“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿及其影響因素研究

摘 要：以江蘇省南京市（高淳區(qū)、溧水區(qū)）和揚(yáng)州市（江都區(qū)、高郵市）共10個村176戶農(nóng)民調(diào)查資料為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)家庭特征、經(jīng)營特征和借貸特征3個變量，通過建立二元Logistic回歸模型分析農(nóng)戶對江蘇省政、銀、保三方合作推出的產(chǎn)品“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿及其影響因素。結(jié)果表明：文化程度、辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷、是否有貸款經(jīng)歷、其他貸款資金滿足程度與農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿呈正相關(guān)；年齡、融資利率與農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿呈負(fù)相關(guān)；性別、是否有人（曾）擔(dān)任干部、土地面積、非農(nóng)就業(yè)人口占總?cè)丝诒戎?、農(nóng)業(yè)收入占總收入比重和能接受貸款審批時間這6個變量影響不顯著。提出加大“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的宣傳力度、針對不同農(nóng)戶有層次進(jìn)行宣傳、推廣“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的同時推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府要加大扶持力度等4個建議。

關(guān)鍵詞：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”；銀?；樱挥绊懸蛩?；二元Logistic

中圖分類號：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-060X（2018）04-0112-06

Abstract：Based on the survey data of 176 farmers in 10 villages in Nanjing （Gaochun District， Lishui District） and Yangzhou （Jiangdu District， Gaoyou City） of Jiangsu Province， 3 variables of family characteristics， operating characteristics and loan characteristics are designed， through the establishment of two element Logistic regression model， this paper analyzes the influencing factors of farmers' demand and willingness on the product called “Agricultural Insurance Loan”， which is under the collaboration of government， bank and insurance company. The results show that the degree of culture， the experience of agricultural insurance， the experience of loan and the satisfaction of other loans are positively related to the farmers’ desire of demand for the “agricultural insurance loan”； age， financing interest rate and farmers' demand for \"agricultural insurance loan\" are negatively correlated； The 6 variables such as sex， whether there are people （once） as cadres， land area， the proportion of non-agricultural employment population to the total population， the proportion of agricultural income to total income and the acceptance of loan approval time are not significant. 4 suggestions are put forward to increase the publicity of \"agricultural insurance loan\"， propagandize different farmers at different levels， promote the agricultural insurance when promote the agricultural insurance loan， and the government should strengthen its support.

Key words：agricultural insurance loan； bank insurance interaction； influencing factors； two element Logistic

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村資金供需不平衡的矛盾日益凸顯，如何通過金融創(chuàng)新緩解農(nóng)戶貸款難的問題已成為政策制定者和學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。2009年中央一號文件中提出“要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制”，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。2010年、2013年和2016年的中央一號文件分別對此做了進(jìn)一步的明確和闡述。2017年，中央一號文件則明確指出要擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品。銀保互動存在的機(jī)理在于信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，農(nóng)戶購買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)某種程度上具有抵押物的性質(zhì)，可有效分散銀行的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問題[1]。

2016年，江蘇省財(cái)政廳、中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行和人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司江蘇省分公司簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出一款新型農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品——“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”。由政府牽頭促成銀保合作，通過發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分散和銀行資金融通的作用，解決農(nóng)戶因缺乏抵押物而難以貸款的問題，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的目標(biāo)。具體運(yùn)作上，江蘇省財(cái)政廳出資設(shè)立資金池提供一定的信用支持，投保中國人保財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，可以用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單做抵押，向中國郵政儲蓄銀行申請貸款。

經(jīng)濟(jì)政策的執(zhí)行要想達(dá)到預(yù)期的效果，必須了解政策目標(biāo)群體的經(jīng)濟(jì)行為[2]。因此能否通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”解決農(nóng)戶融資需求問題，需要知道農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿及其影響因素。然而，現(xiàn)有文獻(xiàn)對此研究較少。已有的相關(guān)研究大體可分為兩類，一類研究是以銀?；訛榛A(chǔ)，論證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)信貸的促進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用[3-8]，另一類主要是對“政銀?！蹦Ｊ降倪\(yùn)行現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行的研究[9-10]，大部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款的合作會改善農(nóng)戶貸款難的問題，同時政府出資為貸款擔(dān)?？梢越档托刨J風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)銀保合作，提高金融機(jī)構(gòu)的參與度。然而，現(xiàn)有研究的一個重要不足是只從理論上研究了銀?；拥目赡苄?，而沒有從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出發(fā)，研究影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對銀保合作下的貸款產(chǎn)品的需求意愿及其影響因素。因此無法評價銀?；訖C(jī)制的成效，更無法對已有產(chǎn)品做出改進(jìn)。在此背景下，筆者基于對江蘇省南京市和揚(yáng)州市10個村共176戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，通過建立Binary Logistic回歸模型研究農(nóng)戶參與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的意愿，并進(jìn)一步分析其影響因素，以期為金融機(jī)構(gòu)完善“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”和創(chuàng)新銀保合作產(chǎn)品提供依據(jù)，為政府促進(jìn)銀保互動和制定相關(guān)政策措施提供建議。

