商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及對策研究

黃若虹

摘要：隨著我國消費(fèi)金融市場的蓬勃發(fā)展和個(gè)人信用體系的逐步完善，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也經(jīng)歷了一個(gè)從小到大的成長過程。憑借申請上的簡潔性、使用上的便利性及還款上的靈活性，信用卡消費(fèi)迅速成為顧客最鐘愛的消費(fèi)方式之一。在銀行信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的同時(shí)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷滋生。這些風(fēng)險(xiǎn)因素不僅可能危及客戶和銀行利益，還會(huì)制約整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行、授信規(guī)模整體收縮的大背景下，信用卡行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范更加值得重視。本文從商業(yè)銀行角度出發(fā)，通過比較和總結(jié)銀行信用卡業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題，結(jié)合具體實(shí)際分析其產(chǎn)生原因，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù) 刷卡消費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、銀行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)容及市場現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對符合特定條件的申請人，發(fā)行可透支的銀行卡片用于取現(xiàn)及日常消費(fèi)，并提供一定天數(shù)的免息期限和分期還款等服務(wù)，以收取相關(guān)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。這是銀行信用卡業(yè)務(wù)的基本形式，也可以稱為狹義上的信用卡業(yè)務(wù)。隨著行業(yè)競爭的加劇及金融創(chuàng)新的進(jìn)行，銀行信用卡業(yè)務(wù)在原有基礎(chǔ)上還衍生出眾多門類，包括隨卡個(gè)人信用貸款（如浦發(fā)萬用金、交通好享貸等）、特惠商品分期、汽車，車位分期、以及市場活動(dòng)和渠道拓展等。新興的信用卡業(yè)務(wù)極大地豐富了銀行信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)容，在給銀行帶來巨大收益的同時(shí)也給廣大客戶帶來了實(shí)惠和便利。因此，各家商業(yè)銀行紛紛拓展信用卡業(yè)務(wù)，逐步形成具有一定規(guī)模的信用卡市場。從1985年中國銀行發(fā)行我國第一張信用卡，到2017年中國信用卡存量達(dá)到5億張，信用卡行業(yè)的發(fā)展取得了令人矚目的成績。尤其是近10年以來，無論是信用卡用戶數(shù)量還是授信總規(guī)模。都實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。以某商業(yè)銀行南寧分行信用卡部為例，自2013年成立以來，5年間累計(jì)發(fā)卡超過60萬張，年均增長超過100%，在新二線城市中可謂成績斐然。

盡管我國信用卡行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一輪高速發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國家成熟市場相比，我國信用卡市場潛力仍然巨大，還有待進(jìn)一步發(fā)掘。然而，一些風(fēng)險(xiǎn)因素與負(fù)面問題的存在，給我國信用卡行業(yè)的美好前景蒙上了一絲陰云：隨著市場競爭愈演愈烈，一些銀行不斷降低發(fā)卡門檻，盲目擴(kuò)增授信額度，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)激增：第三方機(jī)構(gòu)如信用卡代辦中介、POS機(jī)、小額貸款公司的進(jìn)入，嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序；一些銀行信用卡業(yè)務(wù)員違規(guī)操作，持卡人逾期、賴賬的報(bào)道也是屢見不鮮。千里之堤，潰于蟻穴。當(dāng)前信用卡市場上的風(fēng)險(xiǎn)問題如果不能得到妥善解決，不僅無法實(shí)現(xiàn)行業(yè)繼續(xù)進(jìn)步，還將導(dǎo)致市場環(huán)境惡化，給客戶和銀行造成不可估量的損失。

二、銀行信用卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)及類別

以信用卡發(fā)卡銀行為主體，根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可將信用卡業(yè)務(wù)開展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)分為不同類別：

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)

