我國小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及應(yīng)對(duì)策略研究

魯斯瑋

[摘要]小額貸款公司的出現(xiàn)，為農(nóng)民、低收入階層以及小微型企業(yè)提供了有效的融資途徑，對(duì)促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展起到了舉足輕重的作用。但在小額貸款公司飛速發(fā)展的過程中，因監(jiān)管不力等各種因素影響，使小額貸款公司運(yùn)行時(shí)面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)。因此，有效的防范小額貸款公司發(fā)展時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有利于小額貸款公司良好運(yùn)行，促進(jìn)我國金融市場(chǎng)良好發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)；應(yīng)對(duì)策略

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

持續(xù)為中低收入階層提供小額度的信貸服務(wù)活動(dòng)稱為小額信貸，提供此類服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)稱為小額貸款公司。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅猛。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加504億元。我國小額信貸的客戶人群主要是城市低收入階層、農(nóng)民以及中小微型企業(yè)，其對(duì)我國“三農(nóng)”問題的解決以及低收入階層的經(jīng)濟(jì)發(fā)展均發(fā)揮了重要的作用。

盡管我國小額貸款公司發(fā)展速度迅猛，但是其發(fā)展可持續(xù)性卻存在問題。小額貸款作為一種金融創(chuàng)新方式，在金融監(jiān)管機(jī)制尚不完善的中國面臨著眾多的風(fēng)險(xiǎn)因素。如果這些風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解，不僅會(huì)影響我國小微型企業(yè)的生存與發(fā)展以及三農(nóng)問題的緩解，也會(huì)給我國金融行業(yè)帶來不利影響。

本文從小額貸款公司發(fā)展的角度出發(fā)，分析我國小額貸款公司當(dāng)前環(huán)境下可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，這將對(duì)于促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論價(jià)值以及實(shí)踐意義。

2 小額貸款公司發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)在發(fā)展中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司也不例外，其風(fēng)險(xiǎn)包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

2.1 小額貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指因不可抗力原因產(chǎn)生的威脅財(cái)產(chǎn)和人身安全等帶來的風(fēng)險(xiǎn)，例如雷電、冰雹等自然災(zāi)害均屬于不可抗力。與其他金融創(chuàng)新方式不同的是，小額貸款公司的主要目標(biāo)客戶群之一就是農(nóng)民。就目前我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平來看，農(nóng)民收入的多少依舊與天氣息息相關(guān)。由于天氣因素，農(nóng)產(chǎn)品滯銷或者顆粒無收的新聞比比皆是，而農(nóng)產(chǎn)品一旦因不可抗力原因無法帶來相應(yīng)的報(bào)酬，農(nóng)民的可支配收入就會(huì)減少甚至為負(fù)，這也在一定程度上加大了無法還清貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款公司的眾多客戶均出現(xiàn)這種情況，其資金流動(dòng)壓力升高，加劇了小額貸款公司的生存壓力，公司甚至將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 小額貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，以價(jià)格為導(dǎo)向調(diào)節(jié)資源配置成為了主要的運(yùn)營方式。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)即為由于價(jià)格波動(dòng)的不確定性導(dǎo)致的對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其既定目標(biāo)的不利影響，主要包括股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。

首先，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，交通相對(duì)閉塞，必將造成信息不對(duì)稱或信息的延誤甚至是信息的錯(cuò)誤傳達(dá)，可能造成農(nóng)民錯(cuò)誤地判斷農(nóng)產(chǎn)品未來的價(jià)格走勢(shì)。如若高估了農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)期價(jià)格，通過借貸進(jìn)行大量的生產(chǎn)和種植，形成供過于求的局面，最終只會(huì)造成價(jià)格急劇下降、農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)民損失慘重的現(xiàn)象。

其次，農(nóng)產(chǎn)品具有周期性和季節(jié)性等特點(diǎn)，其價(jià)格波動(dòng)較大。經(jīng)濟(jì)全球化條件下，各國間聯(lián)系日益密切，大宗農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)出口均會(huì)不同程度的影響本土農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，人民生活水平提升，傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品將逐漸被淘汰，農(nóng)民若不能緊跟時(shí)代潮流，必將因傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降而遭受巨額損失，從而影響其信貸償還能力。

