互聯(lián)網(wǎng)+共享經(jīng)濟下保險行業(yè)的挑戰(zhàn)與機遇

李俊江

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代下，探析共享經(jīng)濟發(fā)展對保險行業(yè)發(fā)展的影響，并在此基礎(chǔ)上探尋保險行業(yè)發(fā)展的新模式，有助于充分降低保險企業(yè)成本，對提升保險企業(yè)的實際收益具有重要作用。本文在對共享經(jīng)濟的內(nèi)涵和特點進行綜合闡述的基礎(chǔ)上，分析了共享經(jīng)濟給保險行業(yè)帶來的發(fā)展機遇，闡明其對保險行業(yè)造成的巨大挑戰(zhàn)，相關(guān)方面提出了相關(guān)措施，以促進共享經(jīng)濟與保險行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；共享經(jīng)濟；保險理賠

隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和社會生產(chǎn)力水平的進一步提升，共享經(jīng)濟呈現(xiàn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，現(xiàn)階段，共享經(jīng)濟在我國社會經(jīng)濟發(fā)展的各個領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。共享經(jīng)濟在保險行業(yè)中的應(yīng)用具有重要的經(jīng)濟價值的同時，也給傳統(tǒng)保險服務(wù)行業(yè)帶來挑戰(zhàn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，依靠共享經(jīng)濟發(fā)展保險服務(wù)，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、共享經(jīng)濟的內(nèi)涵和特點

（一）內(nèi)涵

經(jīng)濟學(xué)家在很久之前就已提出共享經(jīng)濟的發(fā)展理念，但近幾年，共享經(jīng)濟才出現(xiàn)較好的發(fā)展形勢。針對共享經(jīng)濟的定義，經(jīng)濟學(xué)界尚未給出統(tǒng)一看法，筆者認為，共享經(jīng)濟就是企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，將閑置資源共享給需要的人群并收取一定的費用的經(jīng)濟模式，這種經(jīng)濟模式共享的只是共享商品的使用權(quán)，商品的所有權(quán)仍歸原物主所有。

值得注意的是，市面上打著共享經(jīng)濟旗號的很多企業(yè)本質(zhì)運作的卻是傳統(tǒng)的租賃業(yè)務(wù)。共享經(jīng)濟與租賃的本質(zhì)區(qū)別在于所有權(quán)歸屬不同，租賃物的所有權(quán)屬于企業(yè)，例如OFO和摩拜單車，單車的所有權(quán)屬于企業(yè)；而共享經(jīng)濟是將個人的閑置商品的使用權(quán)進行臨時轉(zhuǎn)讓，例如Uber和Airbnb，是將個體的汽車和房屋的使用權(quán)進行臨時的轉(zhuǎn)讓，進行轉(zhuǎn)讓的汽車和房屋的所有權(quán)并不歸Uber和Airbnb公司所有。租賃經(jīng)濟對資產(chǎn)的要求較高，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)較弱，以單點對多點的形式存在。而共享經(jīng)濟是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，對資產(chǎn)的要求較低，資源優(yōu)化配置效應(yīng)較強，以多點對多點的形式存在。

（二）特點

1.以互聯(lián)網(wǎng)為依托

互聯(lián)網(wǎng)平臺是發(fā)展共享經(jīng)濟的重要依托，企業(yè)通過對互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢的充分發(fā)揮，為資源共享提供途徑，在閑置資本和需求人群之間搭建了溝通的橋梁，突破了時間和地域的約束，實現(xiàn)了對閑置資本的有效整合，在提升資源利用效率的同時，也能夠給企業(yè)帶來經(jīng)濟收益。

2.使用權(quán)限共享

使用權(quán)限共享是共享經(jīng)濟的典型特點，通過將個人擁有的有形和無形資產(chǎn)進行共享，不僅能夠充分滿足使用者的需求，還能夠為個人帶來不俗的經(jīng)濟收益。在我們的日常生活中，部分物品具有較高的折舊率，若不能保持較高的使用頻率，容易導(dǎo)致資源的浪費。借助共享經(jīng)濟形式，不僅實現(xiàn)對資源浪費現(xiàn)象的有效控制，對提升商品的實際價值也具有重要幫助。