按照發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的位置不同，可將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指在發(fā)卡銀行內(nèi)部操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如虛假宣傳、不實(shí)注記等。外部風(fēng)險(xiǎn)是指由于發(fā)卡銀行所處的外部市場環(huán)境惡化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如中介辦卡、刷卡套現(xiàn)等。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)可通過完善銀行內(nèi)控體系，明確操作流程及責(zé)任等方式化解：外部風(fēng)險(xiǎn)則需要客戶、銀行、司法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同配合防范。

（二）發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)、用卡風(fēng)險(xiǎn)和逾期風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在時(shí)間序列上的不同，可將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分為發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)、用卡風(fēng)險(xiǎn)以及逾期風(fēng)險(xiǎn)。

1.發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡銀行在進(jìn)行客戶畫像、進(jìn)件審批階段可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。任何一家銀行在實(shí)施信用卡獲客活動(dòng)前，都會(huì)進(jìn)行客戶畫像以確定目標(biāo)客群，明確準(zhǔn)入門檻，這是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。然而，出于搶占市場或應(yīng)對考核等目的。還是會(huì)有一些銀行或個(gè)人，調(diào)低準(zhǔn)入門檻，接收不符合進(jìn)件要求的申請。這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于信用卡業(yè)務(wù)開展的源頭。危害巨大。

在明確準(zhǔn)入條件及目標(biāo)客群后，就要利用不同進(jìn)件渠道開展獲客活動(dòng)。目前，各家銀行的獲客渠道主要有線上、線下兩種。線上渠道包括銀行官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)以及線上獲客合作平臺(tái)（如微信、支付寶等APP申請入口），銀行自有線上渠道處于可控范圍內(nèi)，而對線上合作平臺(tái)，尤其是屬地外線上合作平臺(tái)的監(jiān)管約束則存在一定的滯后性，因此這一渠道往往是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)域，問題主要表現(xiàn)為夸大宣傳誘導(dǎo)客戶辦卡，渠道鏈接被中介利用等。線下渠道包括銀行獨(dú)立信用卡部門路演獲客、銷售地推，以及銀行分支機(jī)構(gòu)柜臺(tái)辦理等。對于路演獲客和分支行柜臺(tái)辦理，風(fēng)險(xiǎn)容易產(chǎn)生的地方在于客戶為主動(dòng)上門，工作單位親核親訪步驟缺失；銷售陌拜地推受從業(yè)人員個(gè)人素質(zhì)影響較大，一些信用卡營銷人員在利益和業(yè)績壓力的驅(qū)使下會(huì)放松進(jìn)件要求，甚至鋌而走險(xiǎn)與中介合作。

進(jìn)入審批階段，線上獲客與路演獲客為系統(tǒng)直接批核，受技術(shù)水平及大數(shù)據(jù)質(zhì)量制約；人工審批過程中，需要銷售主管、進(jìn)件管理、電核、反欺詐、合規(guī)及審批崗位協(xié)同配合，中間任一環(huán)節(jié)存在缺失或懶惰都將導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2.用卡風(fēng)險(xiǎn)

用卡風(fēng)險(xiǎn)是指客戶在取得卡片后，使用信用卡的階段可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。即使是符合辦卡資質(zhì)的客戶在取得信用卡之后，由于自身金融、法律知識(shí)儲(chǔ)備不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，也有可能利用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)、養(yǎng)卡等活動(dòng)。還有一些客戶，由于自身防范意識(shí)薄弱，對卡片及密碼管理不到位，而存在卡片被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行仍需對客戶日常用卡活動(dòng)持續(xù)關(guān)注，包括客戶刷卡消費(fèi)場景、刷卡金額、刷卡頻率等。

3.逾期風(fēng)險(xiǎn)

