第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)探析

楊春麗

摘要： 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟的今天，國家的電子商務(wù)發(fā)展趨勢良好，這就為第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。本文重點(diǎn)探討第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制舉措。

關(guān)鍵詞： 第三方支付 洗錢 風(fēng)險(xiǎn)控制 舉措

電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出蓬勃的態(tài)勢，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，其作為一種新型的支付手段，憑借自身優(yōu)勢，讓支付變得更加快捷高效，因此備受人們的關(guān)注。第三方支付平臺(tái)以虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為依托，具備交易隱蔽的特征，其中也隱藏著較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

一、第三方支付洗錢的基本概述

（一）概念

所謂的借助于第三方支付洗錢，重點(diǎn)是指某些不法分子借助于電子商務(wù)平臺(tái)以及第三方支付的相關(guān)特征，掩飾并隱瞞走私販毒及貪污受賄的行為，但是其在法律上看起來是合法的。洗錢重點(diǎn)包含著三個(gè)重要的步驟，首先是放置階段，犯罪分子借助于第三方支付模式無法辨明客戶的真實(shí)信息，在相應(yīng)的支付平臺(tái)上開設(shè)出匿名的賬戶，由此將相應(yīng)的錢款轉(zhuǎn)入到虛擬的賬戶之中。其次是處置階段，這個(gè)階段重點(diǎn)是借助于網(wǎng)絡(luò)上的虛擬購物等交易，使得非法所得可以在買家以及商戶之間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，借助于第三方交易的基本特征，屏蔽資金的具體流動(dòng)方向，由此隱蔽一些資金的具體來源。再次是融合階段，這個(gè)階段重點(diǎn)是借助形式上符合相關(guān)法律規(guī)定的第三方支付交易進(jìn)行掩護(hù)，給犯罪披上合法的外衣，將黑錢及時(shí)地洗白，以此投入到相關(guān)的使用實(shí)踐中[1]。通過上述的分析可知，第三方支付洗錢重點(diǎn)是將網(wǎng)絡(luò)視為主要的手段，采取其方便快捷的模式，使得黑錢洗白，然后將其運(yùn)用至多種領(lǐng)域，這已成為犯罪分子洗錢的重要方式。

（二）特點(diǎn)

1.交易突破時(shí)空界限。憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的先天優(yōu)勢，在第三方支付平臺(tái)使用的過程中，重點(diǎn)利用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突破時(shí)空界限的優(yōu)勢，使得用戶們在需要錢的時(shí)候，就可隨時(shí)在全球任何區(qū)域完成相關(guān)的交易，通過利用這樣的平臺(tái)，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)用之下，可在瞬間完成相應(yīng)的交易服務(wù)。這種支付具備快捷方便的特點(diǎn)，因此很容易被洗錢人加以利用，由于網(wǎng)上的交易多是在二十四小時(shí)內(nèi)隨時(shí)展開，監(jiān)管人員無法對于相關(guān)的行為做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，以至于給不法分子可乘之機(jī)。因交易十分的迅速，對于大量的非法資金，當(dāng)發(fā)現(xiàn)存在著可疑之處時(shí)，再采取相應(yīng)的干預(yù)措施為時(shí)已晚，因此監(jiān)管人員難以保證及時(shí)地追蹤到相關(guān)的錢款去向。尤其是涉及到跨境交易時(shí)，境外的交易方往往不會(huì)受到境內(nèi)干預(yù)，這就導(dǎo)致反洗錢的難度大大增加[2]。正是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)具有較為明顯的開放性，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)的瞬時(shí)性也讓資金的流動(dòng)范圍逐步地?cái)U(kuò)大，流動(dòng)的速度逐步地加快，給大額的交易造成了巨大挑戰(zhàn)，不法分子洗黑錢也具備了較多便利的條件。

2.及時(shí)屏蔽資金流向。從較為直觀的層面上分析，第三方支付企業(yè)并不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此其所從事的交易活動(dòng)不會(huì)受到較多的限制。當(dāng)這種支付方式逐漸地介入之后，會(huì)對原有的交易模式進(jìn)行沖擊，交易不再是點(diǎn)對點(diǎn)的線性模式，而是被劃分出兩個(gè)階段，首先是客戶發(fā)出相應(yīng)的指令，其次是第三方支付受到指令傳遞給銀行，銀行在接收到相應(yīng)的指示之后，將客戶實(shí)際需要的資金劃分至第三方支付平臺(tái)中，這樣完成對客戶的服務(wù)。整個(gè)過程中，第三方支付平臺(tái)擔(dān)任著一個(gè)中介的角色，將客戶和銀行之間的雙向聯(lián)系加以打破，屏蔽了銀行的審核，導(dǎo)致銀行難以確認(rèn)在實(shí)際的交易中是否真實(shí)，這就給洗錢創(chuàng)造了可乘之機(jī)。

