商業(yè)銀行中綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略創(chuàng)新

【摘 要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)環(huán)境保護(hù)及低碳資源開(kāi)發(fā)具有更高要求，金融行業(yè)也逐漸對(duì)可持續(xù)發(fā)展與自身生存的關(guān)系有了更為深刻的認(rèn)識(shí)。應(yīng)國(guó)家環(huán)保總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)調(diào)控，各金融單位開(kāi)始積極推行低碳經(jīng)濟(jì)，呼吁全社會(huì)減少溫室氣體的排放，從而制定了綠色信貸制度，開(kāi)展了相關(guān)交易活動(dòng)，為我國(guó)生態(tài)環(huán)境建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)融資，構(gòu)建新的金融管理體系和工具。因此，本文對(duì)商業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及戰(zhàn)略創(chuàng)新進(jìn)行分析，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；綠色信貸；戰(zhàn)略；創(chuàng)新

一、引言

目前，綠色信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于發(fā)展階段，還在不斷摸索業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制以及業(yè)務(wù)模式的道路上前進(jìn)。因此，本文分析商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀，可以促進(jìn)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制和模式的不斷完善，促使商業(yè)銀行不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，同時(shí)還可以有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。

二、綠色信貸的概念

綠色信貸（green-credit policy）起源于綠色金融，綠色金融的主旨是保護(hù)環(huán)境，以環(huán)境保護(hù)作為出發(fā)點(diǎn)，幫助和支持企業(yè)能耗節(jié)約和提升生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益，將生態(tài)環(huán)境納入金融業(yè)核算和決策中。我國(guó)于2007年7月，由國(guó)家環(huán)?？偩帧⒅袊?guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)三部門聯(lián)合頒發(fā)的信貸政策《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，并出臺(tái)實(shí)施方法及細(xì)則，將綠色信貸定義為：為了實(shí)施節(jié)能減排策略，借助于信貸手段制定的一系列政策、制度以及實(shí)踐活動(dòng)。其中，綠色信貸業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容是：第一，對(duì)于積極支持環(huán)保、節(jié)能方針的項(xiàng)目或者企業(yè)，給予信貸優(yōu)惠政策；第二，對(duì)于違反環(huán)保規(guī)定的項(xiàng)目或者企業(yè)給予信貸處罰。發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，科學(xué)處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系，讓綠色發(fā)展理念滲透于金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，促使金融行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等。

三、商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀評(píng)價(jià)

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，綠色信貸是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，在發(fā)展和完善過(guò)程中，商業(yè)銀行開(kāi)始在配套措施的基礎(chǔ)上，設(shè)立了專門的管理部門，同時(shí)對(duì)本行的綠色信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制和模式進(jìn)行創(chuàng)新，并且開(kāi)始披露本行綠色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況。我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出較多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在法律制度支撐、信息溝通不暢、商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)等方面，下文將從這些角度進(jìn)行詳細(xì)分析。

1.法律制度支撐力度不足

目前，商業(yè)銀行推出綠色信貸業(yè)務(wù)，通?；谡木G色信貸政策，我國(guó)政府部門頒布的綠色信貸政策，具有明顯的強(qiáng)制性，但是各大商業(yè)銀行制定的相關(guān)配套措施確實(shí)參差不齊，在具體執(zhí)行過(guò)程中，呈現(xiàn)出了明顯的自愿性特點(diǎn)。雖然我國(guó)政府部門頒布了綠色信貸政策，要求商業(yè)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行，然而并沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)沒(méi)有落實(shí)綠色信貸政策的商業(yè)銀行的處罰措施，導(dǎo)致環(huán)保部門以及銀監(jiān)會(huì)等管理機(jī)構(gòu)，沒(méi)有監(jiān)管手段監(jiān)督商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。導(dǎo)致部分商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，決定是否退出綠色信貸業(yè)務(wù)、是否向高污染項(xiàng)目或者企業(yè)發(fā)放貸款，甚至商業(yè)銀行放松了對(duì)高污染項(xiàng)目或者企業(yè)的審批力度。此外，銀監(jiān)會(huì)以及環(huán)保部門也很難通過(guò)行政和法律手段，約束商業(yè)銀行濫發(fā)信貸的行為，由此可見(jiàn)，我國(guó)政府部門以及公眾對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用微乎其微。

2.信息溝通渠道不暢

商業(yè)銀行要想科學(xué)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，務(wù)必需要加強(qiáng)與各級(jí)環(huán)保部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及司法部門的交流合作。但是，當(dāng)前我國(guó)環(huán)保信息系統(tǒng)建設(shè)并不完善，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)在納入企業(yè)環(huán)保信息方面，還存在遺漏和滯后現(xiàn)象。因此，商業(yè)銀行要想及時(shí)獲取企業(yè)的環(huán)保征信信息，具有延遲性，對(duì)信貸審批進(jìn)度產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。由于部分地方環(huán)保部門，沒(méi)有準(zhǔn)確把握企業(yè)的環(huán)保信息，無(wú)法滿足金融以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)環(huán)保信息的需求，大大影響了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)督效果，甚至企業(yè)存在違規(guī)排污、排放等問(wèn)題，司法部門不能及時(shí)了解信息，做不到對(duì)污染企業(yè)進(jìn)行及時(shí)處罰，商業(yè)銀行限于環(huán)保信息不暢，很難再信貸審批環(huán)節(jié)對(duì)高污染企業(yè)實(shí)施信貸處罰。