逾期風(fēng)險(xiǎn)顧名思義是指客戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)后不能按時(shí)足額還款的風(fēng)險(xiǎn)。逾期行為分為主動(dòng)逾期和被動(dòng)逾期。主動(dòng)逾期是指客戶在申請信用卡時(shí)不以日常消費(fèi)為目的，而是以套取銀行資金為出發(fā)點(diǎn)，在取得信用卡之后將卡片額度刷出，并不打算到期還款的逾期行為。這類風(fēng)險(xiǎn)客戶對銀傷害極大，但是可以通過排查征信記錄及大數(shù)據(jù)分析將其盡可能的排除在目標(biāo)客群之外。被動(dòng)逾期是指由于客戶有按時(shí)還款意愿，但是由于消費(fèi)觀念超前且還款能力有限，無法足額償還欠款的逾期行為。隨著消費(fèi)金融與居民日常生活的不斷貼近，信用卡客群趨于年輕化，各家銀行也紛紛推出針對年輕群體的信用卡產(chǎn)品。而年輕客群，尤其是初入社會(huì)的職場新人，尚未形成健康成熟的消費(fèi)觀念，易受虛榮攀比心理的影響。因此容易造成超前消費(fèi)。進(jìn)而產(chǎn)生逾期風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他風(fēng)險(xiǎn)

其他風(fēng)險(xiǎn)是指在由于技術(shù)原因及行業(yè)發(fā)展階段限制，暫時(shí)沒有完全顯現(xiàn)為人們所注意的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)起于微末，往往是與社會(huì)風(fēng)俗、行業(yè)慣例與客戶觀念相關(guān)，一旦集中爆發(fā)。必將波及甚遠(yuǎn)。

三、銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是市場整體環(huán)境下各方參與者共同作用的結(jié)果，從各自角度分析，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因包括以下幾個(gè)方面：

（一）銀行自身監(jiān)管不到位

作為信用卡市場中最為重要的一環(huán)。銀行不僅是信用卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的排頭兵。但是，在激烈的市場競爭和利益驅(qū)使下，一些銀行沒能守住準(zhǔn)入底線，違規(guī)開放進(jìn)件口子，放松審批要求，這無疑為信用卡業(yè)務(wù)的開展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面。信用卡營銷人員線下推廣是多數(shù)銀行信用卡進(jìn)件的主要來源，銷售人員整體素質(zhì)直接關(guān)乎銀行信用卡業(yè)務(wù)開展的質(zhì)量。某些銀行內(nèi)部管理不到位，培訓(xùn)機(jī)制落后，卻急于擴(kuò)大市場份額與信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模。從而造成信用卡從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、業(yè)務(wù)技能欠缺，甚至是職業(yè)道德的缺失。此外，有的銀行片面強(qiáng)調(diào)新客戶的獲取，而在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在惰性，不能及時(shí)更新客戶信用狀況與消費(fèi)信息變動(dòng)。甚至為了眼前利益放任客戶套現(xiàn)行為，或是為了完成催收任務(wù)，隨意減免償還金額等，這些行為都是風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。

（二）客戶金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

通過信用卡銷售及客服人員的反饋，很多想要申請信用卡的客戶。甚至是相當(dāng)比例的持卡客戶對信用卡的了解僅僅停留在“能夠先消費(fèi)后還款”階段，而對于免息期限、取現(xiàn)費(fèi)用計(jì)算、賬單，還款設(shè)置、最低還款額計(jì)算以及逾期違約責(zé)任等信用卡重要條款內(nèi)容及含義缺乏清楚認(rèn)知。其次，許多客戶在申請信用卡時(shí)僅關(guān)注額度高低，而不考慮自身資信狀況和還款能力。有些客戶為了獲取高額度的信用卡，甚至不惜與中介進(jìn)行包裝、代辦合作，置個(gè)人信息與用卡安全于不顧。此外，還有一些客戶在收到卡片之后，由于額度或激活原因?qū)⒖ㄆS意丟棄；或者決定不再使用卡片之后，不去將卡片注銷，這些行為都可能引發(fā)卡片被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）征信體系及技術(shù)水平落后

