中國巨災(zāi)保險研究：內(nèi)容特征與理論視角

許 閑

(復(fù)旦大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，上海 200433)*

一、引 言

巨災(zāi)保險是管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等社會科學(xué)領(lǐng)域日趨重要的研究論題。我國在經(jīng)歷了1998年洪災(zāi)、2002年雪災(zāi)、汶川地震、舟曲泥石流等重大自然災(zāi)害后，社會各界開始關(guān)注國際上常見并且有效的巨災(zāi)保險這一巨災(zāi)風(fēng)險管理工具，并認(rèn)識到推動中國巨災(zāi)保險研究對社會發(fā)展的重要意義。我國“十三五”規(guī)劃明確提出構(gòu)建發(fā)展新體系，加快建立巨災(zāi)保險制度。2017年1月份，國務(wù)院發(fā)布《國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃(2016-2020年)》，再次強(qiáng)調(diào)加快建設(shè)巨災(zāi)保險制度，完善社會力量參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)政策。

巨災(zāi)保險的研究無疑有助于推動我國巨災(zāi)保險制度的建設(shè)。巨災(zāi)保險涉及多學(xué)科研究，既包括供給需求、市場福利等經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，也涉及公司管理與財務(wù)會計等管理學(xué)科理論，更需要借鑒他國經(jīng)驗(yàn)，從法律法規(guī)的頂層設(shè)計上構(gòu)架我國的巨災(zāi)保險制度，甚至對巨災(zāi)保險的史學(xué)研究也有助于以史為鑒完善制度設(shè)計。當(dāng)然，巨災(zāi)保險除了理論分析以外更加注重應(yīng)用，巨災(zāi)風(fēng)險研究、精算統(tǒng)計方法運(yùn)用、金融工具創(chuàng)新等，對完善我國巨災(zāi)保險體系建設(shè)也發(fā)揮著舉足輕重的作用。

諸多學(xué)者就巨災(zāi)保險問題進(jìn)行了深入研究。中國知網(wǎng)所收錄的主題為巨災(zāi)保險的文獻(xiàn)共有6110條目①，豐富的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)為我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)提供了有益的學(xué)術(shù)支持，但是也存在部分研究流于表面、缺乏系統(tǒng)性、重復(fù)研究等問題。條目眾多的研究并未勾勒出清晰的研究主線和發(fā)展趨勢，甚至大量相同或者類似的文章給外界產(chǎn)生一種假象，即巨災(zāi)保險的研究已經(jīng)非常深入和豐富，不存在繼續(xù)研究和支持的必要。因此，有必要對我國當(dāng)前巨災(zāi)保險的研究現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，通過一定的理論框架分析我國巨災(zāi)保險研究的發(fā)展、特征和存在的問題，并在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上針對我國下一步巨災(zāi)保險制度建設(shè)需要深入研究的科學(xué)問題提出相應(yīng)的政策建議。

二、樣本選擇與分析框架

采用科學(xué)的方法選取研究樣本，才能在繁冗的研究樣本中把握研究內(nèi)容和體現(xiàn)研究現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。本文借鑒林忠等(2013)[2]和韻江(2011)[3]的研究方法，在現(xiàn)有6110篇相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)中選取相關(guān)期刊，并借鑒相應(yīng)的理論框架對現(xiàn)有研究成果進(jìn)行分類，進(jìn)而從不同視角分析我國巨災(zāi)保險的研究進(jìn)展與對策建議。

(一)樣本選擇與篩查

為避免因?yàn)楹雎試鈱χ袊逓?zāi)保險問題的研究而影響選取樣本的代表性，我們檢驗(yàn)了國際主流的文獻(xiàn)索引數(shù)據(jù)庫ISI Web of Science②，通過關(guān)鍵詞和主題搜索③，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)收錄的國際上非中文的關(guān)于中國巨災(zāi)保險研究的文獻(xiàn)134篇，在對內(nèi)容進(jìn)行人工排查(部分文章盡管出現(xiàn)相關(guān)的檢索詞，但實(shí)際內(nèi)容并不與災(zāi)害保險相關(guān))后剩下39篇檢索文獻(xiàn)，其中22篇為會議論文；去除會議論文后，僅有17篇正式期刊論文研究中國巨災(zāi)保險問題。

