互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對

丁倩

【摘要】隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及金融創(chuàng)新的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸滲透到我國的金融市場中，引起了人們的關(guān)注，成為近些年來社會(huì)各界探討的熱點(diǎn)話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起雖有助于緩解中小企業(yè)的融資難問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下一種新興的金融模式，必然會(huì)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成不小的沖擊。在這一嚴(yán)峻的發(fā)展形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該如何更好應(yīng)對成為當(dāng)下比較迫切的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付 網(wǎng)絡(luò)借貸 影響 策略

一、引言

隨著信息通訊技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國的電子商務(wù)活動(dòng)逐漸深入到人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢紛紛插足金融領(lǐng)域，想通過互聯(lián)網(wǎng)金融在嚴(yán)峻的市場競爭中奪得先機(jī)。在這場傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的相互博弈中，消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融顯然是最大的受益者，然而卻給傳統(tǒng)金融帶來了極大的沖擊。在這種激烈的競爭環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不加大創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，加快對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推廣和研發(fā)，重新構(gòu)造價(jià)值網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合而形成的新興領(lǐng)域。它是依托于大數(shù)據(jù)、搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新型工具，從而實(shí)現(xiàn)支付中介、貨幣資金融通等多種業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。①互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，而是在基于移動(dòng)、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平上，為適應(yīng)新的需要而產(chǎn)生出來的新興模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下特點(diǎn)：

1.快捷高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融明顯優(yōu)勢就是快捷高效。它使人們無需到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需要擁有一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就能輕松完成資金劃轉(zhuǎn)和信貸。

2.以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，和傳統(tǒng)的金融相比更加能夠把握客戶的需求。在信息化時(shí)代，各個(gè)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于對數(shù)據(jù)的運(yùn)用和掌握，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就能夠通過數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度及消費(fèi)偏好，從而占領(lǐng)市場。當(dāng)今，大數(shù)據(jù)正在逐漸重構(gòu)整個(gè)金融業(yè)。

3.交易成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是以物理網(wǎng)店為主，人工成本等各項(xiàng)費(fèi)用高昂，導(dǎo)致很多中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)無法融得資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算，大數(shù)據(jù)及搜索引擎為基礎(chǔ)，支付十分便捷，這為資金的供給方和需求方提供了一個(gè)交易成本相對較低的平臺(tái)，從而提高了資金的配置效率。

4.普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為其渠道降低了金融等各項(xiàng)服務(wù)的成本，提高了服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得小微企業(yè)和低收入人群能夠得到方便快捷，價(jià)格合理的金融服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能更高效地服務(wù)于社會(huì)群體。相比之下傳統(tǒng)金融大都只針對大型企業(yè)和中高端收入群體。

5.金融脫媒化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行充當(dāng)著資金供給方和需求方的媒介，但是由于雙方之間存在信息不對稱的問題，經(jīng)常會(huì)使資金的需求方不能及時(shí)獲得匹配的資金，資金的供給方不能及時(shí)獲得好的投資項(xiàng)目。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，資金的供給方和資金需求方可以快捷方便的找到匹配的資金，使得商業(yè)銀行的中介地位逐步削弱。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（一）擠占商業(yè)銀行利潤來源

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲入，強(qiáng)烈沖擊了銀行原有的盈利模式，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)遭受巨大的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在：第一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)被分流。存款是銀行得以生存下去的基礎(chǔ)，銀行通過吸收大量存款，來保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。而互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)以及余額寶等工具的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。第二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)被壓縮。如今受到以支付寶為代表的第三方支付的沖擊，商業(yè)銀行的利潤被持續(xù)分流。而中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的主要來源，由此可見第三方支付對我國商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊之大。第三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)被擠占。商業(yè)銀行以賺取存貸差為主要收入來源，貸款業(yè)務(wù)是其中最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在中小型貸款業(yè)務(wù)方面比商業(yè)銀行具備更多的優(yōu)勢，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下的貸款業(yè)務(wù)會(huì)擠壓走商業(yè)銀行的大批潛在客戶，勢必會(huì)對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成沖擊。