2.3 小額貸款公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，小額貸款公司的資金來源主要為股東繳納資本金、捐贈(zèng)資金、來自不超過兩個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金以及經(jīng)國家有關(guān)部門同意的其他資金來源。同時(shí)小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金余額不得超過資本凈額的50%。由此可知，相比于銀行，小額貸款公司融資方式單一且金額小，且不能向公眾吸收存款，即具有只貸款不能存款的特點(diǎn)，這種經(jīng)營模式在一定程度上決定了其資金流動(dòng)性較弱。同時(shí)，我國銀行即使遭遇資金流動(dòng)難題，不僅政府或者銀行背后股東會(huì)給予資金支持，銀行之間也可提供同業(yè)拆借等方式的資金幫助，解決資金短缺的燃眉之急，而小額貸款公司一旦出現(xiàn)資金斷裂的危險(xiǎn)，如若股東拒絕追加資本金，小額貸款公司基本走向破產(chǎn)。

2.4 小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指客戶的履約能力和信用水平的變化導(dǎo)致違約從而帶來損失的可能性。由于小額貸款公司在金融市場(chǎng)的獨(dú)特定位，其信用風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的。

首先，農(nóng)民之所以去小額貸款公司申請(qǐng)更高利率的貸款，其中重要的原因就是農(nóng)民自身信用水平存在重大問題，即可能在銀行貸款不獲批的情況下，申請(qǐng)小額貸款公司的貸款。換言之，相比于銀行的客戶群，小額貸款公司的客戶信用資質(zhì)較差，可能存在嚴(yán)重的信用危機(jī)。其次，小額貸款公司的征信體系不規(guī)范、不統(tǒng)一，農(nóng)民信用意識(shí)淡薄也加大了農(nóng)民的信用風(fēng)險(xiǎn)。

此外，農(nóng)民的履約能力是與其經(jīng)營能力相關(guān)的。一旦農(nóng)戶因意外事件或者其他不可抗力原因?qū)е陆?jīng)營不善，很大可能導(dǎo)致農(nóng)民違約，拒絕承擔(dān)償債義務(wù)。

2.5 小額貸款的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司在開展經(jīng)營活動(dòng)時(shí)違背相關(guān)的法律法規(guī)而可能遭受法律制裁、行政處罰、重大罰款甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，由于我國在約束小額貸款的法律法規(guī)尚未完善，不少小額貸款公司以小額放貸為假象，實(shí)際進(jìn)行著其他的非法勾當(dāng)，例如放高利貸和非法集資等，這不僅僅違背了政府支持三農(nóng)、低收入階層以及小微型企業(yè)的初衷，同時(shí)也嚴(yán)重的損害了貸款人和借款人雙方的合法權(quán)益。

3 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

3.1 建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

研究對(duì)比發(fā)現(xiàn)，國外小額貸款的健康運(yùn)行離不開先進(jìn)的征信系統(tǒng)。由于我國沒有任何專項(xiàng)法律約束個(gè)人信用，國民素質(zhì)尚未達(dá)到自我約束的地步，因此，要想進(jìn)行有效的金融監(jiān)管，建立統(tǒng)一、規(guī)范的征信系統(tǒng)勢(shì)在必行。

首先，為更好的促進(jìn)小額貸款的良好發(fā)展，我國央行應(yīng)充分利用各大銀行、支付寶等各數(shù)據(jù)平臺(tái)的支持，完善基礎(chǔ)金融信用的數(shù)據(jù)庫，使國民信用記錄普及到各行業(yè)，同時(shí)，對(duì)多次違約的低信用客戶應(yīng)及時(shí)在線披露，供各大金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)了解，降低不良貸款的幾率。

其次，更應(yīng)關(guān)注企業(yè)的信用等級(jí)。對(duì)誠信、規(guī)范企業(yè)予以物質(zhì)和名譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)，嚴(yán)懲不合規(guī)企業(yè)，讓企業(yè)認(rèn)識(shí)到誠信的重要性。同時(shí)，加強(qiáng)企業(yè)自身責(zé)任感，進(jìn)而提高其對(duì)社會(huì)的責(zé)任感，改善社會(huì)的信用環(huán)境。推廣企業(yè)聘用專業(yè)的信用管理師，對(duì)外考核客戶的信用額度，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)內(nèi)考核員工的信用積分，實(shí)行獎(jiǎng)罰制度，不僅可提高員工的工作積極性，更有利于貸款公司的高效運(yùn)行。

