利率市場化下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新影響研究

姜皓亭

摘要：隨著我國不斷加快利率市場化改革，傳統(tǒng)存貸利差緊縮現(xiàn)象嚴重，就商業(yè)銀行的發(fā)展造成了較大的影響，直接挑戰(zhàn)著以凈利息收入為主的傳統(tǒng)盈利模式。想要轉(zhuǎn)變盈利模式，加速中間業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行就必須要創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，日益成為金融機構(gòu)中重要力量的城市商業(yè)銀行如何在利率市場化以及激烈的同業(yè)競爭環(huán)境中穩(wěn)步發(fā)展？本文對此提出政策建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化 中間業(yè)務(wù) 盈利模式 城市商業(yè)銀行

一、我國城市商業(yè)銀行盈利模式分析

隨著經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化，金融市場需求的不斷轉(zhuǎn)變，直接帶動了商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變，相應(yīng)指標能夠真實的反映出商業(yè)銀行的盈利能力，在一定的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下，金融背景下，商業(yè)銀行盈利模式主要為以資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，及時開展主導(dǎo)收支結(jié)構(gòu)。

中間業(yè)務(wù)主導(dǎo)指的是非利差主導(dǎo)型盈利模式，在不轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融以此推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得在盈利模式中將中間業(yè)務(wù)收入營業(yè)利潤放置在有利地位。商業(yè)銀行的盈利模式（利差主導(dǎo)型），依賴存貸款之間的利差，以此來謀求營業(yè)利潤，基于盈利模式的基礎(chǔ)上，深入分析其中的比重結(jié)構(gòu)，將其劃分為利差主導(dǎo)型、非利差主導(dǎo)型。

由于我國資本市場不夠缺陷，難以確保利率市場化的發(fā)展，我國城商行利潤的來源主要銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)依舊采取的是個人客戶為主的形式，嚴重影響著零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?；谏虡I(yè)銀行服務(wù)對象的差異化，盈利模式主要分為銀行業(yè)務(wù)盈利、零售銀行業(yè)務(wù)盈利模式，隨著居民生活水平的不斷提升，直接帶動了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一些城商行順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，探索出很多的優(yōu)勢的特色業(yè)務(wù)，及時轉(zhuǎn)變了發(fā)展方向。例如：北京銀行從2008年以來，就明確為了更好適應(yīng)市場利率的發(fā)展，推動商行的穩(wěn)定發(fā)展，就必須要不斷增加業(yè)務(wù)收入，強化業(yè)務(wù)能力。采取有效措施，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展以維持利潤高增長，其創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要包括：咨詢業(yè)務(wù)、短期債券承銷、企業(yè)融資等。

二、我國城市商業(yè)銀行盈利模式存在問題分析

（一）中間業(yè)務(wù)品種單一且結(jié)構(gòu)不當。可以積極承認的是，由于近些年來我國各大銀行在制度方面進行了改革和調(diào)整，因此使得我國市場與中間業(yè)務(wù)獲得了更大的發(fā)展空間。就中間業(yè)務(wù)構(gòu)成比例上，傳統(tǒng)的、低級別的代理、結(jié)算類中間業(yè)務(wù)占比仍然很大。信托、信息查詢和信用卡等新興的中間業(yè)務(wù)在各類銀行很受歡迎，但是業(yè)界經(jīng)驗不足也暴露出很多問題。與國外成熟的中間業(yè)務(wù)相比，我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很大的上升空間，例如工商銀行，他們把重點放在了縮小不良資產(chǎn)上，由此來降低和化合投資風險為主要指標，忽視利潤指標的重要性。

（二）多元化人才缺乏。作為金誕行業(yè)高科技的銀行中間業(yè)務(wù)，特征是技術(shù)專業(yè)性強大，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜。信息化網(wǎng)絡(luò)的時代的到來，改革創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)和提高經(jīng)濟效益專業(yè)人才的，會被直接影響。受傳統(tǒng)模式的影響，國內(nèi)銀行在儲備和培養(yǎng)此類人才方面還比較落后，大部分從業(yè)者學(xué)歷低，所培訓(xùn)內(nèi)容大部分局限于普通的存貸款方面業(yè)務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)中需要的全面性多元化專業(yè)人才在國內(nèi)仍然是較為稀少，所需的人力資源嚴重不足。

