中原銀行濮陽分行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實證研究

曹樹奇

【摘要】十九大報告首次提出，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。中央經(jīng)濟工作會議將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為推動高質(zhì)量發(fā)展的八項重點工作之一。中央農(nóng)村工作會議對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署。金融是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。中原銀行濮陽分行堅持“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，通過“渠道下沉、產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”，切實促進惠農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展，助推全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。本文結(jié)合該行工作實踐，通過問題梳理、成因剖析、建議歸納等實證分析，力求拋磚引玉，全面提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的質(zhì)量和水平。

【關(guān)鍵詞】中原銀行 鄉(xiāng)村振興 實證研究

農(nóng)村穩(wěn)則天下安，農(nóng)民富則國家盛。十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意在加快解決農(nóng)村發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等重大問題，補齊全面建成小康社會“三農(nóng)”重要短板。高效服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是金融業(yè)的政治責(zé)任。中原銀行濮陽分行堅持“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”，堅持精準(zhǔn)扶貧，集中人力物力走鄉(xiāng)進鎮(zhèn)駐村，服務(wù)“三農(nóng)”、振興農(nóng)村、普惠農(nóng)民，以實際行動讓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在龍都大地生根，在農(nóng)民心底發(fā)芽，為決戰(zhàn)扶貧攻堅、決勝全面小康而持續(xù)發(fā)力。

一、濮陽市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀分析

濮陽市位于河南省東北部，豫魯冀三省交界處，轄濮陽縣、清豐縣、南樂縣、范縣、臺前縣和華龍區(qū)5縣1區(qū)，設(shè)有1個國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、1個工業(yè)園區(qū)和1個城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)，下轄64個鄉(xiāng)，14個鎮(zhèn)，11個辦事處，共有2946個村民委員會，33個自然村，81個居民委員會，總?cè)丝?94萬?？偯娣e4188平方公里，其中耕地占57.09%，人均0.071公頃（1.07畝）[1]。

黨的十八大以來，濮陽市把解決好“三農(nóng)”問題作為工作的重中之重，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得新進展，糧食生產(chǎn)能力跨上新臺階，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化穩(wěn)步推進，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打下堅實基礎(chǔ)。2017年全市生產(chǎn)總值完成1621億元，增長8.1%；社會消費品零售總額594億元，增長12.1%；全市高標(biāo)準(zhǔn)糧田193萬畝，糧食總產(chǎn)262萬噸；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)總面積47.5萬畝，帶動高效經(jīng)濟作物種植面積140萬畝；農(nóng)民專業(yè)合作社3497家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)565家，農(nóng)村電商村級體驗店600余家，農(nóng)產(chǎn)品銷售收入353億元；全市農(nóng)村集體土地使用權(quán)確權(quán)登記頒證工作居全省首位，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)率達99.16%[2]。

另一方面，濮陽市作為河南省“三山一灘”扶貧開發(fā)重點區(qū)域，貧困人口范圍涉及74個鄉(xiāng)鎮(zhèn)349個貧困村54510戶貧困戶174568名貧困人口，扶貧工作難度大、任務(wù)重。2017年，濮陽市把脫貧攻堅作為第一民生工程，扎實開展“雙聯(lián)四推六覆蓋”活動，大力實施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，圓滿完成5.61萬人脫貧任務(wù)，累計有25.78萬農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。2018年，濮陽市堅持新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興兩手抓，全年計劃實現(xiàn)5.2萬農(nóng)村貧困人口穩(wěn)定脫貧，對1.9萬農(nóng)村貧困人口實施黃河灘區(qū)居民遷建，實現(xiàn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)100萬人以上[3]。

二、中原銀行濮陽分行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作舉措

金融是支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。中原銀行《2015-2019戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃》強化了“服務(wù)市民、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展”的市場定位。中原銀行濮陽分行根據(jù)總行戰(zhàn)略，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新提升惠農(nóng)服務(wù)能力，著力打造“線上+線下”農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈。

