農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

李思琪　羅荷花

摘要：農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)可以有效提升農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的效果，有利于解決當(dāng)前農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，進(jìn)一步降低服務(wù)成本，切實(shí)為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供更有質(zhì)量、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。本文在介紹湖南省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)取得的顯著成效的基礎(chǔ)上，從農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)治理有待完善、農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)不強(qiáng)等方面分析湖南省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)中面臨的問(wèn)題，最后提出促進(jìn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)；支農(nóng)能力建設(shè)

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等組織機(jī)構(gòu)。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)是指農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建一個(gè)良好的治理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)體系、加大金融服務(wù)的創(chuàng)新性等支農(nóng)能力建設(shè)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供合適而負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)，并保證其普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其普惠金融服務(wù)的社會(huì)目標(biāo)與財(cái)務(wù)目標(biāo)相統(tǒng)一。通過(guò)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)，有效提升農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的效果，有利于解決當(dāng)前農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，進(jìn)一步降低服務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)成本，切實(shí)為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供更有質(zhì)量、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。

一、取得的成效

當(dāng)前湖南省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)取得顯著成效，主要表現(xiàn)在普惠金融覆蓋率顯著提高、對(duì)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的金融支持力度明顯提升、金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新等三個(gè)方面。

（一）普惠金融覆蓋率顯著提高。

截至2017年末，湖南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)9821個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行2090個(gè)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)4055個(gè)。目前金融服務(wù)已在貧困村實(shí)現(xiàn)全覆蓋，2017年全省6929個(gè)貧困村金融扶貧服務(wù)站已全部建成。同時(shí)，湖南省農(nóng)村支付環(huán)境也在不斷優(yōu)化。2017年全省ATM機(jī)銀行自助設(shè)備達(dá)到2.8萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)POS終端為99.2萬(wàn)臺(tái)，累計(jì)建成集金融扶貧服務(wù)、助農(nóng)取款服務(wù)、村級(jí)電商服務(wù)于一體的“三站”融合點(diǎn)達(dá)到2172個(gè)，支付方式的普惠性進(jìn)一步提高。

（二）對(duì)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的金融支持力度明顯提升。

目前湖南省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)的信貸扶持力度在不斷提高。2017年湖南省涉農(nóng)貸款增加了1511.7億元，小微企業(yè)貸款也實(shí)現(xiàn)同比雙升，貸款余額增漲了1702.6億元，增速達(dá)30.1%，遠(yuǎn)快于貸款增速的14.4%。同時(shí)，在瀏陽(yáng)市、耒陽(yáng)市和麻陽(yáng)縣三地開(kāi)展農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)，縣（市）貸款余額累計(jì)達(dá)39.2億元，為2.76萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供了貸款支持；在漢壽縣、岳陽(yáng)縣等8地展開(kāi)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，縣（市）貸款余額達(dá)12.5億元，支持著2718個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展生產(chǎn)。各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)可得性不斷提高，金融服務(wù)滿(mǎn)意度也顯著提升。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)區(qū)分貧困農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)主、種養(yǎng)大戶(hù)等不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)，根據(jù)其收入和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等差異，提供切合農(nóng)戶(hù)實(shí)際的差異化金融產(chǎn)品；對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)根據(jù)它們所處行業(yè)以及規(guī)模大小的差異，開(kāi)發(fā)了適合農(nóng)村小微企業(yè)融資需求的多樣化金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，湖南省根據(jù)各地區(qū)特色，創(chuàng)新性地實(shí)施適合地方的特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式：如芷江侗族自治縣加大對(duì)“芷江鴨”龍頭企業(yè)的支持力度，實(shí)行扶貧農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保模式；麻陽(yáng)苗族自治縣利用當(dāng)?shù)乇浅鹊姆N植優(yōu)勢(shì)，實(shí)行“產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)”扶貧模式，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性明顯增強(qiáng)。

二、面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)治理有待完善。

目前湖南省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的自身機(jī)構(gòu)治理還不夠完善，主要包括金融機(jī)構(gòu)的組織設(shè)置和崗位設(shè)置。一是農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的組織設(shè)置需要簡(jiǎn)化。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的層級(jí)結(jié)構(gòu)多、組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，在解決銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)、有效監(jiān)督借款對(duì)象還款等方面缺乏優(yōu)勢(shì)，因此其在服務(wù)客戶(hù)的選擇較為謹(jǐn)慎，對(duì)信息不健全、缺少有效抵押擔(dān)保品的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)的積極性較低。同時(shí)，目前村鎮(zhèn)銀行的“主發(fā)起行”制度也不盡合理，原因在于很多主發(fā)起行直接套用自己原來(lái)的治理模式，簡(jiǎn)單將村鎮(zhèn)銀行作為主發(fā)起行的“分支機(jī)構(gòu)”來(lái)治理，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)性不夠，這與普惠金融服務(wù)“下沉”的初衷是相悖的。二是機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置不夠合理。雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了相對(duì)獨(dú)立的普惠金融事業(yè)部來(lái)開(kāi)展普惠金融服務(wù)，但目前普惠金融事業(yè)部還處于探索階段，沒(méi)有為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)提供實(shí)質(zhì)性的普惠金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不強(qiáng)。