借鑒譚捷等(2010)[4]的研究，將中國知網(wǎng)作為選擇樣本的工具。中國知網(wǎng)共收錄巨災(zāi)保險研究主題的文獻(xiàn)6110篇，在不同資源類型中期刊論文數(shù)量最多，為2691篇，其次是報紙文章2621篇，學(xué)位論文617篇，會議論文128篇。由于期刊論文可以更好反映學(xué)科研究和發(fā)展的態(tài)勢，也是目前文獻(xiàn)研究選擇的主要樣本類型，因此，進(jìn)一步將樣本確定為期刊論文。同時，選取我國目前甄選標(biāo)準(zhǔn)最為嚴(yán)格的中文社會科學(xué)引文索引(CSSCI)期刊數(shù)據(jù)庫所收錄的論文做進(jìn)一步的分析。在中文社會科學(xué)引文索引數(shù)據(jù)庫中，通過關(guān)鍵詞、題目和摘要等不同的檢索標(biāo)準(zhǔn)，共收集自1999-2016年所發(fā)表的367篇巨災(zāi)保險的相關(guān)文獻(xiàn)④。

文獻(xiàn)甄別是本部分的重要工作。本文采用重復(fù)人工甄別的方法，對所收錄文章做逐一排查，將一稿多投、摘要中出現(xiàn)巨災(zāi)保險但實(shí)際內(nèi)容非相關(guān)、訪談文章、期刊年度題目匯編、篇幅少于一版面等類型的文章進(jìn)行排除，最后確定279篇期刊論文為本文研究的最終樣本。

(二)分析框架與樣本特征

現(xiàn)有保險學(xué)科文獻(xiàn)研究并未遵循特定的方法，孫祁祥和孫立明(2002)[5]采用保險經(jīng)濟(jì)學(xué)歷史發(fā)展的邏輯順序?qū)ΡｋU學(xué)術(shù)前沿進(jìn)行分析，但該方法不適合綜合考察我國現(xiàn)階段巨災(zāi)保險研究的現(xiàn)狀和特征。王曉全等(2012)[6]使用結(jié)合保險理論劃分和學(xué)科發(fā)展內(nèi)容的方法對文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，但是其理論劃分受制于所研究的文獻(xiàn)樣本，也不適合作為考察巨災(zāi)保險研究內(nèi)容與特征的方法。

本文采用教科書框架分析法，按照教科書理論框架對現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行歸類，考察學(xué)科理論體系下不同領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀。國內(nèi)外保險教科書種類繁多，不同教科書可能采用不同的框架闡述保險學(xué)理論。由于本文僅關(guān)注巨災(zāi)保險，所以，首先排除了按照保險市場或者險種劃分的教科書類型。在綜合比較國內(nèi)外保險經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書的基礎(chǔ)上，選取Zweifel和Eisen(2012)[1]作為分析的理論框架⑤。該框架認(rèn)為，在微觀層面，保險研究首先是對風(fēng)險的研究，其次是從需求層面和供給層面的研究，接著再從保險市場的角度分析供需均衡和信息不對稱；在宏觀層面，對保險的理解需要放置在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的框架中，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和機(jī)制設(shè)計，使保險發(fā)揮風(fēng)險管理和社會保障等功能。表1是結(jié)合該框架和選定的樣本特征給出的樣本分類與說明。

表1 分析框架與樣本歸類

注：由于大量中文文獻(xiàn)重點(diǎn)在于介紹國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)并討論對我國的借鑒意義，這是Zweifel和Eisen(2012)所不涉及的內(nèi)容，所以，將其單獨(dú)作為一類文獻(xiàn)進(jìn)行分析。需要強(qiáng)調(diào)的是，在具體文獻(xiàn)分類中部分文獻(xiàn)可能會涉及不同的研究內(nèi)容而難以確切地分類，本文按照文獻(xiàn)重點(diǎn)論述內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的分類。

三、巨災(zāi)保險研究的特征分析

(一)時間特征

盡管我國是自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)的國家，但巨災(zāi)保險研究起步較晚。巨災(zāi)保險每年所發(fā)表的針對性研究平均只有約15篇高質(zhì)量文獻(xiàn)。不過整體而言，巨災(zāi)保險研究呈現(xiàn)日益被重視的趨勢，2008年是我國巨災(zāi)保險研究的一個重要時間結(jié)點(diǎn)，之前對巨災(zāi)保險僅存在零星的研究，并未形成氣候。2008年共有48篇巨災(zāi)保險研究的文獻(xiàn)，是歷年來的最高峰。推動2008年大量研究的主要原因是該年度的汶川地震造成8452億經(jīng)濟(jì)損失，69227人遇難和17923人失蹤，并有374643人受傷，舉國悲痛。汶川地震以后，我國在災(zāi)害數(shù)據(jù)統(tǒng)計與信息發(fā)布方面逐步改善，對災(zāi)害的重視和數(shù)據(jù)可得性推動了該領(lǐng)域研究的發(fā)展，此后的成果均顯著多于2008年以前。圖1展示了近年來我國巨災(zāi)保險研究的發(fā)展趨勢。

