網(wǎng)上支付對(duì)大眾消費(fèi)模式的影響及其法律監(jiān)管

董麗娟

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的興起，各種網(wǎng)上支付方式應(yīng)運(yùn)而生，向生活與生產(chǎn)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展。多家C2C網(wǎng)站相繼研發(fā)退出自己獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)， 相繼推出了余額寶、花唄、借唄等多種功能。這些網(wǎng)上支付方式與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)特別是服務(wù)業(yè)結(jié)合，為廣大居民消費(fèi)帶來了極大便利。但同時(shí)，也出現(xiàn)大數(shù)據(jù)收集、隱形簽約、高額手續(xù)費(fèi)、借唄借貸合法性、沉淀資金等問題，亟待法律法規(guī)的規(guī)制。這些問題的背后是對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為模式潛移默化的影響。本文將基于此研究背景和問題，結(jié)合網(wǎng)上支付方式的發(fā)展與特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下的居民消費(fèi)行為進(jìn)行分析，尤其是對(duì)居民消費(fèi)行為的影響，并對(duì)現(xiàn)有問題監(jiān)管提出法律建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；消費(fèi)行為變遷；市場規(guī)制；政府監(jiān)管

一、研究背景

近年來，除了傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)上銀行，手機(jī)APP等移動(dòng)支付方式，以支付寶和微信支付為代表的網(wǎng)上支付第三方平臺(tái)發(fā)展迅速。隨著支付方式的變化，網(wǎng)上支付對(duì)大眾消費(fèi)模式產(chǎn)生了巨大的影響，而且在未來也會(huì)有更多的影響。從個(gè)體層面講，如何通過了解網(wǎng)上支付和消費(fèi)心理，避免消費(fèi)者自身成為網(wǎng)上“借唄”、“花唄”的奴隸；而從整體層面講，如何通過分析觀察，找出網(wǎng)上支付過程中需要不斷完善的漏洞，維護(hù)消費(fèi)者群體性權(quán)益，則是本文的意義所在。

二、網(wǎng)上支付方式變化及特點(diǎn)

1.網(wǎng)上支付的定義

網(wǎng)上支付作為電子支付的形式之一，是通過第三方平臺(tái)提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式。通過網(wǎng)上支付，可以將用戶的資金從銀行卡或者第三方電子錢包中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款一般是即時(shí)到賬不需人工確認(rèn)。

2.網(wǎng)上支付的特征

與傳統(tǒng)的支付方式相比，網(wǎng)上支付有以下特征：

（1）數(shù)字化。又稱為無形化，電子化。各種電子支付方式都是采用數(shù)字化的方式，相較于傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行兌換，更加具有先進(jìn)技術(shù)的因素。

（2）開放性。網(wǎng)上支付是基于開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，相較于傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)，其工作環(huán)境更為靈活自由。個(gè)人操作也會(huì)更少收到營業(yè)時(shí)間、工作人員、系統(tǒng)自身功能的限制。

（3）網(wǎng)絡(luò)性。網(wǎng)上支付利用因特網(wǎng)，一般不可以不聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作。同時(shí)，其在網(wǎng)頁、電腦或者手機(jī)客戶端需要下載特定的APP軟件進(jìn)行登錄操作。需要一定的配套設(shè)置，比如智能手機(jī)、攝像頭等，相較傳統(tǒng)的支付硬件要求更高。

（4）便捷性。這也是網(wǎng)上支付給大眾最大的印象。用戶利用網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字技術(shù)和手中的硬件設(shè)備（電腦或手機(jī)），既可以享受傳統(tǒng)支付提供的服務(wù)，同時(shí)也會(huì)增加更多的理財(cái)選擇、好友互動(dòng)等，其高效率、趣味性可以突破時(shí)間和空間限制，節(jié)省了人力資源。

（5）網(wǎng)絡(luò)安全性。這一點(diǎn)特性有些爭議。因?yàn)殡娮又Ц兑揽康氖蔷W(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)支持。如果從票據(jù)的無因性來看，紙幣丟失后，拾到的人就可得到該紙幣并進(jìn)行使用。但是網(wǎng)上支付的電子錢包等，通過用戶密碼、軟件加密和揭秘系統(tǒng)以及防火墻等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，可以實(shí)現(xiàn)更安全的保護(hù)功能。當(dāng)然，隨著科技發(fā)展，包括軟件本身一旦技術(shù)加密不夠完善，也可能出現(xiàn)黑客攻擊漏洞等情況，造成用戶損失。著名的“網(wǎng)絡(luò)釣魚”和“雞尾酒釣魚術(shù)”是比較典型的詐騙方式。但是目前來看，我國較大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多數(shù)方面做的比較完善，有漏洞也在及時(shí)彌補(bǔ)。當(dāng)然法律也需要進(jìn)一步完善這方面的規(guī)定。

