關(guān)于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究與控制策略探討

馬欣然

摘 要：在當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，小企業(yè)作為其中重要組成部分，銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)小企業(yè)的貸款管理工作，解決企業(yè)資金問(wèn)題，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍疚囊云髽I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，分析小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)險(xiǎn)成因，分別從貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、貸前評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制等方面闡述小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制策略。

關(guān)鍵詞：小企業(yè);貸款風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制;金融服務(wù)

0 引言

小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品單一，服務(wù)簡(jiǎn)單，小規(guī)模企業(yè)的存在為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增添了活力，現(xiàn)如今商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)拓展到小企業(yè)，但小企業(yè)貸款中存在信譽(yù)問(wèn)題，容易引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。如何對(duì)小企業(yè)實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，是銀行等金融機(jī)構(gòu)一致探討的話題，本文將結(jié)合企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因，探究企業(yè)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

1 小企業(yè)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

小企業(yè)貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，具體指?jìng)鶆?wù)人未能履行合同規(guī)定的義務(wù)，或信用質(zhì)量下降影響產(chǎn)品價(jià)值，給債權(quán)人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)貸款時(shí)，面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)有著特殊性，企業(yè)貸款金額不高，評(píng)級(jí)資料不足，且企業(yè)自身容易受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響，違約行為無(wú)法確定。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

宏觀經(jīng)濟(jì)影響下，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代日益頻繁，貨幣匯率波動(dòng)影響了企業(yè)的銷售成本。小企業(yè)容易受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和政策的影響，部分企業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)困難的現(xiàn)狀，甚至因?yàn)橘Y金鏈斷裂而暫停運(yùn)營(yíng)。面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊，小企業(yè)需要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生的變化而調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，提升產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)社會(huì)需求的適應(yīng)性[1]。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

小企業(yè)面對(duì)的操作風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部程序和外部事件有關(guān)，這種風(fēng)險(xiǎn)有著差異性、分散性以及復(fù)雜性的特點(diǎn)。與其他企業(yè)貸款相比，小企業(yè)貸款單筆金額小，但是貸款筆數(shù)很多，銀行工作人員為小企業(yè)辦理貸款時(shí)如果未按規(guī)章制度執(zhí)行流程，貸后管理可能會(huì)存在管理內(nèi)容相同的情況?；蛘邔?duì)小企業(yè)貸后監(jiān)管不到位，企業(yè)貸款信息不對(duì)稱等，這些行為都是引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

2 小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1 從企業(yè)角度分析

從企業(yè)角度來(lái)看，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因主要如下：

（1）企業(yè)缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)。很多小企業(yè)的管理者缺乏現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理理念，法人與管理者組織架構(gòu)不完善，企業(yè)缺少內(nèi)部控制制度，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率較大。不僅如此，小企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱。由于小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)量低，無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效益。無(wú)論是價(jià)格控制，還是市場(chǎng)占有率，小企業(yè)都不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。因此，企業(yè)面對(duì)金融危機(jī)或者政策波動(dòng)時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力比較弱，容易給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)難以規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）企業(yè)財(cái)務(wù)制度缺乏規(guī)范性。一般情況下，小企業(yè)屬于私營(yíng)企業(yè)，企業(yè)沒(méi)有按照中型和大型企業(yè)的管理方式制定財(cái)務(wù)制度，企業(yè)會(huì)計(jì)制度不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)管理工作透明度較低，未發(fā)揮出成本核算與會(huì)計(jì)核算的作用。部分小企業(yè)為了達(dá)到避稅的目的，或者在融資過(guò)程中虛增經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，也不能對(duì)企業(yè)盈利現(xiàn)狀作出客觀判斷。

