瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

摘 要：我國正在開展農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)工作，瀏陽市有20 a地方實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過實(shí)地考察，發(fā)現(xiàn)瀏陽市農(nóng)房抵押貸款長期實(shí)踐中存有貸款前期抬高抵押物價(jià)值的失真風(fēng)險(xiǎn)、貸款中期改變貸款用途的失信風(fēng)險(xiǎn)、貸款后期逃避還款義務(wù)的失約風(fēng)險(xiǎn)等不同形式的道德風(fēng)險(xiǎn)，并在實(shí)踐中形成了秉持共生理念、培育誠信基因、注重服務(wù)定位、強(qiáng)調(diào)務(wù)實(shí)進(jìn)取、堅(jiān)守道德底線等道德風(fēng)險(xiǎn)防范的豐富經(jīng)驗(yàn)。通過梳理瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中的道德風(fēng)險(xiǎn)生成規(guī)律，其誘因大致可歸結(jié)于政府隱形擔(dān)保、抵押物有瑕疵、“三品授信評級”“隱含契約”貸款等。新時(shí)期有效防范其道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)遵循完善相關(guān)法律法規(guī)、提高道德風(fēng)險(xiǎn)成本、強(qiáng)化道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和加強(qiáng)道德環(huán)境建設(shè)等施策路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)房抵押貸款；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；誘因

中圖分類號：F830.5； F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-060X（2018）04-0118-05

Abstract：The agricultural housing mortgage loan pilot work is carrying out in China， and Liuyang City has 20 year’ local practical experience. Through on-the-spot investigation， it is found that there are different moral hazards in the long-term practice of Liuyang mortgage loan， such as raising the value of the mortgage in the early period of the loan， changing the loan purpose in the middle of the loan， and avoiding the repayment obligation in the later period. In practice， it is formed rich experience of keeping symbiosis idea， cultivating credit gene， paying attention to service orientation， emphasizing pragmatism and enterprising， sticking to moral bottom line and other moral hazard prevention experience. By combing the rules of moral hazard generation in the practice of agricultural house mortgage loan in Liuyang City， the inducement can be roughly obtained. It comes down to implicit government guarantees， flawed collateral， three-pint credit rating， implicit contract loans， and so on. In the new period， the effective prevention of moral hazard should follow the ways of perfecting the relevant laws and regulations， raising the cost of moral hazard， strengthening the supervision of moral hazard and strengthening the construction of moral environment.

Key words：housing mortgage loan； moral hazard； hazard prevention； incentive

在新時(shí)代深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新背景下，如何盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，真正落實(shí)農(nóng)地用益物權(quán)，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，助力農(nóng)村土地制度改革完善，一直是專家學(xué)者們探討的重點(diǎn)。2015年12月，全國人大常委會通過的《關(guān)于授權(quán)國務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定（草案）》指出：集體所有的宅基地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定在試點(diǎn)區(qū)可暫停實(shí)施。其中，湖南省瀏陽市被列入了農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)范圍。實(shí)際上，早在1998年，瀏陽市就開始著手于探索農(nóng)房抵押貸款問題，迄今已形成了相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)房抵押貸款融資市場，有效地支撐了當(dāng)?shù)鼗ㄅ诋a(chǎn)業(yè)的發(fā)展、繁榮和升級。期間，地方政府陸續(xù)出臺了相關(guān)政策法規(guī)及配套制度。在實(shí)踐中，瀏陽市緊抓誠信道德建設(shè)，營造誠信社會風(fēng)尚，積極化解不良貸款行為，有效防范了道德風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”方面取得了較大成效。到2013年6月末，瀏陽市累計(jì)為農(nóng)村房屋確認(rèn)產(chǎn)權(quán)92 077宗，確權(quán)面積3 494.36萬m2，累計(jì)辦理農(nóng)房交易37 039宗，交易面積537萬m2，交易額達(dá)81.05億元；抵押登記82 967宗，抵押面積4 481.53萬m2，抵押金額358.71億元[1]。截至2015年7月，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行只有1.19%的農(nóng)房抵押貸款不良率，比該省金融業(yè)平均不良貸款率低一半以上[2]。截至2016年12月，瀏陽市農(nóng)房抵押貸款余額達(dá)46.35億元，惠及農(nóng)戶及企業(yè)17 069戶[3]。經(jīng)過近20 a的實(shí)踐探索，瀏陽市逐漸形成了頗具地方特色的農(nóng)房抵押貸款制度，在道德風(fēng)險(xiǎn)防范上更是經(jīng)驗(yàn)獨(dú)具。然而，由于對長期實(shí)踐過程中形成的非正式制度與正式制度相結(jié)合產(chǎn)生了路徑依賴，不可避免地誘發(fā)了新的農(nóng)房抵押貸款道德風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，該研究旨在梳理長期實(shí)踐中道德風(fēng)險(xiǎn)形式及防范經(jīng)驗(yàn)，透析其生成機(jī)理及防范規(guī)律，嘗試探究其防范施策路徑，助推農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)工作持續(xù)深入開展，為金融創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施做出積極貢獻(xiàn)。

