淺析保險(xiǎn)公司被利用作虛假宣傳的風(fēng)
——險(xiǎn)以近及年典應(yīng)型網(wǎng)對(duì)絡(luò)宣方傳事案件為出發(fā)點(diǎn)

劉云梅王冠林唯潔 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司

近年來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)不斷出現(xiàn)第三方機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)公司品牌標(biāo)識(shí)進(jìn)行虛假宣傳、擴(kuò)大宣傳事件，引起消費(fèi)者誤解，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司聲譽(yù)及利益。本文梳理了近幾年發(fā)生的涉及財(cái)險(xiǎn)公司被利用的虛假宣傳事件類型，總結(jié)歸納出可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并從事前、事中、事后三個(gè)維度形成全流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及應(yīng)對(duì)措施，以求有效防范、及時(shí)發(fā)現(xiàn)并妥善處置此類風(fēng)險(xiǎn)，保障保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中切實(shí)做到守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

一、虛假宣傳行為概述

(一)虛假宣傳行為的一般性概念

我國(guó)現(xiàn)行《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第八條第一款規(guī)定“：經(jīng)營(yíng)者不得對(duì)其商品的性能、功能、質(zhì)量、銷售狀況、用戶評(píng)價(jià)、曾獲榮譽(yù)等作虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者。”根據(jù)這一條款，所謂虛假宣傳行為是指以捏造虛構(gòu)事實(shí)、歪曲事實(shí)或者其他方式誤導(dǎo)，對(duì)商品質(zhì)量作出與實(shí)際情況不相符的宣傳（孔祥俊，2005）。

(二)虛假宣傳的常見(jiàn)手段

第一是捏造虛構(gòu)事實(shí)的方式，這主要體現(xiàn)在“無(wú)中生有”，即編造并不存在的事實(shí)，任意宣傳商品本不具有的質(zhì)量、性能等，這是虛假宣傳最為常用的手段。第二是歪曲事實(shí)方式，即對(duì)某種確實(shí)存在的事實(shí)進(jìn)行隨意篡改、過(guò)分夸張，歪曲事物的本來(lái)面目，其企圖就在于誤導(dǎo)消費(fèi)者做出符合他們期望的購(gòu)買選擇。

下文將從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，即被第三方機(jī)構(gòu)用作對(duì)其自身的產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行增信、進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者的選擇為視角，對(duì)該類行為進(jìn)行分析，并提出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

二、虛假宣傳風(fēng)險(xiǎn)事件常見(jiàn)類型

第三方機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人利用公司品牌標(biāo)識(shí)進(jìn)行虛假宣傳的風(fēng)險(xiǎn)事件常見(jiàn)于信用保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，主要可歸納為以下五類：

（一）第三方機(jī)構(gòu)虛構(gòu)合作進(jìn)行宣傳

2018年7月底，某P2P投資平臺(tái)突然宣布與某保險(xiǎn)公司達(dá)成總標(biāo)的額50億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，并上線一批保險(xiǎn)保障標(biāo)的。經(jīng)系統(tǒng)內(nèi)緊急排查，該分公司未與該平臺(tái)進(jìn)行過(guò)任何業(yè)務(wù)接觸，并隨即發(fā)布澄清公告。但是公告發(fā)布的同時(shí)，該平臺(tái)也出現(xiàn)兌付困難的問(wèn)題，為此該保險(xiǎn)公司也受到了一定的負(fù)面輿情影響。

（二）第三方機(jī)構(gòu)對(duì)合作主體層級(jí)進(jìn)行夸大宣傳

2016年2月，某集團(tuán)公司與某保險(xiǎn)公司簽署服務(wù)合作框架協(xié)議，約定由該集團(tuán)公司向該保險(xiǎn)公司推薦業(yè)務(wù)，但未涉及到具體的險(xiǎn)種和業(yè)務(wù)內(nèi)容。之后該集團(tuán)公司在未與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生實(shí)際業(yè)務(wù)的情況下，在其旗下P2P平臺(tái)上宣稱與該保險(xiǎn)集團(tuán)公司達(dá)成全面戰(zhàn)略合作，為其P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行增信。