（一）扎實推進“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，努力為農(nóng)村居民提供安全、高效、貼心的金融服務(wù)

該行設(shè)立惠農(nóng)金融部、惠農(nóng)示范縣，支行設(shè)置惠農(nóng)業(yè)務(wù)專管員，建立專業(yè)化的惠農(nóng)業(yè)務(wù)團隊。通過“渠道下沉、產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”，加快縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、助農(nóng)取款點“三位一體”渠道體系建設(shè)，把金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融工具推廣到縣域、村鎮(zhèn)，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。截至2017年12月末，該行設(shè)立了1家社區(qū)支行、1家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、7家縣域支行、105家惠農(nóng)服務(wù)點，服務(wù)涉農(nóng)客戶18萬戶。

（二）整合多方資源，形成支持“三農(nóng)”發(fā)展的拳頭

2017年10月份，中原銀行與螞蟻金服、中原農(nóng)險簽署戰(zhàn)略協(xié)議，在河南省農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源整合優(yōu)勢互補，圍繞農(nóng)村客戶打造覆蓋金融、生產(chǎn)、產(chǎn)品推廣、生活消費、保險服務(wù)等為一體的綜合服務(wù)平臺。中原銀行濮陽分行落實總行戰(zhàn)略，加強銀政銀企合作，推出多項惠農(nóng)舉措。截至2017年12月末，該行各項貸款余額64.25億元，較年初增加8.08億元，完成市定目標(biāo)7億元的115.43%。

（三）對照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，明確支持的重點和措施，引導(dǎo)全行加強鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)

實施創(chuàng)業(yè)扶貧，與市縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中心合作，聯(lián)合推出再就業(yè)小額擔(dān)保貸款。實施光伏扶貧，針對貧困戶推出“戶用分布式光伏發(fā)電”授信業(yè)務(wù)。開展產(chǎn)業(yè)扶貧，利用“惠農(nóng)貸”“興農(nóng)貸”“農(nóng)貸1+N”等金融產(chǎn)品，及時滿足農(nóng)村多層次金融需求，2017年該行累計發(fā)放貸款70億元。

（四）全力扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展

該行加大信貸投放力度，重點支持糧油、果蔬、畜禽等農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、農(nóng)產(chǎn)品儲藏保鮮、產(chǎn)地批發(fā)市場建設(shè)、生態(tài)旅游觀光及對當(dāng)?shù)乩瓌哟龠M作用較大的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)項目和企業(yè)，讓分散農(nóng)戶搭上規(guī)模經(jīng)營的“快車”。截至2017年12月末，該行涉農(nóng)貸款余額達15億元。加強對縣域特色中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集聚中小企業(yè)的支持力度，推動中小企業(yè)和地方產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。截至2017年12月末，該行中小企業(yè)貸款余額達34.89億元。

三、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略遇到的主要問題

（一）鄉(xiāng)村振興需要真金白銀投入與資金來源不足矛盾突出

鄉(xiāng)村振興是需要真金白銀投入的大戰(zhàn)略，需要強化投入保障，加快形成財政優(yōu)先保障，金融重點傾斜，社會積極參與的多元投入格局。以濮陽市為例，每年農(nóng)村建設(shè)資金缺口達1.8億元。

（二）電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展迫切與人才缺乏矛盾突出

農(nóng)村電子商務(wù)人才需要接地氣，既要有專業(yè)的電商知識，也要有農(nóng)林知識背景，了解農(nóng)村、了解農(nóng)民、了解農(nóng)村市場，當(dāng)前滿足這些條件的農(nóng)村電商人才十分匱乏。據(jù)統(tǒng)計，河南省每年電商專業(yè)畢業(yè)生約3000人，這部分畢業(yè)生畢業(yè)后或流向商業(yè)、企業(yè)等單位，或部分流向北上廣等大城市，很少有人愿意到農(nóng)村發(fā)展電子商務(wù)。電商專業(yè)人才缺乏，制約著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展[4]。

