貴州農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀淺析

馬莉 羅磊

[摘 要]為提高貴州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，降低貧困人口所占比例，施行普惠金融體系是有效的解決方案。本文以農(nóng)村普惠金融為研究對(duì)象，對(duì)貴州省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，分析目前存在的問題，從而提出促進(jìn)普惠金融發(fā)展的優(yōu)化措施。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;貴州農(nóng)村;金融機(jī)構(gòu)

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著政府發(fā)出的明確發(fā)展惠普金融的號(hào)召，金融服務(wù)將會(huì)給市場中的各個(gè)組成部分帶來積極推動(dòng)作用，尤其是對(duì)于目前的尚不發(fā)達(dá)的區(qū)域例如偏遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)或是貧困地區(qū)等，以及殘疾人等弱勢社會(huì)群體而言，普惠金融提供了一項(xiàng)更為安全可靠的金融服務(wù)。

普惠金融一詞最早源于國際扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出的“建設(shè)普惠金融體系”構(gòu)想。2015 年 12 月，中國國務(wù)院在總結(jié)多方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上明確了與中國國情相適應(yīng)的“普惠金融”概念，即在公平與商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能滿足全體社會(huì)成員的金融服務(wù)需求。其特點(diǎn)主要有：（1）覆蓋面廣，即強(qiáng)調(diào)要覆蓋所有的社會(huì)人群。（2）具有可持續(xù)性，即金融服務(wù)包容性發(fā)展不僅追求可得性提高，還要追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，以保證有足夠的能力提供長期支持機(jī)制。（3）金融服務(wù)的系統(tǒng)性，即普惠金融是一種全方位、各類金融服務(wù)齊備的服務(wù)方式。

1 貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融惠及能力得到提升

一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大，努力探索微型信貸產(chǎn)品。截至2017年底，據(jù)央行《2017年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，貴州省小額信貸余額達(dá)到80.99億元，省域農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)獲得率在95%以上，帶動(dòng)全省新增發(fā)放20.4336億元?jiǎng)?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，有力支持就業(yè)困難人員和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，小額信貸在這段時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)的連續(xù)增長表現(xiàn)出信貸資源充足的顯著特征;二是優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，展開有區(qū)域的有特征的新型信貸產(chǎn)品，滿足不同轄區(qū)的不同需求和信貸資金供給形式;三是信貸環(huán)境不斷改善，在做好信貸投放的同時(shí)，改善信貸的管理形式，優(yōu)化信貸的申辦和審批流程。

1.2 金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)

各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，積極開展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。大力拓展個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站。

2017年以來，貴州省農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款占各項(xiàng)貸款總額的七成以上。目前的貴州省各銀行的貸款余額超過三分之一涉及到農(nóng)業(yè)發(fā)展，共計(jì)3213億元。高于全國平均水平，位居全國第9位。貴州小微企業(yè)獲得貸款占銀行業(yè)的整體貸款總額的43%，整體余額1846億元，超出國內(nèi)平均水平17.8%。政策積極推動(dòng)的“兩權(quán)”試點(diǎn)共計(jì)發(fā)放貸款超過8億元，貸款余額超過11億元。貴州省的農(nóng)村信貸發(fā)展為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

1.3 金融宣傳內(nèi)容豐富，誠信意識(shí)不斷提升

貴州省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通過志愿者服務(wù)的形式在農(nóng)村設(shè)立定期的金融知識(shí)講座，培養(yǎng)農(nóng)村群眾的金融意識(shí)，打造金融產(chǎn)品的品牌教育。利用各種技能、技術(shù)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)為農(nóng)村群眾普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，積極宣傳如何借貸資金、抵制假幣、使用電子貨幣支付以及建立信用體系等金融知識(shí)。從而解決從需求到供給的連接，有效地提高金融服務(wù)在農(nóng)村的認(rèn)知度。

為提高農(nóng)村居民的誠信意識(shí)，尤其是貧困農(nóng)戶的誠信意識(shí)，貴州省各級(jí)人民銀行積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)探索新型小額貸款模式，如“公司+基地+農(nóng)戶”的共贏發(fā)展模式、“631”政融保模式、“專業(yè)大戶+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)模式、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、保險(xiǎn)抵押擔(dān)保模式、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押模式和“一卡通”資金擔(dān)保模式。這些模式的創(chuàng)新和使用為普惠金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

2 貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配

農(nóng)村居民信貸需求旺盛，但金融供給狀況不容樂觀。近年來，貴州省農(nóng)村居民消費(fèi)在收入中占比較高，在70%-90%之間，高額的消費(fèi)支出導(dǎo)致結(jié)余很少，只有較少部分可用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，信貸需求明顯。但由于銀行借貸門檻較高，大多數(shù)農(nóng)村居民只能選擇通過小農(nóng)經(jīng)濟(jì)或外出務(wù)工來維持生活，難以擺脫拮據(jù)的生活。