（三）被保險(xiǎn)人對(duì)所投保的險(xiǎn)種進(jìn)行虛假宣傳

2003年，某公司在保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及利損險(xiǎn)，隨后便通過(guò)印發(fā)宣傳資料，以及在新聞發(fā)布會(huì)、周年慶典等時(shí)機(jī)對(duì)外宣稱由該保險(xiǎn)公司承保投資者的利潤(rùn)損失。后來(lái)該公司被認(rèn)定存在非法集資行為，受害者遍布全國(guó)，達(dá)數(shù)萬(wàn)人之多，屬于典型群體性事件，法院判定該保險(xiǎn)公司承保時(shí)未盡到審慎義務(wù)，存在為第三方增信的行為，需承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

2018年，某藝術(shù)品拍賣公司通過(guò)估價(jià)的方式對(duì)其拍賣品進(jìn)行第一輪融資，而投資者可分享實(shí)際拍賣價(jià)與融資價(jià)之間的價(jià)差。該公司在某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后，將保單關(guān)鍵信息隱去并公示在其網(wǎng)站上，對(duì)外宣稱投資者的投資本金及盈利將由保險(xiǎn)公司承保，以保障投資者的收益。該情況隨后被保險(xiǎn)公司監(jiān)測(cè)到，于是該拍賣公司的虛假宣傳行為得到及時(shí)制止。

（四）被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行易誤解的模糊宣傳

2018年，某P2P平臺(tái)在某保險(xiǎn)公司投保賬戶安全險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中明確約定僅承保投資人的資金賬戶安全，但該平臺(tái)對(duì)外宣傳的過(guò)程中卻稱與保險(xiǎn)公司“達(dá)成戰(zhàn)略合作”，未如實(shí)說(shuō)明投保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)保障的范圍，導(dǎo)致投資人對(duì)該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任范圍產(chǎn)生誤解。

（五）被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行虛假宣傳

2017年7月，某網(wǎng)絡(luò)科技公司在保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意的情況下，擅自使用保險(xiǎn)公司標(biāo)識(shí)對(duì)外宣傳，且所宣傳的產(chǎn)品功能與承保時(shí)該網(wǎng)絡(luò)科技公司提交的投保資料中的產(chǎn)品功能說(shuō)明不一致，該產(chǎn)品實(shí)際上并不能實(shí)現(xiàn)其宣傳的功能。這導(dǎo)致部分消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司索賠，并向監(jiān)管部門(mén)投訴，最終該網(wǎng)絡(luò)科技公司被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定存在欺詐行為。

三、虛假宣傳事件可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

筆者通過(guò)對(duì)前述涉保險(xiǎn)公司的虛假宣傳事件的統(tǒng)計(jì)分析，以及對(duì)已經(jīng)因此爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生訴訟案件的判決文書(shū)的歸納總結(jié)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司一旦卷入該類事件，就很難從中全身而退，往往需要直面各種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）群體性事件風(fēng)險(xiǎn)

第三方機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人出于為其產(chǎn)品或服務(wù)增信的目的，往往面向不特定的社會(huì)公眾高調(diào)進(jìn)行虛假宣傳，因此一旦出現(xiàn)虛假宣傳引發(fā)的事件，受害者往往人數(shù)眾多、地域分布廣泛，容易上升為群體性事件。在受害人向第三方機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人主張利益訴求的同時(shí)，勢(shì)必會(huì)牽連到保險(xiǎn)公司，將保險(xiǎn)公司引入應(yīng)對(duì)群體性事件的被動(dòng)境地。

（二）穿透保單承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)其產(chǎn)品或融資借貸行為進(jìn)行保障，并借此進(jìn)行虛假和誤導(dǎo)宣傳，若保險(xiǎn)公司未及時(shí)制止、澄清，導(dǎo)致群體性事件發(fā)生，則存在穿透保單約定承擔(dān)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，司法審判實(shí)踐中已有法院認(rèn)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在“未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，致使眾多消費(fèi)者因信賴保險(xiǎn)公司的承保和信譽(yù)而造成重大損失”的過(guò)錯(cuò)，判定由保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

（三）監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)虛假宣傳事件多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)已多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其中《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》已明文要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)明確與其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息披露義務(wù)，在協(xié)議中明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開(kāi)展誤導(dǎo)性宣傳，明確平臺(tái)業(yè)務(wù)界面應(yīng)包含對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款（或鏈接），且需出借人、借款人閱知確認(rèn)，確保借貸雙方充分知悉該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款信息。因此，與保險(xiǎn)公司合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)若借用保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳，保險(xiǎn)公司可能面臨被監(jiān)管部門(mén)處罰的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）社會(huì)公眾向監(jiān)管部門(mén)投訴的風(fēng)險(xiǎn)

