新常態(tài)下城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問(wèn)題探索

摘要：新常態(tài)下地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式和金融需求已發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，作為地方金融體系的主體，城商行也需要進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，過(guò)去依靠規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展方式已不可持續(xù)。在轉(zhuǎn)型中，城商行應(yīng)圍繞“服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，貼近本地基礎(chǔ)客戶群，服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，培育本地小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)管理精細(xì)化，業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品差異化的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；城商行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

一、 引言

商業(yè)銀行在我國(guó)的金融格局中占據(jù)著舉足輕重的地位，社會(huì)融資的構(gòu)成仍舊以商業(yè)銀行貸款為主，影子銀行體系的資金也主要來(lái)源于商業(yè)銀行。城商行作為地方金融體系的主體，其發(fā)展越來(lái)越值得關(guān)注。2017年9月末，全國(guó)134家城商行的資產(chǎn)總額達(dá)到30.5萬(wàn)億元，占全銀行體系總資產(chǎn)比重增至12.7%；五年間，資產(chǎn)增速高達(dá)166.9%，市場(chǎng)份額則上升了3.7%（郭炎興，2017）。城商行的市場(chǎng)地位日益顯現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用也日趨重要。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，很大程度上得益于地方政府官員以GDP為導(dǎo)向的晉升錦標(biāo)賽（周黎安，2007）。地方政府調(diào)動(dòng)一切掌握的資源，促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。城商行與地方政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在支持地方經(jīng)濟(jì)，培育地方企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著生力軍和主力軍的作用。我國(guó)地方經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和地方企業(yè)效益的快速提升，也主要受益于城商行源源不斷的信貸支持（郭峰，熊瑞祥，2018）。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融體系和實(shí)體部門(mén)的相互協(xié)調(diào)。在錦標(biāo)賽模式下，地方政府主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并以投資拉動(dòng)為主要經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。城商行也以粗放的規(guī)模擴(kuò)張為主要發(fā)展戰(zhàn)略。這兩種模式相互融合，相得益彰。城商行規(guī)模發(fā)展帶來(lái)的充足信貸資源，正是滿足了投資拉動(dòng)的大量資金需求。城商行粗放式的信貸投放，在傳統(tǒng)的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，有著至關(guān)重要的支撐作用。

然而，隨著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)邊際效益的降低，有效需求不足的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)，傳統(tǒng)行業(yè)普遍出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入爬坡過(guò)坎、轉(zhuǎn)型升級(jí)的新常態(tài)。新常態(tài)下，過(guò)去的發(fā)展方式已不可持續(xù)，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和居民消費(fèi)升級(jí)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。地方政府的治理機(jī)制也由片面的強(qiáng)調(diào)GDP轉(zhuǎn)變?yōu)楹饬咳鎱f(xié)調(diào)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)引擎的轉(zhuǎn)換和地方治理機(jī)制的轉(zhuǎn)變，使地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式發(fā)生變化。地方金融體系中的城商行，過(guò)去以追求規(guī)模為主的發(fā)展方式，在這一轉(zhuǎn)型過(guò)程中也面臨諸多挑戰(zhàn)。

一方面，在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下，在地方政府主導(dǎo)，依靠投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)中，資金來(lái)源主要依靠政府融資平臺(tái)進(jìn)行大規(guī)模舉債，政府投資效率的低下使其債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累（吳粵，王濤，竹志奇，2017），而經(jīng)濟(jì)減速則讓這一風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步暴露出來(lái)。城商行的大量信貸資金直接或間接的投向政府融資平臺(tái)，資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生惡化。另一方面，在錦標(biāo)賽模式的晉升壓力下，地方政府傾向于影響城商行，使其貸款集中于建筑和房地產(chǎn)等領(lǐng)域（錢(qián)先航，曹廷求，李維安，2011）。在市場(chǎng)下滑的背景下，貸款過(guò)高的產(chǎn)業(yè)集中度，也為城商行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)挑戰(zhàn)。此外，金融體系自身的變革，也對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響，盈利能力下降、貸款不良率上升和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)（張坤，歐明剛，2014）。

