互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)家庭消費(fèi)的影響

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)各領(lǐng)域的應(yīng)用普及，人們的生活發(fā)生了巨大的變化。其中，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)家庭消費(fèi)發(fā)生了一系列的變化。本文以第三方支付對(duì)家庭消費(fèi)的影響為研究內(nèi)容，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的同時(shí)，對(duì)第三方支付帶來的家庭消費(fèi)變化進(jìn)行舉例分析，從而使人們能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融形成正確認(rèn)識(shí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭消費(fèi)；第三方支付

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用改變了人們長期以來堅(jiān)持的傳統(tǒng)生活方式，給人們的工作、生活和學(xué)習(xí)帶來了極大的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的開放性使其在社會(huì)各領(lǐng)域的滲透力明顯增強(qiáng)，在此階段，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，除傳統(tǒng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變以外，基于第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為改變?nèi)藗兿M(fèi)習(xí)慣的重要原因之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況如下所示：

由此可見，第三方支付在人們?nèi)粘Ｉ钪械氖褂迷桨l(fā)頻繁，且第三方支付業(yè)務(wù)仍在持續(xù)增長，甚至在2020年這一數(shù)字極有可能突破300萬億元的大關(guān)。以支付寶、微信、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)也更加規(guī)范化、科學(xué)化，并通過靈活的創(chuàng)新方式來滿足消費(fèi)者不同的使用需求。

二、家庭消費(fèi)現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況下，我國家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)人群也在發(fā)生改變，消費(fèi)現(xiàn)狀呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢：

首先，家庭消費(fèi)中的食品等生活必需品支出所占比例增幅有所降低。在排除物價(jià)上漲影響的情況下，在1999年，我國家庭消費(fèi)支出中食品、生活必需品所占比例高達(dá)41.9%，然而2016年的家庭消費(fèi)支出中生活必需品所占比例僅為29.5%。由此可見，隨著中國經(jīng)濟(jì)GDP的增長和居民收入的提高，家庭消費(fèi)支出中食品等生活必需品的占比逐步減少，而以教育、娛樂、服裝為代表的非消費(fèi)品支出比例顯著提升，這意味家庭的消費(fèi)趨勢趨向于品質(zhì)化發(fā)展，極大地刺激了我國的家庭消費(fèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為我國家庭消費(fèi)提供了便利。

其次，90后成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要群體。90后作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，已經(jīng)到了成家立業(yè)的年紀(jì)，并且成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要群體。第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心（CBNData）數(shù)據(jù)顯示，90、95后在2015、2016年的線上消費(fèi)增長率均超過90%，遠(yuǎn)高于其他年齡群體。

最后，網(wǎng)購是中產(chǎn)家庭的主要消費(fèi)方式。據(jù)阿里研究院數(shù)據(jù)顯示，接近90%的阿里巴巴APASS黑卡俱樂部被訪成員的網(wǎng)購占總消費(fèi)支出60%以上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)成為中產(chǎn)家庭最主要的消費(fèi)方式之一。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國家庭消費(fèi)日益依賴于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)自然離不開第三方支付。因此，本文認(rèn)為第三方支付的發(fā)展將對(duì)家庭消費(fèi)造成顯著影響。

三、第三方支付對(duì)家庭消費(fèi)的影響

隨著家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在家庭消費(fèi)中日益廣泛地應(yīng)用，第三方支付對(duì)家庭消費(fèi)產(chǎn)生了不同的影響。

（一）第三方支付對(duì)家庭消費(fèi)的正面影響

以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融為家庭消費(fèi)帶來了巨大的便利，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的操作頁面簡單易懂，在支付流程上更加節(jié)省時(shí)間精力，以及多元化金融服務(wù)滿足了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。同時(shí)，基于第三方支付平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品帶來的收益，也在一定程度上刺激了家庭消費(fèi)。

1.創(chuàng)新消費(fèi)信貸服務(wù)方式

基于多種因素的影響，人們在家庭消費(fèi)中逐漸養(yǎng)成了使用信用卡的習(xí)慣，然而，傳統(tǒng)意義上的信用卡需要本人到銀行辦理，相關(guān)手續(xù)較為繁瑣。而第三方支付平臺(tái)在為家庭消費(fèi)提供便利的支付手段同時(shí)，也融合了消費(fèi)信貸服務(wù)功能，以滿足家庭消費(fèi)對(duì)信貸消費(fèi)的需求。以支付寶為例，其推出的花唄是一款線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品，通過與支付寶賬號(hào)進(jìn)行綁定，讓支付寶用戶獲得一定額度的透支金額。人們在家庭消費(fèi)過程中可以使用花唄進(jìn)行透支消費(fèi)，并且，只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行在線還款，就能享受免息待遇。

類似于花唄、京東白條等第三方支付平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，讓很多沒有信用卡、暫時(shí)沒有穩(wěn)定收入的人群（例如95后）有了一個(gè)可以透支的額度，在一定程度上擴(kuò)大了消費(fèi)群體，刺激了家庭消費(fèi)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮動(dòng)力。

2.提供多元化理財(cái)渠道

目前，第三方支付平臺(tái)在家庭消費(fèi)中的普及不僅僅體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)行為的支持上，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式，第三方支付平臺(tái)還提供了多種理財(cái)產(chǎn)品，從而為人們提供了多元化的理財(cái)渠道。