第三方機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人借助保險(xiǎn)公司名義進(jìn)行虛假宣傳，在因其違約甚至跑路導(dǎo)致群眾利益受損的情況下，受害人向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)投訴，保險(xiǎn)公司將面臨處理大量投訴案件的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（五）影響正常業(yè)務(wù)開(kāi)展的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)虛假宣傳事件的澄清行為，可能導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)與保險(xiǎn)公司正常合作的被保險(xiǎn)人產(chǎn)生質(zhì)疑，進(jìn)而影響雙方正常的業(yè)務(wù)合作。同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)公司進(jìn)行虛假宣傳如涉及違法犯罪行為，將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司聲譽(yù)，最終損害保險(xiǎn)公司品牌形象，影響未來(lái)發(fā)展。

四、虛假宣傳事件的風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施

保險(xiǎn)公司在面對(duì)虛假宣傳事件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往需要花費(fèi)更多的人力物力來(lái)維護(hù)自身的聲譽(yù)及利益，因此，筆者從虛假宣傳行為及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施等方面進(jìn)行歸納總結(jié)，并結(jié)合保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)行為，從事前防范、事中監(jiān)控、事后應(yīng)對(duì)三個(gè)維度，提出以下風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施。

（一）事前防范

首先，強(qiáng)化宣導(dǎo)培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)總結(jié)系統(tǒng)內(nèi)外發(fā)生的宣傳類風(fēng)險(xiǎn)案件，采取風(fēng)險(xiǎn)提示函、培訓(xùn)課件等方式，多輪次、多渠道地面向各層級(jí)人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)、傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

其次，審慎簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎與政府部門(mén)以外的第三方簽署沒(méi)有實(shí)際業(yè)務(wù)支撐的戰(zhàn)略合作協(xié)議，特別是為涉及P2P、融資借貸等類金融業(yè)務(wù)的第三方提供增信的合作協(xié)議。同時(shí)嚴(yán)格審核對(duì)方資質(zhì)，審慎選擇承?？蛻?。確定合作前，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)合作方的資質(zhì)、背景、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、實(shí)際控股股東、行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶應(yīng)持審慎態(tài)度，必要時(shí)應(yīng)委托第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡職調(diào)查。此外，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際合作的險(xiǎn)種特點(diǎn)，增加關(guān)鍵要素的審核。如承保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)時(shí)，除審查上述列舉情況外，還應(yīng)對(duì)承?？蛻舻漠a(chǎn)品質(zhì)量或合格檢驗(yàn)情況進(jìn)行審查，一旦確定產(chǎn)品質(zhì)量存在問(wèn)題，應(yīng)拒絕承保。

再次，嚴(yán)格審查合作客戶對(duì)外宣傳內(nèi)容。在實(shí)際承保的業(yè)務(wù)協(xié)議中應(yīng)約定宣傳披露條款，明確其未經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面審核同意，不得使用保險(xiǎn)公司品牌標(biāo)識(shí)對(duì)業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行披露宣傳，如因合作方實(shí)際業(yè)務(wù)需要或監(jiān)管部門(mén)要求，需借助保險(xiǎn)公司品牌標(biāo)識(shí)對(duì)外披露或宣傳的，應(yīng)將擬對(duì)外披露或宣傳的內(nèi)容提交保險(xiǎn)公司審核，確保按照《中華人民共和國(guó)廣告法》第四條“廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者”的規(guī)定，對(duì)合作的保險(xiǎn)責(zé)任范圍表述準(zhǔn)確如實(shí)，禁止片面、誤導(dǎo)宣傳，并要求附上適用的保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎參與客戶的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、推薦會(huì)、大型簽約儀式等宣傳活動(dòng)，減少可能被利用作虛假宣傳的影像資料。

最后，要嚴(yán)格執(zhí)行法律合規(guī)審核制度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在簽署協(xié)議前主辦部門(mén)須將合作協(xié)議提交公司法律部門(mén)審核，涉及使用公司品牌標(biāo)識(shí)進(jìn)行宣傳及披露事項(xiàng)的，應(yīng)同時(shí)提交相關(guān)主管部門(mén)審查。保險(xiǎn)公司應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，謹(jǐn)慎授權(quán)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)、頻發(fā)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，及時(shí)回收權(quán)限，強(qiáng)化業(yè)務(wù)審批力度，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案。提前制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門(mén)在風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)中的職責(zé)分工；明確報(bào)告路線，確保風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后能第一時(shí)間報(bào)送至主管部門(mén)。