（3）企業(yè)信用意識(shí)淺薄。貸款金額的償還與企業(yè)還款意愿密切相關(guān)，但當(dāng)前很多小企業(yè)缺乏信用觀念，甚至企業(yè)有著惡意逃避債務(wù)的傾向。此外，小企業(yè)為了提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，不愿意向銀行公布內(nèi)部消息，企業(yè)內(nèi)沒(méi)有信用記錄，導(dǎo)致銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法對(duì)企業(yè)展開(kāi)充分的信用調(diào)查，進(jìn)而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行建設(shè)了征信體系，在一定程度上對(duì)小企業(yè)的貸款行為起到了約束作用，但由于違約成本低，企業(yè)管理者缺乏信用意識(shí)，銀行依然面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）小企業(yè)在制定未來(lái)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，沒(méi)有考慮產(chǎn)品在市場(chǎng)中的未來(lái)走勢(shì)，只看到眼前利益而擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模，這一過(guò)程中企業(yè)流動(dòng)資金較大，企業(yè)將面臨著負(fù)債問(wèn)題。一旦資金鏈發(fā)生斷裂，企業(yè)將會(huì)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法向銀行償還債務(wù)[2]。

2.2 從銀行角度分析

從銀行角度來(lái)看，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因主要如下：

（1）營(yíng)銷與選擇目標(biāo)客戶受到限制。銀行對(duì)小企業(yè)放貸時(shí)，面臨著風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)量多、工作量大、利潤(rùn)回報(bào)低的問(wèn)題。雖然國(guó)家頒布了關(guān)于拉動(dòng)需求增長(zhǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政與信貸政策，但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并不明朗，銀行為小企業(yè)發(fā)放貸款依然面對(duì)著各類風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)質(zhì)小企業(yè)已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，且企業(yè)信用良好，這些企業(yè)無(wú)需貸款。需求旺盛的小型企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)階段和成長(zhǎng)階段，這類企業(yè)在財(cái)務(wù)管理與經(jīng)營(yíng)管理方面存在著不規(guī)范特點(diǎn)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以抵抗。面對(duì)不同情況的小企業(yè)，銀行無(wú)法對(duì)目標(biāo)客戶做出科學(xué)選擇。

（2）小企業(yè)沒(méi)有抵質(zhì)押品，缺少足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。小企業(yè)在貸款時(shí)，銀行會(huì)要求企業(yè)提供擔(dān)保方式，比如物質(zhì)抵押、權(quán)利抵押以及第三方信用擔(dān)保。企業(yè)貸款時(shí)沒(méi)有足夠的可抵押資產(chǎn)，或可抵押資產(chǎn)難以變現(xiàn)，大企業(yè)不愿為小企業(yè)做第三方信用擔(dān)保。一旦小企業(yè)貸款后出現(xiàn)違約情況，銀行將無(wú)法通過(guò)第二還款來(lái)源保障債權(quán)，進(jìn)而引發(fā)了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)和銀行貸款期限間存在無(wú)法調(diào)和的矛盾。初步發(fā)展階段的小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面對(duì)著許多不確定因素，企業(yè)難以保證自身可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。企業(yè)無(wú)法自主籌集過(guò)多資金，貸款需求期限比較長(zhǎng)。銀行對(duì)小企業(yè)貸款以短期為主，面對(duì)小企業(yè)中長(zhǎng)期的貸款需求，銀行不得不謹(jǐn)慎對(duì)待。

3 小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

3.1 加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款行為的風(fēng)險(xiǎn)管控，針對(duì)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，提出以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理策略：

（1）小企業(yè)貸款時(shí)與銀行之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，銀行需要分辨小企業(yè)真實(shí)信息，從選擇目標(biāo)客戶開(kāi)始慎重對(duì)待小企業(yè)。貸前評(píng)估階段對(duì)小企業(yè)貸款行為的風(fēng)險(xiǎn)水平做出評(píng)估，通過(guò)建立貸款評(píng)級(jí)機(jī)制，確定對(duì)小企業(yè)的授信額度。詳細(xì)劃分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考依據(jù)。為小企業(yè)發(fā)放貸款之后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的跟蹤管理，當(dāng)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)立即提出風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，在保證貸款按時(shí)收回的同時(shí)，保障銀行債權(quán)安全。