國際上巨災(zāi)保險研究存在一個共性問題：當(dāng)大災(zāi)發(fā)生以后，巨災(zāi)問題短時間內(nèi)引起學(xué)者、期刊和社會的普遍關(guān)注，但是隨著時間的推移，其關(guān)注熱度會逐漸消退[7]。圖1的趨勢說明中國也存在類似現(xiàn)象，汶川地震以后，巨災(zāi)保險研究變少，隨后因?yàn)橛駱涞卣?、舟曲泥石流、雅安地震等大?zāi)，促成了研究熱度的持續(xù)。隨著近兩年來我國相對大災(zāi)較少，巨災(zāi)保險的相關(guān)研究有所減少，2015、2016年每年僅有約10篇相關(guān)的高質(zhì)量文獻(xiàn)?？梢姡瑢逓?zāi)保險研究缺乏持續(xù)性。

圖1 巨災(zāi)保險研究的時間趨勢

(二)研究內(nèi)容特征

表2展示了我國當(dāng)前關(guān)于巨災(zāi)保險研究內(nèi)容分布。關(guān)于我國巨災(zāi)保險制度的建設(shè)和相應(yīng)的機(jī)制設(shè)計是學(xué)者們最關(guān)心的問題，監(jiān)管與制度設(shè)計的相關(guān)文獻(xiàn)占整體文獻(xiàn)的29%。另有22%的文獻(xiàn)是關(guān)于國際經(jīng)驗(yàn)的介紹，這部分文獻(xiàn)反映了我國巨災(zāi)保險研究的一大特征是采用定性研究的范式，通過國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的比較和分析來探討我國可以借鑒的范式。大量關(guān)于國際經(jīng)驗(yàn)比較的文章也屬于討論我國巨災(zāi)保險監(jiān)管與制度設(shè)計的研究范圍，該類內(nèi)容研究的占比接近50%。其次有24%的內(nèi)容關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險問題，其所涵蓋的研究內(nèi)容較廣，覆蓋了非巨災(zāi)保險為重點(diǎn)的災(zāi)害管理模式的討論，以及包括巨災(zāi)債券、或有資本、側(cè)掛車等創(chuàng)新型巨災(zāi)風(fēng)險管理工具的研究等。另有25%的研究關(guān)注巨災(zāi)保險的需求、供給或者供給和需求之間的均衡和市場主體的博弈。主要從保險公司的角度研究如何提高巨災(zāi)保險的供給和管理(14%)，對保險市場(8%)和保險需求(3%)的研究還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。尤其是巨災(zāi)保險的需求研究，隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，未來巨災(zāi)保險需求將面臨著重大的挑戰(zhàn)，這部分的研究應(yīng)該予以重視。

表2 1999-2016年279篇巨災(zāi)保險相關(guān)CSSCI

從圖1和表2的比較中還可以看出，盡管研究內(nèi)容集中在監(jiān)管和國際經(jīng)驗(yàn)的研究，但近年來有減弱的趨勢。一方面，是由于大量的國際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)被廣泛地研究而難以有所突破；另一方面，在保險學(xué)科關(guān)于監(jiān)管和制度設(shè)計的定量分析本來就屬于少數(shù)派，再加上我國近年來巨災(zāi)保險制度建設(shè)并未有實(shí)質(zhì)的突破，依賴頂層設(shè)計所催生的研究自然相應(yīng)減少?？上驳氖墙陙黻P(guān)于保險供給和保險市場的研究有所增加，盡管這在某種程度上得益于原來薄弱的研究基礎(chǔ)。

四、巨災(zāi)保險研究的理論視角

(一)巨災(zāi)風(fēng)險研究

關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險，學(xué)界并未有嚴(yán)格的定義，巨災(zāi)的定義隨著歷史的發(fā)展而演化[8]。廣義上的小概率高損失的風(fēng)險都可以被認(rèn)為是一種巨災(zāi)風(fēng)險[9]。在我國巨災(zāi)風(fēng)險的研究語境中巨災(zāi)包括地震、臺風(fēng)、低溫雨雪冰凍等重大的自然災(zāi)害和人為災(zāi)害[10-13]。由于觸發(fā)農(nóng)業(yè)保險賠付的主要原因也是因?yàn)橹卮笞匀粸?zāi)害，因此，許多農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險問題的研究對象實(shí)際也是巨災(zāi)風(fēng)險[14, 15]。整體上我國大量巨災(zāi)風(fēng)險的討論集中在自然災(zāi)害層面。

