經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型視角下的消費(fèi)金融發(fā)展
——以陜西省楊凌示范區(qū)為例

康鵬

（1.楊凌職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西楊凌712100；2.西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西楊凌712100）

一、引言

1.背景與意義。現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由投資擴(kuò)張導(dǎo)致的產(chǎn)能過剩、環(huán)境污染和資源耗費(fèi)等問題已成為未來經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要問題，而長期依賴出口增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也在國際經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇中失去優(yōu)勢(shì)。在此背景下，中共十八屆三中全會(huì)將經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域改革的主要內(nèi)容，提高居民消費(fèi)水平，擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長模式由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，成為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展到新階段的關(guān)鍵目標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中消費(fèi)增長和升級(jí)的驅(qū)動(dòng)下，催生出消費(fèi)信貸、跨期支付及結(jié)算等消費(fèi)金融服務(wù)需求，在這一需求的推動(dòng)下，消費(fèi)金融將有跨越式發(fā)展。在當(dāng)前產(chǎn)能過剩的現(xiàn)實(shí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求下，消費(fèi)金融的發(fā)展在改變居民消費(fèi)習(xí)慣和投資決策、降低流動(dòng)性約束、促進(jìn)居民即期消費(fèi)的增長方面具有重要作用，有利于消化過剩的產(chǎn)能和穩(wěn)定生產(chǎn)，宏觀上促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)由投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用，進(jìn)而有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，地處我國西北地區(qū)的陜西省楊凌示范區(qū)也將在城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速推動(dòng)下，相對(duì)一部分農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，進(jìn)而呈現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)向城鎮(zhèn)消費(fèi)的轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)楊凌示范區(qū)消費(fèi)市場(chǎng)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整。為此，尋求消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展之道將成為楊凌示范區(qū)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和跨越式發(fā)展的重要課題。

2.消費(fèi)金融內(nèi)涵的界定。消費(fèi)金融是對(duì)金融活動(dòng)按服務(wù)對(duì)象和目的劃分的與生產(chǎn)金融相對(duì)應(yīng)的概念。從字面意思理解，消費(fèi)金融是針對(duì)消費(fèi)活動(dòng)開展的金融服務(wù)，而消費(fèi)活動(dòng)的主體是個(gè)人和家庭，相應(yīng)的金融服務(wù)包括信貸、支付、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。由于信貸在金融中的重要作用，很長一段時(shí)間，國內(nèi)理論和實(shí)踐界將消費(fèi)金融等同于消費(fèi)信貸。最初，消費(fèi)金融是由消費(fèi)信貸發(fā)展起來的，但發(fā)展至今，它已不僅僅局限于消費(fèi)信貸，方面快捷的支付服務(wù)、全方位多功能的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品也已占據(jù)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的一席之地，消費(fèi)金融包含的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，服務(wù)方式和信用工具越來越多樣。

目前，關(guān)于消費(fèi)金融內(nèi)涵的爭(zhēng)論已取得了大體一致的結(jié)論，認(rèn)為消費(fèi)信貸只是消費(fèi)金融的一部分和一個(gè)分支，還包括涉及個(gè)人和家庭金融行為的儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、信托等活動(dòng)，對(duì)消費(fèi)金融的研究還應(yīng)包括消費(fèi)者所處的金融環(huán)境和金融市場(chǎng)及政府行為。由于房屋購買具有消費(fèi)和投資雙重功能，對(duì)于住房按揭貸款是否應(yīng)歸入消費(fèi)信貸存在一定的爭(zhēng)議，考慮到房屋購買影響個(gè)人和家庭的儲(chǔ)蓄計(jì)劃及負(fù)債規(guī)模，本文認(rèn)為應(yīng)將其歸入消費(fèi)信貸。因此，本文所界定的消費(fèi)金融概念是指針對(duì)個(gè)人和家庭所開展的信貸、支付、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng)。

