金融機構(gòu)涉訴民商事案件敗訴問題淺析

李承柱

摘 要：隨著時代的發(fā)展，人們經(jīng)濟水平的不斷提高，金融機構(gòu)涉及訴訟的民商案件的數(shù)量，每年都在以較高的增長率增長，涉及到的主要案件類型有借款糾紛、擔(dān)保糾紛、信用證糾紛、抵消權(quán)的行使糾紛等等。在大多數(shù)情況下，金融機構(gòu)都會由于證據(jù)不足或超過訴訟的時限而敗訴。本文就是對金融機構(gòu)涉訴民商事案件的這些問題進行分析，并提出相應(yīng)的解決方法。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)；訴訟；債務(wù)人

一、敗訴的原因分析

（一）主債務(wù)起訴時間不在訴訟期內(nèi)

依照我國《民法》有關(guān)規(guī)定，個人或企業(yè)向人民法院提出民事權(quán)利保護的訴訟期限為兩年，金融相關(guān)的債權(quán)作為一般債權(quán)，訴訟期限也為兩年。但是由于現(xiàn)在一些金融機構(gòu)人員的法律意識薄弱，缺乏相關(guān)的法律常識，未能在有效訴訟期內(nèi)對當(dāng)事人提出訴訟?；蚴遣捎弥袛嘣V訟時效的方法，但是，由于缺少對方當(dāng)事人的簽名或沒有使用法律認(rèn)可的有效途徑將《催收貸款通知書》及時的送到對方當(dāng)事人手中，使得這些行為并不能作為中斷訴訟時效的有效方式。而超過了訴訟有效期，金融機構(gòu)就無法再次進行起訴，最終的結(jié)果就是被人民法院駁回或是被人民法院裁定為不予受理。

（二）擔(dān)保人免責(zé)

在第一個原因中也提到，現(xiàn)在很多金融機構(gòu)的管理人員、信貸人員的法律意識薄弱，這也導(dǎo)致在起訴借款人和擔(dān)保人的時候，擔(dān)保人免除責(zé)任的情況經(jīng)常發(fā)生。如在1996年鄭州市某金融機構(gòu)向該市的翔宇商貿(mào)公司發(fā)放貸款200萬元，由當(dāng)?shù)氐男咆S商業(yè)總公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。而在2002年8月，這家金融機構(gòu)依法向法院起訴翔宇商貿(mào)公司，要求借款方歸還本金及利息，保證人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。而法院審理的結(jié)果是，債權(quán)人沒有在規(guī)定的六個月有效保證期內(nèi)提出要求信豐商業(yè)總公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也沒有重新辦理擔(dān)保手續(xù)，債務(wù)人的債務(wù)行為并不能有效的作為訴訟時效中斷的方式，所以擔(dān)保人免除承擔(dān)連帶責(zé)任。一般擔(dān)保人免除責(zé)任的情況共有五種：一是在不在有效的訴訟時期內(nèi)，擔(dān)保人不用承擔(dān)責(zé)任。二是債權(quán)人放棄了對物權(quán)的擔(dān)保，擔(dān)保人不用承擔(dān)責(zé)任。三是在保證過程中沒有對抵押物進行登記。四是當(dāng)主合同發(fā)生了改變或是債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓其債務(wù)時，沒有取得擔(dān)保人的書面同意，這種情況下?lián)Ｈ艘彩遣挥贸袚?dān)責(zé)任的。五是主合同無效時，擔(dān)保合同也無效，擔(dān)保人會因為自己的過錯承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，但金融機構(gòu)的損失還是要自己承擔(dān)。

（三）被告主體不合格

在金融機構(gòu)向法律提出訴訟的時候，由于訴訟對象不符合法律的規(guī)定，即訴訟對象不在法律規(guī)定的債務(wù)人之列時，法院往往會駁回該訴訟，或是不予受理。近些年，很多的債務(wù)人都在想盡各種辦法來逃脫銀行的債務(wù)，金融機構(gòu)本身獲取信息的局限性導(dǎo)致不能及時的獲取債務(wù)人的改制、分立、改名等行為，導(dǎo)致最后不能依法保護自己的合法權(quán)益。

（四）舉證證據(jù)不足

最新的民事訴訟法規(guī)定，證據(jù)由原告一方先舉出，也就是說金融機構(gòu)提出訴訟時，要有足夠的證據(jù)來證明金融機構(gòu)對借款人的借款事實，并且要列出訴訟時在有效訴訟期內(nèi)和抵押的有效性的證據(jù)，而金融機構(gòu)若是沒有舉證材料或是材料不足，就將面臨很高的敗訴風(fēng)險。

（五）貸款人故意逃廢金融債務(wù)

在1999年的一起借款糾紛案中，債務(wù)人對逾期貸款催收通知書上的簽名提出了異議，并向法院和公安機關(guān)提出申請進行筆跡鑒定，而結(jié)論是該簽名系偽造簽名，該證據(jù)不能作為有效的中斷訴訟時效的證據(jù)。而實際情況很有可能是，債務(wù)人故意讓他人在《逾期貸款催收通知書》上假冒其簽名，以虛假確認(rèn)債務(wù)，而銀行的有關(guān)信貸人員在審查時也不容易發(fā)現(xiàn)，最終就會造成這樣的令人氣憤的結(jié)果。

二、建議與對策

（一）由我們剛才提出的問題可以知道，金融機構(gòu)的從業(yè)人員的法律意識是最需要加強的地方，我們應(yīng)該從人力物力上大力的支持維權(quán)工作的開展，讓從業(yè)人員都樹立依法維護金融債權(quán)的觀念，在具體的信貸管理工作中可以通過正確的方法保護金融機構(gòu)的合法權(quán)益。

（二）金融機構(gòu)法律部門必須全力配合稽查部門的工作，仔細(xì)的對自身金融機構(gòu)的各個部門進行檢查，確保自身的絕對合法性。在貸款發(fā)放的過程中應(yīng)當(dāng)主動的要求審查抵押物的合法性，登記程序的合法性和擔(dān)保主體的合法性等。稽查人員的檢查能夠大大的降低由于自身疏忽大意產(chǎn)生的涉訴民商事案件敗訴的概率，也能夠提升金融機構(gòu)本身的程序的合法性。在對逾期貸款的實行清收時，一定要對《逾期貸款清收通知書》及其確認(rèn)等的合法性和有效性進行仔細(xì)的檢查，以確保訴訟時效的延續(xù)性和及時性。

（三）金融機構(gòu)要想長久的運行下去，必須要進行改變。首先就要從觀念改起，一直以來的重信貸，輕管理的觀念，是非常不利于金融機構(gòu)的長久發(fā)展的。必須切實的加強內(nèi)部的控制，加強對與貸款相關(guān)的抵押物權(quán)屬證明等重要憑證的核查。

三、結(jié)語

綜上所述，金融機構(gòu)涉訴民商事案件敗訴最重要還是因為本身出現(xiàn)的問題，也就是法律意識不足。加強金融機構(gòu)從業(yè)人員的法律意識是重中之重，在平時的很多細(xì)節(jié)中要認(rèn)真仔細(xì)，不能有一點疏忽，否則將產(chǎn)生對金融機構(gòu)很嚴(yán)重的后果。

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