1 變量設(shè)計(jì)

筆者參照影響農(nóng)戶融資意愿的因素，包括農(nóng)戶的個人及家庭情況、土地面積、家庭收入、農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重、收入來源、非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎?、金融行為、參與正規(guī)金融活動的態(tài)度和已發(fā)生的借貸情況等[11-14]，并結(jié)合“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸的”融資的特點(diǎn)和實(shí)地調(diào)查的結(jié)果，將影響因素分成以下3大類型。

1.1 家庭特征變量

1.1.1 性 別 一般來說，女性由于在家庭中扮演角色的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，與男性相比思想較為保守，對貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”獲取貸款投資的意愿也相應(yīng)較弱。

1.1.2 年 齡 年輕的農(nóng)戶事業(yè)心強(qiáng)，更愿意嘗試新事物，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，通過貸款獲取投資資金的可能性更大，因此對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿更強(qiáng)烈。

1.1.3 文化程度 文化程度高的農(nóng)戶視野和接觸面更廣，接受和學(xué)習(xí)新知識的速度更快，能敏銳地把握住新政策帶來的機(jī)遇，因此更愿意參加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”。

1.1.4 是否有人（曾）擔(dān)任干部 家庭里有人（曾）擔(dān)任過干部，相對來說更容易獲得最新信息，能更快地了解和接受相關(guān)政策，因此對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的購買意愿更強(qiáng)烈。

1.2 經(jīng)營特征變量

1.2.1 土地面積 農(nóng)戶承保的土地面積越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金也越多，因而對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿也越強(qiáng)。

1.2.2 非農(nóng)就業(yè)人口占總?cè)丝诒戎?一般來說，非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎卦降?，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴性越高，通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”來擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入的意愿也越高。

1.2.3 農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重 通常情況下，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重越高，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的收入重視程度相應(yīng)也越高，為擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款的可能性更大，通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”貸款來創(chuàng)造收入的意愿越強(qiáng)。

1.2.4 辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷 理論上講，辦理過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)的意識更強(qiáng)，通過參保人保財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲取“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”資金的可能性更大，參加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的意愿更強(qiáng)。

1.3 借貸特征變量

1.3.1 是否有貸款經(jīng)歷 有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶，對銀行貸款的流程、貸款利率、貸款條件等更加熟悉，與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”比較后更能發(fā)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的惠民和便利之處。他們也更加清楚自己的貸款和還款能力，對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求就越強(qiáng)烈。

1.3.2 能接受貸款審批時間 由于銀行審批流程復(fù)雜，農(nóng)戶獲得貸款所需等待的時間較長，而郵儲銀行為申請“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的農(nóng)戶開辟綠色通道，審批時間較短。因此理論上講，農(nóng)戶能接受貸款審批時間越短，其通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”進(jìn)行貸款的意愿越強(qiáng)烈。

1.3.3 融資利率 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”設(shè)置的貸款利率越高，農(nóng)戶通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”進(jìn)行融資貸款的意愿就越弱。

1.3.4 其他貸款資金滿足程度 一般情況下，其他貸款資金滿足程度越高，農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿就越弱。

2 數(shù)據(jù)來源與樣本分析

2.1 數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源于2017年7月5日至2018年3月1日筆者對江蘇省南京市高淳區(qū)、溧水區(qū)和揚(yáng)州市江都區(qū)、高郵市4個區(qū)市的8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共10個村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的調(diào)查問卷，共發(fā)放調(diào)查問卷200份，回收并剔除無效問卷后，最終獲得有效問卷176份（表1），有效率為88%。其中收到的有效問卷來源如下：高淳區(qū)46份，溧水區(qū)50份，江都區(qū)32份，高郵市48份。