我國個(gè)人征信體系的建立仍然任重而道遠(yuǎn)。雖然“失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢系統(tǒng)”的出現(xiàn)對于失信人員有一定震懾作用，但是在執(zhí)行層面還不能有效實(shí)施，對失信人員的懲治措施力度還需進(jìn)一步加強(qiáng)。另一方面，銀行現(xiàn)階段開展信用卡業(yè)務(wù)的技術(shù)手段還相對落后，在用戶畫像上還需要很大程度借助第三方機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)信息。營銷前端信息錄入及后臺(tái)處理設(shè)備老舊，急需更新?lián)Q代，有些銀行還在使用紙質(zhì)進(jìn)件。

（四）監(jiān)管體系不完善

信用卡行業(yè)的健康發(fā)展離不開監(jiān)管體系的保駕護(hù)航。雖然信用卡行業(yè)歷經(jīng)了三十余年的不斷發(fā)展，但其發(fā)展水平依然相對落后，距離成熟市場仍有差距，因此尚未形成統(tǒng)一有效的自律行規(guī)。市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管依賴人民銀行及銀監(jiān)會(huì)行政指導(dǎo)；在社會(huì)監(jiān)管方面，由于社會(huì)大眾缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)且信用卡涉及個(gè)人隱私。因此無法充分發(fā)揮群眾監(jiān)督的作用；同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)體系的建立具有滯后性，不能有效地防風(fēng)險(xiǎn)于未然。

四、銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

針對銀行信用卡業(yè)務(wù)開展過程中不同風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不同環(huán)節(jié)及具體原因，下面提出幾點(diǎn)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的建議：

（一）完善銀行自身風(fēng)控管理體系

1.強(qiáng)化發(fā)卡渠道管理

對于線上渠道。嚴(yán)格把控合作平臺(tái)的資質(zhì)和征信狀況，利用大數(shù)據(jù)了解合作平臺(tái)客戶資源構(gòu)成，并對鏈接布放具體位置、宣傳用語做出明確約定：定期向合作平臺(tái)反饋發(fā)卡效果，并提出改進(jìn)意見；嚴(yán)格執(zhí)行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)規(guī)定及考核標(biāo)準(zhǔn)，對于不滿足準(zhǔn)入資格的線上平臺(tái)，堅(jiān)決拒絕合作；對于到期未達(dá)標(biāo)的合作平臺(tái)。堅(jiān)決下線。對于線下渠道，明確銷售人員展業(yè)區(qū)域及目標(biāo)客戶，在開展獲客活動(dòng)前，制定合理的營銷計(jì)劃與沖刺目標(biāo)。

2.強(qiáng)化從業(yè)人員管理

信用卡從業(yè)人員既包括前端銷售人員，也包括后臺(tái)維護(hù)人員。對從業(yè)人員的管理首先要從教導(dǎo)培訓(xùn)上入手，使相關(guān)從業(yè)人員都能夠明確崗位職責(zé)，清楚員工紅線，并能夠嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)辦理流程及規(guī)定開展每日工作。在職場中營造合規(guī)至上的企業(yè)文化與工作氛圍，使每一個(gè)信用卡從業(yè)人員都能體會(huì)到風(fēng)險(xiǎn)防范的緊迫性與日常性。定期開展榜樣學(xué)習(xí)與案例警示，使從業(yè)人員能夠從身邊的例子中更加直觀的感受到責(zé)任與義務(wù)。

3.強(qiáng)化后續(xù)用卡管理

在做好新客戶開發(fā)工作的同時(shí)，維護(hù)好現(xiàn)有客戶資源。根據(jù)客戶用卡情況。定期進(jìn)行電話回訪和隨機(jī)上門拜訪。一方面審核評估其信用資質(zhì)。另一方面還可以推進(jìn)配套產(chǎn)品及服務(wù)的營銷。開辟新領(lǐng)域。對于有逾期問題的客戶，需要積極與其溝通，了解其逾期原因及還款意愿。在明確告知客戶還款責(zé)任與違約后果的同時(shí)，根據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定及客戶實(shí)際情況。協(xié)助其制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃。

