天氣保險的國際經驗比較對我國的借鑒與啟示

金滿濤 中國人民銀行烏魯木齊中心支行

近年來，由于全球氣候變暖，世界范圍內的極端氣候事件增多，各種氣象災害日趨嚴重，如2018年發(fā)生的日本暴雨災害，以及“鳳凰”號和“艾莎公主”號在普吉島附近海域突遇特大暴風雨，船只發(fā)生傾覆并沉沒。而我國也越來越多地面臨著天氣風險，如今年首個紅色預警登陸的第8號臺風“瑪莉亞”（強臺風級）。天氣與人們的生活、企業(yè)的生產息息相關，上述事件不僅影響了人們的正常生活，還給農業(yè)、旅游業(yè)、娛樂業(yè)等對天氣敏感的行業(yè)帶來了不小的經濟損失。

天氣風險通常指人類的生產經營活動受天氣的異常變化（颶風、暴雨、洪水、暴雪等災害性天氣）以及降溫、降雨、驟熱等極端天氣的影響，使財產、人員安全，或經營中的現金流或利潤明顯減少的風險。以天氣風險造成損失的嚴重程度為依據，可將天氣風險分為災害天氣風險、一般天氣風險兩類。為了減少天氣風險帶來的損失，一種新的保險種類——天氣風險保險便應運而生。

一、天氣風險保險的國際經驗

所謂天氣風險保險或天氣保險，是指因天氣導致企業(yè)或個人遭受經濟損失后，由保險公司向投保者提供賠償的一種保險方式。天氣保險可以用于娛樂業(yè)、旅游業(yè)、建筑業(yè)、零售業(yè)、農業(yè)、飲食業(yè)、運輸業(yè)等方面。從天氣保險的國外發(fā)展看，它的建立能有效地分散地震、颶風、海嘯、洪水等災害性天氣所造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡風險；天氣保險的創(chuàng)新與完善能夠轉移一般天氣風險帶來的損失。

（一）災害天氣保險的國際經驗與做法

災害性天氣保險主要指巨災保險，以應對暴雪、颶風、海嘯、洪水等自然災害發(fā)生所造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險。

1.美國的洪水保險

美國最早提出實施洪水保險計劃，并率先通過立法來保障洪水保險的實施。美國有《全國洪水保險法》《國家洪水保險計劃》，并建立了國家洪水保險基金。1973年，美國的《洪水災害防御法》還將洪水計劃改成強制實施，建立由政府參與實行強制性政策的國家洪水保險計劃，并指定專門的部門來負責實施；商業(yè)保險公司也可以出售洪水保險保單，并將出售的保單全部轉讓給國家專門負責的部門，并按保單數量獲得傭金，發(fā)生損失后進行賠付；但是，一旦賠付費用超過商業(yè)保險公司的保費收入，政府就對商業(yè)保險公司進行補助；在美國的洪水保險中，政府充當了超額賠款再保險人的角色，但是政府并不收分保費。

2.法國的巨災保險體系

法國建立了完善的巨災保險體系，主要包括“洪水、海嘯、風暴”等災害天氣風險，這些保險以火險、營業(yè)中斷險等財產險的擴展險的方式出現。巨災險的費率由政府來厘定，免賠率由各公司根據自己的情況來決定，但必須高于政府設定的下限。保險公司還可以向法國中央信托再保險公司（由國家預算資助的國有再保險公司）進行分保，若再保險公司的賠付超過收入，則超出部分由國家預算支出，政府同樣充當再保險人的角色。

發(fā)達國家的巨災保險體系完善，美國和法國各自有自己成功的經驗：美國有立法保障天氣災害保險的實施，并由商業(yè)保險公司進行運作，而政府充當超額賠款再保險人；法國的災害天氣保險以擴展險方式出現，有利于推廣，并且由國有再保險公司進行再保，降低商業(yè)保險公司風險。

（二）一般天氣保險的國際經驗與做法

國外的天氣保險在氣象信息技術的推動下蓬勃發(fā)展，險種“五花八門”，各具特色，為各行業(yè)的發(fā)展提供了有力的保險保障。

1.美國一般天氣保險的實踐

美國的成功經驗在于有專門的天氣保險公司進行運作，公司內有專門的技術人才以及完整的天氣數據為天氣保險的發(fā)展提供基礎。美國的商業(yè)性氣象服務起步于20世紀40年代，大衛(wèi)·弗萊德伯格創(chuàng)辦了全球第一家氣象保險公司——“天氣賬單”(Weather Bill)公司，主要通過整合電子商務網站及天氣預報分析系統(tǒng)，向公司和個人出售天氣保險單；客戶通過地圖選擇一個想支付的地區(qū)天氣狀況，并設定預想的溫度、雨雪量等具體指標；“天氣賬單”網站會在很短時間內查詢出客戶指定地區(qū)的天氣預報，以及美國國家氣象局記載的該地區(qū)以往30年的天氣數據；網站根據氣候變化做出計算后就會給出保單的價格，任何人都可以利用網站購買特定區(qū)域的天氣保險。此外，美國已有數家天氣保險公司推出了諸如“旅游遇雨保險”“服裝銷售氣候保險”“夏威夷觀光天氣保險”等新奇的天氣保險。

