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    少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭金融服務(wù)的問題及對(duì)策研究
    ——以四川省為例

    2018-08-10 08:14:56郭華張洋
    西南金融 2018年8期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村

    郭華 張洋

    (四川農(nóng)業(yè)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融研究所 四川成都 611130 四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 四川成都 611130)

    我國少數(shù)民族地區(qū)大多集中于西南、西北和東北地區(qū),地理環(huán)境復(fù)雜,高山、丘陵、森林、荒漠居多,受環(huán)境因素的限制,城市化水平低,影響了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。貧困發(fā)生率高、貧困程度深、貧困人口多是少數(shù)民族地區(qū)的現(xiàn)狀,同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的沿海地區(qū)形成鮮明的對(duì)比。解決少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題已成為我國2020年達(dá)成建成小康目標(biāo)進(jìn)程中的重點(diǎn)工作對(duì)象。因此,對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭在基本金融服務(wù)的需求及使用上存在的問題進(jìn)行研究,將在一定程度上促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品在少數(shù)民族地區(qū)的深入發(fā)展,實(shí)現(xiàn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施水平的提高。在我國特有的民族區(qū)域自治制度下,對(duì)少數(shù)民族地區(qū)開展農(nóng)村家庭金融調(diào)查,深入了解少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的真實(shí)金融服務(wù)需求,發(fā)現(xiàn)少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)困境,對(duì)完善少數(shù)民族地區(qū)金融體系建設(shè),深化少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    一、文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ)

    (一)文獻(xiàn)綜述

    從現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立情況來看,學(xué)者普遍認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布不合理。張家壽(2009)認(rèn)為目前我國少數(shù)民族地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分布密度小、民間金融活躍但缺乏法律地位、保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失且非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少。于乃書、劉馨陽(2015)則用“東高西低”來形容農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布和覆蓋情況。

    從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的視角來看,由于受到自然條件以及民族文化的影響,農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。雷志堅(jiān)(2010),常俊、余國新(2016)認(rèn)為少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)借貸服務(wù)有較高需求但不容易得到滿足。馬巖祥(2011)認(rèn)為少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間存在強(qiáng)正相關(guān)關(guān)系。張俊霞(2016)認(rèn)為小額保險(xiǎn)更符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民消費(fèi)水平。粟勤、肖晶(2015)研究認(rèn)為,少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭對(duì)儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)三種金融服務(wù)的使用差異明顯,其中對(duì)理財(cái)服務(wù)的使用占比最低。

    在農(nóng)村金融的研究方法上,國外學(xué)者多使用實(shí)證分析法來研究農(nóng)村金融領(lǐng)域的相關(guān)問題。如:XiangPing Jia & Heidhues F.等(2010)運(yùn)用Probit理論模型和二維Probit范式,探討和檢驗(yàn)了農(nóng)村地區(qū)由來已久的非正式性借貸的可替代性;進(jìn)行理論和實(shí)證分析的Akpandjar G.M. & Quartey P.等(2013)在運(yùn)用Tobit估計(jì)模型和Logit條件模型的理論基礎(chǔ)上,探討了農(nóng)村家庭金融財(cái)務(wù)決策和金融服務(wù)的決定因素。

    一部分學(xué)者就少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)體系建設(shè)提出建議。趙國瑞、張鵬舉(2001),張延軍(2003),潘云東(2016)等學(xué)者認(rèn)為民族、邊疆、貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社要真正發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍作用,著力做好優(yōu)惠政策支持,加強(qiáng)內(nèi)部控制,進(jìn)行科學(xué)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)重組。從商業(yè)銀行的角度,張家壽(2009)認(rèn)為應(yīng)建立健全金融組織體系;包隨良(2017)提出積極制定鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵(lì)政策,充分發(fā)揮財(cái)政政策的“杠桿作用”。對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)擔(dān)保體系的建設(shè),王振勇(2007)提出建立完善的法律體系是解決少數(shù)民族地區(qū)融資難的必要條件之一;王美樂(2013)則認(rèn)為構(gòu)建農(nóng)村良好的信用信息披露機(jī)制是解決農(nóng)村融資難現(xiàn)狀的辦法之一;曹立群(2011)認(rèn)為建立由信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保多種模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系比較適合我國農(nóng)村的實(shí)際。劉磊(2010)認(rèn)為,在民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,金融支持政策的設(shè)定要綜合考慮民族地區(qū)內(nèi)部發(fā)展差異以及宗教、文化和歷史的差別。郭建偉、徐寶林(2013)提出,要在保持制度創(chuàng)新的同時(shí)注意從根本上解決“三農(nóng)”金融失衡與發(fā)展嚴(yán)重滯后這一瓶頸問題。

