關(guān)于商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探究

雷蕾

摘 要：近幾年隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為當(dāng)下商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)現(xiàn)既是我國(guó)商業(yè)銀行自身改革發(fā)展的需求，也是我國(guó)行業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)外資競(jìng)爭(zhēng)的客觀體現(xiàn)。本文結(jié)合目前私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題，在對(duì)私人銀行概念進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，期望能夠更好推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；問(wèn)題分析；發(fā)展策略

商業(yè)銀行中的私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行專門(mén)為具有一定規(guī)模資產(chǎn)的富裕人群提供的具有針對(duì)性和個(gè)性化的金融服務(wù)。近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們資產(chǎn)配置理念的不斷提升，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)取得了快速發(fā)展，目前已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。但是因?yàn)槲覈?guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)起步較晚，人們的資產(chǎn)配置理念相對(duì)落后，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系相對(duì)不完善，以及受到金融管制的限制，我國(guó)商業(yè)銀行中的私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中還存在一定的問(wèn)題。為了進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中私人銀行業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，本文對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略開(kāi)展研究。

1 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵和特點(diǎn)

1.1 基本內(nèi)涵

私人銀行業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中針對(duì)社會(huì)凈高值人士提供針對(duì)性和個(gè)性化金融服務(wù)的一個(gè)業(yè)務(wù)分支[1]。在當(dāng)前各種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，它屬于最高級(jí)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為社會(huì)凈高值人士提供一對(duì)一的金融服務(wù)。

1.2 特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）服務(wù)對(duì)象為社會(huì)高凈值人士，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前首先需要對(duì)客戶的可投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，只有資產(chǎn)規(guī)模滿足要求，審核通過(guò)后才能開(kāi)通私人銀行，享受私人銀行服務(wù)；（2）服務(wù)的關(guān)鍵是財(cái)富管理，私人銀行業(yè)務(wù)主要是根據(jù)客戶的需求，向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)的金融服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的高效管理；（3）給客戶帶來(lái)較高的受益，一般來(lái)說(shuō)私人銀行業(yè)務(wù)的投資回報(bào)率較高，銀行的盈利主要為收取一定是手續(xù)費(fèi)和資產(chǎn)管理費(fèi)，相對(duì)來(lái)說(shuō)服務(wù)成本低，客戶回報(bào)率高[2]。

2 目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

2.1 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

首先，私人銀行業(yè)務(wù)客戶量和服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體系的不斷完善，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行中的核心業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行之間采取各種措施和方法來(lái)爭(zhēng)取社會(huì)上的凈高值客戶，造成我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，私人銀行客戶數(shù)量急劇增加。因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)的拓展能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)可觀的利益，目前很多商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始建立私人銀行理財(cái)中心和服務(wù)網(wǎng)店，逐步完善私人銀行發(fā)展配套設(shè)施。

其次，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度趨于穩(wěn)定。經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，目前我國(guó)社會(huì)上越來(lái)越多的凈高值人士選擇采用私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行理財(cái)。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速下降，社會(huì)凈高值人士的數(shù)量逐步趨于穩(wěn)定，因此私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度開(kāi)展變緩并趨于穩(wěn)定。

第三，國(guó)有大型商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位。國(guó)有大型商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位，因此在私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，更加具有資源優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模約為股份制銀行的1.8倍。這表明在社會(huì)高凈值人士的財(cái)富管理方面，國(guó)有大型商業(yè)銀行是人們的主要選擇方向。

2.2 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題分析

首先，客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)度欠缺。雖然經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)取得了顯著的成績(jī)。但是與國(guó)外相比還存在較大的差距。主要是因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間太短，人們對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還不夠全面，理解上存在偏差，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容、實(shí)質(zhì)和發(fā)展范疇并不熟悉，這在很大程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)與國(guó)外不同，國(guó)內(nèi)的富人更注重財(cái)富的私密性，不喜歡暴露自己的財(cái)富規(guī)模，因此他們從本質(zhì)上更傾向于自己對(duì)財(cái)富進(jìn)行管理，這在一定程度上也限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，我國(guó)私人銀行服務(wù)產(chǎn)品針對(duì)性不夠，缺乏創(chuàng)新。私人銀行業(yè)務(wù)從本質(zhì)上說(shuō)是為社會(huì)高凈值人士提供一對(duì)一的金融服務(wù)，因此應(yīng)該根據(jù)客戶的具體情況和需求，為客戶制定個(gè)性化、針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，最大程度迎合滿足客戶的需求。但是從目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，同質(zhì)化現(xiàn)象特別嚴(yán)重，金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新力，主要是局限在信托、保險(xiǎn)、基金、個(gè)人理財(cái)升級(jí)等方面，沒(méi)有特色，對(duì)社會(huì)凈高值人士缺乏足夠的吸引力，不能滿足不同類型客戶的需求，這是制約我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