2.日本一般天氣保險的實踐

日本的天氣保險蓬勃發(fā)展，首先是觀光旅游、休閑娛樂等對天氣異常敏感的行業(yè)十分關注天氣保險，投保積極；其次是日本保險公司根據客戶需要，進行了極大的創(chuàng)新，促進了日本天氣保險的發(fā)展。天氣保險于1999年最早誕生于日本，目前天氣保險不僅種類繁多，而且已經涉及到日本的多個行業(yè)，包括“梅雨險”“晴空萬里險”“酷暑險”等險種，最引人注目的“櫻花險”是先由保險公司邀請氣象專家根據當年的氣溫、日照等天氣因素并參照幾十年來日本櫻花的開放規(guī)律對櫻花開放的具體日期進行預測，然后旅行社和游客根據保險公司提供的具體日期安排賞花行程，一旦櫻花開放的日期與保險公司提供的日期不一樣，投保者就會得到保險公司的賠償。

3.英國一般天氣保險的實踐

英國最早開展的天氣保險為降雨保險，為各種會展比賽提供保障。后來英國保險人彼得·才思在倫敦開辦了一家專業(yè)天氣保險公司，為被保險人在進行戶外運動或參加體育比賽時因惡劣天氣影響不得已中斷所遭遇的損失進行賠償。在費率厘定中，英國的保險公司與氣象部門進行了合作，對英國各地的降雨進行分析，繪制成了英國全年和每月平均雨量圖，作為制定保險費率的依據，并且將英國本土劃分為2000個不同等級的保險費率區(qū)。英國的天氣保險的開展充分考慮了保險公司與氣象部門的合作，為費率的厘定提供了依據，減少了保險公司開展天氣保險所面臨的風險。

4.其他發(fā)展中國家一般天氣保險的實踐

發(fā)展中國家更加注重農業(yè)氣象指數保險的發(fā)展，并得到了一些發(fā)展，匯總如下表。從發(fā)展中國家開展天氣保險的例子可以得出，政府與其他組織要充分發(fā)揮資助者的職能，為氣象指數保險的開發(fā)與推廣提供資金支持。其次，還要充分調動農戶積極性，提高保險公司的創(chuàng)新能力，活躍天氣風險保險市場。

二、天氣保險的國際經驗啟示

保險作為應對天氣風險的重要工具在國外發(fā)展得已經較為成熟，災害天氣保險與一般天氣保險在為各行各業(yè)分散和轉移天氣風險方面發(fā)揮了重要作用，為我國開展天氣保險提供了重要的經驗與啟示。

（一）災害天氣保險的經驗啟示

1.立法保障天氣災害保險的實施

美國通過各種立法有效地保障了洪水保險的實施，并有效地減輕了國家財政負擔，實現了收支平衡。美國通過對自身的國情及洪水保險實施情況的分析，在立法過程中逐層深入，不斷地對自己的立法進行修改與完善，最終建立了保障美國洪水保險順利實施的法律。因此，政府必須為天氣災害保險的實施加快相關的立法進程，以促進天氣災害保險的發(fā)展。

?表 發(fā)展中國家氣象指數保險匯總表

2.政策性保險由政府提供支持

巨災風險損失程度高，其保險費率必然較高，這就會影響承保與投保的積極性。美國、法國等國家都將天氣災害風險納入到了政策性保險的范疇，由國家充當“最后再保險人”的角色，對超出保費收入的部分進行賠付，而且在保費上給予補貼。通過保險機制的作用，政府既可以減少防災抗災的支出，還能使受災群眾獲得高于財政補貼的保險賠款。政策性保險不以營利為目的，只是最大限度地減輕災后政府的財政負擔，以促進社會的穩(wěn)定。因此，根據天氣災害風險的特點，極有必要將其作為政策性保險，由政府提供政策及資金的支持。

3.強制保險

美國把災害性天氣保險作為強制性保險實施，而法國也將“洪水、海嘯、風暴”等災害性天氣保險以財產險的擴展保險的方式強制投保人購買，這樣有利于天氣災害保險的推廣，對于我國這種保險意識薄弱的國家適宜采用強制投保的方式。

