少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭金融服務(wù)的問題及對策研究
——以四川省為例

郭華 張洋

(四川農(nóng)業(yè)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融研究所 四川成都 611130 四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 四川成都 611130)

我國少數(shù)民族地區(qū)大多集中于西南、西北和東北地區(qū)，地理環(huán)境復(fù)雜，高山、丘陵、森林、荒漠居多，受環(huán)境因素的限制，城市化水平低，影響了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。貧困發(fā)生率高、貧困程度深、貧困人口多是少數(shù)民族地區(qū)的現(xiàn)狀，同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的沿海地區(qū)形成鮮明的對比。解決少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題已成為我國2020年達(dá)成建成小康目標(biāo)進(jìn)程中的重點(diǎn)工作對象。因此，對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭在基本金融服務(wù)的需求及使用上存在的問題進(jìn)行研究，將在一定程度上促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品在少數(shù)民族地區(qū)的深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施水平的提高。在我國特有的民族區(qū)域自治制度下，對少數(shù)民族地區(qū)開展農(nóng)村家庭金融調(diào)查，深入了解少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的真實(shí)金融服務(wù)需求，發(fā)現(xiàn)少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)困境，對完善少數(shù)民族地區(qū)金融體系建設(shè)，深化少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ)

(一)文獻(xiàn)綜述

從現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立情況來看，學(xué)者普遍認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布不合理。張家壽(2009)認(rèn)為目前我國少數(shù)民族地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分布密度小、民間金融活躍但缺乏法律地位、保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失且非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少。于乃書、劉馨陽(2015)則用“東高西低”來形容農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布和覆蓋情況。

從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的視角來看，由于受到自然條件以及民族文化的影響，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。雷志堅(jiān)(2010)，?？?、余國新(2016)認(rèn)為少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對正規(guī)借貸服務(wù)有較高需求但不容易得到滿足。馬巖祥(2011)認(rèn)為少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間存在強(qiáng)正相關(guān)關(guān)系。張俊霞(2016)認(rèn)為小額保險(xiǎn)更符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民消費(fèi)水平。粟勤、肖晶(2015)研究認(rèn)為，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭對儲蓄、貸款、理財(cái)三種金融服務(wù)的使用差異明顯，其中對理財(cái)服務(wù)的使用占比最低。

在農(nóng)村金融的研究方法上，國外學(xué)者多使用實(shí)證分析法來研究農(nóng)村金融領(lǐng)域的相關(guān)問題。如:XiangPing Jia & Heidhues F.等(2010)運(yùn)用Probit理論模型和二維Probit范式，探討和檢驗(yàn)了農(nóng)村地區(qū)由來已久的非正式性借貸的可替代性；進(jìn)行理論和實(shí)證分析的Akpandjar G.M. & Quartey P.等(2013)在運(yùn)用Tobit估計(jì)模型和Logit條件模型的理論基礎(chǔ)上，探討了農(nóng)村家庭金融財(cái)務(wù)決策和金融服務(wù)的決定因素。

一部分學(xué)者就少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)體系建設(shè)提出建議。趙國瑞、張鵬舉(2001)，張延軍(2003)，潘云東(2016)等學(xué)者認(rèn)為民族、邊疆、貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社要真正發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍作用，著力做好優(yōu)惠政策支持，加強(qiáng)內(nèi)部控制，進(jìn)行科學(xué)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)重組。從商業(yè)銀行的角度，張家壽(2009)認(rèn)為應(yīng)建立健全金融組織體系；包隨良(2017)提出積極制定鼓勵商業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵政策，充分發(fā)揮財(cái)政政策的“杠桿作用”。對于少數(shù)民族地區(qū)擔(dān)保體系的建設(shè)，王振勇(2007)提出建立完善的法律體系是解決少數(shù)民族地區(qū)融資難的必要條件之一；王美樂(2013)則認(rèn)為構(gòu)建農(nóng)村良好的信用信息披露機(jī)制是解決農(nóng)村融資難現(xiàn)狀的辦法之一；曹立群(2011)認(rèn)為建立由信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保多種模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系比較適合我國農(nóng)村的實(shí)際。劉磊(2010)認(rèn)為，在民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融支持政策的設(shè)定要綜合考慮民族地區(qū)內(nèi)部發(fā)展差異以及宗教、文化和歷史的差別。郭建偉、徐寶林(2013)提出，要在保持制度創(chuàng)新的同時(shí)注意從根本上解決“三農(nóng)”金融失衡與發(fā)展嚴(yán)重滯后這一瓶頸問題。

