第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和管控建議

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了支付方式的更新，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付具有高效便捷等特點(diǎn)，但同時(shí)其尚存在操作風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不完善等各項(xiàng)問題需要改善。本文在分析第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和問題的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的管控建議，以期能對(duì)第三方支付的發(fā)展和完善有所助益。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；管控；互聯(lián)網(wǎng)

引言

在我們的日常生活中，滴滴出行、網(wǎng)上訂單等越來越普遍，我們的生活少不了向簡潔、方便的方向去發(fā)展，而第三方支付為我們提供了一個(gè)新的模式，并以其獨(dú)有的形式為我們打開現(xiàn)代支付系統(tǒng)的大門。

一、第三方支付的內(nèi)涵及特點(diǎn)

（一）第三方支付的內(nèi)涵

第三方支付指的是，在電子商務(wù)過程中，由具有信譽(yù)保障和相應(yīng)實(shí)力的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)，通過接入國內(nèi)外的一些銀行支付結(jié)算服務(wù)的網(wǎng)關(guān)接口，為交易雙方的支付行為提供便利和支持的一種新型支付手段。相對(duì)于傳統(tǒng)的支付模式，第三方支付并不用讓用戶直接與商業(yè)銀行取得聯(lián)系，而是由第三方支付機(jī)構(gòu)代替客戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系。這樣一來，支付清算的效率就會(huì)大大提高。

（二）第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付具有高效便捷、普及度高及法律關(guān)系復(fù)雜的特點(diǎn)。

1.高效便捷。對(duì)支付者而言，其所需要做的只是下達(dá)簡單的指令或者點(diǎn)擊操作，不必考慮復(fù)雜的業(yè)務(wù)及操作過程。例如信用卡購匯還款，通過第三方支付用戶只需點(diǎn)擊其某個(gè)“還款”的應(yīng)用窗口，第三方支付公司即會(huì)在后臺(tái)完成與商業(yè)銀行之間的匯率計(jì)算、購匯、還款等系列操作，極大地節(jié)約了用戶與大型金融機(jī)構(gòu)之間直接交易發(fā)生的時(shí)間成本，帶給用戶支付高效、便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。

2.普及度高。如今，第三方支付已經(jīng)普及到越來越多的地域和領(lǐng)域之中。作為廣告贊助商，第三支付正逐步跨出國門，走向世界，在近期舉辦的世界杯中，也能看到像微信、支付寶的身影；而在日常生活中，不管老人還是小孩，不論街邊小攤還是大型商場，第三方支付已經(jīng)普及到不同年齡的人群和行業(yè)中。

3.法律關(guān)系復(fù)雜。與傳統(tǒng)的交易方式相比，第三方支付不單單只是交易雙方的關(guān)系，還涉及到其他主體和行業(yè)。因?yàn)樗?wù)的范圍變大、服務(wù)方式增多，像滴滴出行、物流業(yè)等領(lǐng)域也會(huì)牽扯進(jìn)來，那么其所涉及的法律關(guān)系就會(huì)變得越來越復(fù)雜。

二、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的新型支付方式，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新，它的操作系統(tǒng)上可能會(huì)頻繁出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，比如系統(tǒng)更新?lián)Q代速度慢、遭受病毒入侵等，這為第三方支付埋下了操作隱患。

2. 信息風(fēng)險(xiǎn)。用戶使用支付平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證時(shí)，個(gè)人的信息往往會(huì)在支付平臺(tái)上被暴露，其中可能存在某些第三方機(jī)構(gòu)出于利益私自售賣用戶信息；而另一方面支付平臺(tái)會(huì)遭到黑客攻擊，導(dǎo)致信息泄露。

3.資金風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付過程中，在交易未完成之前，用戶支付給賣家的資金通常會(huì)在第三方支付平臺(tái)處滯留一段時(shí)間，則會(huì)出現(xiàn)所謂的“沉淀資金”。如果對(duì)于大量的沉淀資金的使用以及其產(chǎn)生的利息的歸屬缺乏有效監(jiān)管，則可能存在資金被第三方支付機(jī)構(gòu)非法使用甚至攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。