（三）信貸資產(chǎn)依賴度高，資產(chǎn)配置不協(xié)調(diào)。2013年央行放開商業(yè)銀行貸款利率浮動下限，使得我國貸款利率逐步朝著市場化的方向發(fā)展，蘇子和信貸市場競爭力度的不斷加劇，一旦貸款利率過高，將會對導(dǎo)致信貸市場份額壓縮現(xiàn)象普遍存在?；跔I業(yè)成本的上升，就城商行而言，信貸資產(chǎn)占越高，就加速凈利息收入增長空間的壓縮率。城商行想要依靠信貸資產(chǎn)獲取利息收入，就，必須要提升信貸資產(chǎn)占比，通過降低貸款利率，以此提升城商行的利息收入。例如：包商銀行在多元化時代下，就在不斷轉(zhuǎn)變投資業(yè)務(wù)，南京銀行也在不斷重視金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過深入分析城商行整體發(fā)展情況，在利率市場化的推進中使得資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)在不斷的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致滯后期現(xiàn)象存在，高信貸資產(chǎn)難以適應(yīng)市場化的金融環(huán)境需求。因此，在利率市場化背景下，國有大型商業(yè)、股份制銀行，也在不斷朝著非信貸資產(chǎn)方向發(fā)展，但同樣也存在著一些配置結(jié)構(gòu)缺陷的情況。

三、我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議

（一）健全快速的利率浮動反應(yīng)機制。不同的區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展程度、經(jīng)濟水平也各不相同，對利率的敏感程度也各不相同用，城商行想要實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展，不斷擴展業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)類型，就必須要轉(zhuǎn)變利率決定權(quán)，在總行的基礎(chǔ)上，不斷擴展客戶群體的收入渠道，同時，各地城商行應(yīng)根據(jù)各地資金需求狀況建立利率監(jiān)測管理機制，同時定期分析前期市場運行狀況以及相關(guān)產(chǎn)品的利率浮動情況，及時總結(jié)、建議并向總行匯報，以便快速地制定應(yīng)對措施。

（二）中小型城商行鞏固傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。中、小城商行，必須要及時轉(zhuǎn)變、鞏固已有傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)模式，不斷優(yōu)化結(jié)算業(yè)務(wù)方式，創(chuàng)建物理網(wǎng)點，構(gòu)建移動支付結(jié)算系統(tǒng)，并不斷完善結(jié)算渠道，豐富結(jié)算渠道。由于中小城商行在發(fā)展渠道、基層人才、市場發(fā)展的基礎(chǔ)上，，必須要強化管理與監(jiān)督，逐步調(diào)整各項市場占比。例如：可以采取“銀銀合作”“銀行合作”“銀保合作”的模式，彌補中間業(yè)務(wù)帶來的限制，強化與金融機構(gòu)之間的合作，實現(xiàn)各項資源的高效利用，針對其中的缺陷及時互補，不斷尋找與積累客戶群。依據(jù)當?shù)鼐用?、企業(yè)、政府部門的實際情況，不斷加速中間業(yè)務(wù)的開展，比如，可以進行企業(yè)工資代發(fā)、代理理財產(chǎn)品等，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)平臺，強化業(yè)務(wù)資格申請，進而強化大型城商行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，基于債務(wù)融資工具的基礎(chǔ)上，強化各項業(yè)務(wù)的操作重點，并不斷積累發(fā)展中的業(yè)務(wù)擴展經(jīng)驗。

（三）培養(yǎng)、引進專業(yè)風險管理人才。由于我國城商行缺乏風險管理人才，進而難以確保各項工作的有效開展，因此，銀行，必須要制定人才培養(yǎng)計劃，并強化與國際國內(nèi)銀行業(yè)之間的交流，同時，建立人崗匹配的職位設(shè)定和績效考核制度，確保人力資源的合理性，強化風險管理的專業(yè)性和全面性。