（二）增強(qiáng)信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力

1.加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)

客戶在申請信用卡之前，應(yīng)對所申請信用卡準(zhǔn)入門檻、年費(fèi)政策、還款方式、違約責(zé)任等基本內(nèi)容有一定了解。客戶可通過向銀行信用卡營銷人員詢問、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)咨詢以及銀行官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)等渠道獲取上述信息。在日常生活中。應(yīng)注意留意信用卡相關(guān)新聞。在遇到信用卡相關(guān)問題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向銀行工作人員求助?？蛻艨赏ㄟ^以上途徑增加金融知識(shí)積累，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

2.樹立個(gè)人隱私保護(hù)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

客戶從申請信用卡階段開始就應(yīng)當(dāng)注意保護(hù)個(gè)人信息安全。選擇銀行正規(guī)的申請渠道申請信用卡產(chǎn)品及服務(wù)：在日常刷卡消費(fèi)過程中，盡量選擇大型正規(guī)消費(fèi)場景；遇到還款困難時(shí)?？墒紫冗x擇分期還款或償還當(dāng)月最低還款額的方式。減輕還款壓力。遠(yuǎn)離信用卡代辦中介及養(yǎng)卡、代還公司，杜絕套現(xiàn)或騙取銀行信用卡授信額度的行為。同時(shí)注意保護(hù)信用卡相關(guān)信息，如卡面信息、短信驗(yàn)證碼及查詢交易密碼等。

3.培養(yǎng)良好的消費(fèi)觀念及用卡習(xí)慣

由于信用卡消費(fèi)具有“先消費(fèi)，后還款”特性，因此在當(dāng)期不具備消費(fèi)能力的客戶也可以通過信用卡支付的方式購買到心儀的商品。但是，客戶在進(jìn)行透支消費(fèi)之前，應(yīng)該對未來預(yù)期收入和自身還款能力有清楚的認(rèn)知，從而避免在后期給自己帶來無法承受的還款壓力。在社會(huì)上，尤其是年輕群體中，更應(yīng)提倡勤儉實(shí)用，反對享樂主義。在利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)之后，養(yǎng)成按時(shí)還款，誠實(shí)守約的好習(xí)慣。

（三）推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用

隨著消費(fèi)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起。銀行信用卡業(yè)務(wù)與新科技之間的聯(lián)系也越來越多?？萍紕?chuàng)新不僅為信用卡業(yè)務(wù)開辟了新的獲客渠道，豐富了信用卡卡片功能，還為信用卡安全保障和后臺(tái)操作提供了技術(shù)支持。當(dāng)今世界的科技水平日新月異，銀行信用卡業(yè)務(wù)也應(yīng)保持與時(shí)俱進(jìn)，積極同先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合，以走在時(shí)代的前沿，維持強(qiáng)大的生命力。同時(shí)，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信息處理和管理策略，也將對銀行未來的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，因此銀行應(yīng)始終保持進(jìn)取姿態(tài)，持續(xù)推進(jìn)與新技術(shù)、新方法的深入結(jié)合。

（四）健全立法監(jiān)管體系

針對信用卡行業(yè)立法和監(jiān)管上存在的不足，未來應(yīng)在這些方面加大改革力度。在立法上，不僅需要考慮對當(dāng)前市場的規(guī)范作用，還需為行業(yè)今后的發(fā)展預(yù)留空間；在監(jiān)管上，積極引入多元化監(jiān)管體系，促進(jìn)市場上的信息資源的流動(dòng)。

五、結(jié)束語

綜上所述，在我國銀行信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展過程中，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在。只要能夠正確認(rèn)識(shí)信用卡行業(yè)現(xiàn)階段所處的位置及存在風(fēng)險(xiǎn)，并有針對性的采取防范化解措施，就能夠使發(fā)展的天平朝利好的方向傾斜，使信用卡業(yè)務(wù)更好的為人民生活和銀行生產(chǎn)服務(wù)。