應急管理視角下湖南高校校園網貸風險預警機制探究

楊志偉

[摘 要] “互聯(lián)網+”下大學生信貸消費呈現(xiàn)消費事項的廣度化、消費場景的虛擬化、支付方式的數字化、產品營銷的精準化等新態(tài)勢。湖南高校在校園網貸風險防控中取得了較為明顯的成效，但在校園網貸風險預警過程中還存在風險預警重視不足、預警組織機構缺失、預警信息監(jiān)測滯后、信息發(fā)布多頭化等問題，亟待從組織保障機制、信息監(jiān)測機制、信息研判機制、信息發(fā)布機制等方面健全湖南高校校園網貸風險預警機制。

[關鍵詞] 應急管理 湖南高校 校園網貸 風險預警 預警機制

中圖分類號：G47 文獻標志碼：A

校園網貸是指在校大學生通過互聯(lián)網平臺向其他民事主體提出借款申請，然后用于消費的一種借貸方式，其本質是民間借貸借助互聯(lián)網載體而進行的一種金融創(chuàng)新，是國家普惠金融政策的重要體現(xiàn)。[1]作為互聯(lián)網的“原住民”，當代大學生的認知觀念難以避免各種網絡思潮的沖擊，尤其是當下盛行的網絡超前消費觀念。行為學研究表明，人的行為受其心理、性格、環(huán)境以及思想元素的支配，本身具有不可控特征。[2]顯然校園網貸是大學生超前消費觀念支配下的超前消費透支行為。然而，大學生自身的經濟承受能力、心理承受能力、風險防范能力難以匹配其旺盛的網絡信貸消費需求，存在延遲滿足與即時滿足、發(fā)展性消費與過度消費、誠實守信與債務違約等矛盾。校園網貸在滿足大學生即時的發(fā)展性消費的同時，也存在不容忽視的信貸風險。這極易擾亂學生正常學習秩序，甚至影響高校穩(wěn)定。為應對校園網貸潛在風險演變成突發(fā)事件，高校應積極構建校園網貸風險預警機制，以最大程度地減少其可能造成的負面影響。

自“校園貸”負面事件曝光以來，湖南高校逐步引起重視，尤其是2016年4月份后，相繼開展“校園貸”教育工作，重點排查不良“校園貸”，及時對涉及不良借貸的學生進行合理干預。2017年9月20日，湖南省人民政府金融工作辦公室、湖南省教育廳、中國共產主義青年團湖南省委員會聯(lián)合發(fā)布《關于堅決抵制校園非法網絡借貸行為的倡議書》，倡議在校大學生自覺抵制以““校園貸”、“現(xiàn)金貸”、“美容貸”、“培訓貸””名義的非法金融活動，堅決抵制各種非法網絡借貸行為，有效維護個人合法權益和人身財產安全。同時，倡議在校大學生始終堅持以學業(yè)為主，積極倡導理性消費；增強自我保護意識，堅決抵制各類非法網貸行為；確因生活困難或學業(yè)需要申請貸款幫助的，主動向父母或學校反映困難，堅持由家庭出面或學校統(tǒng)一組織，通過正規(guī)銀行業(yè)金融機構辦理助學貸款等業(yè)務；不慎陷入“校園貸”、“現(xiàn)金貸”、“培訓貸”、“美容貸”及其他民間借貸糾紛的，第一時間向學校、家長報告情況或向公安機關報案，請求通過合法途徑解決糾紛或尋求幫助。

一、“互聯(lián)網+”下大學生信貸消費的新態(tài)勢

（一）消費事項的廣度化

“互聯(lián)網+”背景下的消費信貸改變了大學生的消費觀念、消費心態(tài)、消費方式，使其需求在物質、精神、文化等方面呈多元化，使其消費行為呈現(xiàn)常規(guī)性、普遍性的特點。就大學生網絡信貸消費事項來看，從購買電子產品、化妝品、服飾等基本生活消費事項，到購買奢侈品、醫(yī)療美容、外出旅行等符號化消費事項，再到培訓支出、創(chuàng)業(yè)支出等發(fā)展性消費。大學生網絡信貸消費事項的種類日益增多，范圍越來越廣，涵蓋了大學生的基本物質生活消費需求，符號化消費需求以及發(fā)展性消費需求等。