1 道德風(fēng)險(xiǎn)表征的主要形式

隨著農(nóng)房抵押貸款改革試點(diǎn)的縱深發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶利益主體所構(gòu)成的利益網(wǎng)絡(luò)錯(cuò)綜復(fù)雜，不可避免地出現(xiàn)了農(nóng)房抵貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。至2013年6月末，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)房抵押貸款34.86億元，其中，不良貸款6 400萬元，不良率1.84%，高于平均水平0.93個(gè)百分點(diǎn)[1]。近些年，這一不良貸款率呈不斷下降趨勢，但仍存在著不同形式的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

1.1 貸款前期的失真風(fēng)險(xiǎn)：抬高抵押物價(jià)值

在農(nóng)房抵押貸款中，一般是由借款人和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)簽訂委托評估合同，商業(yè)銀行并不直接介入評估，抵押物的真正價(jià)值信息只有借款人和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)知道，由此便產(chǎn)生了信息不對稱；加之評估機(jī)構(gòu)管理過程中的不規(guī)范行為，借款人往往會和評估機(jī)構(gòu)建立利益合作關(guān)系，從而抬高抵押物評估價(jià)。因而，在雙方都有利可圖且失信成本較低的情況下，評估機(jī)構(gòu)往往有動力與借貸人合謀，抬高抵押物的價(jià)值，對抵押物的價(jià)值做出不實(shí)的評估。在瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐探索中，以瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行為放貸主體的商業(yè)銀行雖然有著完備的評估系統(tǒng)，但卻面臨著同行業(yè)的競爭壓力，加之瀏陽市經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)且農(nóng)戶還貸能力較強(qiáng)，即便是放貸5萬元的無抵押信用貸款也是可以的，這些因素都可能導(dǎo)致農(nóng)房抵押物的評估價(jià)虛高。另外，在具體操作中，由于抵貸農(nóng)房存在地理位置較為復(fù)雜、周邊環(huán)境較為混亂、可使用年限難以鑒定、結(jié)構(gòu)樣式復(fù)雜、面積難以確定等實(shí)際問題[4]，商業(yè)銀行也難以對其進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)和評估，往往存有抬高抵押物價(jià)值的貸款前失真風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借貸人不履行還款義務(wù)，即使行使抵押權(quán)，商業(yè)銀行也會因抵押物價(jià)值被抬高而無法得到有效清償，從而蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

1.2 貸款中期的失信風(fēng)險(xiǎn)：改變貸款的用途

《合同法》第203條規(guī)定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。如果貸款人擅自改變貸款用途，并未得到貸款人同意的，那么這就是一種違約行為。在農(nóng)房抵押貸款中期，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行會對貸款所運(yùn)用到的生產(chǎn)項(xiàng)目、經(jīng)營能力進(jìn)行評定，以促使借款人正確使用貸款，將有限的貸款用到急需的、經(jīng)濟(jì)效益較好的地方去，同時(shí)也保證收回貸款的安全性。然而，在信息不對稱的瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中，部分農(nóng)戶存有私自改變貸款資金用途的失信行為和未能守諾盡責(zé)的機(jī)會主義行為傾向。譬如揮霍貸款用于個(gè)人消費(fèi)，甚至用于購買六合彩；也有的將農(nóng)房抵押貸款資金投放到一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中，甚至使用貸款進(jìn)行賭博等違法犯罪活動。一旦虧損，必將致使銀行貸款無法及時(shí)收回，促推不良貸款率升高，惡化商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間的關(guān)系，并導(dǎo)致信用危機(jī)出現(xiàn)，從而誘發(fā)了農(nóng)房抵押貸款的金融道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 貸款后期的失約風(fēng)險(xiǎn)：逃避還款的義務(wù)