以第三方支付平臺(tái)下的余額寶為例，作為一款應(yīng)用最為廣泛的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的優(yōu)勢在于它所提供的利息較為穩(wěn)定，收益甚至高過某些銀行的定期存款，余額寶按日結(jié)算，起步價(jià)1元，可以隨時(shí)消費(fèi)或支取。余額寶從2013年一出世，就讓數(shù)以千萬從來沒接觸過理財(cái)?shù)娜嗣劝l(fā)了理財(cái)意識(shí)，受到廣大群眾的熱烈追捧。人們通過余額寶進(jìn)行理財(cái)，能夠?qū)崿F(xiàn)家庭收入的增加，滿足了人們?nèi)找嬖鲩L的資產(chǎn)配置需求，對(duì)現(xiàn)有的投資產(chǎn)品是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

3.促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的完善

以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的整體提升，人們在物質(zhì)需求得到滿足的基礎(chǔ)上，消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸趨于多元化，精神需求下的消費(fèi)占比持續(xù)升高，恩格爾系數(shù)不斷降低。以京東商城統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2009年，京東商城單日處理訂單能力達(dá)到20000時(shí)，其中超過47%的訂單均為食品、生活必需品類，然而，在2018年的年報(bào)中，京東商城所有訂單中只有28.3%與食品、生活必需品有關(guān)，其中電子產(chǎn)品、娛樂休閑類產(chǎn)品所占比例為36.9%。由此可見，伴隨著第三方支付的發(fā)展，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也變得更加科學(xué)、合理。

（二） 第三方支付在家庭消費(fèi)中的負(fù)面影響

盡管，以支付寶、微信、財(cái)付通等為代表的第三方支付平臺(tái)為家庭消費(fèi)帶來了一定的便利，實(shí)現(xiàn)了家庭消費(fèi)的多元化發(fā)展，其提供的理財(cái)服務(wù)也為家庭消費(fèi)提供了經(jīng)濟(jì)支持。但是，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度來看，第三方支付同樣對(duì)家庭消費(fèi)帶來了一定的的負(fù)面影響。

1.第三方支付增加了安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的實(shí)現(xiàn)是以互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用為基礎(chǔ)的，然而，互聯(lián)網(wǎng)的開放性帶來了各種不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在缺少動(dòng)態(tài)驗(yàn)證的情況下，這種安全性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。

以支付寶為例，在支付寶APP付錢功能使用過程當(dāng)中，相關(guān)消費(fèi)支付過程僅需要點(diǎn)開手機(jī)支付寶的付錢頁面，商家掃描二維碼進(jìn)行扣款，當(dāng)費(fèi)用扣除之后，消費(fèi)者才能夠看到實(shí)際扣款金額。整個(gè)過程中，消費(fèi)者并沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)扣款數(shù)額的有效監(jiān)督，缺少二次驗(yàn)證，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)過程中的安全風(fēng)險(xiǎn)增加。

由于網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒、木馬等風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，第三方支付平臺(tái)賬號(hào)存在被盜取的可能性，一旦相關(guān)賬號(hào)、密碼泄露，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。例如，我們習(xí)慣于用手機(jī)鏈接某些公共場所的WIFI熱點(diǎn)，殊不知部分熱點(diǎn)能夠從后臺(tái)觀察到用戶使用手機(jī)登錄支付寶的賬號(hào)、密碼，進(jìn)而對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全造成一定的威脅。

2.加重了家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)

首先，第三方支付主要體現(xiàn)在人們通過手機(jī)終端進(jìn)行支付，這種虛擬的支付方式與現(xiàn)金支付相比，表面上看似乎是減輕了人們消費(fèi)過程中的財(cái)務(wù)壓力，實(shí)際上極易造成過度的家庭消費(fèi)行為，最終導(dǎo)致家庭消費(fèi)支出超額，加重家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

其次，使用第三方支付平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品是一種超前消費(fèi)行為，如果無法及時(shí)償還相關(guān)貸款，則需要繳納一定額度的逾期費(fèi)用，并且，隨著違約時(shí)間的延長，這一費(fèi)用的金額增長幅度將不斷變大。在這種情況下，家庭消費(fèi)所帶來的財(cái)務(wù)壓力也將隨之增加。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為家庭消費(fèi)提供了巨大便利，第三方支付平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)和理財(cái)服務(wù)在一定程度上刺激了家庭消費(fèi)，增加了家庭的收入，進(jìn)而保障了家庭消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)需求。此外，第三方支付平臺(tái)增加了家庭在非必需品方面的消費(fèi)，促進(jìn)了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的完善。然而，人們在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)，也應(yīng)該警惕其存在的安全性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自身審慎意識(shí)。在使用其提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必控制消費(fèi)以免造成無法償還而加重財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的情況發(fā)生。總之，隨著第三方支付平臺(tái)服務(wù)的多元化發(fā)展，在家庭消費(fèi)的過程中，人們應(yīng)當(dāng)在利用第三方支付手段的同時(shí)，科學(xué)合理地消費(fèi)，在享受其創(chuàng)新性和便利性的同時(shí)，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2013，（19）.

[2]邵騰偉，呂秀梅.新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的表現(xiàn)、作用與前景[J].西部論壇，2017，（01）.

[3]張道升，謝乾坤.第三方支付平臺(tái)支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].焦作大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，（01）.

[4]崔海燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2016，（01）.

作者簡介：

張崢艷，女，漢族，浙江富陽人，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。