中小銀行產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展模式探討

【摘 要】 本文結(jié)合工作實際和昆侖銀行西安分行的特色，提出了進一步加快產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展但不局限于產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展模式：充分發(fā)揮既有產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢;培育業(yè)務(wù)新的增長點;大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);積極拓展非“油”業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】 中小銀行;昆侖銀行;產(chǎn)融結(jié)合

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，銀行業(yè)面臨的市場競爭日益激烈，風(fēng)險也越來越大，防范金融風(fēng)險已成為黨中央提出的三大攻堅任務(wù)中最首位的任務(wù)。對銀行業(yè)而言，在控制金融風(fēng)險的同時，還要面臨著日益激烈的市場競爭，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，中小銀行任務(wù)尤其艱巨。

一、中小銀行面臨的困境

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人工智能應(yīng)用范圍的擴大，給銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，各大銀行的盈利增速穩(wěn)中趨緩，2019年包商銀行被銀監(jiān)會接管，為中小銀行的發(fā)展敲響了警鐘。相對于規(guī)模大、業(yè)務(wù)完善等大型國有銀行，中小銀行面臨的風(fēng)險和困難更多，主要包括如下方面：

1、網(wǎng)點數(shù)量拓展難度加大

由于銀行業(yè)競爭加劇，城市內(nèi)網(wǎng)點布局基本接近飽和狀態(tài)，新增營業(yè)網(wǎng)點不僅審批困難，網(wǎng)點的選擇和建設(shè)越來越難，相對于大型國有銀行成熟的網(wǎng)點布局，中小銀行普遍存在分支機構(gòu)網(wǎng)點在空間上的不足，數(shù)量上無法形成合理的業(yè)務(wù)支撐，在拓展新業(yè)務(wù)時受制于網(wǎng)點限制，導(dǎo)致與客戶的溝通和協(xié)調(diào)難度和成本加大，辦理業(yè)務(wù)不及時，很大程度上不利于中小銀行業(yè)務(wù)的拓展。特別是中小銀行新進入的城市，更是面臨著網(wǎng)點布局不完善的困難，成為制約其發(fā)展的最大障礙。

2、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系有待完善

中小銀行由于決策程序相對簡單，近年來已開發(fā)出各具行業(yè)特色的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系，在與國有大銀行競爭過程中取得了一定的成績，但是也面臨不足，在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品層面主要表現(xiàn)在如下方面：一是特色業(yè)務(wù)在開創(chuàng)期業(yè)務(wù)能快速增長，但是在擴張到一定規(guī)模時很快將會面臨發(fā)展的瓶頸，新客戶拓展困難;二是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品涉及的領(lǐng)域過于集中，不利于業(yè)務(wù)發(fā)展過程中分散風(fēng)險，降低經(jīng)營成本;特別是涉及到具有產(chǎn)業(yè)背景的銀行，如本文中的昆侖銀行，具有石油行業(yè)背景，在近年來能源價格持續(xù)不振的行業(yè)頹勢下，其特色業(yè)務(wù)發(fā)展面臨瓶頸，業(yè)務(wù)增長前景堪憂。

3、業(yè)務(wù)對象部分領(lǐng)域受限

在國家的部分政策中，部分業(yè)務(wù)限制中小銀行的介入，部分行業(yè)甚至出臺不符合國家近年來提出“放管服”改革方向的政策，限制某些行業(yè)的企事業(yè)單位業(yè)務(wù)與中小銀行合作，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)競爭中處于弱勢地位的中小銀行，只能將業(yè)務(wù)局限在一定的范圍。如昆侖銀行西安分行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要布局在石油石化領(lǐng)域，非“油”客戶和市場拓展不足，對政府和行政事業(yè)單位業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎不見蹤影，在一定程度上限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

4、技術(shù)儲備和人才儲備不足

近年來隨著信息技術(shù)的進步，銀行之間產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的競爭很多程度上是技術(shù)的競爭，部分新的產(chǎn)品和服務(wù)都需要強大的技術(shù)支撐，如近年來推出的手機銀行、APP銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)，雖然中小銀行可憑借服務(wù)外包提高其信息技術(shù)水平，但是銀行本身也應(yīng)具備強大的技術(shù)力量，才能更好地提供服務(wù);特別是近年來人工智能的發(fā)展，大量的自助設(shè)備和智能設(shè)備替代人工，各種支付手段和方式創(chuàng)新加快，更需要銀行的技術(shù)升級，但是由于中小銀行規(guī)模和技術(shù)積累薄弱，在上述方面存在短板，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展受限。