后期的失約風(fēng)險(xiǎn)主要是指在農(nóng)房抵押貸款活動中，抵貸主體違背合同、契約而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，如不能按時(shí)歸還貸款本金、利息等。從客觀上來看，農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)經(jīng)營項(xiàng)目本身具有不確定性，容易受多重因素影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦遇到自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營極易陷入困境。在瀏陽市農(nóng)房抵押貸款長期實(shí)踐中，由生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁所造成的信貸違約比例較大。從主觀上來看，借貸人對抵押貸款的不正確使用，盲目投資、轉(zhuǎn)借信貸資金、改變貸款用途等做法極易存在信貸隱患，這些因素也不可避免地誘發(fā)借貸人采取欺騙等手段來逃避還款義務(wù)。另外，一些貸款戶還可能在貸款期滿之后，不斷地采取一系列逃避歸還貸款義務(wù)的拖延行為，致使商業(yè)銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失。譬如，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)自開辦以來，每年均有不同程度的逾期不能償還狀況，有的甚至成為了呆賬、壞賬，截至2017年底，該行不良貸款總額達(dá)2.26億元。

2 道德風(fēng)險(xiǎn)防范的基本經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)過20 a的實(shí)踐探索，瀏陽市農(nóng)房抵押貸款試驗(yàn)取得了巨大的成效，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶、銀行、地方政府等互利共贏局面。在積極的農(nóng)房抵押貸款道德風(fēng)險(xiǎn)防范方面，也形成了頗具地方特色的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)或措施。

2.1 秉持共生理念，敢于創(chuàng)新

一方面，地方政府能結(jié)合其經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，制定出適合瀏陽花炮產(chǎn)業(yè)融資發(fā)展特色的法規(guī)條例辦法，有效助力于農(nóng)房抵押貸款實(shí)施。另一方面，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行也在不斷地將業(yè)務(wù)拓展到農(nóng)房、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等，發(fā)展整借零還的集鎮(zhèn)住房貸款和規(guī)模農(nóng)戶、商戶、企業(yè)聯(lián)保貸款等多樣化品種。在長期實(shí)踐探索中，還總結(jié)推出了“政府主導(dǎo)、銀行聯(lián)動、村組推進(jìn)、農(nóng)戶參與”四位一體的支農(nóng)富民新機(jī)制，即對農(nóng)戶進(jìn)行信息采集、評級和差別化授信，實(shí)行人品、產(chǎn)品、抵押品的“三品授信”準(zhǔn)入制度，并通過信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，成功實(shí)施了無抵押擔(dān)保的信用貸款模式，從而形成了當(dāng)前“銀、政、農(nóng)”共贏共生的和諧局面。

2.2 培育誠信基因，勇于擔(dān)當(dāng)

在農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中，瀏陽市務(wù)實(shí)地選取了本土化的制度建設(shè)，積極挖掘、培育和弘揚(yáng)瀏陽市域范圍內(nèi)的社會誠信基因和感恩基因。從1999年開始，瀏陽市就開展了以信用建設(shè)為重點(diǎn)的金融安全區(qū)創(chuàng)建活動，并通過誠信宣傳教育、清收公職人員拖欠貸款、法院開展金融案件專項(xiàng)執(zhí)結(jié)行動、不誠信企業(yè)和個(gè)人黑名單曝光、限制“老賴”高消費(fèi)等，在全社會營造了一個(gè)良好的誠信環(huán)境[1]。歷史地看待，瀏陽農(nóng)村合作銀行在接手農(nóng)房抵押貸款之時(shí)，正是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，先前諸多面向農(nóng)村市場的銀行信貸機(jī)構(gòu)均在紛紛撤離，農(nóng)房抵押貸款可謂是一個(gè)燙手山芋。然而，該行卻不畏困難，堅(jiān)持將農(nóng)房抵押貸款做下來，并敢于前瞻性地培育社會誠信基因，這自然是一種社會責(zé)任、一種企業(yè)擔(dān)當(dāng)，更是一種難能可貴的基層智慧。