二、楊凌示范區(qū)消費(fèi)金融概況

近年來，隨著國家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，楊凌示范區(qū)經(jīng)濟(jì)也取得了快速發(fā)展，居民收入大幅提高，消費(fèi)能力逐步增強(qiáng)，對(duì)高檔、耐用消費(fèi)品需求呈現(xiàn)旺盛態(tài)勢(shì)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)趨于改善，消費(fèi)金融需求多元化。2016年農(nóng)村常住居民人均可支配收入14 959元，城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入35 510元，分別增長8.5%和7.3%。2016年，全區(qū)社會(huì)消費(fèi)品零售總額16.76億元，比上年同期增長14.3%。在國家層面上對(duì)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策逐漸清晰明確，相應(yīng)地，關(guān)于消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)和實(shí)踐方式的鼓勵(lì)引導(dǎo)辦法也相繼出臺(tái)。在經(jīng)濟(jì)快速增長和國家政策引導(dǎo)下，楊凌示范區(qū)消費(fèi)金融得到較快發(fā)展。

目前，除了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，楊凌示范區(qū)各商業(yè)銀行均開展了消費(fèi)貸款、信用卡透支等消費(fèi)金融服務(wù)。截至2016年末，楊凌示范區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額為69.4億元。隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級(jí)，消費(fèi)信貸品種和業(yè)務(wù)發(fā)展方式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢(shì)。從消費(fèi)貸款發(fā)放的領(lǐng)域來看，已由傳統(tǒng)的住房、汽車領(lǐng)域發(fā)展到房屋裝修、助學(xué)和高檔耐用消費(fèi)品領(lǐng)域，從授信方式看，已由單純的信用貸款發(fā)展到信用卡透支、抵押、擔(dān)保和國債質(zhì)押等多種方式。一直以來，個(gè)人住房貸款是消費(fèi)貸款增長的主要方面，汽車貸款、裝修貸款及其他消費(fèi)性貸款占比在近幾年也逐步加大。而且，信用卡作為一種支付結(jié)算工具漸漸被人們所熟知，通過信用卡透支消費(fèi)也成為人們跨期消費(fèi)的一種選擇。

三、存在的問題

1.有效消費(fèi)金融需求不足。近幾年，楊凌示范區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生出巨大潛在的消費(fèi)金融需求，但是受文化及發(fā)展階段的影響，實(shí)際的有效消費(fèi)金融需求仍顯不足。一是傳統(tǒng)“量入為出”的消費(fèi)觀念根深蒂固。我國傳統(tǒng)文化普遍傾向于以當(dāng)期收入為基礎(chǔ)來消費(fèi)支付，推崇勤儉持家，對(duì)“用明天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受，很大程度上影響了有效消費(fèi)金融需求的增長。二是實(shí)際收入增長有限。雖然居民收入逐年提高，但通貨膨脹使得實(shí)際收入增長十分有限，尤其對(duì)收入增長緩慢和收入穩(wěn)定性差的農(nóng)村居民，其對(duì)未來收入預(yù)期普遍不高。三是住房消費(fèi)的擠出效應(yīng)。房屋是人類生存最基本的需求之一，住房消費(fèi)是每個(gè)家庭必不可少的支出項(xiàng)目，隨著房?jī)r(jià)和建筑材料價(jià)格的逐年上漲，住房消費(fèi)支出占家庭消費(fèi)支出很大的比重，使得其他消費(fèi)項(xiàng)目的支出減少，使個(gè)人住房貸款成為消費(fèi)貸款的主力軍，這對(duì)其他消費(fèi)貸款的增長形成了擠出效應(yīng)，抑制了一部分有效消費(fèi)金融需求的增長。

2.消費(fèi)金融供給滯后。雖然近幾年楊凌示范區(qū)消費(fèi)金融發(fā)展有了很大的提升，但是在規(guī)模和服務(wù)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)增長的需要，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍、客戶結(jié)構(gòu)、技術(shù)手段以及服務(wù)內(nèi)涵都有待提升。第一，缺乏新型消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)金融服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)尚未在這些地區(qū)開展，商業(yè)銀行與商業(yè)企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的合作深度和規(guī)模也微乎其微，缺乏一種新型的、完整的、競(jìng)爭(zhēng)性的消費(fèi)金融服務(wù)體系。第二，消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由于市場(chǎng)定位不清晰，各商業(yè)銀行消費(fèi)類金融產(chǎn)品均涉及住房、汽車、裝修、助學(xué)和耐用消費(fèi)品領(lǐng)域，同類產(chǎn)品在額度、利率等方面差異性小，較少有個(gè)性化的服務(wù)，無法滿足需求的多樣性發(fā)展。第三，信息不對(duì)稱使市場(chǎng)萎縮。消費(fèi)金融潛在的服務(wù)對(duì)象大多是中低收入人群，有較少的信貸記錄，大部分甚至沒有與銀行發(fā)生過信用交易，因而商業(yè)銀行無法判斷其客戶的信用質(zhì)量。這導(dǎo)致消費(fèi)金融市場(chǎng)中住房貸款“獨(dú)大”的局面，也抑制了其他消費(fèi)類貸款的增長。

