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    經(jīng)濟新常態(tài)下城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理對策

    2016-10-31 11:43谷雨饒
    時代金融 2016年23期
    關(guān)鍵詞:經(jīng)濟新常態(tài)

    谷雨饒

    【摘要】當(dāng)前,面臨我過經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài),全國實行供給側(cè)改革。傳統(tǒng)的城市商業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下,在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,特別是網(wǎng)絡(luò)第三方支付和手機移動支付等平臺對城市商業(yè)的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn),但是,也為城商行的發(fā)展提供了新的思路和方向。本文通過分析在經(jīng)濟新常態(tài)背景下的城商行所面臨的問題與制約其轉(zhuǎn)型的因素,提出城商行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的方向。

    【關(guān)鍵詞】城商行 經(jīng)濟新常態(tài) 轉(zhuǎn)型與發(fā)展

    一、引言

    我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài),經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)向經(jīng)濟“中高速”增長,全新的融資渠道對傳統(tǒng)銀行尤其區(qū)域性。經(jīng)濟增速放緩、央行對銀行間的監(jiān)管力度加強、利率市場化的初步形成、互聯(lián)網(wǎng)金融的全面爆發(fā),都成為城商行發(fā)展面對的全新問題??傮w經(jīng)濟環(huán)境和央行政策導(dǎo)向?qū)Τ巧绦械陌l(fā)展是機遇同時也是挑戰(zhàn),城商行應(yīng)根據(jù)金融新業(yè)態(tài),明確自身市場定位,緊隨同行業(yè)發(fā)展趨勢,加強自我創(chuàng)新才能提高城商行的市場競爭力。

    二、城商行面臨的問題

    (一)市場競爭越發(fā)激烈、發(fā)展方式有待改變

    城市商業(yè)銀行面臨的除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的同業(yè)競爭之外還包括新興的金融產(chǎn)品如貨幣市場基金和P2P等全新的理財模式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的收益率遠高于傳統(tǒng)的銀行存款利率,并且具有交易簡單、贖回靈活的特點,因此大量的銀行存款流出傳統(tǒng)銀行成為必然。城商行以往高速增長的態(tài)勢將難以為繼,盈利增長放緩也將變?yōu)椤俺B(tài)”。一方面,城商行的盈利多與地方經(jīng)濟的增長相掛鉤,同時,城商行盈利的減少也與地方企業(yè)的發(fā)展停滯有密切關(guān)系。另一方面,經(jīng)濟增速的放緩導(dǎo)致銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為必然。傳統(tǒng)的粗放式高速的經(jīng)濟增長已不再匹配當(dāng)代中國銀行業(yè)的發(fā)展要求,以外延式規(guī)模擴張為主高速發(fā)展方式有待轉(zhuǎn)變。在多重約束下,城商行追求資本快速擴張已經(jīng)成為歷史,結(jié)構(gòu)調(diào)整制度化、產(chǎn)品創(chuàng)新化、盈利能力增長高效化成為新趨勢。

    (二)風(fēng)險控制壓力顯現(xiàn)

    在經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)改革的宏觀背景下,全國銀行的壞賬率多有上升。但是,相比較于大型股份制銀行,城商行不良率增速較緩。城商行在前期出現(xiàn)的高度規(guī)模擴張和跨區(qū)域發(fā)展,在金融經(jīng)濟下行期間導(dǎo)致潛在風(fēng)險的顯現(xiàn)。首先,城商行高速的發(fā)展來自其效仿已經(jīng)成熟的大型股份制商業(yè)銀行,所以其創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、信貸能力相對比較落后,這也導(dǎo)致城商行缺乏相應(yīng)的風(fēng)險控管能力。其次,城商行獨有的依賴區(qū)域經(jīng)濟的特點使其受到區(qū)域經(jīng)濟的影響,因此,城商行的區(qū)域性金融風(fēng)險較大。

    三、限制城商行轉(zhuǎn)型的影響因素

    (一)城商行自身結(jié)構(gòu)制度

    城商行屬于地方性企業(yè),企業(yè)最大的目的為了盈利。近幾年來,經(jīng)營狀況良好的城商行大多已經(jīng)申請上市,股權(quán)結(jié)構(gòu)基本穩(wěn)定。但是在其股本實際結(jié)構(gòu)中,城商行的大股東多由省域內(nèi)地方政府控制,只有較少部分流通股由普通投資者持有,因此,其股權(quán)集中度較高。由地方政府控制的股本結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性較高,但是缺乏活力,所以其放貸和授信的企業(yè)大多有政策性背景。高穩(wěn)定性的股本結(jié)構(gòu)限制了城商行的發(fā)展思路,難以滿足企業(yè)真正的融資需求。城商行難以改善的股本結(jié)構(gòu)限制其轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素之一,只有實行職業(yè)經(jīng)理人和股權(quán)激勵制度等現(xiàn)代企業(yè)結(jié)構(gòu)管理制度才能改善其穩(wěn)定性過高的股本結(jié)構(gòu)。

