互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展途徑

井思雨

[提要] 隨著我國經(jīng)濟水平與科技力量的不斷提升，商業(yè)銀行的發(fā)展模式在互聯(lián)網(wǎng)技術的影響下正在不斷革新，金融企業(yè)的發(fā)展受網(wǎng)絡的影響日益加深，如何加強金融風險控制力，完善金融行業(yè)服務模式，促進商業(yè)銀行發(fā)展已成為金融行業(yè)的一大課題，因此商業(yè)銀行發(fā)展要注重提升創(chuàng)新能力，通過實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化，積極搭建平臺，全方位、多領域建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體系，并注重提升在融資業(yè)務、技術革新、人才培養(yǎng)等領域的構建水平，以提高商業(yè)銀行效率和企業(yè)競爭力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；中間業(yè)務

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展狀況

為了適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代，國內的商業(yè)銀行均加大資源投入，在加強傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎上，多層次、多維度地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

首先，傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)絡化，具備了靈活、便捷、高效等優(yōu)點，受到大眾的青睞，并迅速在金融市場上得到擴張，增強電子銀行獲得客戶的能力，同時也能夠開發(fā)出具有針對性的產品，從而打造多層次產品線。移動金融是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。

其次，農業(yè)銀行的“e管家”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”、建設銀行的“善融商務”等平臺陸續(xù)上線，將客戶交易過程納入到銀行的服務范圍，進而擴大市場，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達的當今，商業(yè)銀行所搭建的電商平臺購物交易額與日俱增，而客戶在電商平臺上的交易數(shù)據(jù)又能真實地體現(xiàn)出客戶的服務需求與心理活動，商業(yè)銀行借此對交易數(shù)據(jù)加以運用，成為了銀行創(chuàng)新服務與異化經(jīng)營的實現(xiàn)基礎，為客戶提供全方位，多類型的金融服務提供了信息支撐。

最后，直銷銀行和社區(qū)金融O2O的出現(xiàn)，也在很大程度上改變了銀行客戶到柜臺購買產品和服務的傳統(tǒng)行為方式，通過網(wǎng)絡客戶端與APP工具直接購買使大眾的生活更加便捷。此外，直銷銀行大大降低了投資門檻，通過直銷銀行的運營推廣，對外建立電子賬戶體系，即可拓展本行以外的用戶，為大眾化投資和區(qū)域銀行跨區(qū)經(jīng)營提供了捷徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和金融互聯(lián)網(wǎng)有區(qū)別，它不只是把傳統(tǒng)銀行中的業(yè)務手段和服務模式照搬到網(wǎng)絡平臺中去，而是一種開拓性的繼承與完善，網(wǎng)絡金融服務范圍和領域不僅是在使用范圍上，在服務內容、理念和服務手段方面都變得更加多元、更加寬廣。能夠跨區(qū)域、跨地區(qū)、跨國界的提供多種形式的金融服務，并在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務、理財業(yè)務、中間業(yè)務、擔保業(yè)務、支付等業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)和移動客戶端的幫助下實現(xiàn)了零距離服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日新月異，儲蓄、理財、借貸等各類服務模式層出不窮，不斷擠壓傳統(tǒng)銀行服務的生存空間、服務空間、盈利空間，最終也會在不同程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

此外，隨著網(wǎng)絡借貸及各類功能各異的網(wǎng)絡金融理財、支付手段，深受大眾喜愛。極大地調動了社會資本，未來互聯(lián)網(wǎng)金融會在個人信貸、微小企業(yè)與銀行之間展開競爭。然而，當互聯(lián)網(wǎng)面臨著為大企業(yè)進行資金融通時，傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基就會受到極大的沖擊，急需在變革中求生存。

（二）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付手段的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模不斷擴大，我國預計網(wǎng)上支付交易額將逐步超過線下支付額，傳統(tǒng)業(yè)務由柜臺走向網(wǎng)絡，既可以提升用戶體驗、增強客戶的穩(wěn)定性，也可以有效地促進銀行卡、支付結算等業(yè)務的增長。特別是近年來第三方支付的普及，對原本可以單獨進行線上交易的商業(yè)銀行的部分業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上支付功能構成競爭。此外，手機刷卡器或移動支付的出現(xiàn)（相當于移動式POS機）使手機銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展過程中逐步走向大眾，并迅速占領市場，從而成為日常生活中主要的支付方式，對傳統(tǒng)支付方式帶來巨大沖擊。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務功能的挑戰(zhàn)。近年來，拓展中間業(yè)務始終是傳統(tǒng)商業(yè)銀行探索新興業(yè)務領域的目標方向。這與互聯(lián)網(wǎng)金融所開拓的業(yè)務領域構成了重疊。以最具代表性的余額寶為例，它是針對支付寶賬戶有多余備用金推出的一項余額增值業(yè)務，這項業(yè)務不僅能夠收獲利益，也能隨時支取和消費，帶有收益高、風險小的風險，在推出后受到用戶的一致好評，身后更有著超大數(shù)量的客戶群支持。人們之所以喜歡這種服務，是他們對商業(yè)銀行的業(yè)務沒有太深入的了解，并且余額寶的便捷性和專屬性對客戶具有較大吸引力。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備銀行開展中間業(yè)務中所具備的信用度高、網(wǎng)點分布廣的特點，并且能夠做到即時、高效，極大地方便了用戶，因此商業(yè)銀行的中間業(yè)務市場正在逐步地被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。話費繳納、水電費繳納、網(wǎng)費繳納、AA制消費、親密付款、火車票機票查詢和購買等等這些支付領域的中間業(yè)務會因為互聯(lián)網(wǎng)金融的插入而退出商業(yè)銀行的經(jīng)營范疇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展建議