以貴州省畢節(jié)市大方縣為例，作為貴州省的全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣之一，其貧困人口達(dá)該縣總?cè)丝诘?9%。根據(jù)2008-2017年貴州省金融改革試點(diǎn)縣農(nóng)信社貸款流向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年該縣合作社農(nóng)戶借貸參與率高達(dá)95%，對(duì)于資金的需求相比前幾年增加了64%，但整個(gè)金融體系所能提供的資金并沒有根據(jù)需求提高，這種金融供給不足的情況對(duì)該地脫貧工作的開展帶來了一定的障礙。

2.2 鄉(xiāng)村資金流失嚴(yán)重，金融服務(wù)能力不足

從貴州省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存貸比來看，這些機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村吸收的大量存款卻未用于鄉(xiāng)村，而是流向其他商業(yè)銀行，資金流失嚴(yán)重。而其他商業(yè)性銀行也由于股東逐利性不愿意涉足風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村市場，更多的也是吸收當(dāng)?shù)卮婵?，而?duì)應(yīng)的貸款服務(wù)是不足的。截至2017年9月末，全省各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款總額同比增長24.08%，達(dá)到了1117.73億元?；蒉r(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)達(dá)到5231個(gè)，同比增長11.65%，“兩權(quán)”抵押貸款余額1839萬元，同比增長5.4倍。但是在觀察貸款流向的時(shí)卻發(fā)現(xiàn)（下轉(zhuǎn)頁）

（上接頁）有占比近41.7%的鄉(xiāng)村資金沒有流回繼續(xù)支持農(nóng)村的金融需求，而是被作為固定資本被凍結(jié)下來。

從現(xiàn)有的市場格局來看，絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)商行一家商業(yè)銀行。由于缺乏競爭，壟斷，使其采取的最優(yōu)策略為維持運(yùn)轉(zhuǎn)的最低規(guī)模。

2.3 農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品較少，農(nóng)村普惠金融環(huán)境有待提高

目前，貴州省導(dǎo)致農(nóng)村居民資金缺乏的主要原因是因病因?qū)W或小規(guī)模經(jīng)營中急需資金周轉(zhuǎn)，一般來說資金的缺口都在5-10萬元左右，而期限大都在0.5-5年之間。此外，因?yàn)槿狈Φ帧①|(zhì)押品無法通過傳統(tǒng)金融審核的農(nóng)戶人數(shù)居多，多數(shù)農(nóng)戶仍無法順利享受有效的金融服務(wù)。

目前貴州省信用體系還不健全，服務(wù)于小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入人群的抵押擔(dān)保體系，資產(chǎn)擔(dān)保公司和信用評(píng)級(jí)公司仍然比較缺乏;此外，普惠金融的客戶風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱，惡意逃債的現(xiàn)象出現(xiàn)概率很大，無形中增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本，進(jìn)而影響商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

3 優(yōu)化貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

3.1 完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)能力不足情況，一是完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立完善的道路體系。二是加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。城鎮(zhèn)一體化是解決農(nóng)村布局金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成本過高的方法之一，它可以使農(nóng)村居民享受城市的溢出效應(yīng)。三是降低小微企業(yè)進(jìn)行信貸的成本投入，可以采用批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸的形式，進(jìn)行銀行間的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)服務(wù)能力的提升。

將普惠金融推動(dòng)相關(guān)指標(biāo)納入金融生態(tài)環(huán)境測評(píng)和建設(shè)，建立統(tǒng)一的信息交互平臺(tái)。推進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系的建設(shè)和發(fā)展，通過對(duì)例如稅收、工商等信息進(jìn)行整理和歸納，實(shí)現(xiàn)對(duì)于貧困人口的識(shí)別、政策傾斜。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用體系進(jìn)行檔案化，并定期對(duì)信用體系進(jìn)行審核并公示審核結(jié)構(gòu)。

3.2 政府加大支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村

為解決金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足的問題，一是要積極貫徹金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)減稅、免稅政策。二是實(shí)施差異化、梯次性的財(cái)政政策。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)程度越深的給予越大程度的優(yōu)惠政策。三是建立政策性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金。可從地方財(cái)政中撥出部分資金建立政策性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 建立多層次普惠金融機(jī)構(gòu)體系

普惠金融工作應(yīng)大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，多層次建立普惠金融機(jī)構(gòu)體系。

第一層次是引導(dǎo)國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為那些普惠金融底層金融機(jī)構(gòu)提供再貸款、再擔(dān)保、再保險(xiǎn)以及批發(fā)資金服務(wù)，鞏固普惠金融的資金來源。

第二層次是積極利用大型商業(yè)銀行。利用大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭企業(yè)等上規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)，具體可采取打包貸款、聯(lián)合貸款等形式。

第三層次是由城商行、農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合社）、郵儲(chǔ)行等普惠金融中堅(jiān)力量構(gòu)成。它們是最具有人氣、了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，也是最適合服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的，應(yīng)該向農(nóng)村下沉，積極挖掘農(nóng)村金融市場這片“藍(lán)?！钡膶毑亍?/p>

第四層次是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)金融服務(wù)提供的可能性，解決了在農(nóng)村設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)成本高與地域限制的問題。因此，政府應(yīng)該積極推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)普及，便利農(nóng)戶的生活和獲得更多的金融服務(wù)。

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