人類發(fā)展歷史同時也是人類與風(fēng)險博弈的歷史[16]和巨災(zāi)演變的歷史[8]。人類對風(fēng)險的探索既包括對巨災(zāi)成災(zāi)機(jī)理[17，18]和災(zāi)害相關(guān)屬性[19]的探索，也包括巨災(zāi)風(fēng)險的損失評估[20, 21]，探究巨災(zāi)對人口[22]、社會[21]、經(jīng)濟(jì)發(fā)展[14, 23]等多個層面帶來的相關(guān)影響。巨災(zāi)風(fēng)險研究的目的是為了對災(zāi)害進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，通過政府財政、商業(yè)保險和慈善救濟(jì)等多種手段構(gòu)建我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系[24-26]，健全自然災(zāi)害危機(jī)管理的法制體系，加快災(zāi)害預(yù)警機(jī)制和改進(jìn)自然災(zāi)害危機(jī)管理協(xié)同應(yīng)急聯(lián)動的模式[27]，提高我國的防災(zāi)減災(zāi)能力[28]。巨災(zāi)風(fēng)險管理涉及到多方主體，政府通過加強(qiáng)對應(yīng)急財政資金的管理來提高災(zāi)害管理能力[29]，支持巨災(zāi)保險體系建設(shè)[24]；個人和企業(yè)也應(yīng)該加強(qiáng)對自然災(zāi)害風(fēng)險的防范，提高對自然災(zāi)害所引起的各類風(fēng)險的控制能力[30]。

國際上管理自然災(zāi)害最為常有和有效的方法是保險機(jī)制[31]。不過相對于其他常見的風(fēng)險，巨災(zāi)由于固有的低概率高損失，而且巨災(zāi)的發(fā)生相對于地區(qū)而言風(fēng)險是無法分散的，運(yùn)用保險機(jī)制對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行管理首先需要解決可保性問題[32-34]。研究巨災(zāi)保險需求和供給的相關(guān)文獻(xiàn)都建立在一個前提假設(shè)，即巨災(zāi)風(fēng)險可保假設(shè)。不過也有許多研究是建立在對巨災(zāi)風(fēng)險可保的懷疑上[35]，即主張采用更加廣泛的金融手段來對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行管理和轉(zhuǎn)移[36-38]。這些金融手段包括巨災(zāi)債券、巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換、行業(yè)損失擔(dān)保、巨災(zāi)彩票、側(cè)掛車、巨災(zāi)風(fēng)險基金等等[39-50]。

(二)巨災(zāi)保險需求研究

巨災(zāi)保險需求是國外巨災(zāi)保險研究的重點(diǎn)內(nèi)容，然而，在我國這方面的研究鳳毛麟角。巨災(zāi)保險需求同其他保險產(chǎn)品一樣，受制于投保人的財富狀況、教育程度、面臨的風(fēng)險危險等常見的制約因素[51, 52]，但也有著影響其需求特殊的因素。最為關(guān)鍵的因素是居民對于巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)知[53]，另外，居民的防損行為、年齡、災(zāi)后的政府救援政策也是影響需求的顯著因素[54]。

政府對巨災(zāi)保險需求的影響是雙面的，一方面，我國目前的農(nóng)業(yè)保險采用了政府補(bǔ)貼保險費(fèi)率的方式，研究表明政府的補(bǔ)貼能夠有效釋放巨災(zāi)保險的潛在需求[51, 52]；另一方面，政府在防災(zāi)減災(zāi)中投入的工程預(yù)防行為會顯著降低巨災(zāi)保險需求[55]。在我國，推動巨災(zāi)保險體系建設(shè)中，政府行為對需求的影響需要認(rèn)真考慮，國際上大量研究了政府的慈善危害，即政府救濟(jì)和社會捐助等慈善行為對受災(zāi)人實(shí)際上類似于保險補(bǔ)償，如果民眾對政府慈善救濟(jì)存在依賴或事先有所預(yù)期，民眾就會自然而然地減少保險需求，也不采用相應(yīng)的減災(zāi)措施，進(jìn)而影響保險的有效需求[52, 56]。政府的慈善危機(jī)在我國是否存在，需要進(jìn)一步的研究。