商業(yè)銀行想要快速合理的發(fā)展，應該緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，重視其帶來的挑戰(zhàn)，把握機遇，根據(jù)自身的特點制定計劃，占據(jù)有利的發(fā)展位置，并且需要從內部創(chuàng)新合理的管理模式，來提升互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的競爭力。

（一）加強與網(wǎng)絡科技企業(yè)合作，互利共贏。從長遠來看，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡平臺之間是一種互利共贏的關系，要想在協(xié)作互利中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新自身業(yè)務模式，并提升合作意識。為了充分借助第三方支付機構在客戶、產品、渠道等方面的優(yōu)勢，促進自身業(yè)務發(fā)展。

商業(yè)銀行應當打造優(yōu)質、高效的網(wǎng)絡信息平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進取，將大眾日常生活領域納入到自身業(yè)務、服務范圍，打造出具有大眾性、綜合性的服務平臺，尤其是以一些通過便捷的操作程序進行高效便民的網(wǎng)絡支付服務手段正通過互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)，評價和分析客戶資質，創(chuàng)新放貸等形式走進大眾生活，不僅提供了優(yōu)質高效的便民服務，而且建立了龐大的客戶網(wǎng)絡，為未來企業(yè)做大做強打下了堅實的基礎。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展主要依靠科技，而信息化技術是重中之重。

（二）著眼服務效率，促進管理升級。商業(yè)銀行的過程中，不僅需要應對來自互聯(lián)網(wǎng)金融公司的挑戰(zhàn)，在自身建設方面也需要投入大量的精力。流動性、安全性和效益性一直是金融行業(yè)發(fā)展的基礎，在互聯(lián)網(wǎng)金融的改革下，金融服務的渠道在不斷更新，同時金融服務的效率也得到了大幅度的提高。但面對互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易過程中存在的缺陷也浮出水面：各類網(wǎng)絡病毒、網(wǎng)絡漏洞。那么，如何保障資金在網(wǎng)絡環(huán)境下的安全性，提高金融服務的效率，從而保證資金的快速流動是商業(yè)銀行首要解決的問題。因此，商業(yè)銀行必須針對上述問題提出解決辦法，進行全新策劃，探求新的管理辦法，以客戶的需求為主，研究客戶的實際需求，提出解決方案。要想提高客戶的服務效率認可度，就要在客戶服務上做到精細，做出特色。

（三）打造優(yōu)勢人才隊伍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術的應用中，對人才隊伍，特別是同時掌握信息技術和金融技術復合型人才的需求是非常大的。就我國目前現(xiàn)實情況來看，從事管理專業(yè)、經(jīng)濟專業(yè)、信息技術專業(yè)方面的人員是呈過剩態(tài)勢的，但可以稱之為人才的卻供不應求，而與之相關的復合型人才更是少之又少，加之商業(yè)銀行對于信息技術人才不能合理利用，導致商業(yè)銀行不能緊跟時代潮流，順應時代發(fā)展，在產品、服務的創(chuàng)新上出現(xiàn)疲態(tài)。即使開發(fā)出有關的產品，不久也因為與客戶需求不掛鉤，脫離現(xiàn)實需求而被市場淘汰。對信息技術人才的不重視，加大了商業(yè)銀行的技術缺失性和實際操作風險性，最終也會被金融市場所摒棄。所以，要借鑒和效仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功的經(jīng)驗打造商業(yè)銀行網(wǎng)絡技術的開發(fā)利用部門，緊跟時代發(fā)展的步伐，加強企業(yè)內部員工的專業(yè)技術培訓，重視復合型人才的培養(yǎng)。

（四）中間業(yè)務創(chuàng)新策略。商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種創(chuàng)新過程中，包括中間業(yè)務的制度、產品技術與服務、風險管理等方面。務必要考慮到新產品的實用性，重視中間業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)我國當前的經(jīng)濟形勢和金融環(huán)境，努力開發(fā)證券、基金、保險等各個領域的高經(jīng)濟效益的新產品。商業(yè)銀行應該對原有的中間業(yè)務進行深化改革，根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢建立全新的體制，減少服務的時間，提高產品創(chuàng)新效率。中間業(yè)務建設的重點致力為客戶提供一切相關產品與服務，保證既能提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力，又能增強盈利性。

在加大創(chuàng)新投入的同時，也要將風險防范融入到中間業(yè)務經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)中，探究新的風險管理模式，解決過去棘手的問題，完善自身的風險預警系統(tǒng)。運用各種新型技術手段提高服務質量及效率，使商業(yè)銀行中間業(yè)務各個環(huán)節(jié)都得到最合理的整改。為防止有威脅銀行的相關情況發(fā)生，通過各種預警指標提示，設置臨界值，在遇到危險時可以立即采取應急措施，降低風險，保證金融業(yè)務在新形勢下穩(wěn)定運行，為銀行創(chuàng)新金融服務，提供差異化風控手段與差異化服務策略帶來可能。

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