“一帶一路”背景下的保險區(qū)域一體化問題探析

范靖怡 東北師范大學

一、“一帶一路”背景下的保險區(qū)域一體化的重要意義

（一）“一帶一路”為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新契機

“一帶一路”起源于我國古代聞名于世的“絲綢之路”，它是在世界格局發(fā)生深刻變化、國際金融危機陰霾未散、世界經濟復蘇緩慢等多重背景下提出的?！耙粠б宦贰背h順應了當今世界的發(fā)展要求，為解決社會、經濟、貿易等領域的突出問題提供了全新的思路和途徑。

“一帶一路”在陸上依托國際大通道，海上以重點港口為節(jié)點，連接東亞和歐洲兩大經濟圈，夾帶中亞等經濟發(fā)展?jié)摿薮蟮膮^(qū)域，力求實現共同發(fā)展、共同繁榮?！耙粠б宦贰辈粌H僅局限于經濟領域，在明確的合作重點中，還包括政策溝通、設施建設、貿易暢通、資金融通、民心相通等多個層次、多個方面、多個領域。

在全球經濟發(fā)展放緩的今天，“一帶一路”的提出對于我國經濟社會走出國門、謀求發(fā)展提供了良好的機遇和平臺。對于我國保險業(yè)而言，一方面，“一帶一路”為正在處于發(fā)展、轉型階段的保險業(yè)提供了騰飛的平臺；另一方面，由于“一帶一路”帶動國內企業(yè)在外投資持續(xù)增加，風險也隨之增加，因此，亟待保險業(yè)發(fā)揮作用，幫助在外投資企業(yè)降低風險，為“一帶一路”戰(zhàn)略的深入推進提供安全保障。

（二）保險區(qū)域一體化發(fā)展優(yōu)勢

經濟領域的“一體化”主要是指打破各種經濟壁壘，促使經濟要素自由流動，從而最優(yōu)化地配置資源，實現效率、效用最大化，其遵循的基本原則是效率最大化。具體到保險業(yè)這一領域，“一體化”的概念被進一步細化。區(qū)域保險一體化是指，將區(qū)域視為一個整體，即將貿易地理區(qū)域的行政區(qū)視為整體，努力創(chuàng)造保證報銷資源自由流動的便利條件，促進各個地區(qū)之間保險業(yè)要素相互影響滲透，從而最大化地提升保險業(yè)的效率效益。從保險區(qū)域一體化按照發(fā)展的深度看，主要包括三個層級：區(qū)域內保險機構自身合作；區(qū)域內實現不同保險機構之間的協調發(fā)展；區(qū)域內的跨領域合作，即保險機構與其他行業(yè)機構、部門合作，形成協作促進、結合融合的良好局面。

二、“一帶一路”背景下保險區(qū)域一體化面臨的機遇

（一）大力加強基礎設施建設帶來的機遇

“一帶一路”最重要的內容之一就是加強基礎設施建設，特別是在我國中西部地區(qū)，幅員遼闊，經濟發(fā)展落后，基礎設施建設相對滯后，需要大量的資金投入其中。為保證基礎設施建設，我國還發(fā)起成立了亞洲基礎設施投資銀行。數據顯示，2010年至2020年，僅亞洲國家基礎設施建設就需要8萬億美元資金投入。在“一帶一路”規(guī)劃建設中，合作建設的工廠、通信設施、交通設施等等，都是投資的重點。

基礎設施建設不僅資金需求量大，而且建設的時間周期較長，還有后續(xù)產生的維護保養(yǎng)等投入，投資回報的風險是不可回避的，需要有效的、必要的風險防控和管理，否則很可能蒙受較大的損失。保險行業(yè)是風險分擔的重要載體，可以有效管理和規(guī)避風險，降低風險系數，在基礎設施建設投資上非常重要。而多個領域、多個地區(qū)、多個國家同時在掀起基礎設施建設熱潮，這就加大了該領域投資對保險區(qū)域一體化的需求。因此，可以預見，隨著“一帶一路”倡議的不斷深入，作為重頭的基礎設施建設將給保險業(yè)務帶來巨大的業(yè)務量，并有力地推進保險區(qū)域一體化。