    基于對(duì)文獻(xiàn)的梳理和整合,目前國外學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融的研究集中于使用計(jì)量模型對(duì)農(nóng)戶借貸行為、資產(chǎn)配置等情況進(jìn)行研究;國內(nèi)學(xué)者對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融的研究多集中于分析金融服務(wù)體系的優(yōu)化與改革,提出改進(jìn)金融服務(wù)體系的建議,而針對(duì)農(nóng)村家庭金融服務(wù)存在的具體問題進(jìn)行分析的研究文獻(xiàn)較少,關(guān)于少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶借貸、保險(xiǎn)與投資理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域的研究更為匱乏。同時(shí),現(xiàn)有研究對(duì)于長期制約少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的問題缺乏深入剖析,沒有明確提出突破少數(shù)民族地區(qū)金融困境的對(duì)策。因此,筆者從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶家庭金融需求角度進(jìn)行研究,探討突破少數(shù)民族地區(qū)金融困境的解決對(duì)策,有助于深化少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展。

    (二)理論基礎(chǔ)

    有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究理論主要經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場論三個(gè)階段的發(fā)展歷程。Adam(2002)指出,政府機(jī)構(gòu)低息供給農(nóng)村信貸資金有利于幫助農(nóng)村的貧困農(nóng)戶、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展等。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后,Hoff & Stiglitz(1997)認(rèn)為受信息不對(duì)稱的影響,金融市場上普遍存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),因此農(nóng)村金融市場是不完全競爭市場。

    在家庭金融的研究上,Keynes(1937)的絕對(duì)收入假說提出家庭消費(fèi)與收入存在邊際遞減關(guān)系;Duesenberry(1949)的相對(duì)收入假說強(qiáng)調(diào)歷史收入峰值的影響;Friedman(1957)的持久收入假說認(rèn)為家庭消費(fèi)水平與持久收入相關(guān)。以Markowitz(1952)的均值-方差分析法為基石而衍生的經(jīng)典投資組合理論,假設(shè)經(jīng)濟(jì)人只關(guān)心每種資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn),以此解決家庭配置金融資產(chǎn)的問題。John Y. Campbell(2006)提出將家庭金融作為一個(gè)新的金融研究方向,認(rèn)為家庭金融學(xué)是研究家庭在長期限甚至整個(gè)生命周期上的金融決策行為。

    二、研究方法和數(shù)據(jù)來源

    (一)研究方法

    廣義的農(nóng)戶金融服務(wù)需求包括借貸服務(wù)需求、證券服務(wù)需求、儲(chǔ)蓄服務(wù)需求、保險(xiǎn)抵押擔(dān)保服務(wù)需求、資產(chǎn)管理需求以及信息和咨詢服務(wù)需求六大類;狹義的農(nóng)戶金融服務(wù)主要指借貸服務(wù)需求以及借貸需求衍生的保險(xiǎn)、抵押、擔(dān)保服務(wù)需求(劉娟,2009)。本文根據(jù)實(shí)地調(diào)研所得數(shù)據(jù),主要對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的儲(chǔ)蓄、借貸以及保險(xiǎn)服務(wù)需求存在的問題進(jìn)行研究。由于所涉及到的樣本包含四個(gè)縣與四類以上不同民族的農(nóng)戶,在地域以及民族上都有差異,因此主要通過描述性統(tǒng)計(jì)從所得數(shù)據(jù)與已有研究成果切入進(jìn)行比較,從而深入發(fā)掘問題成因,提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。

    首先,通過對(duì)四川省四個(gè)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的比較,得出由于地域差異對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)的使用和獲取造成的影響。其次,通過對(duì)不同民族的對(duì)比,以數(shù)據(jù)來驗(yàn)證民族差異對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)使用的影響,得出問題所在。最后,將所得樣本與已有的對(duì)其他少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的研究進(jìn)行對(duì)比,分析差異所在,從而尋找四川少數(shù)民族地區(qū)制約農(nóng)戶金融服務(wù)水平提高的瓶頸,有針對(duì)性地提出對(duì)策建議。

