大學(xué)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)制

李晨滔

【摘要】“校園貸”的應(yīng)運(yùn)而生給高校學(xué)生提供了新的資金來(lái)源，但與此同時(shí)，不可否認(rèn)的是：“校園貸”催生了一系列風(fēng)險(xiǎn)問題?！靶@貸”亟待法律規(guī)制及良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制

傳統(tǒng)意義上的“校園貸”是指發(fā)生在高校校園內(nèi)，由國(guó)家向在校在籍大學(xué)生提供的助學(xué)貸款或者銀行金融機(jī)構(gòu)提供的信用貸款的總稱。但是，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，“校園貸”的內(nèi)容也豐富起來(lái)。眼下“校園貸”更多是指一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借助第三方助貸平臺(tái)面向在校大學(xué)生群體在消費(fèi)、娛樂、創(chuàng)業(yè)資金、就業(yè)培訓(xùn)過(guò)程中遇到資金短缺時(shí)，提供金融服務(wù)的一種新模式。

“校園貸”的應(yīng)運(yùn)而生給高校學(xué)生提供了新的資金來(lái)源，但與此同時(shí)，不可否認(rèn)的是：“校園貸”催生了一系列風(fēng)險(xiǎn)問題?！靶@貸”亟待法律規(guī)制及良性發(fā)展。

一、“校園貸”引發(fā)的主要風(fēng)險(xiǎn)問題

1.高額逾期、隱私泄露

校園貸與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款相比有其便捷性，但校園貸并非像一些平臺(tái)或機(jī)構(gòu)宣傳的那樣“零首付”、“零費(fèi)率”，其背后隱藏的真實(shí)費(fèi)用其實(shí)十分高昂。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，70%的校園貸平臺(tái)利率水平集中位于20%-39%區(qū)間;58%的平臺(tái)每日逾期費(fèi)率在1%，最高的平臺(tái)每日費(fèi)率達(dá)3%;而這些隱藏的“風(fēng)險(xiǎn)”在借款前并未向貸款者明確告知。如此一來(lái)，甄別能力不強(qiáng)、財(cái)經(jīng)知識(shí)不夠、還款能力不足的大學(xué)生一旦貸款逾期則要承擔(dān)想象不到的高額費(fèi)率，致使自身及家庭陷入財(cái)務(wù)困境。

2.暴力催收、悲劇頻發(fā)

如前所述，學(xué)生貸款一旦逾期，不僅要承擔(dān)高額費(fèi)率的壓力，而且還要承擔(dān)信息泄露帶來(lái)的心理壓力。48%的學(xué)生表示在還款時(shí)遭受過(guò)暴力催收。許多貸款平臺(tái)在學(xué)生逾期的情況下，會(huì)向?qū)W生發(fā)送各種催款短信及電話，有的甚至聯(lián)系貸款學(xué)生的父母、老師、朋友等，要求協(xié)助催債，更有甚者動(dòng)用專門的追債機(jī)構(gòu)追到學(xué)校，當(dāng)面警告、威脅、恐嚇、引誘女生“裸條”還款等亂象時(shí)有發(fā)生。這些都給心理承受能力不強(qiáng)的大學(xué)生造成了嚴(yán)重的心理負(fù)擔(dān)，埋下了悲劇的隱患。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生的根源

1.“校園貸”背后的不良消費(fèi)觀

一方面，對(duì)物質(zhì)消費(fèi)的崇尚和追求享樂主義的傾向，助長(zhǎng)了盲目攀比之風(fēng)。在高校，有相當(dāng)數(shù)量的學(xué)生認(rèn)為：衣著、用品、禮物的質(zhì)量決定了彼此之間的“地位”和“友誼”，引領(lǐng)著高校的“潮流”。在這種“不跌分”的自尊心驅(qū)使下，高校學(xué)生想盡“掙錢”的方法。另一方面，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的不斷提高下，超前消費(fèi)的意識(shí)越來(lái)越受到年輕人的追捧，大學(xué)生群體愈發(fā)成為了借貸消費(fèi)的中堅(jiān)力量。而大學(xué)生消費(fèi)需求大與資金不足的矛盾致使其更易從其他新興途徑去“開源”，也正因如此，促使了“校園貸”的不斷發(fā)展。