（二）國際貿易擴展增長帶來的機遇

從“一帶一路”構想明確的合作重點來看，確保貿易暢通、促進投資貿易合作是一大重點內容，在建設過程中，參與各方將在解決投資貿易便利化問題、消除和避免貿易壁壘、構建良好貿易環(huán)境等方面持續(xù)作出努力。自2013年“一帶一路”倡議提出并付諸實施以來，我國國際貿易的領域不斷拓寬，貿易規(guī)模增長迅速，大量的商品和優(yōu)質服務隨著絲綢之路進入了沿線國家。以甘肅省為例，2016年，甘肅省與“一帶一路”沿線國家的貿易規(guī)模超過100億元，同比增長10%，在全省對外貿易總額所占的比例已經達到23%。在甘肅省大力加強對外貿易的過程中，政府部門非常注重充分發(fā)揮中小微型企業(yè)在對外貿易中的企業(yè)風險補償擔?；?、出口信用保單等的融資增信作用，從而為這些企業(yè)的發(fā)展提供了諸多便利。從這一點上不難看出，保險業(yè)在國際貿易領域大有可為，而隨著對外貿易的進一步擴大，對保險區(qū)域一體化也將產生更加迫切的需求。總而言之，隨著“一帶一路”的深入推進，國際貿易愈發(fā)頻繁，業(yè)務量大幅增長，保險業(yè)需要滲透的領域也將不斷地擴充，推行保險區(qū)域一體化作為一種可以創(chuàng)造保證資源自由流動便利條件的手段，必將成為國際貿易中不可或缺的選項。

（三）大量投資需求帶來的機遇

在“一帶一路”倡議帶動下，各個領域的投資將會不斷涌入。國家統計局數據顯示，2016年，我國全年吸收外商直接投資新設立的企業(yè)已經達到27900家，“一帶一路”沿線國家占據了其中的2905家。持續(xù)的資金投入下，降低投資風險成為了不可規(guī)避的事項。保險區(qū)域一體化可以有效地分散、轉移、降低區(qū)域內各行業(yè)發(fā)展中面臨的風險，從而為各個行業(yè)免去部分對風險的顧慮，創(chuàng)造穩(wěn)定、安全的投資環(huán)境，因此有著廣闊的發(fā)展空間。

同時，保險業(yè)機構本身也具有投資功能，可以有大量的機會直接參與到境外投資項目中。目前，“一帶一路”建設中的項目，吸引了我國大量的基金參與，不僅包括政府的投入，也包括大量的保險資金投資。未來的發(fā)展中，“一帶一路”的各項支持政策將會更加豐富、完善。這有利于保險業(yè)進一步拓寬投資領域、豐富投資方式，投資規(guī)模的持續(xù)擴大也會使得保險業(yè)具有更強的實力參與到金融和實體項目投資中，不斷強化在資本市場的競爭力?；诖?，保險區(qū)域一體化的推進，可以為保險業(yè)直接對外投資提供更大的便利，將隨著行業(yè)投資的不斷擴大而得以進一步發(fā)展。

（四）促進保險業(yè)轉型升級的機遇

改革開放以來，我國的保險業(yè)取得了長足的發(fā)展，已經逐步走出了國門。在中國保險業(yè)“走出去”的進程中，必然會與所在的國家進行業(yè)務合作，通過這種方式來降低跨國帶來的法律風險，實現各類保險業(yè)務快速、順利地融入。隨著與所在國的業(yè)務合作逐漸深入，我國保險機構不斷根據現實情況進行監(jiān)管、服務、產品、機制等方面的創(chuàng)新，推動保險行業(yè)從本土經營走向國際化，進而實現產業(yè)轉型升級。

三、“一帶一路”背景下保險區(qū)域一體化存在問題與挑戰(zhàn)

（一）“一帶一路”實施中的潛在風險

“一帶一路”沿線國家多達60余個，在政治、經濟、宗教、文化、社會等領域都有較大差距，存在較大的潛在風險。首先，從區(qū)位上看，“一帶一路”沿線地理位置重要，戰(zhàn)略位置復雜，也是大國博弈、交鋒的熱點地區(qū)，形勢較為復雜。其次，從社會文化層面看，“一帶一路”貫穿亞歐大陸，自古以來都是東西方文明交匯的地區(qū)，民族宗教沖突頻發(fā)，領土資源爭端較多，很多國家之間的外交關系緊張，這直接影響了相互之間的信任度，增加了區(qū)域國家經濟合作中的風險因素。第三，從經濟發(fā)展的角度看，“一帶一路”沿線國家以發(fā)展中國家為主，其中很多是新興經濟體，金融、法律、貿易等體系尚不健全，部分地區(qū)對能源資源依賴度過高，國民經濟抗風險能力薄弱。由此可見，在經濟發(fā)展和戰(zhàn)略合作的過程中，風險是多方面的、難以避免的，這都會對推進保險區(qū)域一體化會帶來影響。