    (二)數(shù)據(jù)來源

    1.樣本點(diǎn)的選取。本文樣本數(shù)據(jù)來源于2017年7月對(duì)四川省少數(shù)民族地區(qū)四個(gè)樣本縣的實(shí)地調(diào)研,共收集問卷325份,剔除異常、前后矛盾的無效問卷后,得到有效樣本313個(gè),有效問卷率為96.31%。本文使用多級(jí)抽樣法確定四川省少數(shù)民族地區(qū)樣本點(diǎn),樣本點(diǎn)的抽取分三個(gè)階段進(jìn)行。

    對(duì)于一級(jí)樣本點(diǎn)(即樣本縣)的選取,依照四川省少數(shù)民族地區(qū)的地理位置、人口結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)水平三方面因素綜合選取。從地理位置來看,汶川縣與北川羌族自治縣均位于四川省西北部,而漢源縣和峨邊彝族自治縣地處四川省西南部,四個(gè)樣本縣在地域上互為補(bǔ)充。在人口結(jié)構(gòu)上,參考《四川統(tǒng)計(jì)年鑒2016》,漢源縣的常住人口最多,高達(dá)31.80萬人,同時(shí)該縣擁有片馬彝族鄉(xiāng)、小堡藏族彝族鄉(xiāng)等少數(shù)民族居住區(qū),在人口總數(shù)上與峨邊彝族自治縣、北川羌族自治縣和汶川縣形成人口總量梯度,這使得整體樣本更具代表性。另外,這四個(gè)縣將四川省數(shù)量最多的三大少數(shù)民族藏族、羌族、彝族都包含在內(nèi),還有少量其他少數(shù)民族人口,使得總體樣本中藏族、羌族、彝族以及漢族和其他少數(shù)民族都有體現(xiàn)。從經(jīng)濟(jì)水平來看,四個(gè)縣中經(jīng)濟(jì)水平最為突出的是漢源縣,汶川縣與北川羌族自治縣次之,在一定程度上代表了四川部分縣域經(jīng)濟(jì)中上等水平,而峨邊彝族自治縣經(jīng)濟(jì)水平較為落后,四個(gè)縣的選取使得總體樣本代表的經(jīng)濟(jì)水平更為全面。各縣基本概況如表1所示。

    表1 各樣本縣概況

    對(duì)于二級(jí)樣本點(diǎn)(樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn))的確定,筆者是在與當(dāng)?shù)貙?duì)接負(fù)責(zé)人溝通后,了解樣本縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)少數(shù)民族人口結(jié)構(gòu)概況的基礎(chǔ)上選定的較具典型性的樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

    三級(jí)樣本點(diǎn)(樣本村)的選取,依照每個(gè)村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心或縣中心金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的距離,選定樣本村。在每個(gè)樣本村中對(duì)漢族與少數(shù)民族農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽樣入戶調(diào)查,使調(diào)查樣本盡可能涵蓋不同層次的家庭。各級(jí)樣本單位如表2所示。

    表2 各級(jí)樣本點(diǎn)

    2.樣本的描述性統(tǒng)計(jì)。通過表3可以看出,本文所研究的313戶少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶樣本,在民族分布方面大致遵循四川少數(shù)民族人口比,同時(shí)少數(shù)民族戶與漢族戶之比保持在3:1;從受訪人性別來看,調(diào)查樣本中男性多于女性,且受訪人年齡在41~60歲的居多,保證了數(shù)據(jù)的可信度和完整性;從受訪人的整體受教育程度來看,多數(shù)受訪人受教育程度停留在小學(xué)階段,占比高達(dá)42.5%,高中、專科以上學(xué)歷的僅占2.9%。

    三、少數(shù)民族地區(qū)家庭金融服務(wù)存在的問題分析

    (一)儲(chǔ)蓄服務(wù)問題分析

    少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭在理財(cái)服務(wù)中主要在儲(chǔ)蓄額度、渠道以及購買理財(cái)產(chǎn)品等方面存在一些問題。