（二）事中管控

一是實(shí)時(shí)進(jìn)行輿情監(jiān)測(cè)。委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)定期使用關(guān)鍵詞（如××保險(xiǎn)公司）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)搜索排查，定期報(bào)送監(jiān)測(cè)報(bào)告，一旦發(fā)現(xiàn)有第三方使用公司品牌標(biāo)識(shí)進(jìn)行宣傳，即轉(zhuǎn)相關(guān)部門(mén)確認(rèn)處理。

二是定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查。相關(guān)部門(mén)應(yīng)定期組織專項(xiàng)排查，根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)外頻發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)事件，提取各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并予以處置。同時(shí)要對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤回訪，特別是承保部門(mén)，一定要定期對(duì)客戶進(jìn)行專項(xiàng)跟蹤、定期回訪。對(duì)于合作協(xié)議中涉及宣傳事宜的，應(yīng)要求客戶定期報(bào)告對(duì)外宣傳披露情況。

三是提前做好證據(jù)留存及公證。通過(guò)各類監(jiān)測(cè)途徑發(fā)現(xiàn)疑似虛假宣傳的，應(yīng)提前做好證據(jù)保全固定，如網(wǎng)頁(yè)廣告截圖、留存宣傳單、保存相關(guān)工作人員聊天記錄或錄音等，必要時(shí)應(yīng)提前對(duì)宣傳資料進(jìn)行公證。

四是對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)虛假宣傳行為的第三方，或第三方的相關(guān)行為已經(jīng)造成重大損失，存在群體性事件潛在風(fēng)險(xiǎn)的情況，若與該機(jī)構(gòu)協(xié)商仍未糾正，應(yīng)及時(shí)解除保險(xiǎn)合同，終止合作。

（三）事后應(yīng)對(duì)

在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，保險(xiǎn)公司一定要及時(shí)做出反應(yīng)，防止事態(tài)進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)對(duì)于將來(lái)可能發(fā)生的訴訟案件或監(jiān)管投訴，留存好相關(guān)證據(jù)。

首先，要固定侵權(quán)證據(jù)。如虛假宣傳事件導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，應(yīng)第一時(shí)間對(duì)侵權(quán)證據(jù)進(jìn)行全面公證，同時(shí)通過(guò)各種途徑發(fā)布澄清公告，如公司內(nèi)外網(wǎng)、公開(kāi)媒體等，糾正虛假宣傳行為，消除后續(xù)影響。

其次，要向虛假宣傳人發(fā)送律師函。固定證據(jù)后應(yīng)正式向虛假宣傳的侵權(quán)方發(fā)送律師函：一是要求其馬上停止侵權(quán)行為，刪除相關(guān)宣傳界面并在其網(wǎng)站上進(jìn)行澄清聲明，并保留依法追究其法律責(zé)任的權(quán)利；二是對(duì)于實(shí)際合作客戶的夸大或虛假宣傳，還應(yīng)同時(shí)通知其解除合作協(xié)議；三是送達(dá)時(shí)應(yīng)注意由侵權(quán)方法定代表人或收文部門(mén)簽收或通過(guò)公證送達(dá)。

再次，要及時(shí)與監(jiān)管部門(mén)溝通匯報(bào)。涉及違規(guī)宣傳的，應(yīng)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)匯報(bào)，符合《中華人民共和國(guó)廣告法》第二十八條、第五十四條規(guī)定情形的，還應(yīng)向工商部門(mén)或消費(fèi)者協(xié)會(huì)反饋；涉嫌犯罪的，應(yīng)及時(shí)報(bào)警。

最后，要及時(shí)總結(jié)并加強(qiáng)后續(xù)警示及排查工作。發(fā)生虛假宣傳風(fēng)險(xiǎn)事件后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，形成警示案例進(jìn)行通報(bào)宣導(dǎo)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并及時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查工作，防止同類事件再次發(fā)生。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上，對(duì)于保險(xiǎn)公司被利用作虛假宣傳的情況，一般會(huì)產(chǎn)生影響面比較廣的負(fù)面事件，對(duì)保險(xiǎn)公司的短期利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)聲譽(yù)都會(huì)帶來(lái)不利影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范，從事前、事中、事后三個(gè)維度來(lái)保護(hù)自身的合法利益。