關(guān)于農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信的探討

禹暉

摘要：依靠行政手段建設(shè)的傳統(tǒng)農(nóng)村征信具有信息采集慢、質(zhì)量低、運用效率低的缺陷，要突破當(dāng)前瓶頸，就需要引入大數(shù)據(jù)技術(shù)和市場化機制。當(dāng)前建設(shè)大數(shù)據(jù)農(nóng)村征信的硬件基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)已具備。本文通過調(diào)查研究，深入探討了農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信平臺的組織機制，及信息采集、運用模式，并就建立健全“政府+市場”保障機制提出建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；農(nóng)村信用體系建設(shè)；征信；鄉(xiāng)村振興

農(nóng)村信用體系建設(shè)能夠改善農(nóng)村信用環(huán)境，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。2019年央行工作會議指出，應(yīng)盡快完善“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信發(fā)展模式，推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。當(dāng)前單純依靠行政手段推動的農(nóng)村征信效率低下，成效不突出，突破現(xiàn)有瓶頸不僅是現(xiàn)實需要，也是政策要求。而大數(shù)據(jù)技術(shù)在歸集和分析分散信息方面具有明顯優(yōu)勢，能較好地彌補傳統(tǒng)農(nóng)村征信的缺陷。

一、傳統(tǒng)農(nóng)村征信的基本模式

傳統(tǒng)農(nóng)村征信的關(guān)注點主要在金融領(lǐng)域。一方面，征信中心設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要收集的是銀行信貸交易信息，由于農(nóng)戶多未通過正規(guī)金融機構(gòu)借貸，大量農(nóng)戶信用信息未進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫。另一方面，人民銀行和政府牽頭開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立地方農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。這一數(shù)據(jù)庫多是依托農(nóng)商銀行信貸管理系統(tǒng)建立，普遍采取當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行逐戶實地考察、手工錄入的方式采集信息，采集的信息包括家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入和支出等；農(nóng)商銀行利用信貸管理系統(tǒng)對信息進(jìn)行分析，為農(nóng)戶評級授信，評級結(jié)果進(jìn)行張榜公示；農(nóng)戶可以根據(jù)評級結(jié)果獲得相應(yīng)額度的小額農(nóng)戶信用貸款。

二、傳統(tǒng)農(nóng)村征信存在的問題及影響

傳統(tǒng)農(nóng)村征信主要依靠行政手段開展，脫離市場需求，技術(shù)手段落后，導(dǎo)致進(jìn)展艱緩、質(zhì)效較低，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展需求。具體體現(xiàn)在以下三方面。

（一）信息采集效率低

首先，信息采集周期長。需采集的信息不僅量大且分散，當(dāng)前登門調(diào)查、手工錄入的方式，需花費大量的時間和勞動力，同時，由于農(nóng)戶普遍存在對政策理解不到位、配合度低的情況，進(jìn)一步提升了信息采集成本，降低工作效率。長期來看，信息采集難度大，難以實現(xiàn)及時更新、動態(tài)管理，導(dǎo)致信息缺乏時效性，價值大打折扣。其次，部分信息難以采集。由于農(nóng)村特殊環(huán)境，人情信用較普遍，該類隱性負(fù)債信息多以口口相傳的形勢存在，缺乏實體記錄載體和機制，未能有效納入數(shù)據(jù)庫。相比大數(shù)據(jù)征信，該類數(shù)據(jù)庫信息結(jié)構(gòu)較單一，在一定程度上影響了信用評價的全面性。

（二）信息質(zhì)量低

傳統(tǒng)農(nóng)村征信與市場需求脫節(jié)，農(nóng)戶因缺乏有效激勵，參與征信的積極性不高，存在信息提供不完整、不真實的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫信息缺乏客觀性。一方面，部分農(nóng)戶或擔(dān)心提供信息將影響信用水平，而隱瞞實情，或認(rèn)為農(nóng)商銀行采集信息是自利的營銷行為，在無信貸需求的前提下提供信息，不僅對自身無益，還有可能泄露隱私，因而選擇拒絕提供或提供虛假信息；另一方面，外出務(wù)工人員占比越來越高，由于這部分群體難以開展政策宣傳，對于農(nóng)村征信工作通常配合度低，信息采集只能依靠鄉(xiāng)村干部的有限了解來填寫，使得部分信息存在一定主觀片面性。

（三）信息運用效率低

一是信息流動性較差。地方農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫主要依托農(nóng)商銀行信貸系統(tǒng)建立，信息與其他市場需求主體、政府部門隔離，運用多限于農(nóng)商銀行自身信貸業(yè)務(wù)范圍，未實現(xiàn)信息流動、共享。二是信息的經(jīng)濟效益低。評級授信是發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的主要依據(jù)。據(jù)調(diào)查，多數(shù)農(nóng)戶并無貸款需求，而有貸款需求的農(nóng)戶其資金多是用于大規(guī)模種養(yǎng)殖生產(chǎn)投入或子女購房，該類小額、短期貸款不能滿足他們的需求，但銀行提供的對應(yīng)大額、中長期產(chǎn)品對他們而言準(zhǔn)入門檻較高、資金成本較高。農(nóng)商銀行因行政安排開展信息采集，耗費大量人力、物力和財力，但成本與收益相差甚遠(yuǎn)，主要是因為征信工作未有效與市場融資需求及自身盈利要求相對接。由于長期入不敷出，農(nóng)商銀無法獲得開展農(nóng)村征信工作的有效激勵，也在一定程度上影響了信息采集效率及信息質(zhì)量。