    表3 樣本的描述性統(tǒng)計(jì)

    其一,從存款額度來看,川西南的彝族地區(qū)農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款額度較低。隨著國家對(duì)少數(shù)民族地區(qū)扶持力度持續(xù)加大,絕大多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活得到有效改善。如表4所示,汶川縣大部分農(nóng)戶家庭收入水平相對(duì)較高,農(nóng)戶能夠適當(dāng)留有余錢存入銀行,有9.0%的農(nóng)村家庭表示有大額存款(5~10萬及以上);與汶川縣情況相似,北川羌族自治縣的樣本家庭中有8.8%的農(nóng)村家庭存款額在5~10萬及以上。地處川西南的漢源縣和峨邊縣多聚居彝族農(nóng)戶,受訪農(nóng)戶表示由于交通不便等因素,當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄服務(wù)在一定程度上受到制約,且多數(shù)受訪的農(nóng)戶家庭收入偏低,習(xí)慣將盈余資金留存家中以備急用。以漢源縣調(diào)研樣本為例,半數(shù)以上的農(nóng)村家庭在金融機(jī)構(gòu)無存款。

    表4 農(nóng)戶銀行存款額情況(單位:戶)

    此次走訪的彝族樣本戶在家庭盈余資金水平和儲(chǔ)蓄服務(wù)的使用上總體上明顯低于藏、羌族樣本戶水平。彝族多居住于高山地區(qū)。在峨邊縣走訪時(shí)還發(fā)現(xiàn),部分彝族農(nóng)戶與我們交流有障礙。而羌族和藏族聚居地區(qū),近年來與漢民族融合進(jìn)程加快,語言交流基本上無障礙,這為提升當(dāng)?shù)氐纳钏綆順O大的正效應(yīng),金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)不斷增加,農(nóng)信社的主導(dǎo)地位也在悄然改變,農(nóng)戶在保證有足夠盈余資金存入銀行的同時(shí),也能選擇性地購買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

    圖1 樣本民族收入及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)選擇差異

    其二,從存款渠道來看,少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的存款渠道單一。少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭多選擇將盈余資金存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社,而選擇其他金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)較少。具體到每個(gè)樣本縣的情況,在汶川所走訪的78戶樣本家庭中,有74戶家庭表示2016年一年的生產(chǎn)經(jīng)營有盈余資金,其中有69戶主要將盈余資金存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社;在北川羌族自治縣的走訪中,情況與汶川縣類似,家庭有盈余資金的樣本戶中82%的農(nóng)戶均選擇將閑置資金存放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社,且在當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)設(shè)有農(nóng)信社助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn),方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理取款業(yè)務(wù)。但是在漢源縣的87戶樣本家庭中,僅有36戶家庭表示家庭有盈余資金,其中28戶表示將錢存入農(nóng)信社,其余樣本家庭多選擇自留存款以備不時(shí)之需;峨邊彝族自治縣樣本戶數(shù)114戶,80戶表示選擇農(nóng)信社儲(chǔ)蓄較方便。

    圖2 各地區(qū)家庭儲(chǔ)蓄情況

    其三,從理財(cái)意識(shí)來看,少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對(duì)理財(cái)缺乏正確的認(rèn)識(shí),理財(cái)意識(shí)較為薄弱。從購買投資理財(cái)產(chǎn)品的意愿上來看,90%以上受訪的農(nóng)戶表示如果有較好的理財(cái)產(chǎn)品購買渠道,會(huì)傾向于購買長期低風(fēng)險(xiǎn)低收益的保守型理財(cái)產(chǎn)品。但從購買理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際情況來看,313戶受訪農(nóng)戶中僅有2戶漢族農(nóng)戶表示在銀行購買過理財(cái)產(chǎn)品。由于受到環(huán)境因素和受教育水平的制約,少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏一定的認(rèn)識(shí)和理解。

    (二)借貸服務(wù)問題分析

    通過對(duì)于四個(gè)樣本縣的走訪收集到的信息來看,目前少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的借貸行為主要存在下列問題。