3.商業(yè)銀行信息披露不透明

商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感，對(duì)綠色業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展具有重要影響。雖然綠色信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的一種有效方式，但是商業(yè)銀行推出綠色信貸業(yè)務(wù)主要來(lái)自于政府外部壓力，內(nèi)部動(dòng)力不足。綠色信貸業(yè)務(wù)自2007年推出以來(lái)，各種社會(huì)責(zé)任報(bào)告、環(huán)境信息披露報(bào)告才陸續(xù)被編制出來(lái)，商業(yè)銀行近些年來(lái)對(duì)高污染行業(yè)環(huán)境信息披露逐步增加，但是依然不夠詳實(shí)，根本原因在于商業(yè)銀行與公眾之間的溝通運(yùn)行機(jī)制不健全，公眾很難有效監(jiān)督商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中為了利潤(rùn)最大化，往往不顧及自身形象，不履行社會(huì)責(zé)任。

四、綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的創(chuàng)新

1.完善法律環(huán)境

完善的法律制度可以有效覆蓋對(duì)環(huán)境污染的預(yù)防、監(jiān)管以及懲治等環(huán)節(jié)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)環(huán)保法律制度還存在很大差距，我國(guó)當(dāng)前頒布的4部環(huán)境法以及20多部資源管理法中，主要針對(duì)企業(yè)污染行為的事后處罰，但是由于部分執(zhí)法機(jī)構(gòu)的執(zhí)行不力，高污染企業(yè)對(duì)環(huán)保法律有恃無(wú)恐，商業(yè)銀行也在利益驅(qū)使下，無(wú)視企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)責(zé)任。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)該制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格約束商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)企業(yè)申貸的審批力度，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)環(huán)境污染的科學(xué)預(yù)防；此外，條例中要明確規(guī)定由于商業(yè)銀行審批不利，造成企業(yè)重大環(huán)境污染應(yīng)該承擔(dān)的污染責(zé)任，對(duì)于對(duì)環(huán)境造成嚴(yán)重污染的企業(yè)，放貸商業(yè)銀行要承擔(dān)連帶責(zé)任，促使商業(yè)銀行在項(xiàng)目放貸過(guò)程中，正確樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)信貸合理性的準(zhǔn)確、科學(xué)判斷。

2.建立信息溝通機(jī)制

綠色信貸業(yè)務(wù)推出之后，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)環(huán)保信息的獲取一直沒(méi)有獨(dú)立，主要依賴于政府部門的發(fā)布，對(duì)于沒(méi)有建立暢通信息溝通渠道的地區(qū)，很難實(shí)現(xiàn)企業(yè)環(huán)保信息的共享，商業(yè)銀行面對(duì)企業(yè)申貸，對(duì)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確判斷。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與環(huán)保部門的信息溝通，雙方之間建立起完善的信息溝通機(jī)制，國(guó)家環(huán)保部門應(yīng)該建立專門的數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為商業(yè)銀行與環(huán)保部門建立起信息溝通的橋梁，創(chuàng)新信息共享機(jī)制。

3.增強(qiáng)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任意識(shí)

商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展影響較大。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部打造綠色信貸文化，使抵制環(huán)境污染、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)深入商業(yè)銀行內(nèi)部，形成保護(hù)環(huán)境的良好風(fēng)氣。具體做法是：商業(yè)應(yīng)該加大對(duì)內(nèi)部員工綠色信貸文化的宣傳力度，讓內(nèi)部員工正確認(rèn)識(shí)綠色信貸文化，提高內(nèi)部員工的環(huán)保意識(shí)，并且加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工在可持續(xù)金融發(fā)展理念的引導(dǎo)下，增強(qiáng)環(huán)保責(zé)任感，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在綠色信貸業(yè)務(wù)的審核過(guò)程中可以加強(qiáng)審核和監(jiān)管，積極承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。此外，商業(yè)銀行還要完善綠色信貸業(yè)務(wù)的信息披露流程，對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的操作流程、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及執(zhí)行效果進(jìn)行科學(xué)披露，披露信息不能僅限于貸款余額，需要對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)信息進(jìn)行全面詳實(shí)地披露，以便于政府以及非政府組織監(jiān)管商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，確保商業(yè)銀行在監(jiān)督之下科學(xué)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

五、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的推出，在促進(jìn)企業(yè)環(huán)保方面能夠發(fā)揮積極作用，綠色信貸業(yè)務(wù)的推出能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行的環(huán)保責(zé)任意識(shí)。綠色信貸業(yè)務(wù)雖然是商業(yè)銀行在政府綠色信貸政策的頒布下推出，但是該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要接受社會(huì)公眾以及監(jiān)管部門監(jiān)督，才能夠科學(xué)有序開(kāi)展。鑒于文中提到的商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題，除了文中提到的戰(zhàn)略創(chuàng)新之外，在網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行、環(huán)保部門、銀監(jiān)會(huì)以及非社會(huì)組織可以借助于社交工具，例如：微信公眾號(hào)、APP軟件等，方便公眾監(jiān)督，從而有利地促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)申貸的判斷，將環(huán)境污染杜絕在源頭。

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作者簡(jiǎn)介：

孔祥瑞（1984—），女，山東棗莊人，碩士，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：銀行信貸管理。。