（2）銀行應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)。及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，改變自身經(jīng)營(yíng)與管理策略，創(chuàng)新對(duì)小企業(yè)的信貸品種，加強(qiáng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理，提升信貸業(yè)務(wù)人員工作能力，全方位提高銀行對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。一方面，銀行應(yīng)結(jié)合本地市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和客戶分類，明確市場(chǎng)定位，對(duì)小企業(yè)制定合理的準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，把握信貸投向，這樣做可以有效避免信用差的企業(yè)向銀行貸款，銀行可以篩選出優(yōu)質(zhì)小企業(yè)。另一方面，加強(qiáng)定價(jià)管理，按照小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平和收益情況，對(duì)小企業(yè)實(shí)施差異化利率，為其制定符合小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的貸款方案，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)與第二還款的來(lái)源。銀行機(jī)構(gòu)可以與保險(xiǎn)公司合作，將小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散出去[3]。

為了解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題，近日興業(yè)銀行小企業(yè)產(chǎn)品“年審貸”上線，這是興業(yè)銀行針對(duì)小企業(yè)客戶推出的中長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品。在授信合作期間內(nèi)，銀行在授信每滿一年對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)、資信的評(píng)估，并按照評(píng)估結(jié)果對(duì)其調(diào)整授信方案。年審工作中，銀行重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、資信和擔(dān)保等10個(gè)要件是否發(fā)生重大變化，審查資料大幅減少;在審批流程上進(jìn)行充分授權(quán)，允許初級(jí)審批官為年度審核終批人，審批時(shí)效快;此外，通過(guò)審核的項(xiàng)目，客戶無(wú)需與銀行簽訂新的合同，手續(xù)簡(jiǎn)便。通過(guò)以上創(chuàng)新提高業(yè)務(wù)辦理效率，改善了客戶體驗(yàn)?！皟蓵?huì)”期間，國(guó)家提出了鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)增加中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品，興業(yè)銀行又相繼推出了“工業(yè)廠房貸款”、“誠(chéng)易貸”、“中期流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品，對(duì)科創(chuàng)、制造業(yè)、高新技術(shù)等行業(yè)的小企業(yè)發(fā)放了2464億元中長(zhǎng)期貸款。

3.2 目標(biāo)客戶選擇的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

建議銀行對(duì)小企業(yè)展開(kāi)專業(yè)化管理。由于小企業(yè)數(shù)量多、經(jīng)營(yíng)狀況差異化，行業(yè)分布廣泛，如果銀行對(duì)小企業(yè)展開(kāi)類似于大中型企業(yè)的職能化管理，這將限制小企業(yè)的行業(yè)發(fā)展。建議銀行按照企業(yè)產(chǎn)品特點(diǎn)，搜集與小企業(yè)相關(guān)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)，做好小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)價(jià)，為風(fēng)險(xiǎn)的控制奠定基礎(chǔ)。這一過(guò)程中強(qiáng)調(diào)行業(yè)與技術(shù)的專業(yè)性，通過(guò)建立專業(yè)化產(chǎn)品體系，幫助銀行機(jī)構(gòu)規(guī)避企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)上，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判體系;技術(shù)上，應(yīng)深入分析小企業(yè)核心技術(shù)，探究企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，判斷企業(yè)債務(wù)償還能力。以分散風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和金融產(chǎn)品，合理控制企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