    其一,整體上來看正規(guī)借貸行為發(fā)生的比率較高,但農(nóng)村家庭獲得的貸款額度普遍較小。通過對(duì)總體樣本的分析發(fā)現(xiàn),在四川省走訪的313個(gè)樣本戶中,有過正規(guī)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶共有223戶,總體借貸發(fā)生率為71.2%。分別對(duì)三個(gè)樣本縣的農(nóng)戶借貸發(fā)生率分析來看:汶川縣有過貸款經(jīng)歷的共有74戶,借貸發(fā)生率為94.87%,北川羌族自治縣農(nóng)戶借貸發(fā)生率為79.4%,漢源縣為56.32%,峨邊彝族自治縣為64.91%。與總體借貸發(fā)生率的71.2%相比,汶川縣綿虒鎮(zhèn)幾乎達(dá)到了“戶戶貸”的程度。同樣經(jīng)歷過災(zāi)后重建的北川羌族自治縣曲山鎮(zhèn)的借貸發(fā)生率也高于總體水平。

    從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭借貸的額度來看,申請貸款并獲得全額貸款的有203戶,額度多為1萬到5萬之間,平均借貸額為4.37萬元,總體來看少數(shù)民族地區(qū)貸款的額度不高。如圖3所示,地處四川西北地區(qū)的汶川縣平均每戶取得的貸款額度為3.46萬元,貸款申請的通過率最高,達(dá)到了91.89%,接受走訪的農(nóng)村家庭獲得的貸款額度在1萬元到5萬元之間。北川羌族自治縣的農(nóng)戶借貸平均額度較高,約為9.22萬元,貸款額度在5萬元及以上的占多數(shù)。漢源縣的農(nóng)戶貸款額度基本上在各個(gè)層次上均勻分布,接受走訪的農(nóng)村家庭中,有22.45%的農(nóng)村家庭曾經(jīng)申請貸款被拒絕,而申請貸款被拒的原因是缺乏擔(dān)保。在這些農(nóng)村家庭取得的貸款中,有一部分是針對(duì)精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)扶持對(duì)象提供的政府貼息貸款,額度一般在5萬元以下。由于漢源縣早年修水電站而將部分村落移民,針對(duì)移民重建房屋而由政府補(bǔ)助的特有貸款政策也是使富林鎮(zhèn)及小堡彝族藏族鄉(xiāng)部分農(nóng)村家庭選擇小額貸款的原因。峨邊彝族自治縣的農(nóng)村家庭獲得貸款的額度大致上和汶川縣的情況類似,農(nóng)村家庭獲得貸款額度在1萬元至5萬元之間的占比最多,大約為54.05%。從四個(gè)樣本縣的農(nóng)村家庭貸款額度平均值來看,北川羌族自治縣農(nóng)戶平均貸款額度最高,其次是汶川縣,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于川西南的漢源縣和峨邊彝族自治縣。

    圖3 四川少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭獲得貸款額度概況

    其二,農(nóng)戶多從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社取得所需貸款,借貸渠道單一。從發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶整體情況來看,實(shí)際發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶首選通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資金,并且少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭多選擇向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請貸款;其次會(huì)選擇向親戚朋友取得借款;向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)象基本不存在。以汶川縣的樣本為例,汶川縣綿虒鎮(zhèn)多數(shù)農(nóng)村家庭取得的貸款是由當(dāng)?shù)卣鲹?dān)保,與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社合作,以較低的貸款利率為遭受自然災(zāi)害的農(nóng)村家庭移民新建房屋提供一定的貸款補(bǔ)助,對(duì)災(zāi)后重建的家庭提供的針對(duì)性的貸款。在所有發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶中,從正規(guī)渠道取得貸款的農(nóng)村家庭共有63戶,占總體發(fā)生過借貸行為農(nóng)戶的77.78%,在這63戶家庭中有58戶皆是通過農(nóng)信社取得貸款,極少數(shù)選擇從郵儲(chǔ)銀行及其他商業(yè)銀行取得貸款。