城商行過(guò)去以追求規(guī)模為主的發(fā)展方式已不可持續(xù)，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正待其時(shí)。然而，理論界對(duì)這一問(wèn)題的分析并不充分，許多還停留在宏觀和政策層面。在實(shí)業(yè)界，對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向與路徑的認(rèn)識(shí)也并不清晰，許多城商行的管理者在戰(zhàn)略的制定上流于形式，在管理上頭痛醫(yī)通、腳痛醫(yī)腳，只抓業(yè)務(wù)不抓戰(zhàn)略；還有一些甚至依舊在延續(xù)規(guī)模發(fā)展的老路，加重風(fēng)險(xiǎn)積聚。針對(duì)這些問(wèn)題，本文分析了城商行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性，提出了城商行“精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化、差異化”的轉(zhuǎn)型目標(biāo)和“服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、培育小微企業(yè)發(fā)展”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型定位，并對(duì)具體的轉(zhuǎn)型保障措施提出了建議，對(duì)城商行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在理論上和實(shí)踐上都有一定借鑒意義。

二、 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性

城商行傳統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略以追求規(guī)模為主，這與過(guò)去地方經(jīng)濟(jì)的投資拉動(dòng)方式有關(guān)。在這種戰(zhàn)略模式下，城商行普遍實(shí)行總-分-支行的組織架構(gòu)；重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化；信貸投放較為粗放，并以政府平臺(tái)和大企業(yè)為主；盈利能力則主要來(lái)自于利差空間。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和金融需求都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，金融改革和金融創(chuàng)新也不斷深化，城商行傳統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

首先，我們需深刻認(rèn)識(shí)到，城商行發(fā)展的主要矛盾已經(jīng)發(fā)生了變化。過(guò)去，在以投資拉動(dòng)為主要手段的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，城商行面臨的主要矛盾是地方經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中旺盛的資金需求，與信貸規(guī)模不足之間的矛盾。因此，壯大規(guī)模成為城商行發(fā)展的主要戰(zhàn)略，信貸投放的能力是城商行盈利水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。在新常態(tài)下，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，政府治理模式也發(fā)生了改變。一方面，地方經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)改革，就是要將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)從投資拉動(dòng)的需求端，轉(zhuǎn)向煥發(fā)中小企業(yè)活力的供給端，信貸需求更加的精細(xì)化、個(gè)性化。另一方面，政府職能的轉(zhuǎn)變和治理機(jī)制的改善，降低了貸款的隱性成本（雷光勇，王文，2014），銀行的信貸投放也從滿足剛性的需求，轉(zhuǎn)向更好的實(shí)現(xiàn)供給。城商行的主要矛盾已轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舨粩嗌?jí)的金融需求與銀行落后的服務(wù)水平和專(zhuān)業(yè)化水平之間的矛盾（邵平，2016）。在這一背景下，城商行必須轉(zhuǎn)變粗放的規(guī)模為主的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向更加精細(xì)化和專(zhuān)業(yè)化的管理。

其次，金融體系的深刻變革，使得城商行擴(kuò)張規(guī)模為主的發(fā)展方式無(wú)法持續(xù)。城商行的盈利能力主要依靠利差收入，在利率管制，居民投資渠道不順暢的背景下，城商行的擁有充足的存款資源和豐厚的利差收入。因此，城商行的規(guī)模決定了其利潤(rùn)水平，城商行普遍追求規(guī)模發(fā)展。但是，金融改革的不斷深化和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)這種模式提出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了客戶的投資渠道，城商行傳統(tǒng)的存款資源受到?jīng)_擊（鄭霄鵬，劉文棟，2014），而對(duì)規(guī)模的追求和產(chǎn)品的同質(zhì)化使城商行在存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在利率管制的時(shí)代，城商行即以貼水等方式變相高息攬儲(chǔ)。利率市場(chǎng)化等金融改革的推進(jìn)更是使存款競(jìng)爭(zhēng)白熱化，高息理財(cái)和大額存單等產(chǎn)品層出不窮，部分存款的利率定價(jià)已逼近貸款的基準(zhǔn)利率水平。城商行的利差水平不斷收窄，傳統(tǒng)發(fā)展模式難以持續(xù)。