由于信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象存在，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，屬于信息被動(dòng)受理方。加之，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還缺少成熟、健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，使得農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的金融服務(wù)難以保證。由于處于信息被動(dòng)接受方農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)時(shí)，會(huì)比較看重農(nóng)戶(hù)抵押物的質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息等等硬信息，而較少考慮信譽(yù)等軟信息，分析這些硬信息需要花費(fèi)大量的人力、物力等成本，減低了金融服務(wù)的盈利性，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的積極性進(jìn)一步受到打擊，導(dǎo)致其普惠金融能力不足。

（三）普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在為經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)時(shí)，總傾向于提供儲(chǔ)蓄、信貸等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，而較少開(kāi)發(fā)與提供合適農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)等一攬子的金融服務(wù)，造成金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品供給與經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求出現(xiàn)失衡。同時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供信貸時(shí)，過(guò)分看經(jīng)濟(jì)主體的抵押物質(zhì)量、資產(chǎn)收入情況、規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表信息等硬信息，而忽視對(duì)個(gè)人品行、社會(huì)聲譽(yù)等軟信息的應(yīng)用，出現(xiàn)與實(shí)施普惠金融政策相違背的狀況，如那些缺少合適擔(dān)保人、沒(méi)有合適抵押資產(chǎn)的貧困農(nóng)戶(hù)獲得農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)依舊存在困難，即出現(xiàn)了普惠金融服務(wù)目標(biāo)客戶(hù)從貧困農(nóng)戶(hù)偏移到富裕農(nóng)戶(hù)手中偏移現(xiàn)象。

（四）普惠金融服務(wù)縱深發(fā)展不夠。

隨著湖南省農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融的服務(wù)范圍和對(duì)象在不斷拓寬，但是針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的普惠金融服務(wù)縱深發(fā)展還不夠，沒(méi)能夠?yàn)榻鉀Q普惠金融服務(wù)的“最后一公里”問(wèn)題提供有效實(shí)施辦法?！按宕逋ā钡却寮?jí)的金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)完善性和布局的合理性均有待進(jìn)一步完善。當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)支付和取款環(huán)境還需要進(jìn)一步改進(jìn)，農(nóng)村支付體系建設(shè)現(xiàn)代化水平較低[3]。

（五）金融知識(shí)的宣傳及教育力度還不夠。

目前農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)的宣傳及教育力度還不夠，農(nóng)戶(hù)對(duì)金融政策與金融知識(shí)了解不多，農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)較低，致使部分農(nóng)戶(hù)群體被現(xiàn)有正規(guī)金融體系排斥在外，也不會(huì)合理選擇金融產(chǎn)品。金融欺詐案例在農(nóng)村地區(qū)也屢次發(fā)生，尤其農(nóng)戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)容易受到誤導(dǎo)、欺騙，這些都是農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)低的后果。盡管農(nóng)戶(hù)受到金融欺詐的原因是多方面的，其主要原因還是在于他們?nèi)狈σ欢ǖ慕鹑诨A(chǔ)知識(shí)，而無(wú)法理性辨識(shí)與選擇適合自己的金融產(chǎn)品。

（六）金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。

金融基礎(chǔ)設(shè)施完善程度將影響農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體獲取農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)難易度。目前湖南省金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，主要表現(xiàn)在：一是征信體系不夠強(qiáng)大，當(dāng)我們鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)去關(guān)注農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體時(shí)，往往也會(huì)發(fā)現(xiàn)這些弱勢(shì)群體由于長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融服務(wù)所排斥，因此其信息資料不全面，導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效判斷其風(fēng)險(xiǎn)狀況，業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨困難。二是風(fēng)險(xiǎn)控制體系有待完善。一方面農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較弱、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、缺乏有效抵押資產(chǎn)，另一方面對(duì)地方小額貸款公司、網(wǎng)上借貸平臺(tái)的監(jiān)管體系的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜。三是法律法規(guī)體系不夠完善。農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的法律法規(guī)體系還不健全和完善，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的合法權(quán)益沒(méi)有得到有效保護(hù)。政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)非法集資、逃資等金融違法行為的打擊力度不夠，司法環(huán)境建設(shè)也有待完善。