隨著中小銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，人員規(guī)模快速增長，雖然可以從其他銀行挖人，但是大量的人員需要銀行自身培養(yǎng)，隨著員工數(shù)量的增加，員工培訓(xùn)和提升素質(zhì)成為制約發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，行業(yè)新進人員對行業(yè)基本知識、素養(yǎng)和國家宏觀政策不夠熟悉，開展業(yè)務(wù)困難，風(fēng)險防范意識不高，也成為制約中小銀行發(fā)展的因素。

二、昆侖銀行西安分行的現(xiàn)狀及面臨的環(huán)境

昆侖銀行西安分行成立于2010年12月16日，是新疆之外第一家省會城市設(shè)立的分行，銀行成立以來堅持產(chǎn)融結(jié)合特色化發(fā)展道路，依托能源、立足絲路、面向國際、支持實體、報效國家，致力于建立特色鮮明、富有活力的優(yōu)秀商業(yè)銀行。目前在西安市場已形成一定的知名度，在客戶拓展、產(chǎn)品推廣方面已占據(jù)了一定的市場，特別是圍繞長慶油田的業(yè)務(wù)，在對公和對私方面已形成競爭優(yōu)勢，特別是產(chǎn)融結(jié)合方面，在理論和實踐方面已形成一定的特色。但是在激烈的市場競爭中也面臨較大的挑戰(zhàn)，除了本文前述的中心銀行面臨的共有困難之外，昆侖銀行西安分行自身面臨的環(huán)境主要包括如下方面：

產(chǎn)融結(jié)合方面優(yōu)勢明顯。一是昆侖銀行作為中國石油控股的金融機構(gòu)，西安分行可以依靠控股股東的資源優(yōu)勢，通過與控股股東眾多的關(guān)聯(lián)公司及上下游合作公司開展產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)，這是昆侖銀行西安分行面臨的最大優(yōu)勢，也是其他中小銀行無法替代的優(yōu)勢。二是西安分行成立的基礎(chǔ)就是中石油在西安地區(qū)的長慶油田，分行成立后即與長慶旗下的眾多企業(yè)深度合作，同時對長慶油田的上游油氣資源的勘探與開采、下游的油氣冶煉與銷售等全產(chǎn)業(yè)鏈提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，深度融合，取得了較好的業(yè)績。除此之外，與其他油田西安分公司開展合作，如塔里木油田等，擴大市場影響力。三是避開其他銀行的優(yōu)勢市場，產(chǎn)品和服務(wù)定位石油行業(yè)，圍繞石油行業(yè)客戶需求，設(shè)計特色化的銀行產(chǎn)品，錯峰競爭，在激烈的市場中通過產(chǎn)融結(jié)合取得先機。

彎道超車機會千載難逢。一是近年來，昆侖銀行西安分行所在的西安市及陜西省經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，2018年GDP突破2.4萬億元，國家級西咸新區(qū)批復(fù)，西安市獲批國家中心城市建設(shè)，陜西省還獲批西北地區(qū)唯一的自貿(mào)區(qū)，“一帶一路”建設(shè)成績斐然，營商環(huán)境改善等方面，都為昆侖銀行西安分行創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，特別是近年來提出的西北能源金融中心建設(shè)，為以“油”為核心產(chǎn)融結(jié)合的西安分行帶來較好的發(fā)展機會。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了機遇，快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力支撐，減少了金融交易和業(yè)務(wù)拓展成本，拓寬了金融服務(wù)邊界，可繞開傳統(tǒng)網(wǎng)點布局不合理的障礙。昆侖銀行西安分行可以抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要機遇期，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)的發(fā)展。

雖然面臨著上述的優(yōu)勢和機會，但是同樣也面臨著中小銀行面臨的普遍困境，對昆侖銀行西安分行而言，產(chǎn)融結(jié)合是其優(yōu)勢，也是其發(fā)展過程中的劣勢，甚至束縛其發(fā)展，典型的表現(xiàn)主要包括如下方面：一是受到產(chǎn)融結(jié)合中石油行業(yè)的影響，當(dāng)行業(yè)不景氣時，業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊更大;二是在社會認(rèn)可度不高，根據(jù)筆者工作經(jīng)驗，在石油行業(yè)之外，昆侖銀行西安分行成立9年來，其社會認(rèn)可度甚至低于某些剛進入西安市場的城市銀行，社會公眾認(rèn)可度低，不利于在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)增長受限，成為制約其發(fā)展的障礙。

三、昆侖銀行西安分行產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展思路

目前，雖然國內(nèi)中小銀行紛紛開展了產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展模式，但是昆侖銀行西安分行發(fā)展產(chǎn)融模式較其他銀行有明顯的優(yōu)勢，如何在現(xiàn)有的產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢下，培育非“油”行業(yè)業(yè)務(wù)增長點，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，避開傳統(tǒng)的競爭劣勢，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在激烈競爭中取得先機，這一問題值得深入研究。本文結(jié)合工作實際，提出如下方面發(fā)展思路：