4.誘發(fā)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付具有虛擬性和隱蔽性，容易被某些不法分子利用其這一特點(diǎn)虛構(gòu)交易等非法資金交易，從而將非法資金洗白；而不少人也在通過釣魚網(wǎng)站獲取用戶的身份、電話等個(gè)人隱私，這給詐騙犯罪以可乘之機(jī)。

（二）監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管體系不完善。第三方支付是新興事物，且在不斷發(fā)展變化，法律法規(guī)本身存在滯后性，需要不斷完善和補(bǔ)充。監(jiān)管體系的漏洞，使第三方支付減少了法律的管理和約束，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，法律問題正待解決。

2.監(jiān)管模式缺乏協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)性。第三方支付往往橫跨不同的監(jiān)管領(lǐng)域，需要各個(gè)監(jiān)管部門之間有效地合作。例如，用戶在使用打車軟件時(shí)可能會(huì)涉及到打車公司的利益，也可能會(huì)牽涉到交管部門的職責(zé)，一旦發(fā)生違法犯罪行為又將涉及公安部門的監(jiān)管范圍，前段時(shí)間發(fā)生的空姐在網(wǎng)約車過程中遇害的案件更是凸顯出各監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)合作的必要性。但目前在實(shí)踐中，一方面，各監(jiān)管部門的職責(zé)劃分不清晰，各個(gè)部門各自制定規(guī)定，造成監(jiān)管的重疊和遺漏；另一方面，各部門之間缺少相互合作，可能會(huì)出現(xiàn)各自管各自的事，使得第三方支付相關(guān)的糾紛難以得到有效的解決。

三、對(duì)于第三方支付的管控建議

（一）對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的建議

1.加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和系統(tǒng)更新升級(jí)。第三方支付應(yīng)緊跟消費(fèi)趨勢，做到在系統(tǒng)上和技術(shù)上的創(chuàng)新，不斷更新產(chǎn)品的性能，提高產(chǎn)品的質(zhì)量，減少技術(shù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。例如，目前移動(dòng)端支付是迅速發(fā)展并不斷普及的，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將移動(dòng)端支付作為業(yè)務(wù)開發(fā)的一個(gè)重點(diǎn)，積極的去拓寬移動(dòng)端支付市場，加快第三方支付更新?lián)Q代的速度，以保障和提高用戶的滿意程度。同時(shí)給用戶提供簡便快捷的消費(fèi)體驗(yàn)也將是第三方支付機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的一個(gè)導(dǎo)向，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮到目前用戶快節(jié)奏的生活方式，不斷優(yōu)化及簡化操作流程。

2.加強(qiáng)用戶信息數(shù)據(jù)的管理和保護(hù)。首先，企業(yè)應(yīng)該樹立保護(hù)用戶信息的意識(shí)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息。其次，需要建立切實(shí)有效的信息安全保障體系，從信息收集、監(jiān)測、備份、維護(hù)、修復(fù)等各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)信息做好管理和保護(hù)。

3.設(shè)立沉淀資金專用賬戶，并對(duì)其使用進(jìn)行嚴(yán)格管控。為防止第三方支付機(jī)構(gòu)非法利用沉淀資金，企業(yè)需要對(duì)于沉淀資金設(shè)立專用金融賬戶，并其進(jìn)行嚴(yán)格的管理，實(shí)時(shí)監(jiān)測賬戶資金的流轉(zhuǎn)。對(duì)于大額資金的流動(dòng)和非常規(guī)性的流動(dòng)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行內(nèi)部匯報(bào)和相應(yīng)的危機(jī)處理，給與支付平臺(tái)安全保障，避免沉淀資金被非法使用。

