試論基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

魏美美

摘要：隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，那就是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來了新的曙光，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響也越來越顯著。但同時(shí)也伴隨著許多金融系統(tǒng)方面的風(fēng)險(xiǎn)問題，比如房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及影子銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等等。本文在對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融體系的內(nèi)涵分析基礎(chǔ)之上，還針對(duì)以上的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出相對(duì)應(yīng)的防控措施，就如何加快金融監(jiān)管體系完善的步伐提出了建議，合理促進(jìn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融系統(tǒng)的健康、流暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

金融系統(tǒng)能夠直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，自從金融行業(yè)建立以來，在我國(guó)已經(jīng)取得了一定程度的發(fā)展，逐漸形成了完整的適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的金融構(gòu)架，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)金融系統(tǒng)，加上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，金融系統(tǒng)的架構(gòu)也將隨之發(fā)生改變。

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融體系

1.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融體系概述

隨著網(wǎng)絡(luò)化與人工智能化，金融業(yè)務(wù)也需要隨之進(jìn)行拓展與改革。然而，改革必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，我們需要一邊進(jìn)行改革，一邊降低風(fēng)險(xiǎn)。1.創(chuàng)新金融發(fā)展模式，可以衍生出更多的金融主體，同時(shí)還能拓展金融業(yè)務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)綜合化，但同時(shí)會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品更加復(fù)雜化，勢(shì)必會(huì)涉及其他領(lǐng)域，跨行業(yè)發(fā)展將給投資帶來風(fēng)險(xiǎn)。2.豐富金融行業(yè)之間不同主體之間的合作，能夠使銀行、信用社、證券公司以及保險(xiǎn)公司四者之間的合作更加頻繁，有效打動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但同時(shí)也將暴露出進(jìn)入監(jiān)管機(jī)制不夠全面的問題。3.互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)不可避免要加入這個(gè)發(fā)展的腳步，金融行業(yè)本就具有高風(fēng)險(xiǎn)，信息技術(shù)的滲透，使得金融風(fēng)險(xiǎn)面積增大，如何保證在大數(shù)據(jù)、信息化的時(shí)代下，金融業(yè)務(wù)的隱私與安全，也是不得不考慮的問題。

1.2經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：1.不確定性增加；2.風(fēng)險(xiǎn)普遍性；3.風(fēng)險(xiǎn)拓展性。具體可以分為以下幾類：

1.2.1地方政府的金融債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具體是指：在地方政府以及地方領(lǐng)域的運(yùn)行過程中，進(jìn)行投資和融資的行為而形成的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要來自于兩個(gè)方面：第一，地方政府自行發(fā)行的債券，第二，地方政府投融資平臺(tái)的債務(wù)。所以，強(qiáng)化新常態(tài)下地方政府運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控，主要針對(duì)這兩個(gè)方面開展。在日后的地方政府金融業(yè)務(wù)方面，必須實(shí)現(xiàn)全面評(píng)估，加強(qiáng)政府債務(wù)運(yùn)行的監(jiān)控，擴(kuò)展投資渠道，將債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擴(kuò)散，減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

微信支付、支付寶支付、P2P以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃碌慕鹑谛蝿?shì)逐漸占據(jù)人們的日常經(jīng)濟(jì)消費(fèi)中，具有方便快捷的特性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生更具有突發(fā)性與隱蔽性，傳播速度也令人震驚，影響范圍更加廣泛，本身互聯(lián)網(wǎng)就具有一定的安全性風(fēng)險(xiǎn)，加上第三方平臺(tái)如何保證用戶賬戶的信息、隱私托管的安全系數(shù)逐漸成為人們關(guān)心的問題，對(duì)應(yīng)的資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也越來越高。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使得市場(chǎng)資金的流通越來越簡(jiǎn)捷，這使得資金監(jiān)管面臨一個(gè)大難題。與此同時(shí)，相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的入門檻低，而且網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的達(dá)到全民普及，一些不法分子鉆了空子，以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義開展非法集資。

1.2.3民間融資風(fēng)險(xiǎn)

民間融資具有：門檻低、利率高、難度小、操作簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，基于以上幾點(diǎn)，受廣大人民的青睞，然而，民間借貸的門檻低，而利率高，就代表他本身并不具備完善的相關(guān)條例以及資源支撐整個(gè)流程的進(jìn)行，一旦發(fā)生了信用危機(jī)，或者資金鏈斷裂，必然會(huì)造成無法償還借款的情形。這將對(duì)民間借貸企業(yè)，民間投資的大眾和銀行自身三方，都是百害而無一利。

1.2.4影子銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，影子銀行這種新興的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展得愈來愈迅速，伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)也變得更高，范圍與更廣，同時(shí)給監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)。影子銀行借由某些手段，如把原先的表內(nèi)業(yè)務(wù)變?yōu)楸硗鈽I(yè)務(wù)或其他非信貸資產(chǎn)，或者是理財(cái)、信托等其他方法，以低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的說法來招引投資者，借機(jī)掩蓋銀行賬面上所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，由于影子銀行的負(fù)載形式不是存款，所以存款貨幣機(jī)構(gòu)無法進(jìn)行監(jiān)管，這樣的金融行為很容易出現(xiàn)越界的現(xiàn)象，如果此時(shí)的資金鏈斷裂，那么將金融市場(chǎng)和社會(huì)的穩(wěn)定帶來極大的沖擊。