為企業(yè)制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好目標(biāo)小企業(yè)客戶的篩選工作。結(jié)合小企業(yè)貸款償還情況，判斷其還貸能力，將存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶排除，分析企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)與經(jīng)營(yíng)信息，建立信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型。積累企業(yè)歷史信貸數(shù)據(jù)，及時(shí)更新數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行機(jī)構(gòu)可以從數(shù)據(jù)庫(kù)中了解企業(yè)相關(guān)信息。創(chuàng)新信貸技術(shù)能夠豐富目標(biāo)客戶資源，立足于大數(shù)據(jù)理念，做好企業(yè)貸款信息的收集與分析，對(duì)此，建議如下：（1）強(qiáng)化銀行信貸業(yè)務(wù)人員的信息統(tǒng)計(jì)與分析能力，對(duì)目標(biāo)客戶行業(yè)分布、貸款質(zhì)量、信用情況等數(shù)據(jù)加以收集，量化其信用額度，判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)水平。（2）挖掘銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，分類整理企業(yè)信息，編制新目標(biāo)客戶名單。對(duì)于信用等級(jí)較高的無(wú)貸客戶、對(duì)公結(jié)算客戶展開(kāi)精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸客戶的高效轉(zhuǎn)化[4]。

3.3 貸前評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

3.3.1 建立小微企業(yè)打分卡，提升銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)水平

為小企業(yè)創(chuàng)建信用等級(jí)評(píng)分卡，使銀行機(jī)構(gòu)在貸前階段掌握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況。根據(jù)不同行業(yè)分類與不同貸款金額設(shè)置企業(yè)權(quán)重指標(biāo)，降低對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的考核權(quán)重，以企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、合約履行能力、企業(yè)信用狀況、實(shí)際負(fù)債情況為主，了解企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系，評(píng)定小企業(yè)的信用等級(jí)。這樣可以幫助銀行信貸業(yè)務(wù)人員快速評(píng)價(jià)目標(biāo)客戶，提高工作效率。以風(fēng)險(xiǎn)信息共享和信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，建議銀行機(jī)構(gòu)量化小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，建立定價(jià)系統(tǒng)，確定對(duì)小企業(yè)的貸款利率，使小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和銀行收益之間相互匹配。

3.3.2 多方收集企業(yè)信息，做好風(fēng)險(xiǎn)的防控

銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱嚴(yán)重制約了企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)工商部門、征信管理部門、財(cái)稅部門了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)信息，利用大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)查詢企業(yè)內(nèi)部控制制度和財(cái)務(wù)管理情況，分析企業(yè)面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，查看企業(yè)是否存在非傳統(tǒng)融資行為，關(guān)注頻繁更換法人或高管的企業(yè)，監(jiān)測(cè)企業(yè)整體負(fù)債情況，判斷對(duì)方是否有財(cái)務(wù)欺詐或過(guò)度授信等風(fēng)險(xiǎn)。銀行在貸前階段需要實(shí)地考察目標(biāo)客戶，應(yīng)調(diào)查企業(yè)主居住地是否固定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與辦公場(chǎng)所是否固定，企業(yè)應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)情況是否正常，企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流是否有過(guò)大波動(dòng)。結(jié)合考察結(jié)果，對(duì)企業(yè)展開(kāi)差異化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平[5]。

3.4 貸后監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

3.4.1 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制

結(jié)合目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)與融資情況、信貸信用情況建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，創(chuàng)建貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)識(shí)別工作。設(shè)置差異化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理流程，強(qiáng)化貸后監(jiān)管和事前預(yù)警的管理理念?？刹捎眯刨J系統(tǒng)對(duì)企業(yè)展開(kāi)規(guī)模化貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，為接下來(lái)制定企業(yè)業(yè)務(wù)指引和貸后管理提供幫助。在預(yù)警信號(hào)設(shè)置方面，應(yīng)詳細(xì)劃分為“與小企業(yè)品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)”、“小企業(yè)業(yè)主和主要股東個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息”、“小企業(yè)在銀行賬戶變化的信號(hào)”、“企業(yè)管理層與關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號(hào)”、“業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)”、“企業(yè)財(cái)務(wù)情況與擔(dān)保條件變化的信號(hào)”、“目標(biāo)客戶履約能力的變化信號(hào)”等。