三、對(duì)策建議

（一）改善農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)治理。

一是簡(jiǎn)化機(jī)構(gòu)的組織設(shè)置。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行等大型商業(yè)銀行應(yīng)該將普惠金融業(yè)務(wù)下放到普惠部門(mén)、基層網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)將信貸的審核權(quán)利下放，簡(jiǎn)化審核上報(bào)的步驟，有利于簡(jiǎn)化服務(wù)環(huán)節(jié)、提高服務(wù)效率。二是對(duì)機(jī)構(gòu)崗位進(jìn)行合理設(shè)置。大型商業(yè)銀行的普惠金融部門(mén)和基層金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該要根據(jù)普惠金融服務(wù)的特點(diǎn)，在普惠金融服務(wù)的不同環(huán)節(jié)單獨(dú)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的崗位，如設(shè)置營(yíng)銷(xiāo)崗位，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息、對(duì)服務(wù)對(duì)象關(guān)系的管理與維護(hù)，降低信息獲取成本；設(shè)置核算崗位，負(fù)責(zé)普惠金融服務(wù)的會(huì)計(jì)核算；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，獨(dú)立、科學(xué)地分析與管理提供普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)合理的崗位設(shè)置，定崗、定責(zé)、定人，以實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)不同環(huán)節(jié)的人力與資金資源單獨(dú)配置。

（二）提高農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。

積極利用數(shù)字技術(shù)是解決農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)可持續(xù)性的一個(gè)重要突破口。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可借助金融科技的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)模式，降低提供金融服務(wù)的成本，提升其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，為開(kāi)展普惠金融服務(wù)提供了原動(dòng)力。首先，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及使金融服務(wù)脫離了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)等了解和使用各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，減少基礎(chǔ)設(shè)施的資本投入。其次，科技手段可以使信貸資金投放通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程在移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)，有效降低人工成本，提高金融服務(wù)效率。最后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)可分析掌握農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的特質(zhì)，能有效解決金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)主體信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

（三）加大金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性。

加大普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，首先要不斷豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型。除了繼續(xù)推進(jìn)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸服務(wù)等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)主體需求，開(kāi)發(fā)技術(shù)指導(dǎo)、理財(cái)咨詢(xún)、信息服務(wù)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。其次，對(duì)農(nóng)戶(hù)不同類(lèi)型進(jìn)行區(qū)分，根據(jù)農(nóng)戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求差異，對(duì)農(nóng)戶(hù)提供多樣化的金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的適應(yīng)性，如針對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)保障其基本存取款服務(wù)需求的滿(mǎn)足外，還應(yīng)該重視通過(guò)提供保險(xiǎn)和技術(shù)指導(dǎo)等提升貧困農(nóng)戶(hù)改變自己處境的能力；針對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)結(jié)算筆數(shù)多、每筆結(jié)算金額較小的特點(diǎn)來(lái)為其提供結(jié)算服務(wù)，并向其提供適當(dāng)?shù)男☆~資金理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其資金需求的周期性及需求量較大的特征，為其提供較大額度貸款，并幫助種養(yǎng)大戶(hù)獲得市場(chǎng)信息咨詢(xún)和種養(yǎng)技術(shù)指導(dǎo)等服務(wù)。給農(nóng)村小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)時(shí)，可以針對(duì)小微企業(yè)實(shí)際情況靈活地實(shí)施差異化的信貸服務(wù)，比如對(duì)現(xiàn)金流穩(wěn)定的小微企業(yè)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可以放棄傳統(tǒng)貸款對(duì)抵押物的要求，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流水平提供信貸服務(wù)；還可以依據(jù)銷(xiāo)售鏈、供應(yīng)鏈的“一圈兩鏈”對(duì)同等級(jí)的農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)施集中評(píng)審和批量放款，標(biāo)準(zhǔn)化、大批量的客戶(hù)開(kāi)發(fā)可以有效地降低信息收集成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品時(shí)，要注意同種類(lèi)型產(chǎn)品的多樣化以及不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體金融需求的動(dòng)態(tài)變化，有效適應(yīng)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求的供給，才能真正破解農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不夠的問(wèn)題。

（四）促進(jìn)普惠金融服務(wù)不斷縱深發(fā)展。

一方面，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大支農(nóng)深度，在廣大農(nóng)村基層地區(qū)設(shè)立農(nóng)村金融扶貧服務(wù)工作站，并發(fā)動(dòng)基層干部在工作站擔(dān)任職務(wù)，以發(fā)揮基層干部地緣、親緣、人緣優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)金融服務(wù)“村村通”覆蓋范圍，為貧困地區(qū)提供存取款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。另一方面，推進(jìn)貧困地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)戶(hù)生活支付便利，如提供生活繳費(fèi)、社保及醫(yī)保等服務(wù)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的自助存取款服務(wù)和推進(jìn)鄉(xiāng)村支付體系建設(shè)。