    漢源縣的情況和川西北的汶川和北川兩縣略有差異。農(nóng)戶向親戚朋友取得短缺資金的比例和向農(nóng)信社取得貸款的比例幾乎相同。在發(fā)生過借貸行為的75戶農(nóng)村家庭中,向親戚朋友取得資金的有38戶,其余則全部是從農(nóng)信社取得貸款,農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)在漢源縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布較為廣泛。在峨邊彝族自治縣發(fā)生過借貸行為的農(nóng)村家庭中,占比最高的依然是通過農(nóng)信社取得貸款,在被調(diào)查農(nóng)戶中占61.17%。調(diào)研過程中,通過與當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)干部的溝通了解到,該縣農(nóng)信社發(fā)放的由政府作擔(dān)保的貧困戶貸款較多,使得多數(shù)貧困家庭可以滿足日常的生產(chǎn)和生活資金需求。多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為向親戚朋友借款雖然較為方便,但是會(huì)欠下人情債,在能向金融機(jī)構(gòu)取得短期周轉(zhuǎn)資金的情況下,盡量不給自己的親戚朋友增加麻煩。在峨邊彝族自治縣的黃泥村,農(nóng)戶看病、子女讀書多選擇由當(dāng)?shù)卮甯刹繐?dān)保向農(nóng)信社申請小額貸款。

    其三,少數(shù)民族地區(qū)缺乏完備的貸款擔(dān)保抵押體系。在發(fā)生正規(guī)借貸行為的223戶樣本中,進(jìn)一步分析其貸款擔(dān)保方式,其中通過個(gè)人信用取得貸款的有127戶,占56.9%,其次是政府作擔(dān)保提供貸款,而僅有極少量樣本戶通過其他抵押方式取得貸款。對(duì)于目前推行的林權(quán)抵押貸款及土地權(quán)質(zhì)押貸款極少有人了解,可見當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社對(duì)這一系列貸款仍缺乏推廣力度。

    汶川縣和北川縣情況相似之處在于兩地都屬于2008年地震受災(zāi)較嚴(yán)重區(qū)域,因而申請貸款多為政府擔(dān)保的修建房屋貸款,政府擔(dān)保貸款的比例分別為89.0%和51.9%,高于總體水平。漢源縣的借貸發(fā)生率為四個(gè)樣本縣中最低,且以個(gè)人信用貸款占主導(dǎo),占到總體樣本的76.2%,發(fā)生貸款的農(nóng)戶中有17.1%的家庭使用房屋作抵押取得貸款。峨邊彝族自治縣農(nóng)戶的貸款主要以個(gè)人信用擔(dān)保為主,政府擔(dān)保為輔助。

    在我們走訪的樣本縣中,汶川縣和北川羌族自治縣有近90%的農(nóng)戶在取得貸款時(shí)獲得了政府的優(yōu)惠政策支持,而漢源縣和峨邊彝族自治縣農(nóng)戶在取得貸款時(shí)獲得政府支持的農(nóng)戶占比僅為46.3%和34.3%,這也是這兩個(gè)樣本縣的借貸發(fā)生率低于汶川和北川縣的原因之一。

    其四,少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭中專門用于經(jīng)營生產(chǎn)的貸款較少。從發(fā)生借貸行為(正規(guī)和非正規(guī))的259戶樣本來看,農(nóng)戶用于修建房屋的貸款最多,占到64.10%,其次是用于支付子女或家庭成員的教育培訓(xùn)費(fèi)用,占10%,此外,農(nóng)戶貸款也多用于支付家庭高昂的醫(yī)療費(fèi)用開支,占9%,僅次于教育培訓(xùn)支出(見圖4)。綜合來看,少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭用于創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)性用途的貸款占比較少。

    圖4 少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭貸款用途概況

    由于汶川縣和北川羌族自治縣所處位置為地震、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害高發(fā)帶,因而用于修建房屋的貸款最多,占到93.2%和88.9%。比較漢源縣的小堡藏族彝族鄉(xiāng)以及政府駐地富林鎮(zhèn),只有少量居民在修建水電站時(shí)移民重修房屋獲得修建房屋貸款,約占到該縣發(fā)生貸款農(nóng)戶的37.7%。峨邊彝族自治縣的新林鎮(zhèn)也有部分農(nóng)戶貸款用于修建房屋,一是高山彝族移民至鎮(zhèn)上重修房屋,二是高山彝族在山上的彝族新寨重修,用于修建房屋的貸款為54.9%。