基于對文獻(xiàn)的梳理和整合，目前國外學(xué)者對于農(nóng)村金融的研究集中于使用計(jì)量模型對農(nóng)戶借貸行為、資產(chǎn)配置等情況進(jìn)行研究；國內(nèi)學(xué)者對于少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融的研究多集中于分析金融服務(wù)體系的優(yōu)化與改革，提出改進(jìn)金融服務(wù)體系的建議，而針對農(nóng)村家庭金融服務(wù)存在的具體問題進(jìn)行分析的研究文獻(xiàn)較少，關(guān)于少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶借貸、保險(xiǎn)與投資理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域的研究更為匱乏。同時(shí)，現(xiàn)有研究對于長期制約少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的問題缺乏深入剖析，沒有明確提出突破少數(shù)民族地區(qū)金融困境的對策。因此，筆者從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶家庭金融需求角度進(jìn)行研究，探討突破少數(shù)民族地區(qū)金融困境的解決對策，有助于深化少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展。

(二)理論基礎(chǔ)

有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究理論主要經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場論三個階段的發(fā)展歷程。Adam(2002)指出，政府機(jī)構(gòu)低息供給農(nóng)村信貸資金有利于幫助農(nóng)村的貧困農(nóng)戶、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展等。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，Hoff & Stiglitz(1997)認(rèn)為受信息不對稱的影響，金融市場上普遍存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)村金融市場是不完全競爭市場。

在家庭金融的研究上，Keynes(1937)的絕對收入假說提出家庭消費(fèi)與收入存在邊際遞減關(guān)系；Duesenberry(1949)的相對收入假說強(qiáng)調(diào)歷史收入峰值的影響；Friedman(1957)的持久收入假說認(rèn)為家庭消費(fèi)水平與持久收入相關(guān)。以Markowitz(1952)的均值－方差分析法為基石而衍生的經(jīng)典投資組合理論，假設(shè)經(jīng)濟(jì)人只關(guān)心每種資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)，以此解決家庭配置金融資產(chǎn)的問題。John Y. Campbell(2006)提出將家庭金融作為一個新的金融研究方向，認(rèn)為家庭金融學(xué)是研究家庭在長期限甚至整個生命周期上的金融決策行為。

二、研究方法和數(shù)據(jù)來源

(一)研究方法

廣義的農(nóng)戶金融服務(wù)需求包括借貸服務(wù)需求、證券服務(wù)需求、儲蓄服務(wù)需求、保險(xiǎn)抵押擔(dān)保服務(wù)需求、資產(chǎn)管理需求以及信息和咨詢服務(wù)需求六大類；狹義的農(nóng)戶金融服務(wù)主要指借貸服務(wù)需求以及借貸需求衍生的保險(xiǎn)、抵押、擔(dān)保服務(wù)需求(劉娟，2009)。本文根據(jù)實(shí)地調(diào)研所得數(shù)據(jù)，主要對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的儲蓄、借貸以及保險(xiǎn)服務(wù)需求存在的問題進(jìn)行研究。由于所涉及到的樣本包含四個縣與四類以上不同民族的農(nóng)戶，在地域以及民族上都有差異，因此主要通過描述性統(tǒng)計(jì)從所得數(shù)據(jù)與已有研究成果切入進(jìn)行比較，從而深入發(fā)掘問題成因，提出切實(shí)可行的解決對策。

首先，通過對四川省四個少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的比較，得出由于地域差異對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)的使用和獲取造成的影響。其次，通過對不同民族的對比，以數(shù)據(jù)來驗(yàn)證民族差異對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)使用的影響，得出問題所在。最后，將所得樣本與已有的對其他少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的研究進(jìn)行對比，分析差異所在，從而尋找四川少數(shù)民族地區(qū)制約農(nóng)戶金融服務(wù)水平提高的瓶頸，有針對性地提出對策建議。