第三，基礎(chǔ)管理落后，信息服務(wù)系統(tǒng)不健全。私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要充分借助金融技術(shù)的進(jìn)步，全面了解客戶的基本信息，了解客戶的需求，從而針對(duì)不同客戶人群提供不同的金融服務(wù)內(nèi)容，滿足客戶需求。但是目前我國(guó)還沒(méi)有系統(tǒng)完善的信息服務(wù)系統(tǒng)，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

除此之外，目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中還存在其他一些問(wèn)題，如私人銀行聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善、私人銀行監(jiān)管制度不健全、私人銀行專業(yè)人才缺乏等。私人銀行聯(lián)動(dòng)機(jī)制不健全主要是指私人銀行各部門(mén)之間的配合不夠密切，不能提供一站式發(fā)展服務(wù)，降低了金融服務(wù)質(zhì)量；私人銀行監(jiān)管制度不健全主要是由于私人銀行在我國(guó)是一種全新的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，且其發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，因此在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中缺乏明確的法律法規(guī)，導(dǎo)致私人銀行在業(yè)務(wù)拓展方面受到限制；私人銀行專業(yè)人才缺乏主要是由于私人銀行業(yè)務(wù)是為社會(huì)凈高值人士提供金融服務(wù)，因地對(duì)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能要求較高，而目前我國(guó)商業(yè)銀行的高端人才儲(chǔ)備相對(duì)不足，限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

首先，明確目標(biāo)客戶群體，鞏固私人銀行客戶基礎(chǔ)。私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展首先要了解社會(huì)凈高值人士的金融服務(wù)需求，包括財(cái)富保值增值、財(cái)富安全、財(cái)富信息保密等，在此基礎(chǔ)上確定目標(biāo)客戶群體，進(jìn)一步鞏固和完善客戶基礎(chǔ)，科學(xué)合理細(xì)分金融市場(chǎng)?？梢越梃b發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建完善的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)管理系統(tǒng)，積極研究針對(duì)不同類型客戶群體的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

其次，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。能夠?yàn)榭蛻籼峁┽槍?duì)性和個(gè)性化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展的關(guān)鍵?；谀壳拔覈?guó)商業(yè)銀行發(fā)展概況，私人銀行業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下幾種類型的金融產(chǎn)品：（1）漲跌雙贏型金融產(chǎn)品，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不確定性的情況下，這類產(chǎn)品能夠較好滿足金融投資中等風(fēng)險(xiǎn)或者期望回報(bào)率較好的客戶；（2）股指期貨類金融產(chǎn)品，股指期貨類金融產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)，這類產(chǎn)品主要適合金融投資高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，私人銀行在為客戶進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，可以將股指期貨類金融產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)比例的配置，提供理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)合理性。

第三，加強(qiáng)私人銀行信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性、穩(wěn)定性和差異性的特點(diǎn)，私人銀行信息服務(wù)平臺(tái)在建設(shè)的過(guò)程中，要特別重視效率性和安全性。同時(shí)私人銀行信息服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，以增加信息服務(wù)平臺(tái)的方便性、先進(jìn)性、隱私性和科學(xué)性。

除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行還應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建設(shè)，加強(qiáng)金融服務(wù)資源整合，在各部門(mén)的聯(lián)動(dòng)配合下實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，為客戶提供一站式服務(wù)，提高客戶滿意度；加強(qiáng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中的各種不確定性因素，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境，制定風(fēng)管管控流程，有效防御金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；完善人才結(jié)構(gòu)，通過(guò)聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富和人脈廣泛的理財(cái)專家或者積極發(fā)揮在那私人銀行金融顧問(wèn)等形式，提高工作人員整體素質(zhì)，為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

4結(jié)束語(yǔ)

本文在闡述商業(yè)銀行私人銀行基礎(chǔ)概念的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，對(duì)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)闡述。這些問(wèn)題主要是由于私人銀行在我國(guó)起步相對(duì)較晚，發(fā)展仍處于不斷摸索階段，缺乏經(jīng)驗(yàn)?；趯?duì)問(wèn)題的分析，提出了我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，包括明確目標(biāo)客戶群體，鞏固私人銀行客戶基礎(chǔ)；對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新；加強(qiáng)私人銀行信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)等多個(gè)方面。

參考文獻(xiàn)：

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