    從用于教育培訓(xùn)的貸款來看,發(fā)生此種貸款最多的是漢源縣。漢源縣的片馬彝族鄉(xiāng)以及小堡藏族彝族鄉(xiāng)都處于高山帶,多數(shù)家庭重視子女教育,因此當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭大多選擇將子女送去較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的學(xué)校讀書,不惜支付較高的入學(xué)費(fèi)用,因而對(duì)于14.3%的家庭而言,子女教育支出方面的資金需求較大,當(dāng)子女上大學(xué)時(shí)也會(huì)優(yōu)先選擇申請助學(xué)貸款。此外,用于支付高昂醫(yī)療費(fèi)用貸款的農(nóng)村家庭在漢源縣和峨邊彝族自治縣都占到10%以上。以峨邊彝族自治縣為例,走訪農(nóng)戶時(shí)了解到,當(dāng)家中有人重病時(shí)多選擇前往樂山市就診,對(duì)跨區(qū)域醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)賬程序不熟悉,導(dǎo)致部分醫(yī)療費(fèi)用無法報(bào)銷,使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶往往陷入“一人重病全家貧困”的境況,親戚朋友一次性借不到足夠的錢只好尋求當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的幫助,貸款支付醫(yī)療費(fèi)用。

    從用于生產(chǎn)經(jīng)營性的貸款來看,北川羌族自治縣的樣本村石椅羌寨在震后開發(fā)鄉(xiāng)村旅游資源,全村共有20余戶農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)家樂,其中最大型的羌寨酒店可供全村無業(yè)人士就職,因而全村用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款占到25.9%,且貸款額度高達(dá)30萬元。而在其他樣本縣的走訪中,貸款用于規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶較少,不足10%。

    (三)保險(xiǎn)服務(wù)問題分析

    目前大多數(shù)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭都具備了一定保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),但并不強(qiáng)烈,商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率仍然較低。

    從最基本保險(xiǎn)險(xiǎn)種來看,新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)(新農(nóng)合)基本全面覆蓋,覆蓋率達(dá)95%以上;新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(新農(nóng)保)覆蓋范圍達(dá)到87%。從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況來看,商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍較低。總體樣本的保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi))為775.4元/人,其中汶川縣、漢源縣、峨邊縣分別為705.6元/人、257.2元/人和236.5元/人,北川縣為4352元/人。北川羌族自治縣的保險(xiǎn)密度最大,主要是因?yàn)槠漯B(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性,與其他三個(gè)縣農(nóng)戶購買的新農(nóng)保不同。將四川省保險(xiǎn)密度與其他少數(shù)民族省份對(duì)比來看,根據(jù)四川省統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù),2014年四川省整體的人均保費(fèi)為1293元,而根據(jù)樣本數(shù)據(jù),少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)密度只有四川省的60%。四川省與其他少數(shù)民族地區(qū)比較集中的西藏、內(nèi)蒙古、寧夏、廣西等地2014年的少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)對(duì)比情況如圖5所示。四川省少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)低于新疆等少數(shù)民族地區(qū)。這也在一定程度上說明,四川省少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)有較大的發(fā)展空間有待開拓,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)有一定的市場。

    圖5 少數(shù)民族省份少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)密度對(duì)比

    四、金融服務(wù)可得性與可及性的整體評(píng)估

    對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)的整體情況,主要基于農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的可得性與可及性進(jìn)行整體評(píng)估。

    從覆蓋面來看,本文選擇金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立這一指標(biāo)。在此次調(diào)研的汶川縣、北川羌族自治縣、漢源縣以及峨邊彝族自治縣樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,目前郵儲(chǔ)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行多分布于以縣級(jí)為單位的地方,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少。相比之下農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)已分布到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的單位(如汶川縣綿虒鎮(zhèn),北川縣曲山鎮(zhèn),漢源縣小堡鎮(zhèn)、富林鎮(zhèn)),且在村上多設(shè)有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。

    以農(nóng)戶到附近金融機(jī)構(gòu)的距離來衡量其獲得和使用金融服務(wù)的難易程度。在汶川縣,65.4%的受訪農(nóng)戶表示金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布在5公里的范圍內(nèi),農(nóng)戶能夠較為便捷地獲得所需金融服務(wù);北川羌族縣由于災(zāi)后重建工作開展良好,農(nóng)戶獲得金融服務(wù)便利,金融產(chǎn)品種類多。而在漢源縣的受訪農(nóng)戶中僅有36%的農(nóng)村家庭表示金融機(jī)構(gòu)在距離居住地的5公里的范圍內(nèi),多數(shù)當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族農(nóng)戶對(duì)于金融服務(wù)雖然有需求但得不到滿足。同樣的情況在峨邊彝族自治縣也存在,當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族農(nóng)戶希望可以增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn),使居住在高山的彝族村民也可獲得便捷的金融服務(wù)。

