移動應用平臺的銀行信貸應用探討

孫琳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)態(tài)中，網(wǎng)絡銀行、移動支付和直銷銀行倍受銀行業(yè)關注。結合新技術，創(chuàng)新服務方式和流程，整合傳統(tǒng)服務資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，探討銀行業(yè)應用，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，更先進、更靈活、更高效地響應和引導發(fā)展。

關鍵詞：移動（應用）平臺；金融穩(wěn)定；信貸應用；客戶統(tǒng)一視圖；信貸向導

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2018）13-0218-02

1 引言

當銀行利潤高速增長的“黃金時代”漸行漸遠，尋求業(yè)務創(chuàng)新并挖掘新的增長點，“做特色、促轉型”成為銀行發(fā)展的主旋律。在金融科技倒逼銀行業(yè)變革的背景下，中國銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融等新經營模式的發(fā)展日益重視，信息時代不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)態(tài)中，網(wǎng)絡銀行、移動支付和直銷銀行最受中國銀行業(yè)關注，金融科技帶動銀行業(yè)變革。

銀行業(yè)利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術，創(chuàng)新服務方式和流程，整合傳統(tǒng)服務資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，以更先進、更靈活、更高效地響應需求和引導發(fā)展。

近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，智能手機、平板電腦等各類移動終端快速普及，技術發(fā)展為銀行IT建設帶來了新的機會與挑戰(zhàn)。很多企業(yè)已經投資于移動設備和應用，已經部署和采用移動化解決方案以提升運營效率，移動化發(fā)展的社會環(huán)境已經成熟，企業(yè)移動化趨勢已不可逆轉。

2 智能化的移動應用

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及金融監(jiān)管政策日益完善，智能化的銀行成為技術創(chuàng)新的業(yè)務體系。未來智能化銀行的出現(xiàn)，將給消費者提供便利，給中小企業(yè)帶來更豐富的金融服務。

互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術在普適性、移動性、感知性、智能性方面的快速發(fā)展和金融領域應用的不斷深入，推動了金融市場環(huán)境、客戶需求和服務模式的深刻變化，表現(xiàn)為市場參與各方沿金融服務價值鏈結成產業(yè)聯(lián)盟，整合多方資源，動態(tài)共享信息，形成開放共生的“云金融”生態(tài)系統(tǒng)，以客戶為中心，提供“一點觸發(fā)、多點對接、全程協(xié)同”的“一站式”金融服務，具有一些傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，客戶體驗更好、信息更加透明、運作更加高效、服務包容更強，代表了未來金融業(yè)態(tài)的發(fā)展方向。

未來智能化銀行可對消費者提供整體定制體驗，如基于無紙化申請與認證的點對點數(shù)字服務、國內與國際移動電子支付、安全性高的生物識別技術、基于大數(shù)據(jù)消費習慣模型的電子信用卡。可為投資者、消費者提供支持移動與在線支付的數(shù)字化支付，基于數(shù)字化貿易與生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字錢包服務，存款、借款與抵押貸款等銀行產品的數(shù)字化銷售，人工智能資產管理與投資顧問，基于大數(shù)據(jù)信用模型的信用評級體系。

未來智能化銀行與傳統(tǒng)銀行的差異，使IT技術成為重要的發(fā)展基石。在未來信息系統(tǒng)建設的過程中，也重點聚焦在核心交易系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)。在信息化技術的各領域中，移動互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術和安全可控信息技術備受關注。對于信息化技術的主要應用領域，管理精細化與客戶營銷等基于大數(shù)據(jù)技術的領域備受關注。

3 銀行信貸業(yè)務的典型移動應用

移動應用技術架構經過多年的驗證已經趨于成熟，支持多渠道、終端產品適配，安全分層、內外隔離，服務平臺與行內外系統(tǒng)的對接滿足接口規(guī)范。同時應多方面考慮新技術的應用，例如在終端展現(xiàn)層面，使用H5+CSS3技術，自適應多型號終端展現(xiàn)；在渠道安全層面，使用SSL端到端加密技術；在身份認證方面，應用指紋識別、聲紋識別等生物技術手段進行登錄認證。在某些具體業(yè)務應用領域方面使用創(chuàng)新技術，如利用大數(shù)據(jù)技術描繪客戶360度統(tǒng)一視圖，利用圖像識別技術掃描識別名片，利用人工智能技術提供常見問題解答等。

絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已推廣移動平臺支持業(yè)務辦理、為客戶提供服務。考慮到銀行主要面對對公和對私客戶，這里主要以對公客戶及對公信貸業(yè)務為主。用戶主要包括：一是大堂經理，主要應用客戶識別、客戶轉介、預填單等柜臺業(yè)務；二是客戶經理，主要應用產品宣介、營銷、客戶管理、計算工具、知識共享和內部溝通等；三是一般工作人員，主要應用內部通訊、移動辦公、后勤服務等。

3.1 日常移動辦公

主要應用內部通訊、移動辦公、后勤服務等。出差在外，無法訪問內網(wǎng)OA，通過移動應用查看通訊錄并可直接撥打電話；出差/差旅報銷、公務用車調度、會議會場預定、證件印章借用、公務接待等通過移動應用進行申請、審批，辦公可以不受時間和地點限制，提升工作效率。

3.2 客戶統(tǒng)一視圖

客戶統(tǒng)一視圖主要用于展現(xiàn)交易和潛在客戶相關的信息，要求全面、完整、一致、及時，有助于提升客戶數(shù)據(jù)質量，建立客戶統(tǒng)一視圖。全方位、多角度分析客戶圖譜、關聯(lián)交易、擔保情況等信息，實現(xiàn)集團客戶、系客戶、擔保圈等大數(shù)據(jù)分析與風險傳遞預測，實時掌握客戶系統(tǒng)信息進行風險控制。

項目開發(fā)階段。項目前期開發(fā)階段，一般需要了解客戶的項目、融資、財力信息，如客戶已經與其它銀行合作了什么項目，目前的抵質押情況，上級政府的財力等；其他分行關于此類項目的評審授信情況。

走訪客戶。走訪客戶時一般會談到存量項目情況，比如歷史授信信息、合同信息、貸款余額信息，有時客戶也會問到一些情況，如果可以實時查詢，則可省去大量材料的準備及在外不便。

（1）客戶基礎信息。一般及集團客戶相關的基本信息、交互信息、業(yè)務信息、交易信息、客戶價值分析信息。

（2）外部分析數(shù)據(jù)推送?？蛻舻墓_渠道信息，如萬德、路透、彭博、人行征信、銀監(jiān)會、中債登、法院、工商、海關、稅務、風險等多路外部數(shù)據(jù)。

外部數(shù)據(jù)整合，例如人行征信（包括企業(yè)信貸記錄、對外擔保信息）；銀監(jiān)會（包括企業(yè)不良貸款情況、企業(yè)及關聯(lián)企業(yè)等信息）；中債登（包括中央登記結算公司提供的收益率曲線和統(tǒng)計月報等）；工商（企業(yè)相關信息、企業(yè)股東及出資信息等）。

外部數(shù)據(jù)推送如輿情信息、風險探查預警（如搜索行為分析信息）、行政處罰、訴訟信息等信息，尤其是在關注名單中的客戶相關互聯(lián)網(wǎng)信息。覆蓋各外部平臺、產業(yè)鏈、生態(tài)圈等的廣義征信體系，全面了解和監(jiān)控客戶的經營狀況、現(xiàn)金流、信用能力和發(fā)展趨勢。

3.3 業(yè)務辦理

實現(xiàn)業(yè)務處理，如移動支付、移動信貸管理等。在外走訪客戶時，客戶發(fā)起資金支付申請并著急支付，如采用移動工作臺現(xiàn)場辦公審批，可以大大提高客戶體驗；（貸后管理）客戶經理赴客戶現(xiàn)場檢查項目進展，在檢查項目資金使用進度時，需要查詢項目的發(fā)放、支付臺賬；貸前盡職調查或貸后監(jiān)管，走訪客戶時，記錄訪談、現(xiàn)場狀況及項目進展情況，通過移動應用記錄在案，外出時能隨時查看項目的情況、記錄狀況變化，拍照、錄像、錄音等功能實現(xiàn)現(xiàn)場及非現(xiàn)場監(jiān)管。