2.2 樣本分析

2.2.1 家庭特征變量 男性占被調(diào)查農(nóng)戶的71.0%，由于歷史等原因，男性在農(nóng)村家庭的地位較高，經(jīng)濟(jì)決策也大多由男性制定，因此男性比例較大能更好地反映農(nóng)村對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的真實(shí)需求意愿；被調(diào)查的農(nóng)戶的年齡分布較為均勻，有助于展現(xiàn)青、中、老三個不同年齡層人群對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿；而一半以上的農(nóng)戶文化程度都在初中及以下，說明中國的農(nóng)戶文化水平較低；只有11.9%的家庭中（曾）有人擔(dān)任過村干部。

2.2.2 經(jīng)營特征變量 49.4%的被調(diào)查農(nóng)戶家庭耕地面積在0.33 hm2以下；41.5%的家庭非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎卦?0%～60%之間；41.5%的家庭農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重在30%～60%之間；71.6%的被調(diào)查家庭辦理過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.2.3 借貸特征變量 被調(diào)查的農(nóng)戶中有35.8%的家庭有過貸款經(jīng)歷；58.5%的被調(diào)查的農(nóng)戶希望貸款能在7 d內(nèi)被審批發(fā)放；有54.5%的農(nóng)戶希望貸款利率能在3%以下；51.7%的家庭認(rèn)為其他貸款資金部分滿足。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在不向農(nóng)戶提供任何有關(guān)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”信息的情況下，絕大多數(shù)農(nóng)戶都未聽說過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，其中非常了解和了解一些的農(nóng)戶只占21.01%，說明當(dāng)前農(nóng)村“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”尚處于起步階段，政府以及金融機(jī)構(gòu)對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的宣傳還不到位。在向被調(diào)查農(nóng)戶詳細(xì)解釋“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”相關(guān)政策后，男性有52.0%、女性有43.1%表示需要“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，總體需求意愿較高。農(nóng)戶的年齡段對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿總體上呈現(xiàn)倒“U”型分布。年齡在18～35周歲之間的農(nóng)戶還款能力較弱，相應(yīng)的意愿較小；隨著年齡的增長，農(nóng)戶的生產(chǎn)能力和投資意識也逐漸增加，借貸意愿在農(nóng)戶35～50周歲達(dá)到峰值；再隨著農(nóng)戶年齡的增長，農(nóng)戶的身體素質(zhì)和勞動技能開始下降，思想觀念趨向保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的購買意愿減弱。從表1來看，文化程度在大學(xué)及以上、土地面積>1.33 hm2、非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎?lt;30%、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例>60%、能接受貸款審批時間<7 d、融資利率<3%、其他貸款資金不滿足等的農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”需求意愿的比例最高。另外，家里有人（曾）擔(dān)任村干部的農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿要高于家里沒有人擔(dān)任過村干部的農(nóng)戶。辦理過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿要高于沒有辦理過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶。有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶想要購買“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的比例要高于沒有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶。

3 計(jì)量模型與實(shí)證檢驗(yàn)

3.1 模型構(gòu)建

農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”需求意愿取值為“沒有意愿=0”“有意愿=1”，是二分類變量。筆者建立Binary Logistic回歸模型對影響農(nóng)戶“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”需求意愿的變量進(jìn)行分析，其基本形式為：

式中：p表示農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”有需求意愿的概率；1-p表示農(nóng)戶沒有“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”需求意愿的概率；β0為常數(shù)項(xiàng)；χn示解釋變量（表2）；β1、L、βn表示解釋變量的回歸系數(shù)；μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3.2 估計(jì)結(jié)果及分析

運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對176份數(shù)據(jù)進(jìn)行了二元Logistic回歸分析，極大似然值142.627，卡方檢驗(yàn)值101.339，擬合優(yōu)度0.584，預(yù)測準(zhǔn)確率78.4%。從模型估計(jì)結(jié)果（表3）看，整體擬合效果良好，基本上通過檢驗(yàn)。影響農(nóng)戶購買“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”意愿的主要因素有以下3個。