(二)數(shù)據(jù)來源

1.樣本點(diǎn)的選取。本文樣本數(shù)據(jù)來源于2017年7月對四川省少數(shù)民族地區(qū)四個樣本縣的實(shí)地調(diào)研，共收集問卷325份，剔除異常、前后矛盾的無效問卷后，得到有效樣本313個，有效問卷率為96.31%。本文使用多級抽樣法確定四川省少數(shù)民族地區(qū)樣本點(diǎn)，樣本點(diǎn)的抽取分三個階段進(jìn)行。

對于一級樣本點(diǎn)(即樣本縣)的選取，依照四川省少數(shù)民族地區(qū)的地理位置、人口結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)水平三方面因素綜合選取。從地理位置來看，汶川縣與北川羌族自治縣均位于四川省西北部，而漢源縣和峨邊彝族自治縣地處四川省西南部，四個樣本縣在地域上互為補(bǔ)充。在人口結(jié)構(gòu)上，參考《四川統(tǒng)計(jì)年鑒2016》，漢源縣的常住人口最多，高達(dá)31.80萬人，同時(shí)該縣擁有片馬彝族鄉(xiāng)、小堡藏族彝族鄉(xiāng)等少數(shù)民族居住區(qū)，在人口總數(shù)上與峨邊彝族自治縣、北川羌族自治縣和汶川縣形成人口總量梯度，這使得整體樣本更具代表性。另外，這四個縣將四川省數(shù)量最多的三大少數(shù)民族藏族、羌族、彝族都包含在內(nèi)，還有少量其他少數(shù)民族人口，使得總體樣本中藏族、羌族、彝族以及漢族和其他少數(shù)民族都有體現(xiàn)。從經(jīng)濟(jì)水平來看，四個縣中經(jīng)濟(jì)水平最為突出的是漢源縣，汶川縣與北川羌族自治縣次之，在一定程度上代表了四川部分縣域經(jīng)濟(jì)中上等水平，而峨邊彝族自治縣經(jīng)濟(jì)水平較為落后，四個縣的選取使得總體樣本代表的經(jīng)濟(jì)水平更為全面。各縣基本概況如表1所示。

表1 各樣本縣概況

對于二級樣本點(diǎn)(樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn))的確定，筆者是在與當(dāng)?shù)貙迂?fù)責(zé)人溝通后，了解樣本縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)少數(shù)民族人口結(jié)構(gòu)概況的基礎(chǔ)上選定的較具典型性的樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

三級樣本點(diǎn)(樣本村)的選取，依照每個村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心或縣中心金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的距離，選定樣本村。在每個樣本村中對漢族與少數(shù)民族農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽樣入戶調(diào)查，使調(diào)查樣本盡可能涵蓋不同層次的家庭。各級樣本單位如表2所示。

表2 各級樣本點(diǎn)

2.樣本的描述性統(tǒng)計(jì)。通過表3可以看出，本文所研究的313戶少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶樣本，在民族分布方面大致遵循四川少數(shù)民族人口比，同時(shí)少數(shù)民族戶與漢族戶之比保持在3:1；從受訪人性別來看，調(diào)查樣本中男性多于女性，且受訪人年齡在41～60歲的居多，保證了數(shù)據(jù)的可信度和完整性；從受訪人的整體受教育程度來看，多數(shù)受訪人受教育程度停留在小學(xué)階段，占比高達(dá)42.5%，高中、?？埔陨蠈W(xué)歷的僅占2.9%。

三、少數(shù)民族地區(qū)家庭金融服務(wù)存在的問題分析

(一)儲蓄服務(wù)問題分析

少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭在理財(cái)服務(wù)中主要在儲蓄額度、渠道以及購買理財(cái)產(chǎn)品等方面存在一些問題。

表3 樣本的描述性統(tǒng)計(jì)