最后，嚴(yán)厲的監(jiān)管形勢(shì)也迫使城商行推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。自2017年以來(lái)，金融監(jiān)管?chē)@著回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)兩條主線逐漸展開(kāi)，宏觀審慎評(píng)估、普惠金融和“三三四十”等政策的出臺(tái)，標(biāo)志著監(jiān)管已從宏觀和微觀兩個(gè)層面全面加強(qiáng)。在宏觀層面，人民銀行對(duì)廣義信貸的增速和同業(yè)負(fù)債的比例做了嚴(yán)格的限制，城商行資產(chǎn)擴(kuò)張的速度受到限制；監(jiān)管對(duì)資本充足水平的關(guān)注使城商行補(bǔ)充資本能力弱的短板暴露出來(lái)，規(guī)模擴(kuò)張中資本約束使信貸供給效率降低（張琳，廉永輝，2015）；普惠金融政策則將貨幣政策釋放的資金與小微企業(yè)投放掛鉤，人民銀行對(duì)2018年兩次降準(zhǔn)所釋放的資金，要求必須50%以上投放于500萬(wàn)以下規(guī)模的小微企業(yè)，以大企業(yè)信貸投放為主的規(guī)模擴(kuò)張戰(zhàn)略已不可行。在微觀層面，一方面，銀監(jiān)部門(mén)嚴(yán)查通道類(lèi)同業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)同業(yè)投資實(shí)行穿透管理，嚴(yán)查承諾回購(gòu)的抽屜協(xié)議，過(guò)去依靠資金規(guī)模賺取同業(yè)利息收入的模式已經(jīng)終結(jié)，城商行必須加強(qiáng)投研能力建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化發(fā)展；另一方面，銀監(jiān)部門(mén)重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題和貸款流程管理，粗放模式下的信貸管理模式已不能滿足監(jiān)管層的要求，城商行的信貸管理必須從傳統(tǒng)的重視營(yíng)銷(xiāo)向重視專(zhuān)業(yè)化水平轉(zhuǎn)變。

三、 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)與定位

城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是發(fā)展模式和管理體制的轉(zhuǎn)變，其目標(biāo)是適應(yīng)新常態(tài)下地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式、金融需求，并適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變粗放的規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展方式，從注重?cái)?shù)量到注重質(zhì)量效益轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化水平；應(yīng)轉(zhuǎn)變以市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)為綱的發(fā)展理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)化水平；應(yīng)轉(zhuǎn)變同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的差異化水平。

在這一目標(biāo)的引領(lǐng)下，城商行必須明確服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，培育小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略定位。首先，這一戰(zhàn)略符合城商行在銀行體系中的市場(chǎng)定位。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以后，我國(guó)金融政策再一次強(qiáng)調(diào)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位，并以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為主要任務(wù)。為了改變經(jīng)濟(jì)脫實(shí)向虛以及傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、杠桿率高的狀況，中央金融政策必從宏觀和微觀層面將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和其應(yīng)有的市場(chǎng)定位中。監(jiān)管層對(duì)城商行的定位是“服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”，并通過(guò)監(jiān)管政策嚴(yán)格規(guī)范城商行展業(yè)。在區(qū)域定位方面，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)停止審批城商行跨省設(shè)立分行，又出臺(tái)相關(guān)辦法禁止城商行異地開(kāi)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)，并嚴(yán)格限制跨省授信業(yè)務(wù)；在小微企業(yè)支持方面，銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格要求城商行“三個(gè)不低于”和“兩增兩控”指標(biāo)，人民銀行也將定向降準(zhǔn)、再貸款和央行評(píng)級(jí)等政策與小微企業(yè)信貸投放和普惠金融掛鉤。因此，在城商行的市場(chǎng)定位和相應(yīng)的監(jiān)管成本下，其需要向?qū)Ｗ⒂趨^(qū)域經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)轉(zhuǎn)型。