（三）鄉(xiāng)村振興金融需求迫切與農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、金融機構(gòu)積極性不高的現(xiàn)狀矛盾突出

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然條件和市場價格波動影響較大，未來收益存在較大不確定性，一旦出現(xiàn)災(zāi)害欠收、農(nóng)產(chǎn)品價格驟降等情況，極易造成償貸風(fēng)險。同時，當(dāng)前的涉農(nóng)貸款主要是農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保和擔(dān)保貸款等產(chǎn)品，普遍存在授信額度偏?。ㄒ话悴怀^5萬元）、貸款期限偏短等問題，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實際需求不匹配。另外，尚未形成成熟的產(chǎn)權(quán)市場交易機制和流轉(zhuǎn)平臺，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場還不完善，產(chǎn)權(quán)價值難以確定，在貸款對象出現(xiàn)違約時，向其抵押的“兩權(quán)”變現(xiàn)難度較大[5]。

（四）鄉(xiāng)村振興工作隊伍需求量大、質(zhì)量要求高與當(dāng)前隊伍素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀矛盾突出

實施鄉(xiāng)村振興需要一大批懂農(nóng)業(yè)、知農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊伍，但現(xiàn)實與上述要求還有一定差距。

四、加快實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的工作建議

按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“三步走”時間表，到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成；到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實現(xiàn)。實施鄉(xiāng)村振興時間緊、頭緒多、任務(wù)重，是一項事關(guān)全局的系統(tǒng)工程，急需創(chuàng)新工作機制，加大推進力度。

（一）著力加快農(nóng)村金融創(chuàng)新

中央農(nóng)村工作會議強調(diào)，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須大力推進體制機制創(chuàng)新，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。在融資服務(wù)方面，金融機構(gòu)要優(yōu)化涉農(nóng)業(yè)務(wù)流程，推進“兩權(quán)”抵押貸款，有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中信貸資金不足問題[5]。以中原銀行濮陽分行為例，該行依托遍布全市廣大農(nóng)村的惠農(nóng)服務(wù)點，把業(yè)務(wù)滲透于農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的各個方面，積極為農(nóng)民發(fā)展增收、財富增值提供金融服務(wù)和產(chǎn)品支持。

（二）著力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)

大力培育農(nóng)村電子商務(wù)市場主體，鼓勵電商、物流、商貿(mào)、金融、郵政、快遞等各類資本參與農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。對農(nóng)民進行專業(yè)化培訓(xùn)，特別是加強對有潛力的種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村致富帶頭人、村干部進行電子商務(wù)技能培訓(xùn)[5]。以濮陽市臺前縣為例，該縣積極推進電子商務(wù)與精準(zhǔn)扶貧深度融合，累計培訓(xùn)電商人才1.24萬人，發(fā)展電商企業(yè)500余家，農(nóng)村網(wǎng)店2000余家，全縣電商累計交易額6.71億元[6]。

（三）著力加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)

以濮陽市濮陽縣為例，該縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村人口達到95萬，耕地達到140萬畝。為解決農(nóng)戶經(jīng)營資金問題，激活農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場，濮陽縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心在線下建立了“兩權(quán)”抵押貸款服務(wù)中心，設(shè)置農(nóng)業(yè)、國土、房產(chǎn)、銀行等多個窗口，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)交易“一站式”服務(wù)。同時，在20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)便民服務(wù)中心增設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)窗口，把農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)窗口向村級便民服務(wù)站延伸。通過這種方式，該縣流轉(zhuǎn)土地53.3萬畝，占總耕地面積的38.4%。中原銀行濮陽分行等金融機構(gòu)共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款1110筆，累計金額超過1億元。既有效盤活了農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)，又切實解決了農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題[7]。