三、引入大數(shù)據(jù)技術(shù)建立市場化農(nóng)村征信的可行性

傳統(tǒng)單純依靠行政力量開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的模式，已跟不上市場發(fā)展需求，農(nóng)村征信市場化勢在必行。建立農(nóng)村征信市場機制的關(guān)鍵在于激發(fā)市場經(jīng)濟主體參與熱情，以需求為導(dǎo)向，豐富數(shù)據(jù)庫信息、擴大信息運用范圍。因此，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)也是農(nóng)村征信市場化的必要途徑。當(dāng)前在農(nóng)村發(fā)展大數(shù)據(jù)征信存在可行性。

（一）政策推動硬件基礎(chǔ)條件成熟

得益于政策支持，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不斷改善，為開展大數(shù)據(jù)征信打下堅實基礎(chǔ)。2015年5月，“寬帶鄉(xiāng)村”工程啟動。2017年發(fā)布的《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》（中央“一號文件”）指出，將大力建設(shè)具有廣泛性的促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。依據(jù)《中國農(nóng)村電子商務(wù)報告》，截至2018年，我國行政村通寬帶的比例已經(jīng)超過了96%，貧困村寬帶的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了86%；農(nóng)村電商快速發(fā)展，截至2017年，全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)12448.8億元人民幣，同比增長率為39.1%。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施條件的完善，為大數(shù)據(jù)征信在農(nóng)村地區(qū)運用提供基礎(chǔ)保障。

（二）觀念改變促進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)初步建立

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的改善，促進(jìn)農(nóng)戶消費經(jīng)營觀念的改變，為大數(shù)據(jù)征信提供了有效數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在消費方面，依據(jù)《中國農(nóng)村電子商務(wù)報告》，2018年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民在線下消費時使用手機網(wǎng)絡(luò)支付的比例為57.0%；2016年，農(nóng)村網(wǎng)購用戶突破1億，網(wǎng)絡(luò)消費支出金額達(dá)4823億元，同時，對農(nóng)村居民抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過84.4%受調(diào)查者接受網(wǎng)購。在經(jīng)營方面，依據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》，2016年，我國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售達(dá)到1588.7億元，同比增長率超過50%；農(nóng)村網(wǎng)店達(dá)832萬家，占全網(wǎng)的25.8%，帶動就業(yè)人數(shù)超過2000萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)和智能手機在農(nóng)村消費、經(jīng)營領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)部分經(jīng)濟交易信息實現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的不斷完善為大數(shù)據(jù)技術(shù)采集、分析信息提供有力支撐。

四、建議

（一）建立大數(shù)據(jù)征信平臺

在組織機制方面，可由政府牽頭設(shè)立，負(fù)責(zé)制定制度，對相關(guān)主體進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)信息質(zhì)量和安全。政府雖然不利用平臺盈利，但可以通過平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為決策提供參考依據(jù)，提高政策實施實效。在信息采集方面，政府部門和事業(yè)單位信息的整合、上傳由政府負(fù)責(zé)；對于其他涉農(nóng)市場信息的采集，建議采取會員制，征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、電商等涉農(nóng)市場經(jīng)濟主體均可自愿入會，入會成員有義務(wù)將取得信息主體授權(quán)的交易信息上傳至平臺，并保證數(shù)據(jù)上傳的及時性和準(zhǔn)確性。在信息運用方面，入會成員有權(quán)在不侵害信息主體權(quán)益的前提下運用平臺數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)。在平臺積累足夠的數(shù)據(jù)后便可以依據(jù)不同應(yīng)用場景開發(fā)信用分析模型，利用算法刻畫用戶征信畫像。

通過以上方式建立的大數(shù)據(jù)征信平臺打破了農(nóng)村征信的傳統(tǒng)模式，對提升征信效率、優(yōu)化市場環(huán)境、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興意義重大：一是通過平臺建設(shè)能大幅提升信息采集的便捷性和信息的準(zhǔn)確性；二是通過市場選擇信息供給和需求方，能減少對低經(jīng)濟回報信息的采集，降低因盲目擴大采集面而帶來的征信成本。三是市場經(jīng)濟主體上傳并共享信息的行為將促使交易雙方遵守信用規(guī)則，篩掉信用較差的合作方，保留優(yōu)質(zhì)、誠信的交易對手，促進(jìn)市場信用環(huán)境優(yōu)化；四是市場經(jīng)濟主體運用平臺可以對客戶進(jìn)行系統(tǒng)信用評價，不僅能增強風(fēng)險控制能力，而且能為開展差異化營銷提供依據(jù)，提升資源配置效率。

（二）健全“政府+市場”保障機制

政府作為市場引導(dǎo)和培育方，既要維護(hù)市場公平，又要引導(dǎo)市場穩(wěn)定發(fā)展，具體應(yīng)做好三點工作。一是進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。應(yīng)通過宣傳引導(dǎo)、政策補貼的方式加快普及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，尤其是智能手機的普及運用。二是開展信用培育。除通過市場手段建立激勵懲戒機制外，政府還應(yīng)通過多種方式，開展誠信宣傳教育，增強農(nóng)戶信用意識，引導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行信用修復(fù)、提升信用水平。三是健全相關(guān)制度。應(yīng)完善配套制度，建立農(nóng)村征信長效機制，激發(fā)涉農(nóng)市場主體參與熱情，建立“人防+技防”信息安全網(wǎng)，為信息主體信用修復(fù)提供便捷渠道。

參考文獻(xiàn)：

[1]李勇堅，王弢.中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）[R].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版，2017。

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（作者單位：中國人民銀行湘潭市中心支行）

責(zé)任編輯：凌玉