    (二)人才問題阻礙城商行發(fā)展

    現(xiàn)代的企業(yè)競爭歸根到底就是人才的競爭。城商行在最近幾年有井噴式發(fā)展,但是其與大型股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比,在日常經(jīng)營業(yè)務(wù)上還有很大差距,其基本原因是人才的匱乏。尤其是高級和專門金融人才不足導(dǎo)致了產(chǎn)品發(fā)展滯后化,在省域內(nèi)具有一定市場份額,一旦跨區(qū)域發(fā)展并不具備比較優(yōu)勢。如何招攬人才成為城商行可以在產(chǎn)品創(chuàng)新,經(jīng)營管理,服務(wù)質(zhì)量上能否取得進一步發(fā)展的關(guān)鍵。在人才培養(yǎng)上,外資銀行具有出國帶薪學(xué)習(xí),跨省、跨區(qū)域?qū)W習(xí)等優(yōu)越的培訓(xùn)機會,同時具有良好的福利待遇,對于銀行自身員工具有較大吸引力。同時,職業(yè)的穩(wěn)定性和社會地位也比城商行更具誘惑。城商行在人才培養(yǎng),人才管理上都不具備同等條件下吸引高素質(zhì)人才的實力。

    四、城商行發(fā)展與轉(zhuǎn)型的對策與建議

    (一)結(jié)合自身優(yōu)勢,加強信息化建設(shè)

    在城市商業(yè)銀行發(fā)展的進程中,管理者需要明確其在該區(qū)域內(nèi)的市場定位,圍繞其發(fā)展環(huán)境,確定發(fā)展目標。一方面是加強基礎(chǔ)能力建設(shè),包括人才儲備能力、風(fēng)險控制能力等等。同時可以通過上市的方式完成融資,降低銀行不良和借款成本,并通過公開披露信息提高銀行聲譽,為儲戶所認可,充分發(fā)揮城商行自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)。另一方面是從制度和技術(shù)的角度加強對信息的收集與管理,通過利用互聯(lián)網(wǎng)提高對信息安全的維護,建立信息處理的系統(tǒng)化制度。建全與完善電子化信息系統(tǒng),幫助了解客戶的需求并做出進一步的跟進。防止出現(xiàn)在競爭中因為信息反應(yīng)不及時帶來的客戶流失的問題。

    (二)深化改革自身做起,實現(xiàn)全面服務(wù)實體經(jīng)濟

    圍繞落實中央“五大任務(wù)”,推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級,著力降低社會融資成本,優(yōu)化金融服務(wù)。支持淘汰落后產(chǎn)能企業(yè),對長期虧損,失去清償債務(wù)能力的企業(yè),堅決壓縮退出相關(guān)貸款項目,支持化解過剩產(chǎn)能。同時,城商行大多具有當(dāng)?shù)卣咧С?,屬于地方性質(zhì)國企??梢宰鳛樯罨胤絿蟾母锏膸ь^人,鼓勵城商行去行政化;按照市場方式合理確定高管薪酬,建立長期激勵制度,實施銀行高管和員工共同持股的管理模式;建立稅收福利政策,配合股權(quán)激勵制度,促進薪酬結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

    (三)城商行之間同業(yè)合作

    在中國經(jīng)濟進入新常態(tài)的條件下,要想確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、多源、持續(xù)、發(fā)展,就要避免固步自封、閉關(guān)鎖國的做法,要加強與當(dāng)?shù)赜袑嵙Φ拇笮凸煞葜沏y行和非銀行類金融機構(gòu)之間的合作,建設(shè)區(qū)域內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)共贏的布局。一是業(yè)務(wù)推進與國家政策保持步調(diào)一致,要注意與個人和企業(yè)客戶之間專項業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)、與其他非銀行類金融機構(gòu)的合作、與其他大型股份制商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展。二是要發(fā)揮城商行在當(dāng)?shù)赜姓咝灾С值膬?yōu)勢條件,與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立良好合作關(guān)系,尤其在幫助當(dāng)?shù)鼐用窠鉀Q日常生活繳費等問題,提供具有地方特色的個性化服務(wù)。三是創(chuàng)新化經(jīng)營,大力拓展業(yè)務(wù)范圍。通過與當(dāng)?shù)芈曌u較好的信托公司、基金公司合作推出相關(guān)的理財產(chǎn)品,不僅提高產(chǎn)品可信性,降低違約風(fēng)險,同時由城商行總行發(fā)行方便當(dāng)?shù)鼐用褓徺I;與第三方擔(dān)保公司合作,減少貸款手續(xù),縮短放款時間,為客戶融資帶來便利條件;多牌照經(jīng)營,逐步建立窗口代賣基金和保險業(yè)務(wù),增加表外業(yè)務(wù)收入。加強與同業(yè)之間,與非銀行類金融機構(gòu)之間的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)與綜合性業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    參考文獻

    [1]張蔚.互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響與對策研究.北京交通大學(xué).經(jīng)濟管理學(xué)院.2015.06

    [2]趙尚梅,杜華東,車亞斌.城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與績效關(guān)系及作用機制研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2012(7)40-48.

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