（二）政策和制度仍有待健全完善

近年來，雖然我國保險行業(yè)隨經濟快速發(fā)展，但同時也應該看到，我國依然是一個發(fā)展中國家，政策、法規(guī)、制度的完善程度較發(fā)達國家仍有較大的差距，需要加強政策制度建設，滿足“一帶一路”實施要求。

首先，需要圍繞“一帶一路”倡議制定實施戰(zhàn)略，出臺關于保險區(qū)域一體化具體支持政策，對保險業(yè)的相關配套政策有待于進一步落地，支持計劃也有待于進一步跟進。其次，除了個別大型保險企業(yè)外，中小型保險機構對“一帶一路”倡議的響應度還有待進一步提高，特別是“一帶一路”主要涉及的我國西部地區(qū)，保險機構較少，對“一帶一路”實施的參與度還不夠高，國家也沒有出臺相應的扶持和激勵政策，這有可能制約保險區(qū)域一體化的推進。第三，“一帶一路”倡議下的保險區(qū)域一體化涉及多個國家，中介、監(jiān)管顯得尤為重要，但是無論是國際還是國內，都普遍缺乏有關銜接、監(jiān)管等方面的制度規(guī)范。第四，近年來互聯網保險發(fā)展迅速，而“互聯網+”又是推進保險區(qū)域一體化的有效手段和現代化工具，但是由于相應的政策法規(guī)沒有跟上，導致互聯網保險亂象叢生。

（三）我國保險業(yè)整體實力難以滿足對外發(fā)展需求

從數量規(guī)模上看，我國保險公司雖然數量眾多，但是行業(yè)發(fā)展并不均衡，大量的中小型保險機構實力偏弱，影響保險行業(yè)的實力基礎。在“一帶一路”倡議中，僅僅依靠少數大型保險機構是不夠的，中小型保險機構實力不強，不利于區(qū)域保險業(yè)形成金融支持合力，也不利于風險的分散與稀釋。

從業(yè)務種類上看，我國多數保險公司的市場主要在國內，現有的業(yè)務、服務種類主要是面向本土需求，在面向國際發(fā)展業(yè)務方面意識不強、創(chuàng)新不夠、經驗不足，難以有效滿足“一帶一路”戰(zhàn)略實施中企業(yè)外向型發(fā)展帶來的需求。

四、“一帶一路”背景下保險區(qū)域一體化建設措施

（一）建立健全相關法律法規(guī)

首先，要針對“一帶一路”沿線國家多、覆蓋范圍廣、涉及行業(yè)多元的情況，抓緊時間完善助推保險區(qū)域一體化的政策法規(guī)。其次，要進一步抓好現有政策法規(guī)的落實，從“一帶一路”倡議發(fā)展之初，就嚴格依法施治，確保保險區(qū)域一體化在良性軌道發(fā)展。第三，要牢固樹立“互聯網+”的意識，高度關注互聯網保險的發(fā)展，在電子支付結算、網絡信息安全、售后服務等方面抓緊完善法律法規(guī)，確?；ヂ摼W保險的各個環(huán)節(jié)都有法可依。

（二）打造互聯網保險生態(tài)圈

積極推進保險區(qū)域一體化，區(qū)域內的保險機構就必須把發(fā)展理念統一到“互聯網+”上來，將互聯網思維融入保險區(qū)域一體化，用互聯網手段推進區(qū)域保險一體化進程。要注重開發(fā)適用于“一帶一路”倡議的互聯網保險業(yè)務，通過創(chuàng)新保險的商品形式、服務模式以及提升線上服務水平，為“一帶一路”發(fā)展中的企業(yè)提供更加優(yōu)質的保險服務。在更深的層次上，要把互聯網作為發(fā)展保險區(qū)域一體化的核心驅動力，努力打造互聯網保險生態(tài)圈，為客戶提供更多具有“互聯網+”時代特征的保險產品和服務，為推進保險區(qū)域一體化注入強勁動力。