1、充分發(fā)揮既有產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢

根據(jù)陜西省2017年統(tǒng)計年鑒，2017年陜西省原油產(chǎn)量3489萬噸、天然氣419億立方米、石油和天然氣開采行業(yè)固定資產(chǎn)投資238億元，屬于國內(nèi)能源大省。昆侖銀行西安分行產(chǎn)融結(jié)合以“油”為核心，應(yīng)進一步發(fā)揮控股股東優(yōu)勢，拓寬“油”行業(yè)的產(chǎn)品鏈，從前期的勘探、采油設(shè)備和技術(shù)開始著手，一直到油品和化工產(chǎn)品的銷售，建立全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)模式，爭取在地區(qū)能源行業(yè)取得絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢，既服務(wù)整個行業(yè)的發(fā)展，又能從行業(yè)成長和發(fā)展過程中獲得更好的發(fā)展機會，保證獲得基本的生存空間和機會。

2、培育業(yè)務(wù)新的增長點

一是增加新的網(wǎng)點。昆侖銀行西安分行其在競爭中的最大劣勢就是分支機構(gòu)較少，因此，圍繞石油行業(yè)布局，增加服務(wù)網(wǎng)點是培育分行產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)增長點的重要手段之一，可以圍繞石油行業(yè)在西安市的布局需要，積極拓展網(wǎng)點，如西咸新區(qū)提出的能源金融中心建設(shè)，應(yīng)該提前介入布局新的增長點。在網(wǎng)點擴張受限和成本較高時，圍繞“油”行業(yè)，采取“走出去”的戰(zhàn)略，在中石油產(chǎn)業(yè)布局尚沒有建立昆侖銀行的城市，開展產(chǎn)融業(yè)務(wù)異地服務(wù)，既能解決中小企業(yè)融資難問題，還能獲得優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)融結(jié)合客戶。

二是推進現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的升級。目前各大銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)相似度較高，對中小銀行而言，可通過借鑒快速開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，進一步推進產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)，針對公司客戶和個人客戶，開發(fā)不同的產(chǎn)品。如2019年最新的ETC業(yè)務(wù)，可結(jié)合加油優(yōu)惠業(yè)務(wù)捆綁銷售ETC業(yè)務(wù)，擴大個人客戶規(guī)模。在國家擴大消費的宏觀背景下，針對石油企業(yè)職工，在消費貸款、購車貸款等方面采取便捷的方式，使其更貼近市場，受眾面更廣，社會影響更大。

3、大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

傳統(tǒng)的網(wǎng)點建設(shè)要耗費大量的人力和物力資源，特別是當(dāng)前國家政策層面已經(jīng)收緊銀行網(wǎng)點的擴張，為進一步拓展業(yè)務(wù)空間，應(yīng)集中力量開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，特別是近年來推出的“無人銀行”，人工智能設(shè)備等手段，讓中小銀行可繞開網(wǎng)點和人員不足的障礙，在更大的空間和時間范圍開展業(yè)務(wù)，通過加大技術(shù)研發(fā)，在手機銀行、支付平臺等方面拓展業(yè)務(wù)，特別是近年來較為成熟的銀企互聯(lián)技術(shù)，為開展異地產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)提供了良好的技術(shù)手段，可進一步提高客戶體驗，既可以降低經(jīng)營成本，還可以拓展業(yè)務(wù)空間。

4、積極拓展非“油”業(yè)務(wù)

在發(fā)揮產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢的前提下，應(yīng)充分認(rèn)識到，昆侖銀行不是一家企業(yè)或一個行業(yè)的銀行，應(yīng)該結(jié)合當(dāng)前國家中小企業(yè)融資等需求，拓寬自身發(fā)展空間，打造屬于自身的非“油”業(yè)務(wù)，不僅可降低經(jīng)營過程中受制于行業(yè)的風(fēng)險，還可以進一步提高自身的競爭力，與同為中小銀行的城市商業(yè)銀行競爭，特別是當(dāng)前城市商業(yè)銀行紛紛進入資本市場融資和上市，將會對昆侖銀行帶來更大的沖擊，應(yīng)提前布局，拓寬業(yè)務(wù)范圍，讓行業(yè)特色成為發(fā)展助推器，提高自身的競爭能力，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利水平，為社會提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 朱立.基于產(chǎn)融結(jié)合模式的昆侖銀行西安分行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].西安理工大學(xué)，2016.

【作者簡介】

朱 立（1980—）男，寧夏彭陽人，管理學(xué)碩士，任職于昆侖銀行股份有限公司西安含光路支行，研究方向：能源領(lǐng)域產(chǎn)融結(jié)合金融業(yè)務(wù).