其一，從存款額度來看，川西南的彝族地區(qū)農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款額度較低。隨著國家對少數(shù)民族地區(qū)扶持力度持續(xù)加大，絕大多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活得到有效改善。如表4所示，汶川縣大部分農(nóng)戶家庭收入水平相對較高，農(nóng)戶能夠適當(dāng)留有余錢存入銀行，有9.0%的農(nóng)村家庭表示有大額存款(5～10萬及以上)；與汶川縣情況相似，北川羌族自治縣的樣本家庭中有8.8%的農(nóng)村家庭存款額在5～10萬及以上。地處川西南的漢源縣和峨邊縣多聚居彝族農(nóng)戶，受訪農(nóng)戶表示由于交通不便等因素，當(dāng)?shù)貎π罘?wù)在一定程度上受到制約，且多數(shù)受訪的農(nóng)戶家庭收入偏低，習(xí)慣將盈余資金留存家中以備急用。以漢源縣調(diào)研樣本為例，半數(shù)以上的農(nóng)村家庭在金融機(jī)構(gòu)無存款。

表4 農(nóng)戶銀行存款額情況(單位:戶)

此次走訪的彝族樣本戶在家庭盈余資金水平和儲蓄服務(wù)的使用上總體上明顯低于藏、羌族樣本戶水平。彝族多居住于高山地區(qū)。在峨邊縣走訪時(shí)還發(fā)現(xiàn)，部分彝族農(nóng)戶與我們交流有障礙。而羌族和藏族聚居地區(qū)，近年來與漢民族融合進(jìn)程加快，語言交流基本上無障礙，這為提升當(dāng)?shù)氐纳钏綆順O大的正效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，農(nóng)信社的主導(dǎo)地位也在悄然改變，農(nóng)戶在保證有足夠盈余資金存入銀行的同時(shí)，也能選擇性地購買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

圖1 樣本民族收入及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)選擇差異

其二，從存款渠道來看，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的存款渠道單一。少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭多選擇將盈余資金存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，而選擇其他金融機(jī)構(gòu)的相對較少。具體到每個樣本縣的情況，在汶川所走訪的78戶樣本家庭中，有74戶家庭表示2016年一年的生產(chǎn)經(jīng)營有盈余資金，其中有69戶主要將盈余資金存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社；在北川羌族自治縣的走訪中，情況與汶川縣類似，家庭有盈余資金的樣本戶中82%的農(nóng)戶均選擇將閑置資金存放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，且在當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)設(shè)有農(nóng)信社助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理取款業(yè)務(wù)。但是在漢源縣的87戶樣本家庭中，僅有36戶家庭表示家庭有盈余資金，其中28戶表示將錢存入農(nóng)信社，其余樣本家庭多選擇自留存款以備不時(shí)之需；峨邊彝族自治縣樣本戶數(shù)114戶，80戶表示選擇農(nóng)信社儲蓄較方便。

圖2 各地區(qū)家庭儲蓄情況

其三，從理財(cái)意識來看，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對理財(cái)缺乏正確的認(rèn)識，理財(cái)意識較為薄弱。從購買投資理財(cái)產(chǎn)品的意愿上來看，90%以上受訪的農(nóng)戶表示如果有較好的理財(cái)產(chǎn)品購買渠道，會傾向于購買長期低風(fēng)險(xiǎn)低收益的保守型理財(cái)產(chǎn)品。但從購買理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際情況來看，313戶受訪農(nóng)戶中僅有2戶漢族農(nóng)戶表示在銀行購買過理財(cái)產(chǎn)品。由于受到環(huán)境因素和受教育水平的制約，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對理財(cái)產(chǎn)品缺乏一定的認(rèn)識和理解。

(二)借貸服務(wù)問題分析

通過對于四個樣本縣的走訪收集到的信息來看，目前少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的借貸行為主要存在下列問題。

