高凈值家族不可或缺的“兩張保單”

董巖

七月初一則消息不經(jīng)意間在社交平臺引起了不小的關(guān)注，中國保險行業(yè)協(xié)會推出了一個名為“保險萬事通”的公眾號，通過實名認(rèn)證，便能快捷地查詢出個人名下?lián)碛械谋螖?shù)量和保單詳情。長期壽險、意外傷害險、分紅壽險、兩全保險、健康險……依據(jù)不同需求而設(shè)立的保險類型，會依次排列在最終的查詢結(jié)果中。

雖然眾多評論中對于這一“便捷大數(shù)據(jù)”的使用看法不一，既有欣喜實用功能的快速發(fā)展，稱贊行業(yè)協(xié)會的努力，亦有對于隱私安全方面的顧慮，但終歸落腳于我國現(xiàn)階段全民保險意識的提升，平穩(wěn)度過了基本認(rèn)知混淆的初級階段。

兩套完整的保障體系

“保險不是用來改變生活的，而是防止生活被改變?！碑?dāng)越來越多的人清楚地認(rèn)識到這一問題，便更容易平心靜氣地看待保險存在的價值，開始尋求通過這一契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系達(dá)到對于健康、子女教育、財富升值保值等問題的保障，或是在意外發(fā)生時獲取最大限度的反饋。而若將投保人群細(xì)分，聚焦于高凈值人群，或是以高凈值家族為單位，可以發(fā)現(xiàn)保險所能發(fā)揮的功效將進(jìn)一步放大，合理節(jié)稅、財富傳承、防止婚姻關(guān)系變動導(dǎo)致財富流失、養(yǎng)老保障和疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)移等;同時，在高凈值家族代際傳承的過程中，如將保險搭配其他金融工具一起使用，則更能發(fā)揮出“一加一大于二”的聯(lián)動增長。

隨著中國經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，高凈值人群的財富增長將十分穩(wěn)健，預(yù)計到2020年底，中國高凈值家族的數(shù)量將自2015年的約207萬戶增長到約388萬戶。屆時，中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。對于高凈值家族來說，在財富累積上顯然比大多數(shù)家庭具備更多的優(yōu)勢，那么是否就更應(yīng)該有資本、有需求以達(dá)到防患于未然的目的，“橫掃”各類險種來“全副武裝”自己呢？這可能是一種不明智或者不現(xiàn)實的選擇——事實上，出于不同需求，高凈值家族在不同階段雖然可以選擇多種類型的保障方式，但最不可或缺的“兩張保單”應(yīng)準(zhǔn)確地落實在健康管理與財富傳承上。

健康與傳承，簡單來說是兩個單調(diào)的詞組，但延展開來則是圍繞著血脈延續(xù)、文明迭代的兩個命題，因此，我們既可以將保險付諸于兩者身上的“避震功能”看做“兩張保單”，也可以將其構(gòu)建為兩套完整的保障體系。

以人為本的“健康保單”

比較健康與傳承，我們將健康放在了一個更前置的位置，事實上在絕大多數(shù)的情況下健康都理應(yīng)擺在人們關(guān)注的最前列。無論拼搏事業(yè)、創(chuàng)造財富、維系情感……歸根結(jié)底都是“以人為本”，從將近2700年前春秋名相管仲提出“夫霸王之所始也，以人為本。本理則國固，本亂則國?！保匀藶楸镜睦砟钤跀?shù)千年的中國文明史中曾不止一次地被引用，不僅講到立國，更講到齊家、治業(yè)的內(nèi)涵，一切終究是以人為本。而作為獨立的個體，人，何以為本？存在、生命、健康。人生起始處雖無從選擇，而隨著時間，隨著成長，選擇成了人生的主旋律，健康的重要性則在于能夠有更多選擇的機(jī)會，而其實健康也是可以選擇或說必須做出選擇的，保險則是這種選擇之后堅實的保障。

有健康，才有可能去尋求其他的選擇，在高凈值家族的這張“健康保單”中可能包含重大疾病、海外醫(yī)療等更多豐富的險種安排，但根本而言，仍是為高凈值人群持續(xù)創(chuàng)造財富、傳承財富提供基礎(chǔ)。那么對于傳承“這張保單”又應(yīng)該從哪些維度去考量呢？

綜合性的傳承構(gòu)架

高凈值家族的傳承考量雖然排位在健康之后，但是基于傳承所應(yīng)制定的保障措施要遠(yuǎn)比健康復(fù)雜，可能出現(xiàn)的問題也將更為細(xì)節(jié)化。比如企業(yè)傳承上要考慮的股權(quán)分配、企業(yè)持久性、家族企業(yè)控制權(quán)的保留;而在物質(zhì)財富傳承上則要考慮到子女意愿、家族人口增長、階段性事件的開支增長、子女婚姻關(guān)系影響等等。并且當(dāng)家庭存在多子女，傳承問題的復(fù)雜性將呈倍數(shù)增長。

因此，為了解決這些疊加的復(fù)雜性，一般專業(yè)人士在輔助籌謀傳承規(guī)劃時，都會建議高凈值家族選擇多種工具相互協(xié)調(diào)搭配使用的方式，通過不同工具所具備的金融特質(zhì)，搭建綜合性的傳承構(gòu)架。其中，除了傳統(tǒng)的遺囑形式，主要包活了保險和家族信托。其中家族信托主要負(fù)責(zé)股權(quán)分配和保障家族企業(yè)的所有權(quán)保持在家族直系血親名下;保險工具則運用其獨特的杠桿效應(yīng)、長效持續(xù)、穩(wěn)健保障等功效，推動財富的長久靈活運轉(zhuǎn)。

對于高凈值家族而言，保險的作用、保障的含義和隔離風(fēng)險的需求往往與中產(chǎn)家庭或是社會普遍需求有所差異，在考慮單純性投入反饋的同時，更應(yīng)該將其看作是一個財富管理的標(biāo)配工具，應(yīng)當(dāng)置入到整體的財富管理、傳承構(gòu)架當(dāng)中，利用優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，最大程度地發(fā)揮其工具特質(zhì)。