商業(yè)銀行貸款擔保法律問題

牛飛

摘 要：商業(yè)銀行貸款擔保，是企業(yè)成功融資的重要手段之一，能夠為企業(yè)的發(fā)展提供保障，從而促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。尤其是改革開放以來，我國商業(yè)銀行信貸活動更加活躍，這其中的法律問題也得到越來越多人的關注。因此，我們將對商業(yè)銀行擔保貸款中存在的問題進行分析，并探索有效的措施和方法。

關鍵詞：商業(yè)銀行 貸款擔保 法律問題

在市場經(jīng)濟時代，很多企業(yè)想獲得快速發(fā)展，在激烈的市場競爭中利于不敗之地，因此，商業(yè)銀行貸款是他們資金來源的最佳途徑。很多銀行都將貸款業(yè)務作為最主要的資產(chǎn)，通過收取一定的利息來獲得收益。但是由于貸款運行過程中存在著一些資金風險，有可能出現(xiàn)貸款無法收回的情況，給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)濟上的危機。我們應從法律層面，對當前商業(yè)銀行貸款中存在風險進行分析，并探索其法律問題的積極意義。

一、商業(yè)銀行擔保貸款中存在的問題

我國商業(yè)銀行的擔保貸款業(yè)務經(jīng)過了一段時間的發(fā)展，目前已經(jīng)處于比較成熟的階段，不過在應用方面依然存在著一些問題：

首先，有的借款人的資產(chǎn)不足以抵消銀行的債務，從而使得銀行的一些資金無法回收。擔保貸款都是使用不動產(chǎn)、物件等進行抵押，如果物件、不動產(chǎn)的價值大大降低，就使得銀行難以收回與之前相等的金額。還有的銀行貸款是有第三人作為擔保，但是借貸人和擔保人如果都存在著資不抵債的問題，銀行也很難收回貸款本息。面對這一類問題，銀行也沒有特別的手段來進行解決。

其次，在使用不動產(chǎn)作為抵押物的時候，雖然不動產(chǎn)的價格不會出現(xiàn)較大的變動，甚至會出現(xiàn)價值提升的現(xiàn)象，但是不動產(chǎn)變現(xiàn)也存在著很大的難度。由于不動產(chǎn)市場時刻處于波動的過程中，因此不動產(chǎn)的變現(xiàn)價值與實際價值存在著一定的問題，或者出現(xiàn)土地與房產(chǎn)抵押權交叉分離的問題，使得財產(chǎn)處置過程中存在著一些爭議。

最后，借款人和擔保人有可能會存在著欺詐行為。在我國當前的商業(yè)銀行中涉及擔保過程中的欺詐案件層出不窮，為了能夠騙取銀行的資金，不法分子采用了各種惡劣的手段來獲取抵押貸款，不僅給銀行帶來了極大的資金風險，也給社會帶來了不良影響。

二、如何加強對商業(yè)銀行擔保貸款的法律保護

為了能夠保障商業(yè)銀行的合法權益，降低壞賬的發(fā)生概率，降低商業(yè)銀行在房貸過程中的資金風險，我們應從法律的角度，來對商業(yè)銀行貸款擔保問題進行解決。

（一）對相關法律進行完善和補充

雖然我國針對商業(yè)銀行貸款，已經(jīng)出臺了一系列的法律，但是在實際執(zhí)行的過程中，有一些法律中沒有涉及到的問題，給執(zhí)行造成了不便。例如，在我國《擔保法》中，對于保證人是否具有代償能力，做出了明確的規(guī)定，要求擔任保證人的法人、其他組織等，都應具在經(jīng)濟上具有一定的償還債務能力。

（二）使商業(yè)銀行貸款人員提高風險認識

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務人員，在面對各類客戶的時候，應具備風險意識，對擔保貸款中蘊含的風險進行了解。在對商業(yè)銀行貸款業(yè)務人員進行培養(yǎng)的過程中，我們應使商業(yè)銀行貸款業(yè)務人員認識到自身工作的重要性，并將動態(tài)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務理念灌輸?shù)缴虡I(yè)銀行貸款業(yè)務人員的頭腦中，使其在日常工作當中，能夠實現(xiàn)對商業(yè)銀行貸款業(yè)務中風險的識別和防范，保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。在日常工作中，也要給予商業(yè)銀行貸款業(yè)務人員提升自我的機會，組織內容豐富的培訓。

（三）對商業(yè)銀行貸款制度進行完善

制度關系著商業(yè)銀行中的貸款工作是否能夠在保障下進行，而很多商業(yè)銀行中尚未建立完善的貸款制度，使得商業(yè)銀行貸款工作的開展陷入僵局。因此，我們應根據(jù)國家頒布的有關商業(yè)銀行貸款的內容，根據(jù)我國商業(yè)銀行貸款擔保的實際情況，來制定完善的商業(yè)銀行貸款制度，深入對商業(yè)銀行貸款中存在的問題進行分析，對商業(yè)銀行貸款制度進行透徹思考，確保商業(yè)銀行在擔保貸款的過程中能夠大大降低風險，提高經(jīng)濟效益，降低社會危害。

（四）積極組建各類投資性擔保公司，加強銀行與其他金融機構的合作

為有效緩解一直困擾著各類企業(yè)貸款難、擔保難等問題，各級政府主管部門應認真貫徹執(zhí)行國家有關鼓勵積極組建建設資性擔保公司的政策，地方財政積極出資與民間資本合作成立投資性擔保公司。在政策扶持上，應給予適當?shù)恼?，出臺優(yōu)惠措施，減輕企業(yè)稅費負擔，積極鼓勵擔保公司在風險可控的基礎上加大對外擔保，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供支持。

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