（二）一般天氣保險的經驗啟示

1.成立專門的天氣保險公司

國外許多國家在開展之初都是成立了專門的天氣保險公司，這具有產品開發(fā)優(yōu)勢，因為其經營的業(yè)務比較專一，可以集中精力進行天氣保險的開發(fā)與推廣。同時，專業(yè)性的天氣保險公司不僅能夠培養(yǎng)更多的天氣保險方面的專業(yè)人才，具備開展天氣保險業(yè)務的能力，而且能夠有效地防控天氣保險給保險公司帶來的風險。

2.氣象服務的準確性

進行天氣風險管理的基礎是要識別天氣風險，然而識別天氣風險的重要信息來源是氣象科技信息。國外成熟市場氣象技術發(fā)達，有門類齊全、布局完整的的監(jiān)測、預警體系，這就有助于對天氣情況做出正確的判斷，以便科學地進行天氣管理。

3.培育市場參與者

天氣風險保險發(fā)展成熟的國家，市場參與者眾多，并涉及各行各業(yè)，包括能源公司、零售業(yè)、農業(yè)和旅游業(yè)等一些對天氣變化較為敏感的行業(yè)，需求推動供給，使天氣風險保險市場發(fā)展完善。

4.農業(yè)氣象指數保險的開發(fā)需要政策支持

農業(yè)氣象指數保險作為農業(yè)保險的一種，具有社會正外部效應。在農業(yè)氣象指數保險開發(fā)與推廣過程中面臨著很大的困難，不僅要綜合考察造成的農作物減產的多種因素，確立合適的指數，還需要有氣象、農業(yè)、保險以及數據分析專家組成的研發(fā)團隊，這些條件的具備都需要有大量的資金投入進行前期的研發(fā)。有專家稱，印度的私人銀行ICICI在世界銀行的幫助下試行農業(yè)天氣指數保險并取得了不俗的成績，目前已經能自主經營、自負盈虧。

三、完善我國天氣風險保險的建議

（一）完善相關法律與法規(guī)

借鑒國外經驗，以試點工作的實際情況為基礎加快專門立法的步伐。在災害性天氣保險方面，盡快建立適用于我國國情的法律體系，以保證巨災保險體制的建立。在一般天氣保險方面，氣象指數保險可遵循農業(yè)保險相關的法律、法規(guī)；商業(yè)性的天氣保險需要立法機關根據實際情況進行專門立法，規(guī)定保險雙方的權利、義務，確定天氣保險的推動方式、承保機構的準入標準、資金運作方式及對其監(jiān)管。

（二）給予政策支持

對于開展災害性天氣保險的公司，政府給予一定的稅收優(yōu)惠，并出資推動保險公司盡快建立巨災風險準備金制度。對于氣象指數保險的研發(fā)與開展，政府應該給予一定的政策與資金支持，并建立起切實可行的模式以促進氣象指數保險的開發(fā)與推廣。對于商業(yè)性天氣保險，政府可與商業(yè)保險公司合作，采取由政府提供的基本保障與商業(yè)保險公司提供的補充保障相結合的方式，共同建立保險基金，以應對風險發(fā)生后產生的賠付。

（三）加快信息技術與費率厘定技術的發(fā)展

建立完善的天氣預報體系，加快完善我國氣象監(jiān)測設施的配套建設，從硬件和軟件上加快氣象信息技術的發(fā)展，為天氣風險保險發(fā)展提供技術支持。借鑒國外先進經驗，精算人員利用國內的氣象數據，建立適用于我國的費率厘定模型，提高費率厘定的技術以保證天氣保險的順利開展。

（四）成立專業(yè)保險公司或專門部門

天氣保險具有很強的技術性及專業(yè)性，專業(yè)的天氣保險公司能夠集中時間和精力負責天氣保險的開發(fā)與推廣，有利于加快發(fā)展進程，但是目前我國的實際情況是天氣保險的承保與投保意識都較差，建立商業(yè)性天氣保險公司在我國難以實行。因此，在專業(yè)天氣保險公司成立初期可能會處于虧損，理應由政府給予一定的政策支持，隨著專業(yè)天氣保險公司盈利能力的提高，政府可逐漸減少政策支持，直至其完全商業(yè)化。

（五）提高投保意識

政府要利用各種手段使各行業(yè)充分了解天氣風險以及進行天氣風險管理的必要性，同時還要大力推廣天氣風險保險?？衫镁W絡、報刊、雜志等對“天氣風險”進行宣傳，使大眾充分認識到天氣風險帶來的不利影響；可將天氣風險管理流程及天氣風險保險對策進行詳細介紹，使大眾能夠了解天氣風險是可以分散和轉嫁的，并強化他們利用天氣保險進行天氣風險管理的意識。