其一，整體上來看正規(guī)借貸行為發(fā)生的比率較高，但農(nóng)村家庭獲得的貸款額度普遍較小。通過對總體樣本的分析發(fā)現(xiàn)，在四川省走訪的313個樣本戶中，有過正規(guī)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶共有223戶，總體借貸發(fā)生率為71.2%。分別對三個樣本縣的農(nóng)戶借貸發(fā)生率分析來看:汶川縣有過貸款經(jīng)歷的共有74戶，借貸發(fā)生率為94.87%，北川羌族自治縣農(nóng)戶借貸發(fā)生率為79.4%，漢源縣為56.32%,峨邊彝族自治縣為64.91%。與總體借貸發(fā)生率的71.2%相比，汶川縣綿虒鎮(zhèn)幾乎達(dá)到了“戶戶貸”的程度。同樣經(jīng)歷過災(zāi)后重建的北川羌族自治縣曲山鎮(zhèn)的借貸發(fā)生率也高于總體水平。

從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭借貸的額度來看，申請貸款并獲得全額貸款的有203戶，額度多為1萬到5萬之間，平均借貸額為4.37萬元，總體來看少數(shù)民族地區(qū)貸款的額度不高。如圖3所示，地處四川西北地區(qū)的汶川縣平均每戶取得的貸款額度為3.46萬元，貸款申請的通過率最高，達(dá)到了91.89%，接受走訪的農(nóng)村家庭獲得的貸款額度在1萬元到5萬元之間。北川羌族自治縣的農(nóng)戶借貸平均額度較高，約為9.22萬元，貸款額度在5萬元及以上的占多數(shù)。漢源縣的農(nóng)戶貸款額度基本上在各個層次上均勻分布，接受走訪的農(nóng)村家庭中，有22.45%的農(nóng)村家庭曾經(jīng)申請貸款被拒絕，而申請貸款被拒的原因是缺乏擔(dān)保。在這些農(nóng)村家庭取得的貸款中，有一部分是針對精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)扶持對象提供的政府貼息貸款，額度一般在5萬元以下。由于漢源縣早年修水電站而將部分村落移民，針對移民重建房屋而由政府補(bǔ)助的特有貸款政策也是使富林鎮(zhèn)及小堡彝族藏族鄉(xiāng)部分農(nóng)村家庭選擇小額貸款的原因。峨邊彝族自治縣的農(nóng)村家庭獲得貸款的額度大致上和汶川縣的情況類似，農(nóng)村家庭獲得貸款額度在1萬元至5萬元之間的占比最多，大約為54.05%。從四個樣本縣的農(nóng)村家庭貸款額度平均值來看，北川羌族自治縣農(nóng)戶平均貸款額度最高，其次是汶川縣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于川西南的漢源縣和峨邊彝族自治縣。

圖3 四川少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭獲得貸款額度概況

其二，農(nóng)戶多從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社取得所需貸款，借貸渠道單一。從發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶整體情況來看，實(shí)際發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶首選通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資金，并且少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭多選擇向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請貸款；其次會選擇向親戚朋友取得借款；向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)象基本不存在。以汶川縣的樣本為例，汶川縣綿虒鎮(zhèn)多數(shù)農(nóng)村家庭取得的貸款是由當(dāng)?shù)卣鲹?dān)保，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社合作，以較低的貸款利率為遭受自然災(zāi)害的農(nóng)村家庭移民新建房屋提供一定的貸款補(bǔ)助，對災(zāi)后重建的家庭提供的針對性的貸款。在所有發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶中，從正規(guī)渠道取得貸款的農(nóng)村家庭共有63戶，占總體發(fā)生過借貸行為農(nóng)戶的77.78%，在這63戶家庭中有58戶皆是通過農(nóng)信社取得貸款，極少數(shù)選擇從郵儲銀行及其他商業(yè)銀行取得貸款。

漢源縣的情況和川西北的汶川和北川兩縣略有差異。農(nóng)戶向親戚朋友取得短缺資金的比例和向農(nóng)信社取得貸款的比例幾乎相同。在發(fā)生過借貸行為的75戶農(nóng)村家庭中，向親戚朋友取得資金的有38戶，其余則全部是從農(nóng)信社取得貸款，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)在漢源縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布較為廣泛。在峨邊彝族自治縣發(fā)生過借貸行為的農(nóng)村家庭中，占比最高的依然是通過農(nóng)信社取得貸款，在被調(diào)查農(nóng)戶中占61.17%。調(diào)研過程中，通過與當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)干部的溝通了解到，該縣農(nóng)信社發(fā)放的由政府作擔(dān)保的貧困戶貸款較多，使得多數(shù)貧困家庭可以滿足日常的生產(chǎn)和生活資金需求。多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為向親戚朋友借款雖然較為方便，但是會欠下人情債，在能向金融機(jī)構(gòu)取得短期周轉(zhuǎn)資金的情況下，盡量不給自己的親戚朋友增加麻煩。在峨邊彝族自治縣的黃泥村，農(nóng)戶看病、子女讀書多選擇由當(dāng)?shù)卮甯刹繐?dān)保向農(nóng)信社申請小額貸款。

