農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防控對策

應(yīng) 震

（簡陽農(nóng)商銀行，四川 資陽 641400）

農(nóng)戶小額信用貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款，一般采取信用的方式。它在很大程度上提高了農(nóng)村貸款的可得性，緩解農(nóng)村建設(shè)資金短缺，有效推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款在國內(nèi)來說還處于發(fā)展階段，其中也存在著很多需要解決的問題與風(fēng)險(xiǎn)。因此我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防控，健全相關(guān)制度，確保農(nóng)戶小額信用貸款的良性發(fā)展，讓其能夠在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到更大的作用。

一、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

首先是自然風(fēng)險(xiǎn)，從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平還需要進(jìn)一步提升，一些落后地區(qū)的農(nóng)民群眾基本上屬于看天吃飯，對自然災(zāi)害的抵御能力相對較弱，自然災(zāi)害的產(chǎn)生直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，造成農(nóng)戶還款來源減少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的落實(shí)程度不高，很多農(nóng)戶遭受了自然災(zāi)害等意外事件后無法得到保險(xiǎn)的彌補(bǔ)。其次是市場風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品市場的嚴(yán)重不對稱性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大且較為頻繁。現(xiàn)階段國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場在銷售渠道、供需關(guān)系、價(jià)格調(diào)整以及產(chǎn)生質(zhì)量管控方面依舊需要進(jìn)一步加強(qiáng)，制度建設(shè)較為落后，對市場信息的掌握還有待強(qiáng)化。尤其是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信息化建設(shè)落后，農(nóng)民群眾對于市場供需關(guān)系并沒有深入全面的了解[1]。再次是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為：農(nóng)村信用環(huán)境需要改善，農(nóng)戶跟風(fēng)違約現(xiàn)象的存在。因?yàn)閭€(gè)別農(nóng)民群眾自身的知識(shí)水平和征信意識(shí)不高，貸款資金挪用和惡意拖欠貸款的現(xiàn)象較多。農(nóng)戶小額信用貸款一般無需固定抵押物，農(nóng)民群眾利用個(gè)人信用進(jìn)行貸款，單方面毀約、拖欠貸款的事件時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融市場發(fā)展較為落后，相應(yīng)的政策法規(guī)不是非常健全，信貸違約現(xiàn)象屢禁不止，若有人拖欠貸款沒有受到相應(yīng)的處罰則容易出現(xiàn)連鎖效應(yīng)，造成風(fēng)險(xiǎn)的累計(jì)和貸款欠息率的上升。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)流行“熟人社會(huì)”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)水平限制。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中，未嚴(yán)格“評(píng)級(jí)授信”，存在對客戶準(zhǔn)入的把關(guān)不嚴(yán)和過度授信現(xiàn)象。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防控對策

（一）完善小額信用貸款制度

一方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善合理的貸款擔(dān)保制度。構(gòu)建并完善擔(dān)保機(jī)制是有效規(guī)避農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的合理手段。我們應(yīng)當(dāng)對擔(dān)保制度進(jìn)行調(diào)整改革，堅(jiān)持從抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保兩方面著手，推動(dòng)小額信用貸款的發(fā)展。一是能夠進(jìn)行不同形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新，二是以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社來充當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，三是對目前的相關(guān)法規(guī)予以調(diào)整完善，讓農(nóng)民群眾能夠?qū)⑥r(nóng)村房產(chǎn)以及土地權(quán)使用作為擔(dān)保抵押[2]。另一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化崗位設(shè)置，圍繞貸款受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置各層級(jí)崗位，確保權(quán)責(zé)清晰、有效制約。也應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)制度，繼續(xù)開展“信用戶、信用村”活動(dòng)，提升農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)管理