需求主要涉及到個體的意愿，目前研究個體對于巨災(zāi)保險的需求意愿主要采用問卷調(diào)查[57]和實(shí)驗(yàn)兩種方法，實(shí)驗(yàn)方法是國外研究巨災(zāi)保險需求更為常見的方法。我國采用實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法研究巨災(zāi)保險需求并不流行，僅有的一個采用實(shí)驗(yàn)方法的研究以本科生為受試對象，其研究發(fā)現(xiàn)風(fēng)險概率的認(rèn)知對投保決策的影響并不大，反而是直接或者間接的災(zāi)害經(jīng)歷能夠誘發(fā)巨災(zāi)保險的需求[58]。這個結(jié)論對提高投保意識有著重要的參考價值，即增強(qiáng)對災(zāi)害風(fēng)險的宣傳與科普。由于我國尚無巨災(zāi)保險市場，在缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的情況下采用實(shí)驗(yàn)方法可以獲得指導(dǎo)實(shí)踐的寶貴數(shù)據(jù)，因此，下一步我國應(yīng)該進(jìn)一步推廣實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法對巨災(zāi)保險的研究。

(三)巨災(zāi)保險供給研究

巨災(zāi)保險供給包括兩個層面內(nèi)容：一是巨災(zāi)保險產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計[59, 60]，二是保險公司相應(yīng)的企業(yè)管理。保險產(chǎn)品設(shè)計首先需要解決定價的問題，這是大量文獻(xiàn)所研究的重點(diǎn)。保險定價方法既包括不同的精算方法研究[61, 62]，也有研究采用了相關(guān)的財務(wù)分析方法，比如資產(chǎn)定價(CAPM)模型、動態(tài)財務(wù)分析(DFA)模型、資產(chǎn)負(fù)債管理等[63-66]，不同地區(qū)風(fēng)險狀況的差異也會導(dǎo)致地區(qū)間的差異費(fèi)率[67]。

由于巨災(zāi)所造成的損失往往超過了保險公司的承保能力和償付能力，因此，巨災(zāi)保險供給對巨災(zāi)準(zhǔn)備金和巨災(zāi)償付有著獨(dú)特的要求。針對巨災(zāi)風(fēng)險，在精算上要適度評估未來賠付所需要的準(zhǔn)備金[68]，也需要在一定的會計制度下進(jìn)行計量和確認(rèn)[69]。出于國家對農(nóng)業(yè)保險的重視，根據(jù)我國目前的會計制度，農(nóng)業(yè)保險是唯一允許計提巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金的險種，而且國家還允許對計提準(zhǔn)備金進(jìn)行適度的稅收優(yōu)惠[70]。巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金的研究是為了更好地滿足災(zāi)害發(fā)生以后的賠付，保險賠付是巨災(zāi)保險的價值和意義所在。除了準(zhǔn)備金以外，保險公司償付能力也是保證賠付的關(guān)鍵因素。保險公司承保了巨災(zāi)保險后將對本公司的償付能力造成影響[71]。保險公司為了管理好巨災(zāi)風(fēng)險，滿足監(jiān)管上償付能力的要求，一個普遍的做法就是購買再保險，發(fā)揮再保險的分配機(jī)制，使再保險成為巨災(zāi)保險體系中重要的市場主體[72-76]。當(dāng)然，保險公司除了使用傳統(tǒng)的再保險方法來管理巨災(zāi)風(fēng)險以外，還使用巨災(zāi)風(fēng)險金融創(chuàng)新工具。另外，小額保險也是一種保險公司所開發(fā)的管理巨災(zāi)的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品[77]，受眾面主要是農(nóng)村地區(qū)或者低收入地區(qū)。

當(dāng)前，我國巨災(zāi)保險市場存在供給不足的現(xiàn)狀，一方面，受制于我國保險業(yè)發(fā)展水平的巨災(zāi)風(fēng)險保險供給能力[78]；另一方面，因?yàn)榫逓?zāi)保險產(chǎn)品本身具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性[79]而導(dǎo)致的供給不足，這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性為保險公司商業(yè)運(yùn)作帶來了難題[80]。造成保險公司供給不足的原因是復(fù)雜的，既受需求的影響，也與政府行為有關(guān)，因此，更多關(guān)于供給不足的討論與下面即將討論的市場失靈問題緊密聯(lián)系在一起。

(四)巨災(zāi)保險市場研究

傳統(tǒng)的市場失靈往往是由于道德風(fēng)險和信息不對稱[1]，但是巨災(zāi)保險市場失靈的影響因素卻不止如此。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，保險人對風(fēng)險的厭惡以及公眾對風(fēng)險的過度反應(yīng)是導(dǎo)致市場失靈的主要原因[81]。另外，高交易成本也是巨災(zāi)保險市場失靈的原因之一[82]。大量研究采用博弈模型分析巨災(zāi)保險市場主體間的博弈，這些模型包括有限理性的進(jìn)化博弈分析、灰色博弈模型、聯(lián)盟博弈、演化博弈和動態(tài)博弈等[83-88]。

