互聯(lián)網(wǎng)金融之校園貸

王天驕

摘要：梳理校園貸的發(fā)展脈絡，研究校園貸的發(fā)展歷史，以何物抵押，校園貸高利率、暴力催收、信息不對稱等亂象，以及造成什么危害。同時，研究在2017年6月銀監(jiān)會、教育部、人力資源保障部三部聯(lián)合發(fā)文后，校園貸的近況如何，又有什么樣的金融服務來滿足大學生的融資需求，這些服務又有哪些借鑒意義和啟示。最后進行總結并給出相應建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 現(xiàn)金貸 大學生權益

校園貸的初衷其實是為了緩解大學生經(jīng)濟壓力，但是校園貸頻頻出現(xiàn)亂象，才演變成了如今讓人談之色變、害人害己的魔鬼。由于大學生沒有固定收入。大部分零花錢來源于父母，一些緊跟時代潮流的消費欲望得不到滿足，比如購買電子產(chǎn)品、娛樂消費、化妝品、旅游等，校園貸便應運而生。但由于監(jiān)管力度不夠、相關政策尚未完善以及不法分子的進入等原因，校園貸卻頻頻出現(xiàn)亂象。

校園貸之所以能吸引眾多大學生，是因為其門檻較低、手續(xù)簡單、便捷。借款人只需填寫一些基礎信息，如父母的姓名、聯(lián)系方式、本人的身份證號、學生證、以及手持證件的照片等等，便可在很短的時間內(nèi)輕松借到款。相比于正規(guī)銀行的一道道復雜程序來說確實更有吸引力。但大學生尚未步入社會，缺乏社會經(jīng)驗和金融知識，心智尚不成熟、自控能力差，很容易被虛假廣告所吸引導致墜入高利貸的深淵。

一、校園貸的前世今生

校園貸的前身是大學生信用卡。后來因大學生償還能力弱。容易造成壞賬的增加以及不良的信用記錄，大學生信用卡于2009年被正式叫停。然而大學生對借貸的需求仍然存在，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其以網(wǎng)貸形式卷土重來，也就是我們?nèi)缃袼f的校園貸。

校園貸的早期平臺有趣分期和分期樂兩家公司，后期出現(xiàn)了許多如名校貸、愛學貸等平臺，包括許多知名的電商平臺如京東、淘寶等也開始推出校園貸產(chǎn)品。隨著校園貸的發(fā)展，不斷涌入大量類似的借貸平臺，除了正規(guī)平臺之外，其他線下公司更是魚龍混雜。問題也隨之暴露，如暴力催收、裸貸等問題也隨之出現(xiàn)。

平臺多了以后。借貸的人也就多了起來。校園貸市場規(guī)模不斷擴大，五花八門的平臺數(shù)量呈指數(shù)增長。在校園中迅速散布開來。主要的宣傳手段包括在校園內(nèi)發(fā)傳單，拉橫幅等等，打著“零抵押，零利率”的旗號來吸引大學生。由于部分大學生缺乏金融知識，對高利率缺乏判斷能力，對個人信息缺乏保護意識。很容易掉在精心設計的陷阱里。

2017年6月，針對于校園貸問題的監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，校園貸迎來了“嚴監(jiān)管”，校園貸引起的風波也漸漸平息。

二、校園貸的亂象

（一）高利率

大多數(shù)學生借校園貸是被低利率所吸引的，然而這種所謂的低利率實際上隱瞞了許多收費條目，包括服務費、手續(xù)費、咨詢費、滯納金、介紹費等等，一年算下來利率在10-20%之間是比較常見的。但有些平臺如果將各項收費名目都納入利息計算，那么校園貸實際年利率遠高于銀行的利率，，還有一些分期消費平臺，采取收滯納金的模式按天收取，一年算下來，有的甚至超過法定利率。部分校園貸處于法律監(jiān)管的灰色地帶，各種各樣的收費條目不會寫到合同里，而是以收手續(xù)費的形式呈現(xiàn)。給高利率披上合法的外衣。所以許多缺乏金融知識的大學生以為自己撿到了大便宜，實際上走上了不歸路，最終導致由最開始幾百元的貸款，利滾利到最后的幾萬元。

（二）暴力催收

許多不法分子要求借貸者以裸照或不雅視頻作為抵押，借貸者若不及時還款，催收者便會以此要挾，泄露個人信息，發(fā)送恐嚇短信等等，給學生帶來嚴重的心理負擔和精神傷害。更令人痛心的是，有些大學生因為還不上款承受不住心理壓力。選擇結束自己的生命，給家庭帶來不可磨滅的陰影。如就讀于廈門華廈學院的一名女生。就于2017年4月因承受不了校園貸的不法分子的各類威脅而選擇以自殺結束生命。類似的悲劇也還在不斷上演。

（三）信息不對稱

校園貸有線上進行的如趣分期、名校貸等，還有一些是線下的、非法的，類似于高利貸，而這些平臺門檻低，要求提供的信息少。有的學生甚至用別人的信息進行貸款，給身邊的人造成信用上的不良記錄以及巨大的財產(chǎn)損失。此外，各個借貸平臺間的信息并不互通。無法獲取學生已有的借貸信息，從而導致了有些學生在多個平臺借款，款項數(shù)量也是“滾雪球越滾越大”。正是這些信息不對稱的問題的存在，一些大學生被引誘參與到超出其風險承受能力的貸款中來。導致壞賬增加。這些平臺也正是校園貸頻頻出現(xiàn)亂象的根本。