（四）對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大現(xiàn)行法律法規(guī)的涵蓋面，使法律豐富并細(xì)化到第三方支付相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管和消費(fèi)者利益保護(hù)。對(duì)于第三方支付過程中凸顯各項(xiàng)細(xì)節(jié)問題還要在法律中進(jìn)行細(xì)化，例如法律對(duì)于沉淀資金利息歸屬?zèng)]有明確的規(guī)定，則可能會(huì)被部分商家利用這一法律漏洞謀取巨額利息。同時(shí)，由于第三方支付與廣大消費(fèi)者的切身利益息息相關(guān)，必須要逐漸完善網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等法律規(guī)定。

其次，要根據(jù)實(shí)踐中出現(xiàn)的問題對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行及時(shí)的更新的修訂，防止滯后，使監(jiān)管保護(hù)的法律體系能夠?qū)Φ谌街Ц镀鸬接行У募s束作用。

2.建立各監(jiān)管部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)監(jiān)管模式。首先，應(yīng)明確各部門的職能，可由各單位派出相關(guān)人員負(fù)責(zé)理清各部職能，防止混淆交叉，使得各個(gè)部門分工明確。其次，在具體運(yùn)行過程中，應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)統(tǒng)領(lǐng)的部門，由其負(fù)責(zé)統(tǒng)一的調(diào)配，防止各部門之間出現(xiàn)“踢皮球”等現(xiàn)象，最終建立監(jiān)管層面的的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管模式。

3.建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。規(guī)范第三方支付市場，第一必須要嚴(yán)把“準(zhǔn)入關(guān)”，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照法律規(guī)定驗(yàn)證支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，取得許可資者的企業(yè)才允許進(jìn)入第三方支付市場；第二，對(duì)于涉及違法和犯罪的企業(yè)，必須嚴(yán)格處罰，而特別嚴(yán)重的應(yīng)該其嚴(yán)令其退出市場。

4.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的規(guī)制。我們應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利用第三方支付進(jìn)行洗錢、詐騙等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的規(guī)制，使用戶的資金不受到非法侵害。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可與第三方支付機(jī)構(gòu)建立密切合作，要求第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于大額的資金流動(dòng)進(jìn)行日常的監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)可疑的資金流應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)。

（三）對(duì)于用戶的建議

作為第三方支付的用戶，應(yīng)有安全意識(shí)，在登錄支付平臺(tái)前，應(yīng)認(rèn)真核對(duì)平臺(tái)信息，防止發(fā)生詐騙、洗錢等違法犯罪行為，保護(hù)好自身的合法權(quán)益。還要有維權(quán)意識(shí)，比如在被盜取個(gè)人信息后，用戶應(yīng)及時(shí)向有關(guān)部門反饋；在被不法分子詐騙后，用戶應(yīng)積極向消費(fèi)者協(xié)會(huì)及相關(guān)法律部門投訴，在自己的權(quán)利被侵犯時(shí)，要毫不猶豫維護(hù)自己的權(quán)益。用戶可通過閱讀相關(guān)書籍文獻(xiàn)來了解維權(quán)解釋和步驟，從而更好地維護(hù)自己的權(quán)益。

第三方支付作為新興的業(yè)務(wù)，可能會(huì)面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹Ц断到y(tǒng)在不斷更新中，許多法律體系仍然不完善，導(dǎo)致第三方支付會(huì)出現(xiàn)許多業(yè)務(wù)上的漏洞。不過，第三方支付仍具有強(qiáng)大的生命力，相信通過企業(yè)和監(jiān)管部門及用戶合力，不斷創(chuàng)新升級(jí)系統(tǒng)，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)對(duì)信息安全的法律保障，減小支付風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付定能在未來的金融領(lǐng)域中大放溢彩。

參考文獻(xiàn)：

[1]程明輝.中國第三方支付平臺(tái)：產(chǎn)業(yè)組織、運(yùn)行機(jī)制與價(jià)格競爭[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2013.

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作者簡介：薛雅文，邯鄲市第四中學(xué)。