1.2.5銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制以及經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的銀行無法完全滿足社會(huì)的要求。主要存在的風(fēng)險(xiǎn)包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)行為等風(fēng)險(xiǎn)。銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要由原來的追求經(jīng)濟(jì)效益，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀藶楸?，不但要?shí)現(xiàn)顧客滿意，還要使得員工滿意，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不著新型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在個(gè)人理財(cái)?shù)男庞梅矫?，我?guó)仍處在不健全的狀態(tài)，沒有加快構(gòu)建個(gè)人理財(cái)信用體系的步伐，對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)男庞貌荒艹霈F(xiàn)記錄上的空白、刪減或者更改，對(duì)于不同的客戶，針對(duì)性的市場(chǎng)定位服務(wù)還不夠。

2.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

就目前存在的諸多問題來看，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可以從以下五個(gè)方面著手。

2.1完善地方政府的債務(wù)管理系統(tǒng)

金融監(jiān)管體系，顧名思義是金融機(jī)構(gòu)用以防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要屏障和基本保障，對(duì)于地方政府而言，更應(yīng)該建立全方位的監(jiān)管體系，提前進(jìn)行預(yù)防性管理，為市場(chǎng)創(chuàng)造良好的金融運(yùn)行環(huán)境，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。從管理方面來看，需要采取全面的管理措施，對(duì)政府負(fù)債和收入進(jìn)行有效匹配，樣控制政府的過度負(fù)債行為。美國(guó)的次貸危機(jī)就是最好的例子。其次在進(jìn)行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的時(shí)候，要從多角度、多維度出發(fā)，深度思考可能遇到的問題，全面升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控管理水平。針對(duì)地方政府，建立適用于適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的債務(wù)管理體系，科學(xué)測(cè)算債務(wù)行，避免爆發(fā)政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷滲入金融業(yè)務(wù)，加上大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的構(gòu)建過程中，必須實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息的有效監(jiān)管，充分保障用戶的隱私性，以及數(shù)據(jù)的安全性，同時(shí)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的交易狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，提升互聯(lián)網(wǎng)融入金融業(yè)務(wù)的綜合管理水平。

2.3加強(qiáng)對(duì)民間融資的管理

在金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)張發(fā)展過程中，出現(xiàn)了信用度較低的借款人借貸到大量的資金，這將導(dǎo)致壞賬率的增長(zhǎng)，最終由于貸款人無力償還所有貸款，從而致使整個(gè)金融行業(yè)的資金鏈斷裂，進(jìn)一步引發(fā)了全球范圍的金融危機(jī)，這就是美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的根本原因。這對(duì)于民間融資來說是一個(gè)非常典型的例子，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)性過高，保障系數(shù)不夠，所以監(jiān)管部門必須加大對(duì)民間融資的監(jiān)管力度，建立有效的防范措施，將金融監(jiān)管工作提前化。

2.4健全影子銀行金融監(jiān)管體系

影子銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系中仍然屬于薄弱環(huán)節(jié)，由于對(duì)影子銀行系統(tǒng)的監(jiān)管不到位，產(chǎn)生了許多金融風(fēng)險(xiǎn)問題。我們需要針對(duì)影子銀行機(jī)構(gòu)，進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范化管理，影子銀行擁有特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，針對(duì)這點(diǎn)，有關(guān)部門應(yīng)構(gòu)建集中的評(píng)價(jià)平臺(tái)，來治理金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)過多的不良現(xiàn)象，健全影子銀行的治理架構(gòu)與運(yùn)營(yíng)制度，強(qiáng)化對(duì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)者的牽制，保障投資者的合法權(quán)益，同時(shí)調(diào)動(dòng)投資者極性。在有了完善的制度方面的支撐，就能夠有效地規(guī)避一些不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融業(yè)向著穩(wěn)健的方向發(fā)展。

2.5對(duì)銀行金融進(jìn)行宏觀調(diào)控

銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)不可分割的一部分，對(duì)于穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有無可替代的作用。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行需要提高自身服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益，對(duì)于理財(cái)從業(yè)人員的資格認(rèn)證管理和規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格要求，對(duì)于不同的客戶人群采取差異化的分層服務(wù)方式，細(xì)化其量身定做的理財(cái)產(chǎn)品，給予客戶投資理財(cái)?shù)牟煌枨?，提供更加專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。合理制定計(jì)劃，有效規(guī)避由于管理或者投資等因素帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，提供一個(gè)穩(wěn)定的銀行金融業(yè)務(wù)。

結(jié)束語

綜上所述，把握經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展方向，對(duì)于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和健康發(fā)展有著重要的意義。本文對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了具體的應(yīng)對(duì)策略，可為金融風(fēng)險(xiǎn)防控提供方向。通過對(duì)其存在的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，能有效地提高地方政府債務(wù)管理水平、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平，民間融資的管理水平，影子銀行金融監(jiān)管水平與宏觀調(diào)控銀行金融業(yè)務(wù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，加快促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

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