金融科技時代我國金融服務人才培養(yǎng)問題的思考

王竹　陳鵬軍

[摘 要] 近年來，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融科技（FinTech）的真正萌生與迅速發(fā)展改變了金融行業(yè)的格局，提升了金融服務的質(zhì)量和效率，同時也更加暴露了傳統(tǒng)基層金融服務的窘境和矛盾，如金融服務人才結(jié)構(gòu)性短缺、服務意識淡薄、服務技能欠缺與素養(yǎng)匱乏等，究其原因主要在于金融人才培養(yǎng)的落伍與滯后?；趹眯透咝＝鹑谌瞬排囵B(yǎng)的視角，剖析在金融科技背景下，我國金融服務人才培養(yǎng)面臨的壓力、挑戰(zhàn)和機遇，并結(jié)合國際經(jīng)驗對我國高校金融人才培養(yǎng)提出加深校企融合，緩解金融服務人才結(jié)構(gòu)性矛盾；加強專業(yè)質(zhì)量建設，提升學生金融服務意識和服務技能。進而促進我國金融業(yè)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 金融科技；金融服務人才；培養(yǎng)模式

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）10-0080-03

一、引言

“金融科技”（FinTech）與當前熱議的“互聯(lián)網(wǎng)金融”并非同一概念，“互聯(lián)網(wǎng)金融”注重運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拆分重組金融業(yè)務以緊貼市場需求，“金融科技”則更加注重金融與技術(shù)場景的跨界融合，代表了普惠金融的趨勢[1]。在我國，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念是金融科技的代表內(nèi)容之一。2016年3月，金融穩(wěn)定理事會（FSB，F(xiàn)inancial Stability Board）發(fā)布了《金融科技的全景描述與分析框架報告》，對金融科技做了比較全面的定義，認為：金融科技是指由技術(shù)創(chuàng)造的金融創(chuàng)新，它通過變革業(yè)務模式、流程、應用或產(chǎn)品，創(chuàng)新金融機構(gòu)、金融市場或金融服務的提供方式。[2]

我國互聯(lián)網(wǎng)金融等金融科技的迅猛發(fā)展，一定程度上改變了金融服務的形式和內(nèi)容，金融科技的細分領(lǐng)域已從最初的網(wǎng)絡支付逐步擴展到消費金融、金融顧問服務、商業(yè)保險等諸多領(lǐng)域。金融科技在給消費者帶來便捷的同時，也對金融服務提出了新的要求，同時也導致金融人才的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，高校的金融人才培養(yǎng)模式亦面臨變革。當然，金融科技也為高校金融人才創(chuàng)造了新的機遇，比如更加專業(yè)化的復合型金融人才需求將更為旺盛。因此，如何在金融科技背景下探尋更加科學的人才培養(yǎng)模式，成為當前我國高校金融教育面臨的緊迫問題。

二、金融科技時代我國金融服務人才存在的問題

金融服務是在金融產(chǎn)品上附加勞務投入的一種行為，包括服務的過程、服務的態(tài)度、服務的效率、服務的質(zhì)量，等等。良好的服務能夠給客戶帶來便捷、愉悅和滿足感，可以為金融單位創(chuàng)造價值。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展的今天，基層的金融勞動和金融服務更多的被電子、機器甚至人工智能所取代，在消費者享受到更多便捷與效率的同時，金融服務的供給方——金融服務者不得不面對、調(diào)整與適應這種變革，因此金融服務相關(guān)矛盾與問題的解決，尤顯必要而迫切?？傮w來講，當前我國金融服務面臨人才結(jié)構(gòu)性短缺、服務意識淡薄、職業(yè)道德缺失、服務技能欠缺、金融素養(yǎng)匱乏等問題，嚴重影響了金融行業(yè)的形象和活力，是我國金融業(yè)健康發(fā)展的桎梏。