2.3 注重服務(wù)定位，敢接地氣

瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行將其戰(zhàn)略定位于“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”，并將經(jīng)營定位于“小額分散、穩(wěn)健經(jīng)營”。在操作實(shí)務(wù)中，他們依托農(nóng)房抵押貸款，采取了系列“接地氣”的做法。譬如，不良貸款問題一直以來都是銀行業(yè)最為頭疼的問題，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)踐過程中則采取了廣泛而細(xì)密的布點(diǎn)方式，將業(yè)務(wù)授信布點(diǎn)入駐到村落，并將個(gè)人誠信、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等相結(jié)合，且根據(jù)貸款用戶信用等級、經(jīng)營狀況來確定其貸款期限（一般以一年以內(nèi)的短期為主）和利率（一般在基準(zhǔn)利率上上浮50%），從而有效地管控了抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 強(qiáng)調(diào)務(wù)實(shí)進(jìn)取，做出特色

瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行作為瀏陽市農(nóng)房抵押貸款推進(jìn)的主力軍，始終保持著“務(wù)實(shí)”“進(jìn)取”的企業(yè)文化，在這種信念下，他們將目標(biāo)鎖定在瀏陽市金融市場中的藍(lán)領(lǐng)位置。至2013年6月下旬，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)房抵押貸款戶達(dá)1.16萬戶，累計(jì)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款達(dá)9萬戶次，70%的花炮企業(yè)通過農(nóng)房抵押獲得了信貸支持[1]。同時(shí)，截止2015年8月下旬，已發(fā)放此類貸款突破300億元，累計(jì)10萬余戶農(nóng)民受益[2]。與之相隨的是其特色業(yè)務(wù)也得到了肯定，譬如，連續(xù)多年被評為瀏陽市服務(wù)“三農(nóng)”和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位，連續(xù)6 a保持監(jiān)管評價(jià)“二級”行。

2.5 堅(jiān)守道德底線，務(wù)實(shí)放貸

在長期的農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，一旦農(nóng)戶無力償還本息后，硬逼著農(nóng)戶走向法律程序?qū)ζ涞盅旱霓r(nóng)房進(jìn)行拍賣，實(shí)際上也沒有多少可操作性意義。對商業(yè)銀行來說，或許在法理上可以獲得一些經(jīng)濟(jì)回報(bào)，但在人文道德語境下必將失去更多。更何況農(nóng)房在現(xiàn)行的法律制度下，所抵押的農(nóng)房還只能在本村居民之間進(jìn)行交易，實(shí)際上是一個(gè)零交易市場。因此，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行采取了堅(jiān)守道德底線的做法。迄今為止，也從未發(fā)生過一例因農(nóng)戶違約而走法律程序?qū)ζ涞盅鹤≌M(jìn)行拍賣的案例。面對這種法理上的“正義”與操作上的“無義”之間的詰難，他們最終采取了更加務(wù)實(shí)的放貸辦法，即通過制度建設(shè)積極培植社會感恩等道德基因，以此推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)妥發(fā)展。

3 道德風(fēng)險(xiǎn)生成的誘發(fā)機(jī)理

3.1 政府隱形擔(dān)保誘發(fā)