3.2 政府應(yīng)加大對(duì)小額信貸的支持

小額信貸在現(xiàn)代金融中扮演著重要的角色，盡管發(fā)展迅速，但由于法律、道德等風(fēng)險(xiǎn)，其未來的走向仍舊坎坷。要想在未來的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，政府必須加大對(duì)小貸公司的政策支持。

為了更好的執(zhí)行“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的命令，政府應(yīng)綜合運(yùn)用補(bǔ)貼、稅收減免等政策工具，著重鼓勵(lì)給三農(nóng)、小微型企業(yè)提供貸款的小額貸款公司，讓他們?cè)趭A縫中也能安穩(wěn)生存。

其次，對(duì)于向小額信貸公司貸款的個(gè)人或企業(yè)，政府也應(yīng)予以政策支持。對(duì)于遵循法律法規(guī)，以正常合法手續(xù)申請(qǐng)貸款，并積極履行還款義務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼，從而提升小額貸款公司的業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。

3.3 拓寬小額貸款公司的融資渠道

因小額貸款公司資金來源單一且數(shù)額小，固拓寬其融資渠道迫在眉睫。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)開放小額貸款公司的融資渠道，使其融資來源多元化，在公司資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時(shí)，可向銀行展開共同貸款，不僅讓小額貸款公司保住基本業(yè)務(wù)，提升了經(jīng)營能力，同時(shí)也加強(qiáng)了小額貸款公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)的交流，促進(jìn)金融業(yè)的和諧發(fā)展。

3.4 加大對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度

目前，還是有部分小額貸款公司有著以貸款業(yè)務(wù)拓展的名義進(jìn)行非法集資并發(fā)放高利貸的違法行為，因此，為完善小額貸款公司的監(jiān)管制度，實(shí)施嚴(yán)懲措施是打擊違法行為的重要手段。首先，在小額貸款公司經(jīng)營期間，公司法人、股東以及相關(guān)高管應(yīng)為小額貸款公司的所有放貸行為負(fù)責(zé)，一旦發(fā)現(xiàn)有違法行為，公司應(yīng)接受行政處罰和巨額賠款，相關(guān)董事、法人等也應(yīng)負(fù)有刑事責(zé)任，以起到警示作用。其次，鼓勵(lì)舉報(bào)。對(duì)于個(gè)人或小額貸款公司內(nèi)部職工的舉報(bào)應(yīng)予以重視，一旦經(jīng)已證實(shí)，應(yīng)給予舉報(bào)人相應(yīng)的報(bào)酬，鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督，從而有效遏制小額貸款公司違法行為。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)任起監(jiān)管的重責(zé)，且分區(qū)負(fù)責(zé)。一旦某區(qū)小額貸款公司違規(guī)被舉報(bào)，相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，以防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)懶散不作為。此外，應(yīng)定期清查小額貸款公司賬目，不定期抽查公司資金流向，向公司員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)教育，防止員工知法犯法。

3.5 提高小額貸款公司的經(jīng)營管理水平

近年來我國小額貸款公司盡管發(fā)展迅猛，但質(zhì)量良莠不齊，經(jīng)營管理水平低下也是小額貸款公司無法健康運(yùn)行的重要因素之一。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)是無法避免的，一定程度上良性競(jìng)爭(zhēng)也可激發(fā)小額貸款公司的經(jīng)營潛力，且小額貸款公司可在合法范圍下采取有效的措施加以應(yīng)對(duì)。例如創(chuàng)新金融工具，提供不同的金融服務(wù)。相較于商業(yè)銀行這種大型金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司運(yùn)營方式靈活，可為客戶提供不同類型的金融產(chǎn)品與服務(wù)。要提升內(nèi)部員工的素質(zhì)。小額貸款公司發(fā)放貸款需對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，因此，專業(yè)人才是必不可少的，公司內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)人員的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，對(duì)單筆貸款應(yīng)做好貸款前、中以及貸后的全面調(diào)查，盡可能減低不良貸款數(shù)額，以降低企業(yè)運(yùn)營成本，提高公司的經(jīng)營管理水平。

4 結(jié)語

小額貸款公司的出現(xiàn)，一定程度上緩解了“三農(nóng)”和小微型企業(yè)的融資問題，由于我國監(jiān)管體制不夠完善、誠信體系欠缺等原因，小額貸款公司仍面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)，但若監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管、政府加大政策支持力度、企業(yè)提高自身經(jīng)營水平并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，小額貸款公司定能穩(wěn)定、持久發(fā)展。

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