巨災(zāi)保險市場主體博弈包括投保人與保險人之間[89]、保險公司之間[90]，以及將政府列入到市場主體的分析框架中(本文并沒有將政府作為市場主體參與博弈歸類到機(jī)制設(shè)計之中)。有研究認(rèn)為，政府干預(yù)是解決市場失靈的根本方法[91]，但是政府的作用不在于進(jìn)行強(qiáng)制的干預(yù)[92]，而是通過有效行為優(yōu)化巨災(zāi)保險主體行為變遷的軌跡來優(yōu)化供給和需求的均衡[83]。政府既可以選擇對投保人或者保險公司的巨災(zāi)保險補(bǔ)貼[84]，也可以通過購買再保險、直接超賠再保險[93]等不同形式。政府、保險公司和消費(fèi)者在市場中互相影響，政府補(bǔ)貼、保險公司的溢出效應(yīng)、消費(fèi)者自發(fā)地減少減災(zāi)支出、消費(fèi)者的風(fēng)險感知等因素都會最終影響市場的均衡結(jié)果[87]?？梢?，政府在參與巨災(zāi)保險制度博弈過程中要進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整，早期如果必須參與才能提高市場綜合效率的話，中長期還是需要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以避免市場機(jī)制扭曲和市場運(yùn)行效率的降低[88]。

政府除了發(fā)揮主導(dǎo)作用外，還能以消費(fèi)者身份進(jìn)入市場。由于我國目前的災(zāi)害救濟(jì)主要依靠政府財政，而災(zāi)害救濟(jì)又無法事先預(yù)測，因此，自然災(zāi)害不僅給財政帶來巨大的負(fù)擔(dān)[94]，而且還附有波動性風(fēng)險。政府可以通過對巨災(zāi)保險的購買來鎖定救災(zāi)支出的不確定性，平滑財政波動風(fēng)險[95]。

(五)監(jiān)管與制度設(shè)計研究

早期的巨災(zāi)保險研究并未涉及需求、供給等視角，主要集中在監(jiān)管和制度設(shè)計方面。第一篇研究巨災(zāi)保險的文章發(fā)表于《管理世界》⑥，文章認(rèn)為1998年我國長江、嫩江和松花江特大洪水災(zāi)害中保險補(bǔ)償率相對于國外而言太低，僅為3.3%⑦。造成保險補(bǔ)償率過低的原因是財產(chǎn)的所有者投保意識不強(qiáng)、保險企業(yè)承保能力低、再保險發(fā)展滯后、險種設(shè)計有問題、缺乏差異化的地區(qū)費(fèi)率以及政府對巨災(zāi)保險的支持和管理不力。因此，提高我國保險賠付率的舉措包括加強(qiáng)風(fēng)險宣傳和提高保險意識、將財政救濟(jì)基金納入到保險補(bǔ)償基金體系中、建立獨(dú)立或綜合的巨災(zāi)保險險種、推動我國再保險市場發(fā)展、實(shí)行地區(qū)間差異費(fèi)率、加大政府對巨災(zāi)保險的支持以及提高保險資金運(yùn)用的比例[94]。

巨災(zāi)保險體系是災(zāi)害管理體系的重要組成部分[96, 97]，但是我國保險業(yè)在災(zāi)害管理體系中發(fā)揮的作用非常有限，在我國應(yīng)急資金體系中，保險資金相對于財政資金、捐贈資金、信貸資金而言發(fā)揮作用也相對局限[98]。巨災(zāi)保險體系包括多層次的供給主體：巨災(zāi)風(fēng)險共保聯(lián)合體、商業(yè)再保險、巨災(zāi)保險基金和政府最后再保險人等等[99-101]。中國的巨災(zāi)保險制度應(yīng)該根據(jù)我國巨災(zāi)的種類和相關(guān)國情要素體現(xiàn)自己的特色[97]。保險公司的作用是發(fā)揮保險的各項(xiàng)功能并開展抗災(zāi)救災(zāi)[102, 103]，全面參與到災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中救助和災(zāi)后理賠和重建的各個環(huán)節(jié)中[104]，利用金融工具轉(zhuǎn)移我國的巨災(zāi)風(fēng)險[100]。政府在巨災(zāi)風(fēng)險管理中應(yīng)該明確自己的邊界責(zé)任[101]，提供必要的經(jīng)濟(jì)支持、開展廣泛的教育宣傳、培育良好的法律環(huán)境、建立有效的激勵機(jī)制，成為巨災(zāi)保險制度中的主導(dǎo)力和引導(dǎo)力[105]。