三、校園貸的危害

1.影響學生的學習。對于學生來說最重要的便是學習，然而校園貸給學生造成的經(jīng)濟、精神上的困擾直接導致學習成績下降。西安某大學大四學生阿木，因為校園貸從一個年年拿獎學金的優(yōu)等生。淪落成一個經(jīng)常曠課四處躲債、常常掛科的差生。后來由于長時間曠課和掛科，不得不辦理了退學手續(xù)。

2.給學生造成巨大的財務壓力。大學生月平均生活費在1000-1500左右。而其中有相當一部分得用來還款，如果超過期限，所要繳納的滯納金會不斷地累加。所以有很多學生就會采取“拆東補西”的辦法來還款。以貸還貸，導致惡性循環(huán)進而越貸越多越陷越深。由于大學生沒有收入來源，還款能力弱，家長為了不讓孩子背上不良的信用記錄，大部分的貸款是由學生的父母來償還，這也無疑增加了家庭的經(jīng)濟負擔。例如西南某高校大三學生秦歌，每月的生活費不足一千，卻利用校園貸平臺借款一個月花了一萬多人民幣來網(wǎng)購，最終是由在鄉(xiāng)下務農(nóng)的父母拿出自己的積蓄替兒子還債。

3.引起社會問題。暴力催收、“裸條”等問題都嚴重影響了學校和社會的秩序。校園貸憑借它貸款方便的特性滋生了學生的攀比心理，產(chǎn)生了許多本不該有的過度消費，沾染上賭博等惡習。例如河南某學校大二學生鄭興強，在網(wǎng)上接觸到足彩后，迷上賭球，越陷越深，最終欠下數(shù)十萬元人民幣的債務，最后在青島的一家賓館樓上跳了下去，結束了自己的生命。

四、校園貸現(xiàn)狀及大學生金融的發(fā)展情況

（一）校園貸現(xiàn)狀

2017年6月。中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部聯(lián)合下發(fā)文件，提出“疏堵結合”來整治校園貸的亂象。肯定了校園貸的積極作用，鼓勵正規(guī)的機構為大學生提供信貸服務，指出未經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。但究竟什么樣的平臺才算達到經(jīng)銀監(jiān)會批準的水平還沒有具體規(guī)定，仍存在一定的漏洞。

由于監(jiān)管力度的加強，如今大部分的校園貸已經(jīng)基本停掉了，但有部分校園貸平臺雖然停止了對學生放貸，卻演變成了現(xiàn)金貸。借貸對象不再局限于大學生。雖然借貸對象改變了，然而其本質并沒有太大變化，與校園貸類似，借款人只需提供身份證和聯(lián)系人信息就可以，高利率、暴力催收、信息不對稱等問題仍然存在。所以對現(xiàn)金貸的監(jiān)管也應該進一步加強。

（二）大學生金融的發(fā)展情況

供給方：目前螞蟻花唄、京東白條等服務是對大學生開放的，采取先消費、后付款的模式。螞蟻花唄的使用范圍目前已經(jīng)擴展到四十多家電商平臺，并且額度較低，京東白條只針對于京東商城自營的產(chǎn)品。以上幾種平臺至今很少出現(xiàn)像校園貸出現(xiàn)的亂象，信息不對稱等問題也更少，安全性更高。一方面央行應該加強對這類平臺的監(jiān)管。防止演變成之前的校園貸，加快數(shù)據(jù)對接，提高信息的透明度。另一方面也應吸取成功企業(yè)的經(jīng)驗，加強監(jiān)管，更好地為大學生提供安全的借貸服務

交通銀行和招商銀行只對名牌大學的應屆畢業(yè)生提供信用卡服務。由于名牌大學學生素質整體較高，消費水平高，還款能力自然也強。這對于銀行來說也降低了壞賬率。另一方面，素質高的學生自控能力強，不會被輕易誘惑。需求也更正當。

需求方：學生群體雖然沒有穩(wěn)定的收入來源，但是不可否認，在消費型社會中，他們確實有獲得消費金融的服務的需求，而且如果能夠養(yǎng)成學生按時還款，適度消費的好習慣，對于其未來的信用積累也是極好的。因此學生群體是存在信用消費的需求，只是我們金融機構和學校都應該加強消費方面的教育。適度消費才好。

五、總結及建議

通過分析校園貸的出現(xiàn)以及發(fā)展歷程來看，反映了大學生對借貸的需求是不容忽視的，校園貸確實需要被懲治，但各部門更應該正視大學生的正常需求。借鑒成功企業(yè)的經(jīng)驗。推出多元化的、專門針對于大學生的業(yè)務，而不是停止對大學生提供借款服務。同時，也應加強對現(xiàn)金貸的監(jiān)管，防止現(xiàn)金貸也出現(xiàn)與校園貸類似的亂象。各個大學應注重對學生金融知識、個人信用等方面的教育。讓學生提高警惕性，保護自己的個人信息。提高自控力，不要被輕易迷惑，樹立正確的消費觀。