其三，少數(shù)民族地區(qū)缺乏完備的貸款擔(dān)保抵押體系。在發(fā)生正規(guī)借貸行為的223戶樣本中，進(jìn)一步分析其貸款擔(dān)保方式，其中通過個人信用取得貸款的有127戶，占56.9%，其次是政府作擔(dān)保提供貸款，而僅有極少量樣本戶通過其他抵押方式取得貸款。對于目前推行的林權(quán)抵押貸款及土地權(quán)質(zhì)押貸款極少有人了解，可見當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社對這一系列貸款仍缺乏推廣力度。

汶川縣和北川縣情況相似之處在于兩地都屬于2008年地震受災(zāi)較嚴(yán)重區(qū)域，因而申請貸款多為政府擔(dān)保的修建房屋貸款，政府擔(dān)保貸款的比例分別為89.0%和51.9%，高于總體水平。漢源縣的借貸發(fā)生率為四個樣本縣中最低，且以個人信用貸款占主導(dǎo)，占到總體樣本的76.2%，發(fā)生貸款的農(nóng)戶中有17.1%的家庭使用房屋作抵押取得貸款。峨邊彝族自治縣農(nóng)戶的貸款主要以個人信用擔(dān)保為主，政府擔(dān)保為輔助。

在我們走訪的樣本縣中，汶川縣和北川羌族自治縣有近90%的農(nóng)戶在取得貸款時(shí)獲得了政府的優(yōu)惠政策支持，而漢源縣和峨邊彝族自治縣農(nóng)戶在取得貸款時(shí)獲得政府支持的農(nóng)戶占比僅為46.3%和34.3%，這也是這兩個樣本縣的借貸發(fā)生率低于汶川和北川縣的原因之一。

其四，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭中專門用于經(jīng)營生產(chǎn)的貸款較少。從發(fā)生借貸行為(正規(guī)和非正規(guī))的259戶樣本來看，農(nóng)戶用于修建房屋的貸款最多，占到64.10%，其次是用于支付子女或家庭成員的教育培訓(xùn)費(fèi)用，占10%，此外，農(nóng)戶貸款也多用于支付家庭高昂的醫(yī)療費(fèi)用開支，占9%，僅次于教育培訓(xùn)支出(見圖4)。綜合來看，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭用于創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)性用途的貸款占比較少。

圖4 少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭貸款用途概況

由于汶川縣和北川羌族自治縣所處位置為地震、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害高發(fā)帶，因而用于修建房屋的貸款最多，占到93.2%和88.9%。比較漢源縣的小堡藏族彝族鄉(xiāng)以及政府駐地富林鎮(zhèn)，只有少量居民在修建水電站時(shí)移民重修房屋獲得修建房屋貸款，約占到該縣發(fā)生貸款農(nóng)戶的37.7%。峨邊彝族自治縣的新林鎮(zhèn)也有部分農(nóng)戶貸款用于修建房屋，一是高山彝族移民至鎮(zhèn)上重修房屋，二是高山彝族在山上的彝族新寨重修，用于修建房屋的貸款為54.9%。