我國巨災(zāi)保險發(fā)展緩慢的一個重要原因是缺乏立法。巨災(zāi)保險立法的前提是對立法方式、原則、內(nèi)容等的制度框架設(shè)計[106, 107]，其法律體系建設(shè)應(yīng)該包含多個層級[108]：從法律層面制定單獨(dú)的巨災(zāi)保險法或者巨災(zāi)保險條例[109]；完善巨災(zāi)保險基金的法律規(guī)范，對于經(jīng)營理賠所涉及的法律問題實(shí)行專門的法律規(guī)則[110]。立法或制度設(shè)計需要有相應(yīng)的學(xué)術(shù)支持，本文樣本分析中暴露出的問題是我國關(guān)于巨災(zāi)保險制度設(shè)計或者立法的論證更多采用定性分析的方法，缺乏相應(yīng)定量和模型分析輔以支持。比如保險監(jiān)管如何影響巨災(zāi)風(fēng)險債券的供給[111]、巨災(zāi)保險基金的規(guī)模測算[112]等問題，都將影響到相應(yīng)的制度設(shè)計。盡管國外存在大量文獻(xiàn)定量分析了監(jiān)管政策實(shí)施以后的實(shí)際效果和對行業(yè)產(chǎn)生的影響，我國當(dāng)前僅有少量的文獻(xiàn)研究不同地區(qū)市場或者試點(diǎn)的相關(guān)情況[113-115]，對監(jiān)管效果和制度設(shè)計的量化評估分析相對匱乏，未來同樣需要引起政府和學(xué)界的重視。

(六)國際經(jīng)驗(yàn)研究

2008年汶川地震對中國巨災(zāi)保險研究產(chǎn)生了巨大的影響。眾多學(xué)者針對國外的經(jīng)驗(yàn)和制度進(jìn)行了研究，探討國際經(jīng)驗(yàn)如何在我國加以運(yùn)用和借鑒[115-127]。而且所關(guān)注的不僅局限于發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，還有印度、加勒比地區(qū)、內(nèi)蒙國等發(fā)展中國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也被學(xué)習(xí)和研究[128-131]。

學(xué)者們所關(guān)注自然災(zāi)害的重點(diǎn)與這些災(zāi)害對我國的威脅有著顯著的相關(guān)性。大量研究討論了國外地震保險制度及其在中國的借鑒[124, 126, 132, 133]。洪水災(zāi)害[125, 134]和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險[118, 135, 136]也是研究者關(guān)注的焦點(diǎn)。當(dāng)然，研究的視角各不相同，包括針對巨災(zāi)保險立法經(jīng)驗(yàn)的分析、關(guān)注保險基金管理、探討應(yīng)對巨災(zāi)的公私合作模式、恐怖主義保險、保險公司風(fēng)險管理等[137-142]。此外，還有文獻(xiàn)專門研究了國外文獻(xiàn)對某一問題的研究現(xiàn)狀，比如國外關(guān)于政府干預(yù)巨災(zāi)保險市場的研究[143]、巨災(zāi)風(fēng)險保險的文獻(xiàn)綜述[144]等。豐富的國際經(jīng)驗(yàn)研究為我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)提供了參考樣本，也推動了巨災(zāi)保險的相關(guān)研究。

五、結(jié)論與建議

以上研究發(fā)現(xiàn)：我國巨災(zāi)保險的研究與我國巨災(zāi)威脅密切相關(guān)。2008年汶川地震是我國巨災(zāi)保險研究的重要節(jié)點(diǎn)，汶川地震以后巨災(zāi)保險研究的重要意義被社會所廣泛認(rèn)同，極大推動了我國巨災(zāi)保險的研究。除綜合巨災(zāi)研究以外，地震和洪水是學(xué)術(shù)研究最多的災(zāi)種，這兩類也是我國最為嚴(yán)重的自然災(zāi)害。遺憾的是，巨災(zāi)保險研究的熱度也受現(xiàn)實(shí)生活中自然災(zāi)害的影響，近兩年我國巨災(zāi)相對減少，使得巨災(zāi)保險研究的關(guān)注度有所下降。在巨災(zāi)保險不同的研究視角中，我國學(xué)者最為關(guān)注的是監(jiān)管和制度設(shè)計(29%)，其次是巨災(zāi)風(fēng)險(24%)和國際經(jīng)驗(yàn)的比較借鑒(22%)。學(xué)者們對保險供給(14%)、保險市場(8%)和保險需求(3%)的關(guān)注較少。

