素分析

（一）增存難

對于多數(shù)農(nóng)村信用社而言，其資金籌集以及信貸市場規(guī)?；旧暇窒抻诳h域范圍內(nèi)的金融需求。在該金融市場范圍內(nèi)，地域狹小、潛力不足，同時還有中、農(nóng)、工、建以及郵政儲蓄等銀行搶市場，競爭異常的激烈，業(yè)務(wù)拓展渠道嚴(yán)重受限，資金籌集規(guī)模難以擴(kuò)展。在該種情況下，農(nóng)村信用社的增存非常困難，而且無法有效滿足農(nóng)民日益增長的信貸資金需求。

（二）貸款營銷難

鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村信用社有著安于現(xiàn)狀的思想，甚至坐等客戶上門，開拓意識差，在市場營銷過程中非常的被動。同時，還存在其他問題，比如對客戶不注重分析，慎貸、惜貸心理嚴(yán)重，怕負(fù)責(zé)任和承擔(dān)風(fēng)險，貸富不貸貧以及貸好不貸差的現(xiàn)場非常的普遍。營銷意識和理念的淡薄、落后，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中無法保持與時俱進(jìn)，以致于貸款營銷屢屢受挫，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效率。

（三）外出務(wù)工人員增加收貸收息問題

近年來，農(nóng)信社普遍存在著收貸收息難問題，尤其是外出務(wù)工人員收貸收息問題更為棘手。代辦站撤并以后，農(nóng)村信用社收貸收息業(yè)務(wù)量大增。傳統(tǒng)模式下，信用社的信貸人員僅負(fù)責(zé)柜臺貸款業(yè)務(wù)的辦理以及收貸收息，數(shù)量相對較少。撤并前代辦站會計多為本村村民，對村民知根知底，并且對外出務(wù)工人員基本上能夠有所把握，信用好或差，心中有數(shù)。然而，撤并以后，信貸人員對外出務(wù)工人員的情況把握不準(zhǔn)，從貸前調(diào)查、收息，到催收與清收，存在著顧此失彼的現(xiàn)象，不利于改善信用社的信貸環(huán)境，清收費(fèi)用也大幅度提高。

（四）農(nóng)村信用社邊緣化，金融工具與服務(wù)方式相對單一

由于農(nóng)村信用設(shè)備規(guī)模成本制約，政策性服務(wù)難以全面覆蓋本地區(qū)農(nóng)村客戶。由此可見，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的相對單一性，經(jīng)營模式非常的混亂，使得農(nóng)村信用社逐漸走向邊緣化，政策性金融扶持有名無實。同時，還存在著農(nóng)村金融工具與服務(wù)方式相對比較單一的現(xiàn)象，近年來農(nóng)村信用社處于轉(zhuǎn)型階段，金融工具品種單一、服務(wù)方式落后，而且其內(nèi)容僅限于簡單的信貸業(yè)務(wù)，以致于農(nóng)村信用缺乏創(chuàng)新能力。比如，我國邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社，因地理區(qū)域局限性以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的條件有限，無法實現(xiàn)本地區(qū)金融業(yè)務(wù)的深入拓展，很多情況下依然沿襲著傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)處理模式。農(nóng)村信用社發(fā)展滯后性，導(dǎo)致其無法有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下大量創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，進(jìn)而影響了農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

二、加強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)管理的有效策略

基于以上對現(xiàn)階段國內(nèi)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的影響因素分析，筆者認(rèn)為要想提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率，必須做好以下幾個方面的工作。

（一）健全和完善農(nóng)村信用社，打贏“穩(wěn)存增存”保衛(wèi)戰(zhàn)

農(nóng)村信用社的主要任務(wù)之一就是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供融資渠道和資金支持，農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大以及豐富農(nóng)村金融融資渠道成為現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革的主要目標(biāo)。從這一層面來講，我國農(nóng)村地區(qū)應(yīng)當(dāng)立足實際，建立以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以少量非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為輔佐的全方位金融機(jī)構(gòu)體系。同時，還要建立一個完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，完善競爭機(jī)制，從而建立新型農(nóng)村信用社，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的融資渠道。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)突破口，打贏“穩(wěn)存增存”保衛(wèi)戰(zhàn)。第一、細(xì)分客戶群，從客戶上找突破點。結(jié)合實際，細(xì)分客戶群，重點抓客戶培植。堅持“三農(nóng)”、中小企業(yè)以及促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展原則不動搖，牢固占領(lǐng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場。同時，鎖定目標(biāo)客戶，以服務(wù)專業(yè)大戶、合作社以及家庭農(nóng)場和外出務(wù)工農(nóng)民工為主；培植重點客戶群體，根據(jù)客戶信用度、忠誠度，實施激勵措施。第二、豐富金融業(yè)務(wù)品種和內(nèi)容，從渠源上找突破口。積極開展網(wǎng)上銀行、短信銀行以及手機(jī)微信銀行等電子業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村信用社的社發(fā)卡率，增加其覆蓋面。豐富業(yè)務(wù)類型，加強(qiáng)銀銀、銀保以及銀證之間的合作，并且開展代理銀證通、銷售基金、結(jié)算以及貴金屬等業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)理財和債券等業(yè)務(wù)品種，進(jìn)一步拓寬融資渠道。第三、差異化服務(wù)。金融服務(wù)是農(nóng)村信用社的生存之道、立足之本，應(yīng)當(dāng)采取“差異化服務(wù)”手段。對外出創(chuàng)業(yè)群體和務(wù)工人員進(jìn)行人性化服務(wù)，比如在集中地建立“農(nóng)民工金融服務(wù)中心”，提供存、貸、匯一條龍服務(wù)。重要客戶群體，開展網(wǎng)格化業(yè)務(wù)營銷模式，完善客戶檔案，并且建立“大數(shù)據(jù)庫”，根據(jù)重要客戶的需求分類管理、差異化服務(wù)，保持存款資金流向與金融服務(wù)的一致性。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和改進(jìn)信貸營銷策略