從用于教育培訓(xùn)的貸款來看，發(fā)生此種貸款最多的是漢源縣。漢源縣的片馬彝族鄉(xiāng)以及小堡藏族彝族鄉(xiāng)都處于高山帶，多數(shù)家庭重視子女教育，因此當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭大多選擇將子女送去較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的學(xué)校讀書，不惜支付較高的入學(xué)費(fèi)用，因而對于14.3%的家庭而言，子女教育支出方面的資金需求較大，當(dāng)子女上大學(xué)時(shí)也會優(yōu)先選擇申請助學(xué)貸款。此外，用于支付高昂醫(yī)療費(fèi)用貸款的農(nóng)村家庭在漢源縣和峨邊彝族自治縣都占到10%以上。以峨邊彝族自治縣為例，走訪農(nóng)戶時(shí)了解到，當(dāng)家中有人重病時(shí)多選擇前往樂山市就診，對跨區(qū)域醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)賬程序不熟悉，導(dǎo)致部分醫(yī)療費(fèi)用無法報(bào)銷，使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶往往陷入“一人重病全家貧困”的境況，親戚朋友一次性借不到足夠的錢只好尋求當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的幫助，貸款支付醫(yī)療費(fèi)用。

從用于生產(chǎn)經(jīng)營性的貸款來看，北川羌族自治縣的樣本村石椅羌寨在震后開發(fā)鄉(xiāng)村旅游資源，全村共有20余戶農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)家樂，其中最大型的羌寨酒店可供全村無業(yè)人士就職，因而全村用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款占到25.9%，且貸款額度高達(dá)30萬元。而在其他樣本縣的走訪中，貸款用于規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶較少，不足10%。

(三)保險(xiǎn)服務(wù)問題分析

目前大多數(shù)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭都具備了一定保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)意識，但并不強(qiáng)烈，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率仍然較低。

從最基本保險(xiǎn)險(xiǎn)種來看，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)(新農(nóng)合)基本全面覆蓋，覆蓋率達(dá)95%以上；新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)(新農(nóng)保)覆蓋范圍達(dá)到87%。從少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況來看，商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍較低。總體樣本的保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi))為775.4元/人，其中汶川縣、漢源縣、峨邊縣分別為705.6元/人、257.2元/人和236.5元/人，北川縣為4352元/人。北川羌族自治縣的保險(xiǎn)密度最大，主要是因?yàn)槠漯B(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，與其他三個縣農(nóng)戶購買的新農(nóng)保不同。將四川省保險(xiǎn)密度與其他少數(shù)民族省份對比來看，根據(jù)四川省統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，2014年四川省整體的人均保費(fèi)為1293元，而根據(jù)樣本數(shù)據(jù)，少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)密度只有四川省的60%。四川省與其他少數(shù)民族地區(qū)比較集中的西藏、內(nèi)蒙古、寧夏、廣西等地2014年的少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)對比情況如圖5所示。四川省少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)低于新疆等少數(shù)民族地區(qū)。這也在一定程度上說明，四川省少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)有較大的發(fā)展空間有待開拓，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)有一定的市場。

圖5 少數(shù)民族省份少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)密度對比

四、金融服務(wù)可得性與可及性的整體評估

對于少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)的整體情況，主要基于農(nóng)戶對金融服務(wù)的可得性與可及性進(jìn)行整體評估。

從覆蓋面來看，本文選擇金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立這一指標(biāo)。在此次調(diào)研的汶川縣、北川羌族自治縣、漢源縣以及峨邊彝族自治縣樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，目前郵儲銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行多分布于以縣級為單位的地方，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少。相比之下農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)已分布到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的單位(如汶川縣綿虒鎮(zhèn)，北川縣曲山鎮(zhèn)，漢源縣小堡鎮(zhèn)、富林鎮(zhèn))，且在村上多設(shè)有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。

以農(nóng)戶到附近金融機(jī)構(gòu)的距離來衡量其獲得和使用金融服務(wù)的難易程度。在汶川縣，65.4%的受訪農(nóng)戶表示金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布在5公里的范圍內(nèi)，農(nóng)戶能夠較為便捷地獲得所需金融服務(wù)；北川羌族縣由于災(zāi)后重建工作開展良好，農(nóng)戶獲得金融服務(wù)便利，金融產(chǎn)品種類多。而在漢源縣的受訪農(nóng)戶中僅有36%的農(nóng)村家庭表示金融機(jī)構(gòu)在距離居住地的5公里的范圍內(nèi)，多數(shù)當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族農(nóng)戶對于金融服務(wù)雖然有需求但得不到滿足。同樣的情況在峨邊彝族自治縣也存在，當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族農(nóng)戶希望可以增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)，使居住在高山的彝族村民也可獲得便捷的金融服務(wù)。

