我國中小企業(yè)民間借貸的法律規(guī)制問題探析

吳凱

摘 要：我國現(xiàn)有中小企業(yè)一方面需要大量融資資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模#提升市場占有地位，但是另一方面占有絕對壟斷地位的國有商業(yè)銀行及其股份制商業(yè)銀行#地方性金融機(jī)構(gòu)又根本無法滿足中小企業(yè)的融資需求 在投資渠道狹窄的情勢下，民間確實(shí)存在部分擁有富余閑置資金的自然人或企業(yè)，他們急需尋求資金出路以便資金資本市場的利潤獲取 這種情勢正好實(shí)現(xiàn)滿足中小企業(yè)的融資資金的渠道，民間借貸成為滿足供求雙方的必然選擇 但隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國中小民間借貸融資問題愈演愈烈 如何看待顯存的中小企業(yè)民間借貸融資問題，從法律規(guī)制方面進(jìn)行建構(gòu)與創(chuàng)新，是目前刻不容緩的重要研究課題。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；法律

一、我國中小企業(yè)民間借貸融資方式現(xiàn)狀分析

隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，我國相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)也隨之規(guī)模不同程度的擴(kuò)充 中小企業(yè)發(fā)展壯大，需要有大量后備資金增援 而中小企業(yè)融資根本無法滿足公司上市的基準(zhǔn)條件，同樣也無法滿足國家金融機(jī)構(gòu)融資借貸資金的基準(zhǔn)條件 在這種情勢下，中小企業(yè)只得依附于民間借貸這種調(diào)動資金靈活#融資條件相對便利的融資渠道據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在第二屆中國中小企業(yè)投融資交易會新聞發(fā)布會上稱，截至 2012 年底，民間借貸市場的總體規(guī)模已超過 4 萬億元，在工商部門注冊的中小微企業(yè)超 1300 萬戶，其超過 1/3 的融資來自民間借貸。

二、我國中小企業(yè)民間借貸存在問題及其成因分析

一方面，我國中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問題#經(jīng)濟(jì)市場上獲取更多的利潤從而市場占有率擴(kuò)充起到了積極正面效應(yīng) 但是另一方面，民間借貸高額利率借貸手續(xù)簡單無規(guī)范操作#中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算，擾亂了正?；?jīng)濟(jì)市場秩序。

1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據(jù)，經(jīng)雙方簽字認(rèn)可所借款項(xiàng)，借貸關(guān)系這種諾成#雙務(wù)合同即告成立。在新型民間借貸關(guān)系中，作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級換代規(guī)模擴(kuò)大創(chuàng)新，但是中小企業(yè)根本無法達(dá)到證券市場的融資需求，也無力滿足國家金融機(jī)構(gòu)放貸資金嚴(yán)格復(fù)雜的審批程序 因此，大量的中小企業(yè)只得訴求除國家金融機(jī)構(gòu)以外的自然人#法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織 資本市場中，確實(shí)存在大量擁有資金#需求實(shí)現(xiàn)融資利潤增速的貸方 他們與借方無實(shí)質(zhì)上依存關(guān)系，或者經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，或者經(jīng)過熟人介紹，借貸雙方并無嚴(yán)格借方資質(zhì)審查，也無嚴(yán)格放貸程序 雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定＼打借條的方式），完成對中小企業(yè)的放貸可見，民間借貸中小企業(yè)作為借方，資質(zhì)條件弱化，只要有介紹，形式上配合完成借貸流程，實(shí)現(xiàn)資金借貸相對國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)容易得多。

2、民間借貸高額的貸款利率

按照正常流程，中小企業(yè)按照約定的款項(xiàng)使用用途實(shí)現(xiàn)目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除 但是，造成中小企業(yè)無力按照約定貸款利率還本付息，最終！跑路潮"的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率 民間借貸利率是指居民個人與企業(yè)居民個人之間借貸的利息率 其特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時，利率提高，需求疲軟時，利率下降 利率完全受市場自發(fā)調(diào)節(jié) P2P 機(jī)構(gòu)微金所披露全國 16 個省#直轄市的民間借貸市場利率情況：據(jù)&中國民間利率市場化報告顯示，2014年 9 月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達(dá) 27.14%，持續(xù)居高不下其中，福建省民間借貸利率最高，達(dá) 28.81%，浙江省和山東省次之，分別為 28.58%和 28.48%北京則相對處于較低水平，為 22.26%，其余各省從 27.89%到 24.86%不等，地區(qū)間差異明顯 報告顯示，民間有息借出資金規(guī)模7500 億元，平均利率 36.2% 農(nóng)村地區(qū)無論是民間借貸利率還是銀行利率都會比城鎮(zhèn)更高，分別為 25.7%和 7.3%。一般而言，中小企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右 通過兩相對比，不難得出結(jié)論：民間借貸高額利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國家金融機(jī)構(gòu)的貸款利率 國家雖屢次出招改變現(xiàn)狀，但對于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車薪 中小企業(yè)在資金鏈斷裂，急需資金卻無力獲取其他資金來源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。

3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢

首先，作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化，和貸方之間基于信賴#情面松散簽署融資合同；高額的貸款利率，無疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患 近年來，民間借貸的貸方也逐步嚴(yán)格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價認(rèn)定#價值監(jiān)管等一系列問題并沒有得到有效妥善處置 其次，中小企業(yè)民間借貸過程監(jiān)管無力，甚至很多方面監(jiān)管！留白"，這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一 中小企業(yè)民間借貸往往！暗箱炒作"，高額貸款利率#融資款項(xiàng)用途合法性及其?？畹轿缓笫褂眠^程#逾期還貸或者無法償債的情勢下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊?，完全依賴借貸雙方自我！約束"，任何中間環(huán)節(jié)的紕漏，都會引起雙方融資糾紛 據(jù)西寧市中級人民法院通報情況顯示，從 2013 年 1月至 2015 年 6 月，西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長，案件訴訟標(biāo)的金額翻倍增長 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013 年1 月至 2015 年 6 月，西寧市兩級法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件 2252 件 法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲，從 2013 年審結(jié) 652 件增至 2014 年的 1052 件，年均增速 61.35%，2015 年上半年增速 68.1% 民間借貸糾紛結(jié)案標(biāo)的額也在逐年增加，從 2013 年的 1.79 億元增長至2014 年的 8.07 億元，年均增幅為 350.84%。

三、我國中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)

中小企業(yè)民間借貸無可抑制的增長，僅僅依存我國現(xiàn)有的《合同法》《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融機(jī)構(gòu)活動取締辦法》以及中國人民銀行發(fā)布的通知《最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋》遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足立法，只有有法可依，才能切實(shí)保障借貸雙方的合法權(quán)益，也便于國家實(shí)施有效監(jiān)管 特別值得一提的是，2015 年 8 月 6 日，最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱&新規(guī)定），自 2015 年 9月 1 日已經(jīng)施行。這是最高院時隔 24 年后，重新發(fā)布的關(guān)于民間借貸的司法解釋。

四、總結(jié)

中小企業(yè)民間借貸是一個系統(tǒng)工程，單純依賴某一個部門或者機(jī)構(gòu)某一項(xiàng)規(guī)范出臺某一家企業(yè)都無法使其正?；?guī)范化，需要政府搭建平臺引導(dǎo)企業(yè)良性運(yùn)作，只有這樣中小企業(yè)民間借貸才可以逐步走上正軌。

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