3.4.2 做好客戶分類管理

對(duì)于存量向企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分，科學(xué)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)狀況，掌握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款底數(shù)，按照對(duì)方發(fā)展前景與信用情況分類客戶，并對(duì)不同層次的企業(yè)客戶展開(kāi)差異化風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。對(duì)于信用度較高、還款記錄良好且有著較一定市場(chǎng)發(fā)展前景的企業(yè)，可以將其劃分為優(yōu)質(zhì)客戶資源;對(duì)于負(fù)債能力較重、存在潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)發(fā)展前景不明朗的客戶，銀行需要為其制定貸后監(jiān)管措施，編制退出計(jì)劃。對(duì)于不良貸款目標(biāo)客戶，銀行應(yīng)建立專項(xiàng)處置小組，編制處置方案，以訴訟為主創(chuàng)建處置機(jī)制，將該小企業(yè)有效資產(chǎn)快速查封。

3.4.3 加強(qiáng)現(xiàn)金流管理

加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的現(xiàn)金流管理，這是強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵手段。銀行機(jī)構(gòu)可以在企業(yè)貸款合同中約定企業(yè)賬戶組合，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)資金流的控制。現(xiàn)金流管理內(nèi)容如下：落實(shí)銀行貸款發(fā)放之后的流向，結(jié)合貸款前實(shí)地調(diào)查與審批，關(guān)注企業(yè)資金回籠情況，確保企業(yè)第一還款來(lái)源，科學(xué)防范企業(yè)貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。控制企業(yè)資金流向時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)要求企業(yè)提交能夠證明自身真實(shí)貿(mào)易背景的合同與發(fā)票，確保此次貸款現(xiàn)金流向與企業(yè)實(shí)際用途相符合。

3.5 建立信息共享平臺(tái)，改變信息不對(duì)稱現(xiàn)象

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)整合各渠道信息數(shù)據(jù)，拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源，為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理建立信息共享平臺(tái)，消除企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱現(xiàn)象。銀行金融機(jī)構(gòu)與政府機(jī)構(gòu)應(yīng)積累企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息與交易數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的積累了解企業(yè)資產(chǎn)現(xiàn)狀。可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)平臺(tái)積累企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)判斷小企業(yè)產(chǎn)品銷售情況，了解企業(yè)在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。多種方式整合小企業(yè)和行業(yè)數(shù)據(jù)，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制。

百融云創(chuàng)貸款管理平臺(tái)與中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，助力銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提升銀行客戶精細(xì)化管理能力。平臺(tái)為保險(xiǎn)公司提供云端技術(shù)與人工智能服務(wù)，為目標(biāo)客戶提供風(fēng)控服務(wù)。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了貸前審核、貸中預(yù)警、準(zhǔn)入及反欺詐規(guī)則、押品評(píng)估、額度利率模型、貸前信用模型、貸中預(yù)警模型以及貸后監(jiān)控管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制。平臺(tái)智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系內(nèi)包含以下內(nèi)容：（1）借貸意向。平臺(tái)與多家金融機(jī)構(gòu)搭建虛擬信貸聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)借款人多平臺(tái)借貸意向和借款行為的甄別。（2）信用評(píng)估?；谀繕?biāo)客戶信用信息，判斷其信用風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估對(duì)方還款能力。平臺(tái)內(nèi)擁有人工智能評(píng)審機(jī)器人，可以自動(dòng)核實(shí)貸款申請(qǐng)人信息，并對(duì)申請(qǐng)人的回復(fù)做出判斷，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的交互。（3）不良資產(chǎn)評(píng)估。平臺(tái)能夠?qū)δ繕?biāo)用戶不良資產(chǎn)作出評(píng)估，為銀行機(jī)構(gòu)的放貸提供參考。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，小企業(yè)在為銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、豐富目標(biāo)客戶資源的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)企業(yè)實(shí)施有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施，是銀行機(jī)構(gòu)一直關(guān)注的問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)建立模型積累客戶歷史數(shù)據(jù)，以此作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考依據(jù)。在未來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步劃分目標(biāo)客戶，對(duì)小企業(yè)展開(kāi)精細(xì)化管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制策略，堅(jiān)持以數(shù)據(jù)為支撐，以科學(xué)技術(shù)為手段，提升銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)分析能力。

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