（四）著力推進脫貧攻堅

脫貧攻堅是鄉(xiāng)村振興最大的政治任務(wù)、最實的民生工程，要通過轉(zhuǎn)移就業(yè)扶貧、突出易地搬遷扶貧、社會兜底扶貧等多種模式統(tǒng)籌推進脫貧攻堅。其中重點要做好產(chǎn)業(yè)扶貧，沒有產(chǎn)業(yè)支撐，鄉(xiāng)村振興就是無源之水、無本之木。習(xí)近平總書記在寧夏調(diào)研時指出：發(fā)展產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)脫貧的根本之策，要因地制宜，把培育產(chǎn)業(yè)作為推動脫貧攻堅的根本出路。以濮陽市臺前縣為例，該縣打造三皇谷生態(tài)園、豐樂園農(nóng)業(yè)、綠源畜牧等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶貧基地18個，吸納貧困人口3650人。

（五）著力加強“三農(nóng)“工作隊伍建設(shè)和鄉(xiāng)村文化建設(shè)

建立實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，黨政一把手是第一責(zé)任人，五級書記抓落實。加強“三農(nóng)”工作隊伍的培養(yǎng)配備、管理使用，把到農(nóng)村鍛煉作為培養(yǎng)干部的重要途徑，形成人才向農(nóng)村基層一線流動的良好氛圍。加強農(nóng)村公共文化建設(shè)，培養(yǎng)文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)，提升農(nóng)民精神風(fēng)貌和鄉(xiāng)村社會文明程度。以濮陽市南樂縣為例，該縣高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化站12個，體育場所35個，文化活動示范村100個，文化大院322個，年開展活動4000余場，基本滿足了本縣廣大群眾文化需求。

（六）著力改善農(nóng)村人居環(huán)境

以濮陽市為例，該市為加快鄉(xiāng)村振興步伐，以“通、凈、綠、亮、文”（建設(shè)通暢鄉(xiāng)村、潔凈鄉(xiāng)村、綠色鄉(xiāng)村、明亮鄉(xiāng)村、文明鄉(xiāng)村）為重點，按照以點串線、以線帶面、示范帶動、綜合提升的思路，大力開展鄉(xiāng)村振興建設(shè)活動。目前，全市森林覆蓋率達到27.59%，全省平原地區(qū)最高；全市水面面積達到10萬畝以上，形成了田、林、路、渠、湖交輝相映的優(yōu)美田園風(fēng)光；推進新型城鎮(zhèn)化步伐，計劃用3年時間打造30個特色小鎮(zhèn)，增強對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、遷戶定居的承載力；全市32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)了垃圾中轉(zhuǎn)站，80%行政村建設(shè)了垃圾收集池，2900個村聘用了保潔員，村莊凈化綠化美化，群眾生活環(huán)境得到明顯提升[8]。

參考文獻

[1]濮陽市人民政府關(guān)于印發(fā)《濮陽市2018年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃的通知》（濮政〔2018〕14號）.

[2]濮陽日報記者趙磊，濮陽市榮膺“2017中國改革年度案例單位”，濮陽日報，2018年1月15日，第9199期.

[3]濮陽日報記者李鉑冰，去年我市圓滿完成5.61萬人脫貧任務(wù)，濮陽日報，2018年1月11日，第9196期.

[4]劉黨社.河南省農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的SWOT分析與對策[J].理論觀察，2015，06：69-70.

[5]《金融時報》記者陸宇航，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 銀行業(yè)應(yīng)精準(zhǔn)發(fā)力，2017年10月20日，《金融時報》.

[6]中共臺前縣委辦公室，關(guān)于臺前電子商務(wù)發(fā)展情況的調(diào)查與思考，濮陽經(jīng)濟，2017，（1）：19-22.

[7]濮陽日報記者段利梅，落實鄉(xiāng)村振興，濮陽縣探索土地流轉(zhuǎn)新路徑，2017年12月26日，濮陽日報，第9183期.

[8]濮陽日報記者王志浩，凝心聚力保態(tài)勢，攻堅克難顯作為，2018年1月4日，濮陽日報，第9190期.