瀏陽市之所以能在20 a前就開始大膽探索農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記和抵押貸款問題，且能在現(xiàn)行土地管理法規(guī)邊緣長期維系下來并取得不菲成績，甚至能得到中央政府默許并最終納入“三塊地”改革試點(diǎn)，顯然是與地方政府的長期支持和政策扶持分不開的。長期以來，瀏陽市政府致力于服務(wù)方式創(chuàng)新，譬如為農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記開辦“綠色通道”，早在1995年就開始依托于當(dāng)時(shí)的中心鎮(zhèn)和較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了13個(gè)駐鎮(zhèn)房管所，積極開展著農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記和交易工作，從而逐步結(jié)束了農(nóng)民“進(jìn)城辦證”的歷史；再如金融安全區(qū)的創(chuàng)建活動，即為商業(yè)銀行系統(tǒng)與地方政府長期密切合作的產(chǎn)物，甚至還把村支兩委都納入了合作對象，這對商業(yè)銀行而言，實(shí)際上就是在借助于政府的公信力以便更加有效地開展農(nóng)房抵押貸款等信用貸款工作。在地方政府的長期關(guān)照下，自然地誘發(fā)了商業(yè)銀行對政府的依賴，并與政府的投入程度成正比。農(nóng)房抵押貸款一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶除了找銀行外，不可避免地還要找地方政府，從而客觀地誘發(fā)了商業(yè)銀行對政府隱形擔(dān)保的某種依賴，也就容易誘發(fā)其道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著瀏陽市農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)工作的深入開展，地方政府開始每年投入200萬作為其農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)基金，這顯然會進(jìn)一步誘發(fā)政府隱形擔(dān)保的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 抵押物有瑕疵誘發(fā)

在瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐探索中，其抵押物并非純粹的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，而是更加務(wù)實(shí)地選取了有地方特色的3種類型：一是通常的農(nóng)民房屋抵押，即農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押，其土地性質(zhì)是農(nóng)村集體建設(shè)用地中的宅基地；二是農(nóng)民廠房抵押，即農(nóng)民廠房所有權(quán)及所占廠房用地使用權(quán)作為抵押，其土地性質(zhì)是農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地；三是農(nóng)民門面或商住房抵押，即農(nóng)民門面或商住房所有權(quán)及所占建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押，其土地性質(zhì)是征地補(bǔ)償安置后的預(yù)留集體建設(shè)用地或其他隱形方式變現(xiàn)的集體建設(shè)用地。其中，只有第1種類型才是當(dāng)前國家抵押貸款試點(diǎn)的類型，其余2種則源于長期實(shí)踐，但一直游離在法律保護(hù)之外。不管哪種類型，其抵押物均有瑕疵，即處于房地產(chǎn)權(quán)分離狀態(tài)，房屋財(cái)產(chǎn)所有權(quán)歸于農(nóng)民，但是房屋土地所有權(quán)歸于集體，這種兩權(quán)分離屬性使得商業(yè)銀行在農(nóng)戶失約后難以有效處置抵押物，由此容易誘發(fā)農(nóng)戶在抵押貸款中失信的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 “三品授信評級”誘發(fā)

在追求“銀、政、農(nóng)”共贏共處的瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中，瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行推出了以人品、產(chǎn)品、抵押品為主要內(nèi)容的“三品授信評級”辦法。根據(jù)村民的個(gè)人誠信表現(xiàn)、經(jīng)營能力、投資產(chǎn)品潛力以及抵押物評估值等系列參數(shù)進(jìn)行評估打分，再按分值確定村民的授信等級、放貸額度。首先，這一方式雖然內(nèi)蘊(yùn)著金融信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的科學(xué)性，但在操作實(shí)施中又不可避免地誘發(fā)尋租問題。諸如誘發(fā)商業(yè)銀行對基層評級操作人員的尋租問題、信貸農(nóng)戶對村組干部等利益相關(guān)者的尋租問題以及金融安全區(qū)創(chuàng)建過程中的利益相關(guān)者尋租行為等。加之基層農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管過程復(fù)雜且成本高昂，往往存在著監(jiān)管不重視、不規(guī)范等問題[5]，客觀地誘發(fā)著放松貸后檢查等機(jī)會主義傾向。其次，是將誘發(fā)失公風(fēng)險(xiǎn)。在“三品授信評級”辦法操作下，雖然對那些“老賴”式的貸款農(nóng)戶起到了一定約束作用，但反過來也可能成為他們捆綁本地信用評價(jià)等級的一種手段。這對那些沒有違約的信貸農(nóng)戶來說顯然是不公平的，因?yàn)榭赡芑诒酒瑓^(qū)的信用評估等級問題被無辜牽連，從而受到貸款約束。最后，沒有對失信行為進(jìn)行處置將誘發(fā)農(nóng)戶違約的機(jī)會主義行為傾向。由于沒有處置先例，這就意味著即便是出現(xiàn)惡意違約失信行為，基層商業(yè)銀行也未必會去處置其抵押物，更何況是囿于產(chǎn)權(quán)交易約束問題而難以真正地找到買家，是以將誘發(fā)著農(nóng)戶信貸惡意違約機(jī)會主義行為傾向的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.4 “隱含契約”貸款誘發(fā)