三、消費(fèi)模式變化趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)學(xué)原因分析

1.消費(fèi)模式變遷

消費(fèi)者行為通常會(huì)被簡單化地定義為對(duì)產(chǎn)品或者服務(wù)的獲取。根據(jù)西方學(xué)者馬歇爾的研究，通過邊際效用遞減規(guī)律、需求價(jià)格彈性規(guī)律、消費(fèi)剩余構(gòu)成等理論可以發(fā)現(xiàn)，效用會(huì)影響并改變消費(fèi)者的消費(fèi)方式。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯則提出收入是決定消費(fèi)的主要因素，而費(fèi)雪則主張消費(fèi)者考慮的是在有限的收入下，最大化其一生的效用，費(fèi)里德曼又在此基礎(chǔ)上將收入分為暫時(shí)性收入和持久收入，認(rèn)為是后者影響并決定了消費(fèi)模式。在中國，消費(fèi)者的概念從立法上是從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》出臺(tái)后，大眾才有對(duì)消費(fèi)者的意識(shí)。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條將消費(fèi)者定義為“為生活消費(fèi)需要購買、適用商品或者接受服務(wù)”的行為界定為消費(fèi)者的消費(fèi)行為。傳統(tǒng)消費(fèi)的起點(diǎn)是認(rèn)識(shí)需求，即有明確需求才去進(jìn)行的購買，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)由于有大篇幅的廣告、晚會(huì)、紅包、日常網(wǎng)頁文章推送等，產(chǎn)生隨機(jī)購買的可能性會(huì)更高。用通俗的話來說，從“滿足需求”變?yōu)榱恕皠?chuàng)造需求”。其實(shí)本質(zhì)上，線上購買對(duì)消費(fèi)需求更加注重精神層面，自我意識(shí)，以及個(gè)性化需求的滿足。

2.網(wǎng)上支付對(duì)當(dāng)前消費(fèi)模式的影響

隨著電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng)，我國個(gè)人網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展非常迅速，第三方支付平臺(tái)的市場規(guī)模也迅速增長。其中，影響消費(fèi)模式的原因有很多，國內(nèi)大多數(shù)研究多局限于分析消費(fèi)者個(gè)人因素。而隨著研究的發(fā)展，現(xiàn)在的研究也擴(kuò)展到消費(fèi)周邊因素，例如網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、產(chǎn)品特性與服務(wù)品質(zhì)等。

我們可以大致將影響電子支付對(duì)當(dāng)前消費(fèi)模式的因素歸納為個(gè)體因素、外部因素與產(chǎn)品因素三類。第一類個(gè)體因素主要是個(gè)體的特征因素、包括消費(fèi)者心理。而外部因素包括社會(huì)文化、購物風(fēng)險(xiǎn)、物流服務(wù)等。而網(wǎng)上支付則滲透到了消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)，無論消費(fèi)者處于何種消費(fèi)動(dòng)機(jī)，支付方式都對(duì)消費(fèi)額度產(chǎn)生顯著影響，而消費(fèi)額度則影響了大眾消費(fèi)模式。

（1）網(wǎng)上支付提高了消費(fèi)者的消費(fèi)額度。網(wǎng)上有研究表明，網(wǎng)上支付、代金券、信用卡等支付明顯比使用現(xiàn)金支付的消費(fèi)額度更高。一個(gè)典型例子是支付寶與淘寶聯(lián)合推出各項(xiàng)奢侈品、高端數(shù)碼產(chǎn)品，總價(jià)值較高但是可以申請(qǐng)分期付款的消費(fèi)模式，可以帶動(dòng)大量年輕人特別是在校大學(xué)生的消費(fèi)。同時(shí)，在“雙十一”、“雙十二”等各種節(jié)日，鼓勵(lì)消費(fèi)者免費(fèi)提高提前消費(fèi)額度。