實踐中應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富金融工具類型，并且應(yīng)當(dāng)結(jié)合實際適當(dāng)增加融資渠道和分散市場風(fēng)險，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供多樣化服務(wù)，以此來有效滿足基層企業(yè)的金融產(chǎn)品多樣性需求。最終改變城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元化的現(xiàn)狀。近年來隨著國內(nèi)金融改革的不斷深化，城市化建設(shè)過程中金融市場快速發(fā)展，居民通過豐富的金融工具可以有效滿足業(yè)務(wù)需求；然而，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融市場依然不夠健全，其中存在著很多需要解決的問題，比如傳統(tǒng)儲蓄以及信貸業(yè)務(wù)仍然占據(jù)主要位置。因農(nóng)村金融市場改革處于起步階段，各類金融工具相對單一，尤其對金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。為此，實踐中應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深化農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體制改革，加大金融工具和產(chǎn)品多樣化的創(chuàng)新力度，以此來促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。隨著國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)理順體制，創(chuàng)造良好的金融政策環(huán)境，爭取更多人民銀行關(guān)于利率、央行票據(jù)兌付以及結(jié)算渠道和支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策；地方行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法行政，盡可能減少行政干預(yù)，多為信用社信貸營銷創(chuàng)造環(huán)境。同時，還要細(xì)分市場，準(zhǔn)確定位。

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)細(xì)分當(dāng)前的農(nóng)村金融市場，找準(zhǔn)市場定位。堅持“三農(nóng)”主體地位，全方位占領(lǐng)農(nóng)村陣地，保住已有市場份額以及固定客戶群，進(jìn)一步開拓新的領(lǐng)域。充分利用農(nóng)村信用社人熟、地熟及情況熟的優(yōu)勢，做好、做活現(xiàn)階段農(nóng)村信貸營銷工作。

（三）優(yōu)化服務(wù)體系，積極應(yīng)對“收貸收息”難問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，加強(qiáng)正規(guī)金融體系建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。在此過程中，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融主體職能定位，通過業(yè)務(wù)范圍和政策指導(dǎo)使其朝著政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)資源共享以及功能互補(bǔ)和共同發(fā)展方向前進(jìn)，以此來提高現(xiàn)階段我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融資源優(yōu)化配置效率，對金融服務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。充分發(fā)揮其政策功能，全面落實政策優(yōu)先、協(xié)調(diào)發(fā)展以及兼顧效率的基本原則，并且利用政策優(yōu)勢來實現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)以及推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展之目的。農(nóng)村信用社要消除“收貸收息”難問題，對癥下藥是關(guān)鍵。第一、創(chuàng)新用人機(jī)制。農(nóng)信社班子成員應(yīng)當(dāng)?shù)虏偶鎮(zhèn)?，避免因技能缺陷而出現(xiàn)的收貸收息難問題。第二、加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督管理。實踐中，應(yīng)當(dāng)堅持跟蹤、回避以及權(quán)限和制衡原則，強(qiáng)化崗位與程序制約，對各級領(lǐng)導(dǎo)班子成員嚴(yán)格監(jiān)督考核。第三、加強(qiáng)信貸管理。農(nóng)村信用社管理部門及人民銀行、銀監(jiān)局，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對主任任職資格的考核與監(jiān)督，特別要對他們的工作作風(fēng)進(jìn)行嚴(yán)格考核，監(jiān)督范圍應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大到8小時工作時間之外；同時，還要對其家屬貸款全面清理，必要時訴諸法律?？陀^分析貸款損失的成因及其歸責(zé)，完善和健全貸款經(jīng)營管理體系。

三、結(jié)語

總而言之，我國農(nóng)村信用社發(fā)展速度較慢，尤其是資本實力、規(guī)模以及機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置和社會公信力等方面都難以與商業(yè)銀行媲美，因此農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)立足實際，重新審視和準(zhǔn)確定位。根據(jù)所處的地域優(yōu)勢，以國家政策和法律法規(guī)為基準(zhǔn)自主選擇發(fā)展方向，這樣才能爭取更多的農(nóng)村潛在客戶，才能贏得更大的發(fā)展空間，同時這也是農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率提高的有效途徑。

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（作者單位：云南省昭通市鎮(zhèn)雄農(nóng)村信用合作聯(lián)社）