互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險評估

摘 要：近年來隨著新一代信息技術(shù)的發(fā)展以及國家創(chuàng)新政策的扶持，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融運作模式，發(fā)展勢頭迅猛，并且憑借著傳統(tǒng)金融運作無法與之相較的快捷、便利等優(yōu)點，深受廣大用戶的喜愛，并且已經(jīng)逐漸滲透到我們?nèi)粘Ｉ鐣畹姆椒矫婷?，但是，任何事物都有兩面性，在互?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，風(fēng)險也相伴而來。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行簡單介紹的基礎(chǔ)上從網(wǎng)絡(luò)安全、信用、操作等多個角度對互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險進(jìn)行了評估。

關(guān)鍵詞：金融；風(fēng)險評估；互聯(lián)網(wǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，而進(jìn)行的一些借貸、交易、支付等相關(guān)的金融活動，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融分為兩種形式，一種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融入了金融，比如說阿里巴巴與天弘基金合作的為大眾熟知并在日常生活中使用的余額寶服務(wù)，另一面就是傳統(tǒng)銀行不斷的互聯(lián)網(wǎng)化，比如說建設(shè)銀行、工商銀行等推出的網(wǎng)上銀行或者網(wǎng)銀服務(wù)，使我們不用去銀行網(wǎng)點就可以辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受時空、地域所限制，真正實現(xiàn)了安全、高效、便捷的日常金融活動。

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融發(fā)展的特點可簡單概括為以下幾個方面：

（一）數(shù)字化

數(shù)據(jù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵，通過對大數(shù)據(jù)的分析，可以有效掌握消費者的需求，對客戶運營以及市場發(fā)展進(jìn)行針對性的分析并定位，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良好運行。

（二）成本最小化

互聯(lián)網(wǎng)金融借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云技術(shù)以及大數(shù)據(jù)，可以充分掌握客戶信息，實現(xiàn)信息對稱，減少了信息搜集以后，交易過程也就更加快捷、方便，同時也在一定程度上降低了成本。

（三）新型風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式除了有著與傳統(tǒng)金融發(fā)展一樣的風(fēng)險以外，還有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的風(fēng)險。如互聯(lián)網(wǎng)存在著技術(shù)安全漏洞，有可能導(dǎo)致客戶的信息泄露，或者某些交易主體在實際操作時出現(xiàn)失誤所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的分類

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

影響網(wǎng)絡(luò)安全的主要因素有兩個，分別是木馬病毒攻擊和欺詐性釣魚網(wǎng)站。

1.木馬病毒

目前網(wǎng)絡(luò)上的木馬病毒種類繁多，有些用戶安全憂患意識較差，不能及時使用或更新相關(guān)的殺毒軟件，導(dǎo)致設(shè)備遭到木馬病毒的襲擊，從而使得用戶的相關(guān)信息、儲存的資料等泄露。而在如今，支付寶、微信二維碼掃碼支付的普及，使得二維碼病毒猖獗，不法分子在成功制造一個網(wǎng)絡(luò)病毒之后，就把該病毒上傳到網(wǎng)絡(luò)硬盤，進(jìn)而生成二維碼，并在用戶群體中廣泛傳播，一旦用戶下載相關(guān)東西就會落入不法分子的圈套。

2.欺詐性釣魚網(wǎng)站

通常不法分子會建立一個專門的虛擬網(wǎng)站，該網(wǎng)站與目標(biāo)網(wǎng)站的相似度較高，域名或者是網(wǎng)址等都幾乎相同，并通過瀏覽網(wǎng)頁、下載時鏈接轉(zhuǎn)移等各種手段引起用戶注意，由于該網(wǎng)頁仿真度極高，因此，即使用戶有一定的辨別能力，也可能會上當(dāng)受騙。

（二）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)在資金的需求方和供應(yīng)方之間扮演著信息中介的角色，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特殊性，金融企業(yè)有可能并不能完全的對交易用戶進(jìn)行信用評級或?qū)Ψ降馁Y信狀況有很好的了解，就把款借給對方，或者是用戶在選擇金融交易的平臺時，不能對企業(yè)的信用情況進(jìn)行很好的了解即進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易，這就可能導(dǎo)致雙方在某些特殊情況下不能100%履行合同約定的各種條款，或?qū)Ψ叫庞玫燃壨蝗幌抡{(diào)，互聯(lián)網(wǎng)雖然給金融交易提供了一個便利的平臺，但是互聯(lián)網(wǎng)虛無縹緲，很多時候可能會蒙蔽交易雙方，導(dǎo)致信用風(fēng)險的發(fā)生。

（三）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要分為內(nèi)部操作人員的人為操作風(fēng)險和一些外部作業(yè)造成的風(fēng)險。

1.人為操作風(fēng)險

人為操作風(fēng)險又可以分為金融企業(yè)內(nèi)部操作人員的風(fēng)險和用戶的操作失誤。金融行業(yè)是一個業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度相對較高的行業(yè)，來往客戶、不同行業(yè)來往以及自身操作都可能會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生；另外，許多用戶上網(wǎng)安全意識差，如連接公共WIFI、不注意公眾場合的信息保密都會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生，從而造成無謂的損失。

