我國小額貸款公司風險表現(xiàn)及應(yīng)對策略研究

羅桑曲培

【摘要】小額貸款公司的出現(xiàn)，為農(nóng)民、低收入階層以及小微型企業(yè)提供了有效的融資途徑，對促進社會的可持續(xù)發(fā)展起到了舉足輕重的作用。但是，在小額貸款公司飛速發(fā)展的過程中，因為監(jiān)管不力等各種因素的影響，使小額貸款公司運行時面臨著眾多風險。因此，有效的防范小額貸款公司發(fā)展時面臨的風險，有利于小額貸款公司的良好運行，促進我國金融市場的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 風險表現(xiàn) 應(yīng)對策略

一、引言

盡管我國小額貸款公司發(fā)展速度迅猛，但是發(fā)展的可持續(xù)性卻存在問題。小額貸款作為一種金融創(chuàng)新方式，在金融監(jiān)管機制尚不完善的中國將面臨著眾多的風險因素。如果這些風險不能及時化解，不僅僅會影響我國小微型企業(yè)的生存與發(fā)展以及三農(nóng)問題的解決，也會給我國金融行業(yè)帶來不利影響。

二、小額貸款公司發(fā)展中面臨的主要風險

（一）小額貸款的自然風險

自然風險是指因不可抗力原因產(chǎn)生的威脅財產(chǎn)和人身安全等帶來的風險，例如雷電、冰雹等自然災害均屬于不可抗力。與其他金融創(chuàng)新方式不同的是，小額貸款公司的主要目標客戶群之一就是農(nóng)民。就目前我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平來看，農(nóng)民收入的多少依舊與天氣息息相關(guān)。而農(nóng)產(chǎn)品一旦因為不可抗力原因無法帶來相應(yīng)的報酬，則農(nóng)民的可支配收入減少甚至為負，這也在一定程度上加大了無法還清貸款的風險。如果小額貸款公司的眾多客戶均出現(xiàn)這種情況，其資金流動壓力性降低，加劇了小額貸款公司的生存壓力，甚至將面臨倒閉的風險。

（二）小額貸款的市場風險

隨著我國經(jīng)濟市場化進程的不斷加快，以價格為導向調(diào)節(jié)資源配置成為了主要的運營方式。而市場風險即為由于價格波動的不確定性導致的對企業(yè)實現(xiàn)其既定目標的不利影響。市場風險主要包括股票價格風險、利率風險、匯率風險等等。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，交通相對閉塞，必將造成信息的不對稱或信息的延誤甚至是信息的錯誤傳達，這可能造成農(nóng)民錯誤的判斷農(nóng)產(chǎn)品未來的價格走勢。如若高估了農(nóng)產(chǎn)品的預期價格，通過借貸進行大量的生產(chǎn)和種植，形成供過于求的局面，最終只會造成價格急劇下降、農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)民損失慘重的局面。

（三）小額貸款公司的流動性風險

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，小額貸款公司的資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行金融機構(gòu)的融入資金及經(jīng)國家有關(guān)部門同意的其他資金來源。同時小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。由此可知，相比較于銀行，小額貸款公司融資方式單一且金額較小，并且不能向公眾吸收存款，即具有只貸款不存款的特點，這種畸形的經(jīng)營模式在一定程度上決定了其資金流動性較弱。

（四）小額貸款的信用風險

信用風險是指客戶的履約能力和信用水平的變化而導致違約從而帶來損失的可能性。由于小額貸款公司在金融市場的獨特定位，小額貸款公司的信用風險是無法避免的。

（五）小額貸款的合規(guī)風險

合規(guī)風險是指小額貸款公司在開展經(jīng)營活動時違背相關(guān)的法律法規(guī)而可能遭受法律制裁、行政處罰、重大罰款甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照的風險。近年來，由于我國在約束小額貸款的法律法規(guī)尚未完善，不少小額貸款公司鋌而走險，以小額放貸為假象，實際進行著其他的非法勾當，比如放高利貸和非法集資。這不僅僅違背了政府支持三農(nóng)、低收入階層以及小微型企業(yè)的初衷，同時嚴重的損害了貸款人和借款人的合法權(quán)益。