3.商業(yè)信譽良好

共享經(jīng)濟大多發(fā)生于陌生人之間，通過在共享平臺放置閑置資源，不同個體根據(jù)自身需求合理取用資源并支付一定報酬，能夠有效提升資源的利用效率，而這一行為的發(fā)生建立在良好的平臺信譽基礎(chǔ)之上。在當(dāng)前信任缺失較為嚴重的社會環(huán)境下，企業(yè)應(yīng)將打造良好的商業(yè)信譽作為發(fā)展共享經(jīng)濟的基礎(chǔ)和前提，注重對使用者的綜合信用進行評估，實現(xiàn)對信用違約的有效預(yù)防，提升使用者對共享平臺的信任程度。

二、共享經(jīng)濟給保險行業(yè)帶來的發(fā)展挑戰(zhàn)與機遇

保險作為風(fēng)險管理工具，能夠有效轉(zhuǎn)移企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，特別是對于共享經(jīng)濟企業(yè)來說，由于發(fā)展迅速，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，將保險產(chǎn)品引入共享經(jīng)濟領(lǐng)域既可以降低平臺企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，用戶的使用風(fēng)險，又可以拉動保險消費增長，促進市場繁榮。然而，在共享經(jīng)濟給保險行業(yè)帶來頗多機遇的同時，也給其帶來許多前所未有的挑戰(zhàn)。

（一）保險產(chǎn)品開發(fā)

傳統(tǒng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，很難根據(jù)客戶的特殊需求而制定。隨著共享經(jīng)濟這種新業(yè)態(tài)新商業(yè)模式的發(fā)展，帶給保險業(yè)的機遇是巨大的。例如在共享經(jīng)濟中出現(xiàn)了較多的用戶安全問題和事故無人問責(zé)問題，市場對新型險種的需求不斷上升。

共享經(jīng)濟對新型險種的需求也對保險行業(yè)帶來挑戰(zhàn)。首先，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是以精算技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，需要長期的開發(fā)并完善，但由于共享經(jīng)濟出現(xiàn)時間較短，數(shù)據(jù)獲得時間期限較短，缺乏可參考的數(shù)據(jù)，這對新保險產(chǎn)品的開發(fā)是不利的。其次，共享經(jīng)濟下，由于閑置資源得到利用，在物品的利用率提高的情況下，可能會導(dǎo)致單個保險產(chǎn)品銷量的降低。例如共享汽車的出現(xiàn)和普及，可能導(dǎo)致汽車銷量的減少，從而減少購買傳統(tǒng)車險的車主數(shù)量。最后，與大部分傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不同，為共享經(jīng)濟設(shè)計的產(chǎn)品大多是短期的，甚至只是幾個小時和一次性的，這對保險產(chǎn)品設(shè)計也提出了新要求。

（二）保險理賠

在互聯(lián)網(wǎng)+的時代背景下，保險企業(yè)應(yīng)致力于共享保險理賠服務(wù)平臺建設(shè)，將提升保險理賠服務(wù)質(zhì)量作為提升自身綜合競爭力的重要砝碼，將投保人的利益置于發(fā)展的首要位置，縮短查勘現(xiàn)場的時間，為投保人提供優(yōu)質(zhì)的保險理賠體驗。積極吸收和借鑒滴滴快車發(fā)展的成功經(jīng)驗，完善保險理賠服務(wù)的查勘平臺設(shè)計，有助于促進保險理賠服務(wù)質(zhì)量的提升，對降低保險理賠的份額大有裨益。調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國私家車保險收入為7364億元，發(fā)生車險案件5000萬起，保險行業(yè)保險理賠共計支付車險理賠金額2951億元。盡管車險市場具有較為廣闊的發(fā)展前景，傳統(tǒng)車險查勘模式所存在的投入大、成本高、時效慢等弊端仍嚴重影響了服務(wù)質(zhì)量。因此，中國保險協(xié)會制定了完善的“車險理賠服務(wù)平臺”計劃，在此過程中，國家予以了一定的資金支持，中國人民保險、泰康保險和平安保險以及螞蟻金服、滴滴出行等企業(yè)采取共同出資的形式，構(gòu)建了“中保車服科技服務(wù)股份有限公司”，通過打造這一車險理賠服務(wù)平臺，促進了保險理賠服務(wù)的市場化運營，能夠有效增強投保人對保險公司保險理賠服務(wù)的信服程度。該車險理賠服務(wù)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對保險理賠資源的有機整合，通過廣泛招募、培訓(xùn)兼職查勘員隊伍，構(gòu)建完善的查勘服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，一旦接收到投保人信息，查勘平臺會即時發(fā)布出險信息，并就近出動查勘員，投保人能夠享受到類似“滴滴”模式的車險理賠服務(wù)，通過借鑒滴滴出行的發(fā)展模式，為保險行業(yè)的進一步發(fā)展提供了新思路。