其次，這一戰(zhàn)略符合城商行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)是提升精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化和差異化水平，增強(qiáng)對(duì)客戶金融需求的服務(wù)能力。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)活力的煥發(fā)是地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ虼顺巧绦醒芯繉?duì)小微企業(yè)個(gè)性化的金融解決方案，是其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)共贏的主要途徑。相比之下，由于市場(chǎng)定位的限制和城商行自身投研能力的不足，其金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)只能延續(xù)粗放追求規(guī)模的老路；其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)也只能是簡(jiǎn)單的提供資金，依靠基金、信托、證券公司等的研究能力和增信措施賺取利差。這不利于城商行形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)使其進(jìn)一步陷入同質(zhì)化的激烈競(jìng)爭(zhēng)中。

第三，這一戰(zhàn)略符合城商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。當(dāng)前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投放的收益率也隨之下降，而金融市場(chǎng)投資的回報(bào)率相對(duì)穩(wěn)定，許多城商行將戰(zhàn)略重點(diǎn)放在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)上。對(duì)此，我們一定要分清長(zhǎng)期利益和短期利益，而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是城商行的長(zhǎng)期利益所在。從整個(gè)體系講，城商行的長(zhǎng)期利益是轉(zhuǎn)變自身金融供給模式，加強(qiáng)對(duì)地方小微企業(yè)的精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化、差別化金融服務(wù)，與地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互融合，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。雖然金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)可以為城商行帶來(lái)一定的收入，但其也必將繼續(xù)增加金融體系的杠桿率和不穩(wěn)定性（雷蕾，蘇映雪，2018）。而增強(qiáng)小微企業(yè)的信貸投放，能增強(qiáng)銀行體系抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力（王均坦，耿欣，彭江波，2013）從自身發(fā)展講，金融同業(yè)業(yè)務(wù)是一條追求規(guī)模的老路，依靠的還是營(yíng)銷(xiāo)能力，這只會(huì)使城商行進(jìn)一步陷入同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)。城商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益在于形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程也是城商行實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的契機(jī)，城商行應(yīng)把握機(jī)遇，練好內(nèi)功，迎接挑戰(zhàn)，完成向?qū)I(yè)化的金融服務(wù)提供者的轉(zhuǎn)變。

最后，這一戰(zhàn)略符合城商行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。城商行源于本地的城市信用社，其一線員工基本是本地居民，且大多數(shù)為老一輩金融工作者的后代和政府系統(tǒng)的親屬，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展有著最直觀的理解和感受。許多企業(yè)與地方商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都行成了長(zhǎng)期的合作。這一信息優(yōu)勢(shì)和與企業(yè)的互信關(guān)系，即是目前城商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。城商行應(yīng)充分把握這一點(diǎn)，把這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步放大，在充分了解的同時(shí)，增強(qiáng)自身的精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化和差異化水平，更好的為區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)服務(wù)。