3.消費(fèi)金融外部環(huán)境亟待完善。雖然國家明確了擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)的目標(biāo)，理論和實(shí)踐部門對(duì)消費(fèi)金融的重要意義也基本達(dá)成共識(shí)，但是消費(fèi)金融發(fā)展的外部環(huán)境并不盡如人意。目前我國個(gè)人信用制度尚不完善，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，評(píng)級(jí)內(nèi)容不規(guī)范，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)督和管理缺位，信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)中各種功利性評(píng)級(jí)和被動(dòng)性評(píng)級(jí)的存在無法保證評(píng)級(jí)的客觀性，失去信用評(píng)級(jí)的可信度。而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款也只是依據(jù)消費(fèi)者提供的收入及資產(chǎn)證明授信，關(guān)于客戶信用情況的評(píng)估是根據(jù)各自一套簡(jiǎn)單的調(diào)查表評(píng)分，且各個(gè)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)內(nèi)容不一致，再加上經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)整體信用意識(shí)普遍不高，影響了消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。

四、對(duì)策建議

1.鼓勵(lì)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。針對(duì)目前消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新不足的情況，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)范圍和服務(wù)形式等方面開展創(chuàng)新。這種創(chuàng)新可以是設(shè)計(jì)一種新產(chǎn)品、新流程和新的服務(wù)方式，也可以是在傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上的對(duì)各個(gè)要素的創(chuàng)新性組合，比如基于信用卡提供小額消費(fèi)信貸。因?yàn)橄鄬?duì)于其他客戶，銀行更容易了解信用卡客戶的信貸信息，了解其信用狀況，減少信息不對(duì)稱，由此提高金融服務(wù)水平。

2.完善消費(fèi)信貸監(jiān)測(cè)體系。消費(fèi)信貸是消費(fèi)金融服務(wù)的主要形式，其還款是以消費(fèi)者未來的收入預(yù)期為保障，過度發(fā)展消費(fèi)信貸會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生較大負(fù)債壓力，也不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。為促進(jìn)消費(fèi)信貸穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)完善現(xiàn)有的消費(fèi)信貸監(jiān)測(cè)體系。要開展住戶或家庭資產(chǎn)負(fù)債情況的常規(guī)性調(diào)查及監(jiān)測(cè)，逐步編制住戶部門資產(chǎn)負(fù)債表。通過居民債務(wù)比率、家庭償債率等指標(biāo)，了解個(gè)人和家庭總體負(fù)債情況和風(fēng)險(xiǎn)承受力，促進(jìn)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。

3.改善消費(fèi)金融外部環(huán)境。消費(fèi)金融的發(fā)展還應(yīng)從建立完善信用體系、制定稅收支持政策和改善監(jiān)管環(huán)境等方面著手改善消費(fèi)金融外部環(huán)境。第一，鞏固現(xiàn)有信用體系建設(shè)成果，在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)一消費(fèi)者信用評(píng)定內(nèi)容和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信用評(píng)定方式，擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍，使完善的信用體系成為消費(fèi)金融發(fā)展的肥沃的土壤；第二，政府在制定相關(guān)政策時(shí)，可以考慮對(duì)信用卡項(xiàng)下的消費(fèi)稅收進(jìn)行優(yōu)惠，在計(jì)算個(gè)人所得稅應(yīng)繳稅額時(shí)，將消費(fèi)者支付的分期付款利息金額記入應(yīng)扣稅項(xiàng)，減輕消費(fèi)者還款壓力，從而促進(jìn)消費(fèi)的增長；第三，在制定金融業(yè)的監(jiān)督或管理政策時(shí)，突出對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的扶持、引導(dǎo)政策，比如降低對(duì)信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求，放開對(duì)信用卡小額貸款功能的限制等。

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