（2）網(wǎng)上支付提高了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。在利用免費(fèi)透支或分期付款、甚至一定額度的提現(xiàn)后，降低消費(fèi)門檻的下一步就是提高消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。在過去，申請(qǐng)信用卡需要認(rèn)證審查多個(gè)環(huán)節(jié)，考察申請(qǐng)者的還款呢能力，因此“透支消費(fèi)”似乎是一種“高大上”的消費(fèi)方式。而如今，門檻的降低使得大眾的消費(fèi)心理產(chǎn)生更多預(yù)期，更多可支配的金額極大的促進(jìn)了消費(fèi)欲望的提高。

（3）網(wǎng)上支付改變的消費(fèi)者的自我概念。隨著消費(fèi)欲望的提高并通過電子支付得到滿足，大眾對(duì)自我概念也產(chǎn)生了變化。這就是所謂的“創(chuàng)造消費(fèi)欲望”，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為自身應(yīng)當(dāng)進(jìn)行“改造”，其自身就會(huì)主動(dòng)將消費(fèi)水平進(jìn)行概念上的提升，從而利用方便快捷且功能多樣的網(wǎng)上支付，滿足自身更高水平的消費(fèi)。而如果透支額度不夠，則會(huì)轉(zhuǎn)為進(jìn)一步的借貸，或選擇風(fēng)險(xiǎn)收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。這樣一來，網(wǎng)上支付平臺(tái)也會(huì)更加多元化的發(fā)展。大眾消費(fèi)者也會(huì)習(xí)慣于超前消費(fèi)，將一定資金存在第三方電子錢包等生活方式。

四、沉淀資金去向的相關(guān)法律問題及其消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

沉淀資金在網(wǎng)上支付中又可以分為交易當(dāng)中的“在途資金”，以及平臺(tái)吸存或者返還到電子賬戶中的沉淀資金。目前多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利模式并不明確，而支付寶、財(cái)付通等少數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了絕大多數(shù)市場份額，而其中也會(huì)出現(xiàn)許多資金周轉(zhuǎn)問題?？梢哉f，沉淀資金是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付運(yùn)作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

對(duì)于沉淀資金，其法律定性本有爭議，有人認(rèn)為是屬于銀行存款屬性。也有人認(rèn)為是第三方支付機(jī)構(gòu)的債務(wù)屬性，還要人認(rèn)為其實(shí)電子貨幣屬性。目前國內(nèi)主流觀點(diǎn)應(yīng)屬于預(yù)付價(jià)值屬性說，即客戶將資金預(yù)存在第三方支付的賬戶，是預(yù)存待付的款項(xiàng)。 根據(jù)2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和2015年的《非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，我國客戶存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的資金所有權(quán)，并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，第三方支付機(jī)構(gòu)不享有沉淀資金的所有權(quán)。而根據(jù)《合同法》對(duì)保管合同的規(guī)定，保管人返還原物還有義務(wù)返還孳息。如果沒有約定，孳息應(yīng)歸原物所有權(quán)人所有。而實(shí)際操作中，第三方支付機(jī)構(gòu)往往會(huì)給出格式合同來減少孳息的返還。例如《“支付寶服務(wù)”使用規(guī)則》中則有相應(yīng)規(guī)定，消費(fèi)者必須接受才可能繼續(xù)使用該支付平臺(tái)。

對(duì)此的法律建議如下：首先，建議建立客戶沉淀資金保障基金制度。其目的在于彌補(bǔ)第三方支付機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉后對(duì)客戶造成的沉淀資金損失。近日的“小藍(lán)單車”押金難以退還的問題就是可以通過這種基金進(jìn)行解決。其次，可以進(jìn)行附條件的利息返還制度。比如約定一定時(shí)間范圍內(nèi)沉淀資金的孳息達(dá)到某個(gè)事先約定數(shù)值，則客戶有權(quán)請(qǐng)求第三方支付機(jī)構(gòu)將這部分孳息返還。此外，在法律上，可以提高互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關(guān)法律規(guī)定的法律位階。由于我國《立法法》規(guī)定了各法律、行政法規(guī)的位階。對(duì)于相關(guān)支付有可能產(chǎn)生的金融犯罪，也應(yīng)在《刑法》《民法》等基本法中補(bǔ)充相應(yīng)條款，或者相應(yīng)條款（例如“洗錢罪”）中對(duì)新形式犯罪加以補(bǔ)充。不僅如此，對(duì)于其法律監(jiān)管還應(yīng)完善。目前，我國工商行政管理總局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》，這也證實(shí)了工商部門對(duì)于其沉淀資金監(jiān)督的義務(wù)。

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