四、 推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的保障措施

城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)，在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中也面臨許多挑戰(zhàn)。一是體制機(jī)制問(wèn)題。許多城商行仍舊延續(xù)政府管理模式的老體制，甚至有一些被市政府看作直屬部門(mén)和融資平臺(tái)。公司治理形同虛設(shè)，依舊以行政式命令為主；激勵(lì)機(jī)制不健全，無(wú)法激發(fā)員工活力；管理層級(jí)過(guò)多，總行戰(zhàn)略貫徹力度不夠；企業(yè)文化僵化，依舊重視關(guān)系型和營(yíng)銷(xiāo)型人才，知識(shí)型、專(zhuān)業(yè)型人才發(fā)展空間受限。這些都阻礙了城商行完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐。二是資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。過(guò)去地方政府主導(dǎo)的投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式形成了巨大的政府債務(wù)，在經(jīng)濟(jì)下行期間將會(huì)給城商行帶來(lái)大量潛在的不良貸款（譚勁松，簡(jiǎn)宇寅，陳穎，2012）；過(guò)去粗放式追求規(guī)模的發(fā)展戰(zhàn)略，也會(huì)形成貸款集中度較高的問(wèn)題，這也給城商行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)隱患（王秀麗，鮑明明，張龍?zhí)欤?014）。三是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境問(wèn)題。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，市場(chǎng)能力較弱亟待培育，但經(jīng)濟(jì)下行的壓力使眾多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至出于半停產(chǎn)狀態(tài)，這對(duì)城商行的盈利能力提出挑戰(zhàn)；利率市場(chǎng)化使城商行的利差收窄，使利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大（翟相如，2017），也為城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理水平提出挑戰(zhàn)。

為順利推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，建議城商行從以下三方面加強(qiáng)保障措施。首先是推進(jìn)機(jī)制改革。一是完善公司治理架構(gòu)，可以通過(guò)引進(jìn)市場(chǎng)化戰(zhàn)略投資者的方式加強(qiáng)公司治理建設(shè)，使其更符合現(xiàn)代銀行的管理模式。二是建立有效的激勵(lì)機(jī)制和職業(yè)經(jīng)理人的市場(chǎng)化選聘機(jī)制，改變大鍋飯式的薪酬、績(jī)效體系，推行多勞多得、能上能下、能進(jìn)能出的干部員工管理模式。三是推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)改革，形成扁平化的管理層級(jí)，事業(yè)部式的條線管理方式。四是以人才隊(duì)伍建設(shè)為抓手，推進(jìn)企業(yè)文化變革，建立分層次人才體系，加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)能力的同時(shí)，培育業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線專(zhuān)業(yè)型、知識(shí)型人才隊(duì)伍。

其次，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。一是完善信貸管理機(jī)制，實(shí)行審貸分離、責(zé)任明晰的信貸管理制度（吳晶妹，范瑾，2015），加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，防止資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步下遷。二是合理處置存量問(wèn)題資產(chǎn)。嚴(yán)守第二還款來(lái)源底線，通過(guò)增加質(zhì)押、抵押和保證擔(dān)保等方式，堵住存量信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，使問(wèn)題貸款的最終償付能力得到保障。三是加強(qiáng)科技系統(tǒng)建設(shè)，通過(guò)現(xiàn)代化的科技手段和金融工具加強(qiáng)流動(dòng)性管理，合理配置資產(chǎn)期限，提升流動(dòng)性管理的質(zhì)量和效率。

最后，完善客戶管理體系。一是要建立小微企業(yè)培育庫(kù)。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)培育和扶持，客戶經(jīng)理不但要了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，還要為其設(shè)計(jì)符合其業(yè)務(wù)類(lèi)型的金融解決方案，進(jìn)一步降低小微的各種成本。二是要建立主動(dòng)授信機(jī)制。要轉(zhuǎn)變客戶找銀行的傳統(tǒng)模式，防止逆向選擇問(wèn)題帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)對(duì)有潛力的優(yōu)質(zhì)客戶提供授信服務(wù)。三是要將業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉。地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)力在縣域在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)又是金融服務(wù)最欠缺的地方。因此，城商行不能將業(yè)務(wù)局限于市區(qū)，而是應(yīng)主動(dòng)出擊，在縣域企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)上尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：張好雨（1989-），女，漢族，河北省保定市人，北京大學(xué)光華管理學(xué)院博士、博士后，研究方向?yàn)槠髽I(yè)管理和戰(zhàn)略管理。

收稿日期：2018-08-21。