（二）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行中介地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的中介地位造成了較大的沖擊。原先商業(yè)銀行的資金中介，信息中介，支付中介職能被大大削弱。

這些影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融使資金供需雙方不再需要通過銀行來融通資金，也就是說，資金供需雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以方便快速的尋找到與之匹配的資金。因此，銀行的資金中介地位也受到了極大的挑戰(zhàn)。第二，資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以輕易的獲得匹配信息，無需像以前一樣通過銀行來獲取信息，繞過銀行直接進(jìn)行交易，節(jié)約了交易成本。因此，銀行的信用中介地位受到了極大的挑戰(zhàn)。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，一系列新型支付結(jié)算工具的不斷涌現(xiàn)，例如第三方支付的出現(xiàn)，客戶可以繞開銀行完成資金的支付，比如代繳水電費(fèi)等。使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)被壓縮，銀行的支付中介地位將逐漸被削弱。

（三）影響商業(yè)銀行客戶增長率

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融模式，更加注重客戶體驗(yàn)，在平臺(tái)開放的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)個(gè)性化，多樣化的服務(wù)模式，將小微企業(yè)信貸服務(wù)做得風(fēng)生水起，滿足了草根階層的融資需求，成為互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。而商業(yè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)離不開客戶這一群體，未來一旦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將大型企業(yè)融資也納入他們的范圍，那么勢必會(huì)對商業(yè)銀行形成致命的打擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作力度

在激烈的金融市場競爭中，只有知己知彼才能百戰(zhàn)百勝。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間既是競爭對手，又是合作伙伴，只有了解對方的優(yōu)缺點(diǎn)，才能找準(zhǔn)突破點(diǎn)。因此雙方間應(yīng)該共享商戶資源與客戶信息，積極開發(fā)更加人性化的支付工具和金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。

（二）注重行業(yè)長期建設(shè)，培養(yǎng)綜合性人才

目前商業(yè)銀行的員工知識(shí)面單一，缺少既掌握銀行操作業(yè)務(wù)又精通計(jì)算機(jī)操作的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行應(yīng)定期組織員工相關(guān)技能培訓(xùn)。培養(yǎng)他們在金融營銷，金融服務(wù)等多方面的知識(shí)和技能。此外，國家應(yīng)大力提倡各高校和企業(yè)之間的合作，增加相關(guān)的課程設(shè)置，共同制定人才培養(yǎng)方案，培養(yǎng)出既熟悉信息技術(shù)又懂金融基本理論的復(fù)合型高素質(zhì)人才。

（三）優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)以客戶為中心

商業(yè)銀行必須高度重視客戶服務(wù)，以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)開展金融服務(wù)。第一，分析客戶的投資偏好和消費(fèi)習(xí)慣，把握草根階層，針對不同客戶指定不同的金融產(chǎn)品。第二，精簡業(yè)務(wù)操作流程，為客戶提供更加快捷的服務(wù)。第三，要充分運(yùn)用各類網(wǎng)站和論壇等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)營銷，加強(qiáng)和客戶之間的溝通交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著普惠金融和民主金融的意義，社會(huì)中的每個(gè)人都有平等享有金融服務(wù)的權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)需要做的就是讓每個(gè)需要金融服務(wù)的人都能夠方便平等地享受到金融服務(wù)，這條路任重而道遠(yuǎn)，需要金融業(yè)精誠合作，不斷探索和追求。

五、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要以積極的心態(tài)，強(qiáng)大的勇氣去迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、拓寬業(yè)務(wù)渠道、提升服務(wù)質(zhì)量等方式，以此來實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇.2015（1）.

[2]莫易嫻.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)的發(fā)展格局[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014.4：1-10.

[3]劉鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況及模式淺析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2014.24.

[4]李丹.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的影響[D].蘇州大學(xué)碩士論文，2014.