（二）消費場景的虛擬化

傳統(tǒng)消費由于時間、空間限制，在消費內容、消費時空上都有客觀條件的限制，互聯(lián)網消費由于成功運用了互聯(lián)網技術，使得傳統(tǒng)消費的時空限制趨于消失，形成了一種無邊際消費模式。[3]因此，隨著電商的迅猛發(fā)展和移動終端的大力普及，“互聯(lián)網+”背景下的消費信貸，促使大學生信貸消費場景從購物商場等線下實體店轉為線上虛擬網絡商城，實現(xiàn)了隨時隨地實時消費。虛擬化的消費場景契合了當下大學生作為互聯(lián)網“原住民”的時代特點與群體特征，極大提升了大學生的消費興趣。無論是縱向延伸，還是橫向拓展，均在更大程度上滿足了大學生群體旺盛的消費需求。

（三）支付方式的數字化

手機、ipd、電腦等移動工具是大學生進行網絡信貸消費的終端載體。借助支付寶、微信、閃付等第三方支付軟件工具，大學生可以實現(xiàn)網絡信貸消費的即時化和無紙化。這不僅使消費行為在最短時間內完成，更使消費行為無需在通過紙幣進行完成。通過移動工具和支付軟件工具，實現(xiàn)了大學生網絡信貸消費支付方式的數字化，省去了取現(xiàn)環(huán)節(jié)的不便利性。更為重要的是，讓尚未固定經濟來源且“囊中羞澀”大學生，將其原本延遲的消費需求實現(xiàn)了即時性的滿足。

（四）產品營銷的精準化

網絡技術的不斷創(chuàng)新，商品搜尋的消費支撐技術得到了充分的發(fā)展。借助大數據技術，大學生的消費偏好、消費習慣等數據信息被歸納統(tǒng)計，從而實現(xiàn)網絡信貸消費供給方精準地推送個體偏好的商品和服務。在天貓“雙11”、京東“618”等購物狂歡節(jié)刺激下，這些網絡消費信貸產品營銷更顯精準化。同時，網絡信貸消費供給方專門針對大學生群體需求，抓住大學生消費心理，進行產品設計和營銷，同時對大學生群體進行細化分類，按照不同時段推送產品和服務，甚至存在一定的誘導消費等現(xiàn)象。

二、湖南高校校園網貸風險預警存在的主要問題

（一）風險預警重視不足

自教育部等部門聯(lián)合下發(fā)《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》、《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》之后，湖南高校開始針對校園網貸集中開展風險排查與教育引導等系列工作。就實際效果看，多數高校重視不足，不同程度地存在“認為大學生是完全民事行為責任主體，有權使用校園網貸，無需重視”的現(xiàn)象，難逃疲于完成上級任務的嫌疑，沒有起到積極引導學生合法權益保護的深度，甚至更沒有上升到高校安全管理的高度。在此之前，少數高校主動開展了關于校園網貸日常風險提示工作。由此可見，高校管理者關于校園網貸的風險預警意識薄弱，風險預警重視亟待提高。

（二）預警組織機構缺失

湖南高校校園網貸風險預警組織機構多是按照教育部的政策以及省教育廳的要求進行設置，表現(xiàn)為應對校園網貸高發(fā)期的臨時機構。這種機構設置簡單，一般表現(xiàn)為校-二級教學單位兩級，同時會明確牽頭負責部門。而真正察覺、掌握校園網貸真實情況的往往在班級層級，甚至寢室。但實際中校-二級教學單位-班級的三級預警組織機構普遍缺失，具體執(zhí)行過程中絕大多數是二級教學單位來具體執(zhí)行。此外校園網貸風險預警人員以輔導員等學工群體為主，輔以學生干部，專任教師尤其具備金融、法律等專業(yè)知識的教師參與少之又少，亟待改善。

（三）預警信息監(jiān)測滯后

網絡消費信貸兼具無邊界化和分享性的特征。某一校園網貸產品在短時間內便可吸引客觀的大學生。而對于不良校園網貸，一旦大學生涉足，就如同深陷陷阱；對于針對特定需求的大學生群體，某些網絡信貸產品或服務可能誘導大學生過度消費。因此若沒有預警信息提示，大學生則可能越陷越深。就實際情況而言，若本校沒有發(fā)生校園網貸惡性事件，則存在“平安無事”的管理心理。在兄弟院校已發(fā)校園網貸極端惡性事件，并引起上級教育部門重視與警示時，高校則開始進行深入監(jiān)測，進行情況摸底，進行風險提示，而不是讓預警信息監(jiān)測常態(tài)化。