因此，應(yīng)該對巨災(zāi)保險進(jìn)行持續(xù)關(guān)注和研究。由于巨災(zāi)的發(fā)生具有不確定性，所以，巨災(zāi)保險研究應(yīng)該從事后關(guān)注更多轉(zhuǎn)向事前研究，未雨綢繆，做好防災(zāi)減災(zāi)的研究工作。我國當(dāng)前已有大量的研究關(guān)注國外巨災(zāi)保險制度的經(jīng)驗(yàn)與借鑒，學(xué)者們也對我國巨災(zāi)保險制度的頂層設(shè)計、機(jī)制框架等進(jìn)行了深入的分析，下一步在關(guān)注國別研究的同時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對基礎(chǔ)問題的研究，從巨災(zāi)保險需求、供給和市場等視角進(jìn)行針對性研究，豐富我國巨災(zāi)保險研究視角，也為下一步我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的實(shí)質(zhì)性推動提供更多實(shí)操支持。

巨災(zāi)風(fēng)險是巨災(zāi)保險制度轉(zhuǎn)移風(fēng)險的標(biāo)的，當(dāng)前研究主要針對災(zāi)害風(fēng)險物理屬性，關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險的社會屬性與經(jīng)濟(jì)屬性的專門性研究還相當(dāng)缺乏，而此類研究屬于巨災(zāi)保險制度建設(shè)的基礎(chǔ)問題，因此未來應(yīng)該加以重視。當(dāng)前巨災(zāi)保險研究的理論視角中，巨災(zāi)保險需求的研究最為欠缺，保險制度建設(shè)根本是為了激發(fā)需求，發(fā)揮保險保障功能。因此，未來需要更關(guān)注影響巨災(zāi)保險需求的相關(guān)因素，針對自然災(zāi)害這一小概率高損失風(fēng)險，研究投保人對風(fēng)險的特殊行為及其對需求的特定影響。保險供給的研究應(yīng)該注重產(chǎn)品創(chuàng)新，在供給側(cè)改革、保險科技的大環(huán)境下加強(qiáng)創(chuàng)新，提高保險機(jī)構(gòu)對巨災(zāi)風(fēng)險的管理水平和能力，更好地實(shí)現(xiàn)供給與需求的平衡，提高市場效率和社會福利。在現(xiàn)有國別研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步總結(jié)適合我國國情的巨災(zāi)保險模式，尤其是要探究政府在巨災(zāi)保險制度中的作用，回答中國是否存在政府的慈善危機(jī)、政府如何發(fā)揮作用提高市場效率等問題。研究還應(yīng)該更側(cè)重量化分析，對關(guān)鍵問題進(jìn)行測度和模擬、對監(jiān)管政策進(jìn)行評估等，從而更好地為我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)提供理論依據(jù)和技術(shù)支持，推動我國巨災(zāi)保險制度的實(shí)質(zhì)發(fā)展。

注釋：

① 檢索日期：2017年1月25日。

② ISI Web of Science是綜合性文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫，包括ISI的三大引文數(shù)據(jù)庫，即ISI-SCI、ISI-SSCI和ISI-AHCI，文獻(xiàn)覆蓋多個學(xué)科的8600種學(xué)術(shù)期刊，所檢驗(yàn)的結(jié)果能代表國外關(guān)于中國巨災(zāi)保險問題研究的狀況。

③ 檢索條件使用在題目、摘要和關(guān)鍵詞中任意位置存在"China"和"insurance"，并且包含"disaster"或"catastrophe"的相關(guān)檢索結(jié)果。

④ 本文選取時間節(jié)點(diǎn)自1999的依據(jù)是所采用的期刊標(biāo)準(zhǔn)CSSCI自1999年開始對期刊進(jìn)行評價。

⑤選取該理論框架的依據(jù)是本書被多所國外知名院校的保險學(xué)科列為經(jīng)典教科書，另外該書獲得2014年美國風(fēng)險與保險學(xué)會(ARIA)的Kulp-Wright獎，該獎旨在頒發(fā)給風(fēng)險管理保險領(lǐng)域被視為最有影響力的著作及其作者。

⑥ 本文所指的第一篇是針對選取樣本而言。盡管如此，在中國知網(wǎng)所收錄的巨災(zāi)保險為主題的所有文獻(xiàn)中，1999年以前的相關(guān)文獻(xiàn)也寥寥無幾。

⑦ 實(shí)際上近年來我國巨災(zāi)的保險賠付率大部分并沒有超過當(dāng)年3.3%的水平。