2.外部作業(yè)風(fēng)險

在國內(nèi)，手機(jī)支付普及率很高，許多用戶都選擇支付寶、微信等手機(jī)移動支付的方式來完成日常生活工作中的交易，手機(jī)信息的驗證大多通過密碼、指紋來完成，這種方式存在極大的安全隱患，會導(dǎo)致用戶在進(jìn)行外部作業(yè)時操作風(fēng)險的發(fā)生。

（四）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式作為一種新興的發(fā)展模式來說，出現(xiàn)時間較短，發(fā)展又太過于迅速，導(dǎo)致法律法規(guī)的建設(shè)不能跟上其發(fā)展的速度，因此，出現(xiàn)了許多監(jiān)管方面的問題，也給不法分子留下了可乘之機(jī)，但是平臺監(jiān)管的缺失會導(dǎo)致一些新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易方面出現(xiàn)各種各樣的問題，但是得不到法律保障和支持，影響其發(fā)展，而另一方面還存在著某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)故意利用法律的漏洞，游走在灰色的地帶以謀取不正當(dāng)?shù)睦?。前段時間，比特幣等虛擬貨幣的風(fēng)行，導(dǎo)致我國原有的金融市場秩序遭到破壞和挑戰(zhàn)，破壞了我國單向兌付貨幣的要求，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有辦法對這些發(fā)行主體進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致交易的安全性無法保證，因此，完善相關(guān)法律法規(guī)加強(qiáng)法律監(jiān)管對防范風(fēng)險以及保障市場的秩序是很有必要的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險評估

互聯(lián)網(wǎng)本身在技術(shù)層面上就存在著安全漏洞，如病毒感染、惡意入侵或篡改用戶信息導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失、竊取等安全問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營就不得不面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的一些網(wǎng)絡(luò)安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融的存在的安全隱患很大一定成程度上是由于用戶在使用過程中不注意安全防范，在支付過程中不能很好的應(yīng)對一些支付中的安全問題，受到一些釣魚網(wǎng)站的干擾，比如，瀏覽網(wǎng)頁或在支付界面會一些廣告框彈出，而用戶并沒有及時規(guī)避，進(jìn)行點擊導(dǎo)致個人信息的泄露，或?qū)е率謾C(jī)、電腦或其他移動端被惡意植入病毒，但是用戶對此卻渾然不知，這種安全隱患給互聯(lián)網(wǎng)支付平臺帶來了極大的挑戰(zhàn)與考驗。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險是最為主要所占比重最高的風(fēng)險類別，以風(fēng)險級別來劃分的話，被歸為N級，而在這其中木馬病毒和釣魚網(wǎng)站的風(fēng)險又分別占到49%和36%，關(guān)乎到互聯(lián)網(wǎng)金融的整體風(fēng)險水平，因此，要引起高度重視。

（二）信用風(fēng)險評估

信用不僅是企業(yè)評價客戶也是客戶選擇企業(yè)進(jìn)行投資以及選擇相應(yīng)投資產(chǎn)品的一項重要評價指標(biāo)，信用風(fēng)險通常是小額信貸的主要風(fēng)險來源，因此，只有重視風(fēng)險管理才能實現(xiàn)小額信貸持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下金融企業(yè)必然也會面臨相應(yīng)的信用風(fēng)險問題。由于我國信用評級制度的不健全，目前，在國內(nèi)

沒有建立完善的個人信用評價、跟蹤體系，這就會導(dǎo)致金融企業(yè)在評估個人信用、金融歷史等方面無法快速全面的掌握信息，造成信息部隊稱，從而無法保證金融交易的安全性。

（三）操作風(fēng)險評估

互聯(lián)網(wǎng)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺為媒介，使用虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易與服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^相關(guān)金融交易平臺或線上APP進(jìn)行交易，企業(yè)也可通過實體或虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相關(guān)操作，因此，操作的風(fēng)險雖然沒有上述兩項風(fēng)險的危害大，但是由于可操作性強(qiáng)，因此極易發(fā)生。比如說交易機(jī)構(gòu)在操作一筆業(yè)務(wù)時，由于工作人員工作態(tài)度不夠認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)致使發(fā)生一些失誤都會給從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)帶來資金流失。

（四）法律風(fēng)險評估

法律風(fēng)險在所有影響風(fēng)險中的占比最輕，但仍然是不能忽視的一個重要因素。由于相關(guān)法律規(guī)范的缺失，沒有相關(guān)法律法規(guī)制度的約束和監(jiān)管，因此在互聯(lián)網(wǎng)上存在很多處于灰色邊緣地帶的業(yè)務(wù)在經(jīng)營，極大的破壞了市場秩序。比如目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的存在，這是一種新型的融資方式，我國沒有出臺專門的法律法規(guī)來對其資質(zhì)、管理、運營進(jìn)行明確界定，同時也沒有一個具備金融監(jiān)管能力的部門來監(jiān)督管理，若公司出現(xiàn)貸款不能收回或資金損失、融資等問題，找不到有關(guān)部門來承擔(dān)責(zé)任，只能是求救無能，坐吃啞巴虧。

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作者簡介：

李佳禧，西安電子科技大學(xué)附屬中學(xué)。