（四）信息發(fā)布多頭化

校園網貸涉及多個相關主體，“裸貸”等負面事件極易使其陷入社會輿論漩渦，導致公眾對于政府管理金融監(jiān)管部、高校教育部門等產生負面認知。顯然，這不僅對大學生個體產生巨大影響，還影響其家庭；更有甚者，影響高校穩(wěn)定以及形成重要負面社會輿情。因此，在校園網貸風險防控過程中，宣傳部、保衛(wèi)處、校團委、學工處等高校職能部門皆有可能接到上級部門的文件要求，直接在本高校內部發(fā)布，導致校園網貸風險防控相關信息發(fā)布多頭化。而二級教學單位則要根據職能部門所發(fā)布的信息進行風險排查、風險提示、教育引導等系列工作，從到導致高校基層單元班級組織接收“任務”過多而疲于應付，流于形式。

三、健全湖南高校校園網貸風險預警機制的實踐策略

（一）完善湖南高校校園網貸風險預警組織保障機制

組織機構是實施預警的前提和基礎。完善湖南高校校園網貸風險防控的組織保障機制，要建立校領導-相關職能部門-二級教學單位等三級預警工作領導小組，明確各主體責任，層層傳導，思想上緊繃高校穩(wěn)定大局這個弦；要建立二級教學單位-班級-寢室的三級預警工作實施組織，將預警組織的“觸角”直達更能真實反映學生消費狀況的寢室。

（二）健全湖南高校校園網貸風險預警信息監(jiān)測機制

實施日常監(jiān)測是對校園網貸風險實時預警的基礎。在學校管理部門層面，形成以保衛(wèi)、團委、學工、財務、宣傳等部門聯(lián)合監(jiān)測的格局，重點監(jiān)測不良校園網貸平臺的風險節(jié)點，尤其是被金融部門、教育部門進行通報的校園網貸平臺；在二級學院或系部層面，逐步形成以學生工作分管領導-輔導員（班主任）-團學干部-班干部（寢室長）為主體的四級監(jiān)測隊伍，重點監(jiān)測消費行為異常、參與校園網貸代理的學生個體。通過兩個層面的日常監(jiān)測，重點學生群體在重要時間節(jié)點的過度消費等消費異常問題行為，以及及時發(fā)現(xiàn)不良校園網貸的苗頭性、傾向性、普遍性問題。

（三）完善湖南高校校園網貸風險預警信息研判機制

預警信息研判是明確風險等級的基礎性工作，而風險等級也直接決定著預警信息的“輕重緩急”。一方面，對于重點監(jiān)測群體在重要時間節(jié)點的消費異常信息，高校宣傳部門等要及時進行細化分類，整理出不同重點監(jiān)測群體在不同重要時間節(jié)點的潛在風險點，并標注相應等級；另一方面，對于監(jiān)測所獲的不良校園網貸信息，高校保衛(wèi)部門要明確不良校園網貸可能造成的各種風險，尤其是涉嫌犯罪的校園網貸平臺和校園網貸組織，更要直接標注“拉黑”等級。

（四）健全湖南高校校園網貸風險預警信息發(fā)布機制

校園網貸風險的實時預警是在對監(jiān)測信息研判的基礎上開展，并依據風險度的不同而實施不同級別的預警。在預警信息發(fā)布主體上，要統(tǒng)一由同一個學校管理部門發(fā)出，再逐層到二級學院或系部、行政班級，避免多頭預警、產生混亂；在預警信息發(fā)布渠道上，利用學校官站、校園廣播、團委微信微博公眾號、櫥窗、QQ等多元方式及時進行發(fā)布。在預警實效上，注重二級學院或系部、班級層面的信息反饋，確保校園網貸風險的預警信息覆蓋到每個學生個體。

（作者單位：長沙師范學院）

參考文獻：

[1]王艷華.校園網貸的法律風險及應對機制[J].行政與法，2017（7）：109.

[2]大學生網貸消費行為解構與抑制研究[J].西南師范大學學報（自然科學版），2017（8）：129.

[3]楊繼瑞等.“互聯(lián)網+”背景下消費模式轉型的思考[J].消費經濟， 2015（12）：4.