2.“校園貸”本身就帶著無(wú)法忽視的問題

首先，就校園貸本身來(lái)說(shuō)，其運(yùn)行機(jī)制就埋藏了“違約”的導(dǎo)火索：一方面，借貸主體存在經(jīng)濟(jì)能力制約。在校學(xué)生作為借貸主體，其本身經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，導(dǎo)致其很難時(shí)時(shí)有充足資金保障還款。絕大多數(shù)大學(xué)生的資金來(lái)源于父母，僅僅9.4%的大學(xué)生會(huì)去兼職，但也僅僅作為自己生活的補(bǔ)貼并不真正完全經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。由于大學(xué)生主體的還款能力不足，借貸違約現(xiàn)象極易發(fā)生。另一方面，許多放貸平臺(tái)在訂立借貸合同之前和之時(shí)均只宣揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)便利，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)諱莫如深，放貸平臺(tái)告知義務(wù)缺失也導(dǎo)致違約的加劇，而校園貸資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的盲點(diǎn)更是。

其次，借貸平臺(tái)之間存在惡性競(jìng)爭(zhēng)惡化了校園貸的市場(chǎng)環(huán)境：有些校園貸平臺(tái)為了提高平臺(tái)影響力，甚至不惜再次降低借貸放貸標(biāo)準(zhǔn)，加劇了弊端的嚴(yán)重性，不僅導(dǎo)致了自身經(jīng)營(yíng)虧損問題，更對(duì)原本處于初期的校園貸造成了沖擊。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)不但不能促使校園貸回歸正軌，反而加劇了現(xiàn)存不足，將問題的危害性提升到新的深度和廣度。

三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制

1.加強(qiáng)對(duì)借貸主體的教育和引導(dǎo)

校園貸問題產(chǎn)生的根本原因之一就是學(xué)生的還款能力和還款意識(shí)還沒有跟上自己的消費(fèi)觀念，從而導(dǎo)致自己的債務(wù)越積越多，難以承受，因此加強(qiáng)金融知識(shí)的教育和引導(dǎo)成為降低校園貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。

2.構(gòu)建和完善監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管職責(zé)

目前校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和問題很大程度上源于校園貸運(yùn)行機(jī)制中規(guī)制不明，導(dǎo)致借貸雙方機(jī)會(huì)主義的生成。而校園貸作為金融領(lǐng)域與校園產(chǎn)物集合也必然應(yīng)該重視準(zhǔn)入機(jī)制、規(guī)范借貸過(guò)程并明確監(jiān)管和責(zé)任。因此，完善借貸各方主體的準(zhǔn)入和審核機(jī)制、規(guī)范借貸過(guò)程、加強(qiáng)平臺(tái)責(zé)任、明確監(jiān)管責(zé)任、加大監(jiān)管力度的手段必不可少。

3.構(gòu)建校園貸資金的第三方托管制度

校園貸平臺(tái)與銀行簽訂可履行的資金托管合同，由商業(yè)銀行對(duì)借貸雙方的“資金”進(jìn)行托管。商業(yè)銀行的主要功能是實(shí)現(xiàn)資金的正軌流通，商業(yè)銀行的托管不僅有利于資金的流轉(zhuǎn)，也有利于校園貸借貸流程、費(fèi)率及逾期還款的正常操作。

4.高校建設(shè)法律援助中心對(duì)學(xué)生進(jìn)行法律援助

高校法律援助中心的功能，除了給在校大學(xué)生“普法”以外，更多為遇到法律問題的學(xué)生提供法律援助。法律援助中心的建立，可以幫助學(xué)生在遇見法律問題時(shí)及時(shí)得到專業(yè)的法律援助，解決其維權(quán)問題，法律援助中心的建立具有重要的社會(huì)價(jià)值。

2017年9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示：根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。校園貸變“校園害”也隨著校園網(wǎng)貸被明令禁止暫時(shí)告一段落，但校園貸的問題和風(fēng)險(xiǎn)仍然需要我們驚醒。作為在校生，寄希望于制度規(guī)制的同時(shí)也更應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)商教育和金融認(rèn)知。拾起被忽略的借貸教育，讓校園貸的風(fēng)險(xiǎn)滅于初生。

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