（一）金融服務人才結(jié)構(gòu)性短缺

金融科技的蓬勃發(fā)展給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融也在積極轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，并試圖與科技更好的接軌。然而，不可否認的是，金融的電子化、互聯(lián)網(wǎng)化甚至智能化在某種程度上弱化了人力資本在金融基礎地帶的投入和產(chǎn)出。例如，在銀行領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行的普及，使得更多的人選擇在終端上處理中小額存取轉(zhuǎn)支業(yè)務，而不愿意在銀行大堂排隊等待叫號；在保險領(lǐng)域，幾百萬的銷售大軍——保險營銷員的“跑業(yè)務”在一定程度上被互聯(lián)網(wǎng)上輕點鼠標的投保所取代。金融業(yè)現(xiàn)存的基層服務人員尚有余裕甚至有些人員要面臨重新?lián)駱I(yè)的風險，每年畢業(yè)的大批金融畢業(yè)生，尤其是非重點高校的學生出路將面臨更多困境。一方面，金融單位對金融人才有大量需求，尤其是基層工作人員（例如柜面人員、銷售人員、客服人員等），而每年的金融畢業(yè)生卻較難滿足其需求和要求，加之許多就業(yè)者在基層崗位工作一段時間后，不滿于崗位事務的初級和繁瑣而選擇轉(zhuǎn)崗或跳槽，優(yōu)秀的服務人才也在獲得良好的業(yè)績和肯定后得到提拔或轉(zhuǎn)型而離開原崗位，使得金融服務人才穩(wěn)定性較差。另一方面，金融專業(yè)畢業(yè)生也感覺工作難覓。對于某些應用型本科高校或者是高職院校的畢業(yè)生，甚至都無法進入金融行業(yè)而只能另擇它業(yè)，造成了人力資源的錯配，從而加劇了金融服務人才的供需矛盾。

（二）金融人才服務意識有待提高

一般來講，服務意識分為兩個層面：一是服務的主動性、積極性；二是職業(yè)道德的恪守。金融從業(yè)人員，尤其是基層工作人員容易產(chǎn)生短視行為，著眼于眼前利益，忽視長遠或潛在利益，比如對于簡單詢問的顧客草率回應、忽視售后服務、以貌取人等，這些都是服務意識主動性和積極性缺失的表現(xiàn)。此外，職業(yè)道德缺失的現(xiàn)象更是普遍存在，小到怠慢客戶、懈怠工作，大到摒棄職業(yè)道德，誘導蒙騙客戶等不端現(xiàn)象時有發(fā)生。而實際上，職業(yè)道德在金融業(yè)中的重要性不容小覷?！敖鹑趥惱硎墙鹑谛袠I(yè)良性運行的根本”[3]，大量國內(nèi)外案例也表明金融業(yè)的風險不僅來自信用風險、市場風險，還來自操作風險和道德風險[4]。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融等金融科技走入尋常家的今天，職業(yè)道德的遵守被賦予前所未有的重要性。

（三）金融人才服務技能亟需增強

不少金融專業(yè)學生認為，畢業(yè)后進入金融行業(yè)會接受企業(yè)的培訓，在工作環(huán)境下自然學會相應的金融技能，所以在校所學用途不大。然而在金融實務中，技能不達標的從業(yè)人員卻大有人在。例如銀行柜面操作熟練的柜員在面對某些非常規(guī)業(yè)務時往往也會手忙腳亂，乃至不知所措，從業(yè)多年的保險銷售人員在涉及到一些專業(yè)問題時仍然會迷惑而不解。此外，在智能互聯(lián)技術(shù)風靡的今天，IT技能的熟練掌握是一項必備技能，對于當下接收新事物極強的年輕大學生來講，似乎也不成問題。然而，IT技能能否真正熟練應用于工作，甚至有所創(chuàng)新，卻是多數(shù)年輕人缺乏的。因此，技能的強化在大學期間就應該開始，其中包括專業(yè)知識的學習、動手能力的培養(yǎng)以及常用技能的熟練掌握和創(chuàng)新。

我國金融服務現(xiàn)存問題原因是多方因素共同作用的結(jié)果，而高校人才培養(yǎng)方式與金融實務的脫節(jié)是其中不容忽視的原因之一。一方面，在高校金融專業(yè)學習中，基礎服務教育嚴重缺失。高校金融人才的教育偏于理論講授。教師在對學生進行崗位認知教育中，常給其渲染金融復雜高深的技術(shù)以及從業(yè)人員的優(yōu)厚收入，讓學生對于金融上層技術(shù)性工作有著非常濃厚的向往與憧憬。然而對于本科或?qū)？频慕鹑诋厴I(yè)生來講，能夠在畢業(yè)后進入此類崗位工作的學生鳳毛麟角，絕大多數(shù)仍須留在柜面、客服、銷售等基層領(lǐng)域。而學校即便是針對基礎崗位的培訓與教學，效果往往也不佳。另一方面，高校金融人才的培養(yǎng)具有嚴重的時滯性。首先是教材的長期不變與金融信息的日新月異形成反差；其次是教師知識結(jié)構(gòu)的落后，即便擁有雙師資質(zhì)、企業(yè)從業(yè)背景的教師，其知識積累也逐漸與快速發(fā)展的金融行業(yè)相脫離，因此在教學過程中只能是年復一年照搬過去老一套。甚至于一些金融單位在帶教新人時，常常發(fā)現(xiàn)畢業(yè)生缺乏對某些常識性金融名詞的認識。