    綜上,目前少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭整體上可獲得基本的金融服務(wù),但由于少數(shù)民族聚居區(qū)(尤其是彝族地區(qū))多居住在高山地帶,交通不便利,增加了部分家庭獲得基本金融服務(wù)的難度;受教育程度以及民族風(fēng)俗使得農(nóng)戶對(duì)于基本金融服務(wù)的了解程度不足,且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)單位地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少,使得農(nóng)戶的金融需求無法得到充分的滿足。

    五、結(jié)論及建議

    針對(duì)目前少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭在基本金融服務(wù)的獲得和使用中存在的問題,本文提出以下建議:

    針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄服務(wù)的問題:一是應(yīng)在農(nóng)戶參與的農(nóng)民夜校培訓(xùn)過程中增加有關(guān)金融理財(cái)方面的培訓(xùn)內(nèi)容,提高農(nóng)戶家庭理財(cái)意識(shí)和能力;二是政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜,制定相應(yīng)較為合理的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄方案計(jì)劃并加以宣傳,讓農(nóng)戶家庭量入為出,制定符合個(gè)人實(shí)際需求的消費(fèi)計(jì)劃和儲(chǔ)蓄計(jì)劃,提高地方存款率。

    針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶在借貸服務(wù)中存在的問題:一是認(rèn)清農(nóng)戶借貸需求旺盛但借貸額度較低的現(xiàn)狀,促進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,郵政儲(chǔ)蓄發(fā)揮其輔助作用,同時(shí)鼓勵(lì)小額貸款公司對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的信貸支持;二是根據(jù)農(nóng)戶不同貸款需求設(shè)立對(duì)應(yīng)的擔(dān)保要求,降低農(nóng)戶的借貸成本,完善擔(dān)保體系;三是對(duì)于農(nóng)戶貸款用途,鼓勵(lì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款,對(duì)創(chuàng)業(yè)及擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款,由政府提供補(bǔ)貼,從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大三農(nóng)業(yè)務(wù)。

    針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶在保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問題:一是要從觀念上強(qiáng)化少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期深入到農(nóng)村地區(qū),由村委會(huì)協(xié)助召集農(nóng)戶普及保險(xiǎn)作用及理賠流程等相關(guān)知識(shí);二是在少數(shù)民族地區(qū)根據(jù)地區(qū)及民族產(chǎn)業(yè)、文化差異推出多樣化政策性保險(xiǎn),同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)作物價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、牦牛險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種在少數(shù)民族地區(qū)的推行;三是目前四川省少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)密度較低,保險(xiǎn)業(yè)仍有一定的發(fā)展空間,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上創(chuàng)新險(xiǎn)種類型,滿足現(xiàn)有農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求的同時(shí),吸引更多農(nóng)戶購買商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。

    基于以上結(jié)論和建議,針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的特殊性,整體來看應(yīng)注意以下問題:第一,對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)的金融制度的設(shè)計(jì)應(yīng)考慮到不同地區(qū)的差異,從而滿足農(nóng)村家庭多元化的金融需求。第二,應(yīng)注重少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的文化教育,提升整體教育水平。當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)可與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合,定期組織農(nóng)民夜校等宣傳金融知識(shí),提高少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的金融認(rèn)知程度。第三,完善少數(shù)民族地區(qū)多層次的金融服務(wù)體系建設(shè)。中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行及郵儲(chǔ)銀行等應(yīng)完善少數(shù)民族地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,使得少數(shù)民族聚居地也能享受到完備的金融服務(wù),使金融服務(wù)體系最大化發(fā)揮其對(duì)于少數(shù)民族農(nóng)村家庭金融包容度的促進(jìn)作用。第四,積極利用當(dāng)?shù)芈糜钨Y源和民族文化特色發(fā)展旅游服務(wù)業(yè),提高少數(shù)民族家庭金融服務(wù)使用效率,從而增強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)整體金融服務(wù)水平,實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)水平的提高。

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