綜上，目前少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭整體上可獲得基本的金融服務(wù)，但由于少數(shù)民族聚居區(qū)(尤其是彝族地區(qū))多居住在高山地帶，交通不便利，增加了部分家庭獲得基本金融服務(wù)的難度；受教育程度以及民族風(fēng)俗使得農(nóng)戶對于基本金融服務(wù)的了解程度不足，且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級單位地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，使得農(nóng)戶的金融需求無法得到充分的滿足。

五、結(jié)論及建議

針對目前少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭在基本金融服務(wù)的獲得和使用中存在的問題，本文提出以下建議:

針對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶儲蓄服務(wù)的問題:一是應(yīng)在農(nóng)戶參與的農(nóng)民夜校培訓(xùn)過程中增加有關(guān)金融理財(cái)方面的培訓(xùn)內(nèi)容，提高農(nóng)戶家庭理財(cái)意識和能力；二是政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜，制定相應(yīng)較為合理的消費(fèi)和儲蓄方案計(jì)劃并加以宣傳，讓農(nóng)戶家庭量入為出，制定符合個人實(shí)際需求的消費(fèi)計(jì)劃和儲蓄計(jì)劃，提高地方存款率。

針對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶在借貸服務(wù)中存在的問題:一是認(rèn)清農(nóng)戶借貸需求旺盛但借貸額度較低的現(xiàn)狀，促進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，郵政儲蓄發(fā)揮其輔助作用，同時(shí)鼓勵小額貸款公司對少數(shù)民族地區(qū)的信貸支持；二是根據(jù)農(nóng)戶不同貸款需求設(shè)立對應(yīng)的擔(dān)保要求，降低農(nóng)戶的借貸成本，完善擔(dān)保體系；三是對于農(nóng)戶貸款用途，鼓勵少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款，對創(chuàng)業(yè)及擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款，由政府提供補(bǔ)貼，從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大三農(nóng)業(yè)務(wù)。

針對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶在保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問題:一是要從觀念上強(qiáng)化少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期深入到農(nóng)村地區(qū)，由村委會協(xié)助召集農(nóng)戶普及保險(xiǎn)作用及理賠流程等相關(guān)知識；二是在少數(shù)民族地區(qū)根據(jù)地區(qū)及民族產(chǎn)業(yè)、文化差異推出多樣化政策性保險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)作物價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、牦牛險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種在少數(shù)民族地區(qū)的推行；三是目前四川省少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)密度較低，保險(xiǎn)業(yè)仍有一定的發(fā)展空間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上創(chuàng)新險(xiǎn)種類型，滿足現(xiàn)有農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求的同時(shí)，吸引更多農(nóng)戶購買商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。

基于以上結(jié)論和建議，針對少數(shù)民族地區(qū)的特殊性，整體來看應(yīng)注意以下問題:第一，對于少數(shù)民族地區(qū)的金融制度的設(shè)計(jì)應(yīng)考慮到不同地區(qū)的差異，從而滿足農(nóng)村家庭多元化的金融需求。第二，應(yīng)注重少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的文化教育，提升整體教育水平。當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)可與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，定期組織農(nóng)民夜校等宣傳金融知識，提高少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村家庭的金融認(rèn)知程度。第三，完善少數(shù)民族地區(qū)多層次的金融服務(wù)體系建設(shè)。中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行及郵儲銀行等應(yīng)完善少數(shù)民族地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，使得少數(shù)民族聚居地也能享受到完備的金融服務(wù)，使金融服務(wù)體系最大化發(fā)揮其對于少數(shù)民族農(nóng)村家庭金融包容度的促進(jìn)作用。第四，積極利用當(dāng)?shù)芈糜钨Y源和民族文化特色發(fā)展旅游服務(wù)業(yè)，提高少數(shù)民族家庭金融服務(wù)使用效率，從而增強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)整體金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)水平的提高。