首先是要建立授信管理部門，針對農(nóng)戶小額信用貸款存在的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行從上到下的監(jiān)督管理。在這一前提下，建立更加完善合理的授信審批機(jī)制，促進(jìn)科學(xué)授信。其次是應(yīng)當(dāng)對農(nóng)戶提交上的資料予以全面的核查，調(diào)查作業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對農(nóng)戶所提供資料中的關(guān)鍵性內(nèi)容予以實(shí)地考察，嚴(yán)格把握貸款真實(shí)用途和客戶準(zhǔn)入。按照農(nóng)戶的實(shí)際情況對其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，以此作為授信的基礎(chǔ)。再次是應(yīng)當(dāng)努力完善小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理以及授信決策制度。農(nóng)村信用社之間必須要強(qiáng)化縱向和橫向之間的聯(lián)系配合，在上下級(jí)之間、相關(guān)部門之間應(yīng)當(dāng)構(gòu)建信息溝通機(jī)制，強(qiáng)化授信管理工作的協(xié)調(diào)配合，進(jìn)而更好的預(yù)防授信風(fēng)險(xiǎn)。最后應(yīng)當(dāng)健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理的設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控點(diǎn)，前瞻性的發(fā)現(xiàn)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)并借助于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反應(yīng)機(jī)制，盡可能的防范與化解授信風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大失信懲罰力度

現(xiàn)階段，農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)處于初級(jí)發(fā)展建設(shè)階段，在這一過程中還有很多需要我們解決的問題，目前農(nóng)戶貸款都會(huì)報(bào)送征信系統(tǒng)，但過去很多農(nóng)戶存在違約行為而沒有受到懲罰，要進(jìn)一步加快對目前已有的不良貸款以及已核銷置換貸款的催收與化解工作，同時(shí)對其給予一定的懲罰。另外建議政府部門應(yīng)當(dāng)盡快把各個(gè)地區(qū)的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建統(tǒng)一的信息平臺(tái)，將農(nóng)民群眾的個(gè)人資料、不良貸款信息等情況都納入其中。依靠地方政府平臺(tái)，將農(nóng)村小額貸款失信人以及黑名單客戶進(jìn)行公布，從而發(fā)揮出警示作用。一方面，加大對守信貸款人的獎(jiǎng)勵(lì)程度，如加大再貸款額度，降低再貸款利率，至少每年進(jìn)行守信貸款人公示，形成良性循環(huán)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大失信行為的懲罰力度，例如降低失信行為人再貸款額度，設(shè)置失信行為再貸款禁貸期限，提高再貸款利率等。

（四）創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式

首先，進(jìn)一步創(chuàng)新?lián)９ぞ?，積極尋求新的擔(dān)保途徑?，F(xiàn)階段農(nóng)村群眾進(jìn)行小額信用貸款包括農(nóng)戶聯(lián)保與互保等信用擔(dān)保手段，我們還應(yīng)當(dāng)予以不斷創(chuàng)新和拓展，如依靠抵押質(zhì)押的形式進(jìn)行擔(dān)保，進(jìn)一步放寬農(nóng)民群眾抵押品的范圍規(guī)定，可以嘗試實(shí)施非全額擔(dān)保的現(xiàn)代化擔(dān)保形式。其次，拓展農(nóng)村有效擔(dān)保抵押物的基本范圍。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)民群眾信貸抵押物的規(guī)定范圍相對狹窄，所以我們能夠進(jìn)一步拓展抵押物的范圍，打破過去那種常規(guī)的思維，打破林業(yè)權(quán)、土地承保經(jīng)營權(quán)的制約，把這部分生產(chǎn)生活資料進(jìn)行價(jià)值化。最后，組織進(jìn)行交叉聯(lián)保。所謂交叉聯(lián)保是為了避免市場因素導(dǎo)致小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。我們知道不同產(chǎn)品會(huì)在不同程度上受到市場波動(dòng)的影響，相同產(chǎn)品如果由于市場問題而造成產(chǎn)品不能銷售，則整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈也可能會(huì)受影響，所以可以通過交叉聯(lián)保的方式進(jìn)行調(diào)解。各個(gè)類型的產(chǎn)品進(jìn)行交叉聯(lián)保，農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠發(fā)揮出對沖作用，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)[3]。

三、結(jié)語

綜上所述，從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來說，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也有效的處理了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金緊張的問題。但是我們也應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村小額貸款為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民群眾增收致富具有非常重要的意義，但因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，我們唯有進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管、健全相應(yīng)制度、不斷提升農(nóng)民群眾的思想道德素質(zhì)，才能夠確保農(nóng)戶小額信用貸款的良性發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多助力。