維系農(nóng)村鄉(xiāng)土社會信任的是一種“熟悉”。鄉(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索的可靠性[6]。在瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐過程中，逐漸植入了“熟人社會”的人情關(guān)系信貸模式，亦即出現(xiàn)了鄉(xiāng)規(guī)民約式的“隱含契約”貸款，有的發(fā)展成為親朋好友之間的“聯(lián)?！?，也有的發(fā)展成為廠礦企業(yè)之間或?qū)?nèi)部員工之間的“聯(lián)?！薄Ｆ┤?，某花炮廠及其員工都是某商業(yè)銀行的信貸客戶，該商業(yè)銀行在給該花炮廠員工放貸時(shí)就讓該花炮廠做擔(dān)保，并在該花炮廠給該員工發(fā)放的月工資中按比例進(jìn)行直接扣除以償還其貸款利息。這一做法，在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于上升階段時(shí)，尚無大礙；不過，一旦出現(xiàn)煙花炮竹業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展不景氣狀況時(shí)，這種市場風(fēng)險(xiǎn)防范的脆弱性就會快速爆發(fā)顯現(xiàn)，并迅速誘發(fā)信貸農(nóng)戶個(gè)體的違約道德風(fēng)險(xiǎn)問題。加之瀏陽市農(nóng)房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠健全，更容易誘發(fā)系統(tǒng)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。隨著社會流動性加劇，那些過度依賴于“熟人社會”的“隱含契約”貸款模式，不可避免地將誘發(fā)信貸個(gè)體違約的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4 新時(shí)期道德風(fēng)險(xiǎn)防范的施策路徑

4.1 完善法律配套制度

法律是一種行為規(guī)范，可從根本上有效防范金融道德風(fēng)險(xiǎn)。針對農(nóng)房抵押貸款實(shí)施過程中道德風(fēng)險(xiǎn)問題及其法律上的漏洞，應(yīng)當(dāng)從法律及其配套制度上著手，加強(qiáng)建設(shè)以促其完善。譬如，賦予宅基地具有抵押的權(quán)能，使農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐有法可依。因此，可考慮修改《物權(quán)法》第182條，加入宅基地使用權(quán)抵押方式；修改《物權(quán)法》第184條，明確宅基地具有抵押的權(quán)能等。同時(shí)，應(yīng)在加快農(nóng)村集體土地確權(quán)頒證步伐的基礎(chǔ)上推進(jìn)其產(chǎn)權(quán)制度完善，逐步探索農(nóng)村宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)“三權(quán)分置”制度，進(jìn)一步落實(shí)宅基地集體所有權(quán)，保障宅基地農(nóng)戶資格權(quán)，適度放活宅基地使用權(quán)。

4.2 提高道德風(fēng)險(xiǎn)成本

道德主體基于自身利益最大化考慮，存有利己主義動機(jī)和損人的機(jī)會主義傾向，若無成本約束地任其發(fā)展，就可能危害到他人或社會。在瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)際中，道德風(fēng)險(xiǎn)行為的生成在一定程度上可歸罪于其道德風(fēng)險(xiǎn)懲治成本過低，從而使得道德主體不足以抵制其高風(fēng)險(xiǎn)收益的誘惑。因此，要加大對道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲治力度并提高遵守道德的正向效益。一方面，對于那些無故出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)行為的農(nóng)戶，可以限制其日后貸款的額度，甚至取消其貸款的資格；并通過在金融機(jī)構(gòu)之間建立信息交流平臺，限制其在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。同時(shí)，還可以利用農(nóng)村是“熟人社會”這一特征，向公眾披露其不良道德信息，增加其在農(nóng)村這一圈子的生存道德成本。另外，針對“老賴”式的捆綁本地信用行為，更應(yīng)注重精準(zhǔn)施策，避免牽連片區(qū)無辜群眾，使其成本切實(shí)由個(gè)人承擔(dān)。另一方面，對于那些具有良好道德信用的農(nóng)戶，可以在其日后的貸款上開通“綠色通道”，穩(wěn)步提高其貸款額度，或采取降低貸款利率等激勵(lì)性措施。