在走訪客戶或外出時，對需要審批的業(yè)務隨時處理。包括：查看客戶經理本人發(fā)起的各項需要審批業(yè)務的流程信息，當流程審批結束后能夠出現(xiàn)提示信息。例如：合同經理發(fā)起合同簽證流程后，從手機端可以查看到該筆流程目前在哪個審批人節(jié)點，可參考信貸管理業(yè)務審批記錄；對于客戶從網(wǎng)銀上發(fā)起的業(yè)務申請，客戶經理可以完成移動復核；對于業(yè)務發(fā)起之后的審批崗位，能夠通過移動工作臺進行移動審批。

3.4 客戶營銷

對新客戶或潛在用戶進行宣介或產品演示。包括：遠程/自助開戶；展示對客戶推介的營銷活動、客戶反應；產品宣介、演示、新業(yè)務創(chuàng)新，電子銀行產品宣介、演示，現(xiàn)場完成網(wǎng)上銀行U盾配置，配置信息與網(wǎng)銀系統(tǒng)同步；項目報告，通過外置設備與投影等連接，進行項目匯報或教學演示等功能。

3.5 信貸向導

在項目開發(fā)、合同簽訂談判、信貸管理的信貸全過程，作為移動助手，提示各個階段工作順序、內容，提示各個階段工作需要向客戶介紹的內容、索要的材料、風險管理提示等，將日常培訓的教材簡化，依據(jù)不同階段進行分解，工作索引化，內容優(yōu)化可參考，使新人也能很快熟悉信貸全過程。

（1）客戶開發(fā)。針對不同客戶進行開發(fā)、客戶服務、日常管理、風險監(jiān)測、客戶關系維護，提示控制風險，挖掘客戶價值、業(yè)務發(fā)展?jié)摿?。在客戶開發(fā)階段，根據(jù)客戶的不同有不同的政策、管理方式及營銷策略，如客戶貸款結構、客戶地區(qū)、行業(yè)結構、銀團客戶、貸款維度、期限、本外幣貸款等，綜合展現(xiàn)客戶統(tǒng)一視圖。管理主體包括客戶及其下屬控股公司、子公司、關聯(lián)客戶。

（2）項目開發(fā)。項目開發(fā)管理主體則以項目為主體，圍繞項目的評審、合同簽訂、發(fā)放、回收、化解、日常管理、風險監(jiān)測等進行工作，提示風險手段進行風險控制。例如，在授信評審、合同談判、合同簽訂等階段進行要素提示。授信評審階段提示授信業(yè)務分類的邊界（當前國家發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策任務），綜合授信的情況（額度核定，授信業(yè)務品種、用途、額度、期限、綜合收益底線、信用結構；客戶償債能力、綜合償債覆蓋率；自由現(xiàn)金流、M值占用情況）。合同談判階段提示借款人、擔保方的貸款條件、利率、用途、提款計劃、還款計劃、其它資金到位、貸款監(jiān)管等要素和條款，以便進行談判。合同簽訂階段提示信貸業(yè)務有關的借款合同、擔保合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等法律框架文本。

3.6 應用小工具

利用如“隨身計算器”一樣的輔助小工具，在走訪客戶時提供快速、專業(yè)方便的服務。提供存款利率表、貸款定價測算、客戶評級測算、抵質押品估值、貸款測息等實用工具，方便客戶經理及時獲取有關測算數(shù)據(jù)，輔助客戶營銷。

4 結語

智能化銀行移動應用利用先進與靈活的IT基礎建設，基于新型網(wǎng)絡科技與分析方法的數(shù)據(jù)庫設計能力，基于大數(shù)據(jù)消費模型的數(shù)據(jù)分析能力，運用人工智能技術掌握更加動態(tài)的用戶信息，網(wǎng)絡安全系統(tǒng)建設與客戶信息保護。

移動應用在現(xiàn)有業(yè)務的基礎之上，構建符合當前互聯(lián)網(wǎng)格局的應用平臺，形成移動應用建設標準規(guī)范，提高移動應用建設和管理效率，并以移動應用平臺為核心建設移動應用體系，構建 “連接”能力和數(shù)據(jù)分析整合，全面支持業(yè)務發(fā)展。銀行移動化促進發(fā)展創(chuàng)新、滿足外部監(jiān)管、應對同業(yè)競爭，極大提升工作效率，隨時隨地辦公，助力提升企業(yè)產能；增強執(zhí)行力，主動推送，快速提醒，避免耽誤工作進程；提升決策力，建立與客戶、信息數(shù)據(jù)等全天候連接能力，為決策提供信息支撐；更快、更好響應客戶需求助力提升客戶滿意度。