3.交易記錄不完整。用戶在這樣的平臺(tái)上將相關(guān)的信息填寫并注冊，僅僅只涉及到姓名以及聯(lián)系方式等基本的內(nèi)容，不需要提交較為完整的證明資料，第三方也不會(huì)采取何種措施對用戶的真實(shí)信息加以核查，這就導(dǎo)致在第三方平臺(tái)上出現(xiàn)了較多的虛假賬戶。第三方支付交易重點(diǎn)是借助于認(rèn)證密鑰完成相關(guān)的驗(yàn)證，雖然可以讓客戶的隱私得以保護(hù)，但是還是將部分真實(shí)的信息加以掩飾。在落實(shí)相關(guān)的監(jiān)測工作時(shí)，往往是運(yùn)用了追蹤交易記錄的手段展開，但是通過第三方采取的加密技術(shù)，使得資金的動(dòng)向仍然不明，導(dǎo)致反洗錢的調(diào)查取證仍然無法落到實(shí)處。第三方支付平臺(tái)并不具備相對完整的交易記錄，監(jiān)管部門在執(zhí)行相關(guān)的任務(wù)時(shí)，難以獲取可靠的信息，因此對于資金的流向仍然無法掌控。

二、第三方支付中洗錢風(fēng)險(xiǎn)的具體分析

（一）極易出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)檫@種平臺(tái)的存在，使得很多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法將一些細(xì)節(jié)性的工作落實(shí)到位，在本支付機(jī)構(gòu)中，也難以對客戶們的信息進(jìn)行詳細(xì)的審核，導(dǎo)致交易信息的真實(shí)性備受質(zhì)疑。憑借著相關(guān)的操作，銀行對于資金的流向并不知曉，以至于對某些第三方支付平臺(tái)存在的異常行為也難以及時(shí)的察覺。不法分子利用這樣的機(jī)會(huì)，在第三方平臺(tái)中注冊了多個(gè)賬戶，運(yùn)用賬戶信息實(shí)施犯罪行為，比如購買不記名儲(chǔ)值卡、移動(dòng)充值卡等，以此對賬戶進(jìn)行充值，整個(gè)過程所涉及的均是虛擬的交易，這種情況極易導(dǎo)致資金出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移的情況，這是當(dāng)前本支付平臺(tái)中較大的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）極易出現(xiàn)資金的惡意套現(xiàn)問題

信用卡持卡人借助于網(wǎng)絡(luò)上的虛假交易，通過第三方平臺(tái)使得信用卡出現(xiàn)了透支支付的情況，這種情況就應(yīng)該考慮是否存在著惡意套現(xiàn)的行為。持卡人在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行刷卡，然后運(yùn)用信用卡的相關(guān)額度進(jìn)行虛假的購物，交易的資金已經(jīng)從持卡人的賬戶中轉(zhuǎn)移到第三方賬戶中。另外，持卡人將支付的信號(hào)及時(shí)地發(fā)布出來，然后第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至虛擬的賣家賬戶中，整個(gè)過程就是一種套現(xiàn)的過程。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避舉措

（一）積極地完善監(jiān)管監(jiān)督體系

應(yīng)該進(jìn)一步修訂《反洗錢法》，保證第三方支付被合理地納入到相關(guān)的法律條例中，將其基本的責(zé)任和義務(wù)劃分清楚[3]。將一些細(xì)則加以完善，逐步地細(xì)化第三方支付在客戶身份識(shí)別以及虛假交易識(shí)別中的反洗錢操作流程，通過積極地推廣相應(yīng)的政策規(guī)章，使得第三方機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作逐步地上升至法律的層面，運(yùn)用較為可靠的監(jiān)督手段使得相關(guān)的行為受到監(jiān)控。

（二）逐步完善反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)

對于第三方支付企業(yè)而言，應(yīng)該積極地構(gòu)建起相應(yīng)的監(jiān)測分析系統(tǒng)，只有將相關(guān)的細(xì)節(jié)工作落實(shí)到位，才能保證反洗錢的力度大大提升，彰顯出實(shí)際的價(jià)值?？梢詫ι婕暗降拇箢~交易建立起自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)，設(shè)定出相應(yīng)的指標(biāo)，對于第三方平臺(tái)中涉及到的所有交易，經(jīng)由監(jiān)測系統(tǒng)對數(shù)據(jù)加以分析，實(shí)現(xiàn)多層次、多角度的嚴(yán)格監(jiān)控，保證清楚地完成數(shù)據(jù)共享的基本目的。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)該積極地構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)制度，通過合理地運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析手段，使得客戶的實(shí)際交易信息受到監(jiān)管，由此對相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)做出合理的評級(jí)。

（三）強(qiáng)化對跨境交易的監(jiān)管監(jiān)督力度

依照第三方支付跨境交易洗錢存在的國際化特征，應(yīng)該重視國家和國家之間建立起的密切聯(lián)系，通過積極地完善相應(yīng)的機(jī)制，使得洗錢行為被集中打擊。將第三方跨境支付合理地納入至監(jiān)測分析系統(tǒng)中，明確在進(jìn)行大額交易時(shí)反映出的問題，將一些異常的情況及時(shí)地上報(bào)給監(jiān)管部門。積極地確定可疑交易報(bào)告制度，運(yùn)用這樣的制度體制對資金的具體流向進(jìn)行密切地監(jiān)管，保證將交易的真實(shí)性做出合理的分析。

四、結(jié)語

作為消費(fèi)者和商家之間的中介，第三方支付扮演著非常重要的角色，其需要在雙方信任，滿足便捷支付的基本需求，但是其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也較多，需要及時(shí)的分析并規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

[1]丁佳，封思賢.第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評估方法研究[J].金融發(fā)展研究，2018（12）：49-56.

[2]劉蕙，姚燕瑩.第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（20）：7-9.

[3]熊華.第三方支付平臺(tái)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范初探[J].現(xiàn)代金融，2018（10）：26-28.

（作者單位：中國人民銀行大理州中心支行）