3.2.1 家庭特征變量 年齡和文化程度都在1%的水平上通過顯著性檢驗(yàn)，但是性別和是否有人（曾）擔(dān)任干部對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”需求的影響并不顯著。年齡的影響系數(shù)為-1.287，表明與年齡較大的農(nóng)戶相比，年齡較小的農(nóng)戶更容易嘗試新的貸款方式，更愿意參加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”。文化程度的影響系數(shù)為1.301，表明農(nóng)戶接受的教育越多，參與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的意愿越大，這也符合常理，文化水平高的農(nóng)戶結(jié)交的圈子范圍更大，思想可能越開放，通過新的快捷便利的方式獲取貸款的愿望更強(qiáng)烈。

3.2.2 經(jīng)營特征變量 辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷在5%的水平上顯著，且系數(shù)為正，與預(yù)期方向一致，表明辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的家庭對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿更大，可能是由于辦理過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，愿意為了參加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”而重新或者更換購買人保財(cái)險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而本來就沒有辦理過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶不愿意為了參加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿較小。

3.2.3 借貸特征變量 是否有貸款經(jīng)歷在5%的水平上顯著，融資利率和其他貸款資金滿足程度在1%的水平上顯著。是否有貸款經(jīng)歷的影響系數(shù)為1.011，這表明有過貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶在遇到資金緊張時會考慮向金融機(jī)構(gòu)借貸，且其先前經(jīng)歷會正向影響對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求。融資利率的影響系數(shù)為-0.752，表明“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的利率越高，農(nóng)戶參與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的意愿就越弱，可見農(nóng)戶對貸款的利率是非常敏感的。其他貸款資金滿足程度影響系數(shù)為1.534，表明其他貸款滿足程度越高，農(nóng)戶通過其他途徑獲取貸款的可能性越低，對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求就越小。

4 研究結(jié)論與政策啟示

文化程度、辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷、是否有貸款經(jīng)歷、其他貸款資金滿足程度與農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿呈正相關(guān)關(guān)系；年齡、融資利率與農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；性別、是否有人（曾）擔(dān)任干部、土地面積、非農(nóng)就業(yè)人口占總?cè)丝诒戎?、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重和能接受貸款審批時間這6個變量影響不顯著。

4.1 加大對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的宣傳力度，深化農(nóng)戶對產(chǎn)品政策的了解

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”在江蘇的推廣才剛起步，各方面的宣傳不到位，不充分的宣傳介紹會大幅降低農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿。因此，在銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的宣傳之外，政府可通過其堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)和號召力對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”進(jìn)行大力宣傳，提高農(nóng)戶中清楚“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”相關(guān)信息的人數(shù)比例，同時加深農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”突出特點(diǎn)、運(yùn)作流程的了解程度。

4.2 針對不同農(nóng)戶分層次宣傳“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”

銀行、保險(xiǎn)公司在宣傳“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”時，應(yīng)考慮到不同農(nóng)戶群體對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的接受可能性。對于年輕、文化程度高的農(nóng)戶，因其接受能力較強(qiáng)，可以通過金融機(jī)構(gòu)線上網(wǎng)站和線下宣傳相結(jié)合的方式來傳達(dá)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的相關(guān)信息。而對于年齡高、文化程度低的農(nóng)戶，除了需要金融機(jī)構(gòu)上門宣傳外，還可以和村干部合作，將“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的相關(guān)條款通過威信較高的村干部介紹給他們，同時可以將其他已經(jīng)參與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的農(nóng)戶積極的反饋展示給他們，從而帶動其他年齡大、文化程度低的農(nóng)戶積極了解并參與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”。

4.3 在大力推廣“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的同時推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶了解的信息更多，更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，也更清楚自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，因此參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶愿意去了解“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”并參與“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”。因此，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時也能提高農(nóng)戶對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”的需求意愿。

4.4 政府要加大扶持力度，降低農(nóng)戶融資所需成本

政府應(yīng)發(fā)揮好牽頭作用，促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)之間的緊密協(xié)作，并給予金融機(jī)構(gòu)一定的資金支持。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在手續(xù)過程、信息成本和中介成本方面做出更多努力和創(chuàng)新，從而降低農(nóng)戶的融資利率，使其在農(nóng)戶的可接受范圍內(nèi)。由于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”相比于其他貸款產(chǎn)品存在利率優(yōu)勢，農(nóng)戶在急需資金時會優(yōu)先考慮成本較低的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，因而能更好地發(fā)揮出銀?；又畜w現(xiàn)的融資借貸功能。

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（責(zé)任編輯：肖彥資）