三、國外高校金融服務人才培養(yǎng)的經(jīng)驗

當下中國金融科技的飛躍發(fā)展對金融人才提出了新的要求，特殊背景下的人才培養(yǎng)可以說是“摸著石頭過河”。然而，我們亦可從國外教育中汲取經(jīng)驗。美國、歐洲、日本擁有世界上發(fā)達的金融業(yè)，在金融教育方面也有其特色和經(jīng)驗，對我國金融人才培養(yǎng)具有較大的借鑒意義。

（一）美國經(jīng)驗

美國擁有世界上最發(fā)達的金融業(yè)。美國的大學在金融專業(yè)的課程設置上也有著鮮明特色。美國大學的金融課程一般分為基礎課、專業(yè)主干課和其它相關(guān)課程，每類課程都有必修和選修兩個子類。此外，美國高校的成績認定相當靈活，多數(shù)高校都承認學生在其它被認可高校所修的課程學分（或成績）[5]，這種方式給予學生更多自主的空間，可以幫助他們在選擇和學習中發(fā)現(xiàn)自己的興趣，發(fā)揮自己的優(yōu)勢和特長。此外，為了強化金融人才培養(yǎng)和金融教育的長效性和時效性，美國高校要求教師及時更新知識結(jié)構(gòu)，并經(jīng)常對教師開展補充金融教育，同時鼓勵和督促金融機構(gòu)與大學、學院和其它科研機構(gòu)建立長期合作關(guān)系，注重人才培養(yǎng)與業(yè)界需求的對接[6]。

（二）歐洲經(jīng)驗

歐洲作為世界性的金融中心及金融職業(yè)教育中心，數(shù)百年來在金融人才教育、培養(yǎng)和訓練上積累了豐富的經(jīng)驗。在金融危機時期，面對巨大的失業(yè)壓力，歐盟委員會要求各成員國采取緊急措施限制學生離校，包括延長學生在校受教育時間，提高最低離校年齡和就學補助，要求學生畢業(yè)之前獲得中等水平以上的資格證書，等等[7]。在德國，眾所周知，其雙元制教育享譽世界。教育專家胡勃認為“德國的職業(yè)教育體系與其稱為一種教育制度，不如稱它為一種思想，一種注重實踐技能、為未來工作而學習的思想”。具體而言，雙元中的“一元”是指培訓學?！饕蝿帐莻魇诮o學生專業(yè)知識，另一“元”是指培訓企業(yè)——讓學生接受技能訓練。學生必須經(jīng)過這兩方的訓練才能上崗。這是一種校企鏈接的有效模式，一方面融合了企業(yè)需求，另一方面又綜合培養(yǎng)了學生的職業(yè)能力。

（三）日本經(jīng)驗

日本的金融教育歷來走在亞洲各國前列，該國幼兒在幼兒園時期就開始接受金融教育，幼兒可以從游戲中接觸金融知識。對于低年級學生，則有金融機構(gòu)開發(fā)的金融游戲軟件可以寓學于樂，例如東京證券交易所的“股票知識游戲軟件”，學生能夠從游戲中了解和學習到股票知識[8]。在大學教育中，日本遵循“在尊重學生意愿興趣上培養(yǎng)其綜合能力”的思想，如早稻田大學的商學部在綜合教育課程模塊中設置了《思想與藝術(shù)》、《人類與環(huán)境》、《社會與歷史》和《科學與技術(shù)》四大領(lǐng)域，可選課程超過100門，同時還設置了20門以上的綜合教育專題討論課程[9]，強調(diào)學生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，讓經(jīng)濟專業(yè)人才能夠貫通人文社會自然科學等領(lǐng)域，有助其思維的開闊和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)；再如日本京都大學，在全校范圍開設了1000多門通識課程，涵蓋人文、社會、語言、體育等多個領(lǐng)域，同時作為學位取得的條件，學生需要修習多種形式的課程，包括講義科目、實踐課、討論課、田野調(diào)查課、論文指導等多種形式[10]。