（三）優(yōu)化保險產品結構

優(yōu)化保險產品結構的主要作用是促成保險業(yè)的區(qū)域經營模式，進而推進保險區(qū)域一體化。首先，要增大優(yōu)質的互聯網保險產品所占的比重。通過互聯網銷售保險產品，可以有效降低成本、增強購買欲、提升滿意度，因此，保險公司應該加以重視并充分開發(fā)利用，努力開發(fā)有利于區(qū)域性銷售的投保、擔保、支付、退保、理賠、再保險等業(yè)務快捷辦理方式。此外，通過互聯網保險產品有助于進行跨行業(yè)的合作，進而產生新的保險需求。基于此，保險公司必須在研發(fā)標準化、簡明化、通用化、多元化保險產品上下功夫，使之適用于“一帶一路”倡議的實際情況和互聯網銷售的特點。

（四）打造互聯網國際保險品牌

“一帶一路”背景下，保險公司必須高度重視品牌效應，通過品牌效應可以更好地在沿線國家開拓市場、吸引客戶、促成合作，從而推進保險區(qū)域一體化。在互聯網時代，由于大眾的消費方式已經從傳統模式轉向線上消費，這使得保險業(yè)務的互助屬性得以彰顯。保險公司應該針對這一特點，對自身品牌形象進行優(yōu)化和整合，還可以建立專屬的海外站點，大力推進海外戰(zhàn)略，在海外形成品牌知名度。在品牌的影響力下，保險公司的業(yè)務范圍會進一步擴展，同時可以吸引到更多領域的合作，將對推進保險區(qū)域一體化起到積極作用。

（五）培育保險區(qū)域聯盟

可以由政府組織、行業(yè)協會或者龍頭保險企業(yè)牽頭，將區(qū)域內的保險機構組織起來，共同成立網絡保險集中銷售平臺?？蛻艨梢酝ㄟ^保險銷售平臺了解區(qū)域內保險機構的基本情況、產品信息、服務評價、業(yè)務流程等等，還可以通過平臺對各個公司產品進行橫向對比，進而做出消費選擇。除了為消費者提供便利之外，保險區(qū)域聯盟還有多重作用。例如，在同一聯盟內，各個保險機構之間可以采取多種形式進行合作，有利于推進保險區(qū)域一體化進程。同時，區(qū)域聯盟有利于擴大區(qū)域內保險企業(yè)的影響力，也可以通過集群效應增加業(yè)務量。

（六）加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)秩序

保險區(qū)域一體化依賴于區(qū)域保險行業(yè)的健康發(fā)展，這需要嚴格的監(jiān)管。“互聯網+保險”也是金融的范疇，潛在風險具有傳染性、隱蔽性等特點，需要加強監(jiān)管。首先，保險公司在設計產品、提供服務、銷售保險的時候，必須遵循安全、穩(wěn)妥、保密、穩(wěn)定的基本原則，對風險認真加以識別，科學細致管理，通過有效的內部控制，確保保險交易安全、網絡信息安全、保險資金安全。其次，區(qū)域內的保險公司應該聯合建立保險進度管理體系、保險信用體系，加強區(qū)域內的保險防火墻建設，真正摒棄少規(guī)則、缺監(jiān)管、粗線條的發(fā)展模式，保證行業(yè)在法制化、規(guī)范化的軌道上運行發(fā)展。最后，在監(jiān)管體制層面，建議根據運營實力對區(qū)域內的保險公司評分并分級，以此加強監(jiān)管的針對性，并建立市場退出機制，為保險區(qū)域一體化營造良好的政策法規(guī)和市場環(huán)境。

五、結論

“一帶一路”倡議給我國和沿線國家社會、經濟、文化的建設發(fā)展帶來了歷史性的機遇。我國保險業(yè)需要積極把握這一發(fā)展機遇，在建立健全相關法律法規(guī)、打造互聯網保險生態(tài)圈、優(yōu)化保險產品結構、打造互聯網國際保險品牌、培育保險區(qū)域聯盟、加強監(jiān)管規(guī)范行業(yè)秩序上下功夫，大力推進保險區(qū)域一體化，為“一帶一路”倡議的實施推進提供有力保障的同時，促進保險主業(yè)的發(fā)展。