4.3 強(qiáng)化道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

監(jiān)管不到位加大了農(nóng)戶把貸款挪作他用的幾率，也增加了金融機(jī)構(gòu)暗箱操作、關(guān)系信貸、尋租等機(jī)會主義行為傾向的概率，成為誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。強(qiáng)化金融信貸道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，關(guān)鍵是要構(gòu)建一個(gè)多層次、全方面的金融監(jiān)督體系。一方面，應(yīng)當(dāng)建立政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶三位一體的多層次監(jiān)管系統(tǒng)。政府可開展金融案件專項(xiàng)執(zhí)結(jié)行動，負(fù)責(zé)對失信行為進(jìn)行處罰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則在內(nèi)部成立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范及制度規(guī)避；同時(shí)，加強(qiáng)二者之間的相互監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，特別要強(qiáng)化政府隱形擔(dān)保問題的動態(tài)監(jiān)控；另外，還要借助于以血緣、鄰里關(guān)系為紐帶的聯(lián)保方式，積極發(fā)揮“熟人社會”農(nóng)戶之間的內(nèi)部監(jiān)督作用。另一方面，應(yīng)從方法、技術(shù)和流程上加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，對農(nóng)戶貸款前、貸款中以及貸款后的行為進(jìn)行監(jiān)管，做好貸款前的風(fēng)險(xiǎn)評估，密切關(guān)注農(nóng)戶資金使用狀況，對農(nóng)戶進(jìn)行定期走訪等。

4.4 加強(qiáng)道德環(huán)境建設(shè)

有效防范金融道德風(fēng)險(xiǎn)，既需要法律、政策、制度上的“硬約束”，也需要誠信文化環(huán)境的“軟約束”，良好的社會信用環(huán)境及誠信建設(shè)早已成為現(xiàn)代金融信貸活動持續(xù)進(jìn)行的基石。在瀏陽市農(nóng)房抵押貸款實(shí)踐中，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)可抵押，可是其宅基地所有權(quán)卻歸于村集體，抵押后處理起來很麻煩，使得道德主體違約風(fēng)險(xiǎn)也大，這就需要基于道德主體雙方的道德互信，以誠信作支撐，甚至是整個(gè)社會的誠信意識都起到了一定的風(fēng)向標(biāo)作用。一旦出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)行為，不單是道德主體自身道德水平等主觀因素誘發(fā)，很大程度上也是當(dāng)?shù)氐纳鐣赖挛幕h(huán)境等客觀因素誘發(fā)。因此，除了對道德主體自身進(jìn)行內(nèi)控之外，還應(yīng)加強(qiáng)其外在的道德環(huán)境建設(shè)。由此，一方面要以傳統(tǒng)優(yōu)良文化為切入點(diǎn)，挖掘其根植于農(nóng)村的道德基因，祛除其不良的農(nóng)村社會風(fēng)氣；另一方面要積極開展特色文化道德活動，在新時(shí)代的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中重振鄉(xiāng)村文化、教育和道德文明。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 王文隆. 激活農(nóng)村閑置資產(chǎn) 破解農(nóng)民融資難題——瀏陽農(nóng)房抵押貸款余額達(dá)46.35億元[EB/OL]. 湖南日報(bào)，2016-12-09.

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[5] 梅世云. 中國金融道德風(fēng)險(xiǎn)的倫理分析[J]. 倫理學(xué)研究，2009，（2）：44-51.

[6] 費(fèi)孝通. 鄉(xiāng)土社會生育制度[M]. 北京：北京大學(xué)出版社，2002.

（責(zé)任編輯：夏亞男）