三、小額貸款公司風險應(yīng)對策略

（一）建立有效的信用等級評價制度

首先，為更好的促進小額貸款的良好發(fā)展，我國央行應(yīng)充分利用各大銀行、支付寶等數(shù)據(jù)的支持，完善基礎(chǔ)金融信用的數(shù)據(jù)庫，使國民的信用記錄普及到各個行業(yè)。對于多次違約的低信用客戶應(yīng)及時披露在線，供各大金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)了解，降低不良貸款的數(shù)額。

其次，更應(yīng)關(guān)注企業(yè)的信用等級。高調(diào)獎勵誠信企業(yè)，懲罰失信企業(yè)，讓企業(yè)認識到減信對企業(yè)的重要性；推廣企業(yè)聘用專業(yè)的信用管理師，對外考核客戶的信用額度，降低貸款風險；對內(nèi)考核員工的信用積分，實行獎罰制度，不僅可以提高員工的工作積極性，更有利于貸款公司的高效運行。

（二）政府應(yīng)加大對小額信貸的支持

首先，小額信貸公司作為政府解決“三農(nóng)”問題的重要橋梁，政府更應(yīng)該重視小額貸款公司的發(fā)展。政府應(yīng)該綜合運用補貼、稅收減免等政策工具，著重鼓勵給三農(nóng)、小微型企業(yè)提供貸款的小額貸款公司。其次，對于向小額信貸公司貸款的個人或企業(yè)，政府也應(yīng)予以政策支持，可以進行適當?shù)难a貼，從而達到提升小額貸款公司的業(yè)務(wù)能力，促進小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（三）拓寬小額貸款公司的融資渠道

相較于銀行等金融機構(gòu)，小額貸款公司資金來源單一解數(shù)額較小，這也是阻礙小額貸款公司健康發(fā)展的重要原因之一。因此，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)逐漸放寬小額貸款公司的融資渠道，這樣不僅讓小額貸款公司保留住了業(yè)務(wù)，提升了經(jīng)營能力，貸款的個人或企業(yè)也得到了相應(yīng)的貸款，同時也加強了小額貸款公司與銀行等金融機構(gòu)的交流，促進金融業(yè)的和諧發(fā)展。

（四）加大對小額貸款公司的監(jiān)管力度

小額貸款公司以小額貸款的名義進行非法集資合放高利貸是違法的，也是我國法律堅決不允許的，因此，為了完善小額貸款的監(jiān)管制度，建立嚴懲的規(guī)章制度是打擊小額貸款公司鋌而走險的重要手段。首先，小額貸款公司經(jīng)營期間，小額貸款公司的法人、股東以及相關(guān)的高管應(yīng)該為小額貸款公司的所有放貸行為負責，一旦發(fā)現(xiàn)有違法行為，小額貸款公司應(yīng)接受行政處罰和巨額賠款，相關(guān)的董事、法人等也應(yīng)負有刑事責任，以此起到警示的作用。其次，鼓勵舉報。對于個人或者小額貸款公司內(nèi)部職工的舉報應(yīng)予以重視，一旦經(jīng)已證實，應(yīng)給予舉報人相應(yīng)的報酬，鼓勵大家相互監(jiān)督，從而有效的遏制小額貸款公司違法的行為。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)擔任起監(jiān)管的重責。為防止監(jiān)管機構(gòu)敷衍了事，應(yīng)分區(qū)負責。一旦某區(qū)的小額貸款公司違規(guī)被舉報，相應(yīng)區(qū)域的監(jiān)管機構(gòu)的負責人應(yīng)承擔責任，防止監(jiān)管機構(gòu)懶散不作為。不僅僅要定期清查小額貸款公司的賬目，更應(yīng)不定期的抽查公司的資金流向，向公司員工進行適當?shù)姆煞ㄒ?guī)的教育，防止員工知法犯法。

參考文獻：

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