可見，發(fā)達國家金融教育及人才培養(yǎng)的一個突出特色在于教育與實踐的深刻融合。同時，發(fā)達國家的大學教育十分注重學生自主能力的培養(yǎng)和金融素養(yǎng)的提升，強大的學習能力和學習習慣的養(yǎng)成讓學生不至于在將來因為某一門技能的淘汰而面臨生存壓力。這在科技金融以及各種新技術(shù)井噴的今天，尤為重要。綜合素質(zhì)及學習能力的培養(yǎng)以前所未有的高度擺在當下高校的突出位置。因此，學習國際先進經(jīng)驗，讓學生在實踐基礎上了解金融，在課程的自由選擇中發(fā)現(xiàn)自己的興趣和特長，激發(fā)創(chuàng)造和創(chuàng)新靈感是我國現(xiàn)代金融教育的應有之義。

四、金融科技時代我國高校金融服務人才培養(yǎng)的對策建議

金融科技風靡的大環(huán)境下，金融人才的培養(yǎng)必要而迫切，基層金融服務人才的有效供給更是一個重要而緊迫的任務。國外發(fā)達的金融市場及其人才培養(yǎng)模式，為我們提供了寶貴的經(jīng)驗，然而“他山之石”要真正為我所用，還得深入認識并結(jié)合我國的基本國情。

（一）校企深度融合，緩解金融服務人才結(jié)構(gòu)性矛盾

高校應加強大學生的認知教育，鼓勵其參與實踐，了解金融尤其是在金融科技背景下的各種新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新信息。豐富多樣的校企融合是金融人才培養(yǎng)中不可或缺的一環(huán)。校企合作可以促進學校資源（包括場地、師資、學生等）與企業(yè)的信息、技術(shù)和資本的相互融合。學生在大學期間能夠直接接觸到金融實務，有助于培養(yǎng)其職業(yè)興趣、找準職業(yè)定位。校企融合的方式有多種，實訓基地、校企課程合作和“訂單班”是三種典型模式。實訓基地的建設一般由企業(yè)投資，企業(yè)提供的硬件和軟件完全貼近行業(yè)并反映行業(yè)新知識、新理念和新方法。學生可以在基地中進行模擬操作、角色扮演、情景演練等等，為日后進入實務領(lǐng)域減少不必要的溝壑。校企課程合作的思路主要來源于傳統(tǒng)教學滯后于行業(yè)發(fā)展、課堂知識脫離金融實踐的現(xiàn)狀，具體方式可以邀請企業(yè)人士來校講學，也可安排學生走進合作企業(yè)接受企業(yè)培訓?！坝唵伟唷笔墙陙砼d起的一種定向培養(yǎng)模式，其優(yōu)勢在于完全按照企業(yè)的需求打造人才，學生畢業(yè)也減少了擇業(yè)環(huán)節(jié)，是技能型人才培養(yǎng)的一種較好模式。

（二）專業(yè)質(zhì)量建設，提升學生金融服務意識和服務技能

對于應用型本科院?；蚋叩嚷殬I(yè)院校，師資建設關(guān)鍵在于雙師型教師隊伍的培養(yǎng)，具有企業(yè)工作實踐經(jīng)歷的教師能夠更好的理解金融知識的實際應用，并能將工作流程真實描述給學生，讓學生能夠真切體會金融服務的重要性和內(nèi)涵。課程創(chuàng)新是與教師培養(yǎng)緊密銜接的一個改革環(huán)節(jié)，在教師培養(yǎng)中突出了“實踐”的重要性，因而在課程創(chuàng)新上就應提倡與“實踐”密切對應的“案例教學”，即通過真實的金融案例轉(zhuǎn)化為生動的課堂設計，啟發(fā)學生思考，讓學生置身于情景之中，從而更加理解金融倫理道德的重要性和金融服務的內(nèi)涵。同時也要鼓勵學生重視通識課程和其它領(lǐng)域知識的學習，挖掘興趣特長，鼓勵創(chuàng)新。另外，要鼓勵學生參加金融業(yè)的各類資格考試，如銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試、金融理財師考試、金融服務師培訓等等，讓學生在考試中了解和強化關(guān)于金融法規(guī)、職業(yè)道德的認識，同時也增強了學生的就業(yè)競爭力，減少崗位適應的時間。此外，還可合理利用翻轉(zhuǎn)課堂、慕課、微課，APP應用等多種新技術(shù)、新平臺，讓最新訊息、特色觀點快速編碼，滲透到學生的思維當中，激發(fā)其興趣、靈感和創(chuàng)新意識。

總而言之，金融服務人才培養(yǎng)是一項長期而系統(tǒng)的工程，需要高校、企業(yè)、行業(yè)的共同努力，也需要全社會各領(lǐng)域的協(xié)同支持與配合。金融與科技的互融推動著金融人才培養(yǎng)體系的變革與完善，金融人才的有效供給也為金融科技注入更多動力，金融也將更加普惠全民。

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