滴滴出行是該平臺的主要發(fā)起人之一，不僅為車險理賠服務(wù)平臺提供了可供參考的成功模式，針對車輛及人員調(diào)配、路徑規(guī)劃等方面，也予以了查勘平臺充分的支持，同時，螞蟻金服企業(yè)在支付結(jié)算、地圖定位、圖片識別、信用體系、云計算等方面具備明顯優(yōu)勢，將為這一車險理賠新模式提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持。車險理賠服務(wù)平臺成為現(xiàn)代中國保險業(yè)發(fā)展數(shù)十年來第一個由眾多保險公司自發(fā)參與并聯(lián)合社會資本共同組建的非保險類高科技互聯(lián)網(wǎng)平臺。

由于共享經(jīng)濟中所有權(quán)與使用權(quán)分離問題，使用者可能產(chǎn)生道德風(fēng)險問題，使用者對商品的保護意愿并不強烈，從而提高事故發(fā)生概率，導(dǎo)致共享經(jīng)濟中風(fēng)險評估復(fù)雜，增加了保險公司核保核賠的難度，進而影響投保人用戶體驗。

三、促進共享經(jīng)濟與保險行業(yè)健康發(fā)展的對策建議

對于新興商業(yè)模式而言，法律和監(jiān)管都是不完善的。共享經(jīng)濟作為一個發(fā)展迅速的新商業(yè)模式，政府既要支持和鼓勵共享經(jīng)濟模式發(fā)展，也應(yīng)盡快完善對其法律法規(guī)監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范，以保障公眾利益和行業(yè)發(fā)展。而2018年3月13日，十三屆全國人大一次會議召開第四次全體會議提出將銀監(jiān)會和保監(jiān)會的職責(zé)整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，也給保險行業(yè)監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)。

保險企業(yè)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)中大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，優(yōu)化自身的運營模式并簡化共享經(jīng)濟保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程。保險企業(yè)應(yīng)以共享經(jīng)濟市場需求為導(dǎo)向，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出迎合當(dāng)前經(jīng)濟趨勢的產(chǎn)品。

最后，作為投保人和被保險人也需提高自身意識。首先，共享經(jīng)濟的參與者大多較為年輕，應(yīng)當(dāng)增強防范風(fēng)險意識。投保人和被保險人不應(yīng)存在僥幸心理或投機行為，應(yīng)當(dāng)正確對待相關(guān)保險產(chǎn)品，認清保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機制。另外，投保人應(yīng)當(dāng)充分熟悉相關(guān)保險條款中的保險責(zé)任。由于與共享經(jīng)濟相關(guān)的保險產(chǎn)品，周期較短，價格便宜，購買較隨意，很多投保者并沒有充分了解保險產(chǎn)品便進行購買，從而容易在理賠時出現(xiàn)糾紛。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代下，共享經(jīng)濟發(fā)展對保險行業(yè)發(fā)展帶來巨大的機遇與挑戰(zhàn)，只有政府部門、保險公司和投保人與被保險人共同努力才能促進共享經(jīng)濟與保險行業(yè)的健康發(fā)展。

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