扶貧小額信貸的執(zhí)行分析

李春艷

[摘要]金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分，是脫貧可持續(xù)的重要保障。而扶貧小額信貸是直接作用于貧困戶(hù)的一項(xiàng)金融扶貧產(chǎn)品，是當(dāng)前金融扶貧的重要手段。為了解扶貧小額信貸在農(nóng)村的執(zhí)行情況，對(duì)橫峰縣、石城縣、萬(wàn)年縣、瑞金市的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不同村莊展開(kāi)調(diào)研?；谡{(diào)查成果整理出執(zhí)行中存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的建議，以提高金融精準(zhǔn)扶貧在農(nóng)村的執(zhí)行成效。

[關(guān)鍵詞]精準(zhǔn)扶貧；小額信貸；貧困戶(hù)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

扶貧小額信貸是針對(duì)貧困戶(hù)的信貸支持，主要對(duì)沒(méi)有外出就業(yè)、有一定技能又有創(chuàng)業(yè)意愿的貧困戶(hù)發(fā)放，以滿(mǎn)足貧困戶(hù)的資金需求，促進(jìn)貧困戶(hù)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)從而實(shí)現(xiàn)增收脫貧。作為金融精準(zhǔn)扶貧政策的一項(xiàng)主要產(chǎn)品，它的落實(shí)情況以及執(zhí)行績(jī)效會(huì)極大地影響金融扶貧在整個(gè)精準(zhǔn)扶貧體系當(dāng)中所能發(fā)揮的作用。

1 扶貧小額信貸政策執(zhí)行調(diào)查

1.1 調(diào)查開(kāi)展情況

作者于2017年9月至2018年2月分別在橫峰縣、石城縣、萬(wàn)年縣、瑞金市開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧調(diào)研工作，通過(guò)隨機(jī)抽樣的方式抽取了不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同村莊的建檔立卡戶(hù)50戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和深度訪(fǎng)談。通過(guò)詢(xún)問(wèn)其是否知道扶貧小額信貸，是否借貸？若是，詢(xún)問(wèn)其借貸金額以及貸款用于何處？若否，則詢(xún)問(wèn)其不借貸的原因等一系列相關(guān)問(wèn)題以了解扶貧小額信貸政策在農(nóng)村的執(zhí)行情況。

1.2 問(wèn)卷調(diào)查和訪(fǎng)談情況

采用問(wèn)卷調(diào)查與訪(fǎng)談相結(jié)合的方式，調(diào)查貧困戶(hù)50人，其中40歲以下1人，40歲至49歲10人，50歲至59歲15人，60歲及以上24人。這些貧困戶(hù)的致貧類(lèi)型主要為因病、因殘、缺乏勞動(dòng)力、子女上學(xué)。調(diào)查的這50位貧困戶(hù)當(dāng)中，還未曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)扶貧小額信貸的有7人，其主要集中在一個(gè)縣區(qū)；貸款的有7人，其中將貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的僅有2人，分別用于牛蛙養(yǎng)殖和果樹(shù)種植，另外5人將貸款用于建房、看病、撫養(yǎng)小孩等家庭開(kāi)支；沒(méi)有借貸的有36人。這36人當(dāng)中，因?yàn)榻n立卡戶(hù)戶(hù)主年齡超過(guò)60周歲，缺乏償還能力而沒(méi)能借貸的有10人；認(rèn)為自己家沒(méi)有借貸需求的有18人，其中一部分是因?yàn)闆](méi)有意愿或能力從事生產(chǎn)性活動(dòng)，另一部分受傳統(tǒng)思維觀念影響，傾向于向親戚朋友借錢(qián)，而非向金融機(jī)構(gòu)貸款；有需求但是認(rèn)為借貸來(lái)的錢(qián)一旦花出去，到了還款期限可能會(huì)還不上而選擇不貸的有3人；主觀上認(rèn)為借貸程序復(fù)雜并且要求嚴(yán)格，憑自己的能力不能貸到款的有3人；有借貸需求但政府相關(guān)部門(mén)一直不予辦理的有2人。

1.3 調(diào)研發(fā)現(xiàn)

根據(jù)問(wèn)卷收集的信息和訪(fǎng)談發(fā)現(xiàn)，大量的建檔立卡戶(hù)不符合基本的信貸條件，年齡超過(guò)60周歲的貧困戶(hù)普遍存在。此外，四個(gè)地區(qū)對(duì)于扶貧小額信貸的具體實(shí)施上存在較大差異：一是資格審查方面。部分地區(qū)具體實(shí)行中要求借貸方中的建檔立卡戶(hù)戶(hù)主年齡必須在60周歲以下，具備還款能力；而有些地區(qū)則對(duì)此做了放松限制的調(diào)整實(shí)施，只需貧困戶(hù)家中具有滿(mǎn)足年齡條件且具備還款能力的便可予以借貸。二是貸款去向的審查方面。部分地區(qū)在政策執(zhí)行中向農(nóng)戶(hù)明確表達(dá)出扶貧小額信貸只能用于從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，若用于結(jié)婚、建房等非生產(chǎn)性方面，則不予借貸；而部分地區(qū)沒(méi)有對(duì)小額信貸款項(xiàng)的使用做嚴(yán)格要求，農(nóng)戶(hù)對(duì)于扶貧小額信貸的認(rèn)識(shí)局限于貧困戶(hù)貸款三年內(nèi)政府貼息，因而存在將扶貧小額信貸用于建房、治病、子女教育等家庭支出的現(xiàn)象。

2 扶貧小額信貸在執(zhí)行中存在的問(wèn)題

2.1 政策落實(shí)不到位

抽取的50戶(hù)貧困戶(hù)當(dāng)中，還未曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)扶貧小額信貸的有7人，其主要集中在一個(gè)地區(qū)，這說(shuō)明在作者調(diào)研之時(shí)，該地區(qū)還未做好扶貧小額信貸政策的宣傳和解讀工作，更未將政策執(zhí)行到位。而農(nóng)戶(hù)對(duì)該項(xiàng)政策并不是特別了解的現(xiàn)象則更為普遍：不知道60周歲以上無(wú)法貸款的有之，認(rèn)為扶貧小額信貸需要有穩(wěn)定收入者作為擔(dān)保人的有之，認(rèn)為可將貸款用于建房、治病、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出的有之。農(nóng)戶(hù)對(duì)政策的一知半解無(wú)疑會(huì)在很大程度上影響執(zhí)行的績(jī)效，最終導(dǎo)致政策施行目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

2.2 貧困戶(hù)貸款積極性不高

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貧困戶(hù)年齡多在50周歲以上，多為小學(xué)、初中學(xué)歷，技術(shù)不足、害怕風(fēng)險(xiǎn)以及知識(shí)水平不高使其普遍缺乏投資創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力。所以他們大部分寧愿從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也不敢從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)。此外，我國(guó)傳統(tǒng)的扶貧方式是“輸血”式扶貧，簡(jiǎn)單地給予貧困戶(hù)資金，一定程度上滋生了他們“等靠要”的懶惰思維，進(jìn)而忽略靠自身發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。同時(shí)受傳統(tǒng)思想的影響，貧困戶(hù)存在不敢貸的心理。一是他們沒(méi)有超前消費(fèi)的意識(shí)和膽量，認(rèn)為借貸會(huì)在一定程度上加重心理負(fù)擔(dān)；二是他們沒(méi)有向金融機(jī)構(gòu)借貸的經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣，雖然執(zhí)行主體是政府，但他們?nèi)詫幵赶蛴H戚朋友等進(jìn)行私人借款。

2.3 小額信貸的使用去向管理不善

扶貧小額信貸政策明確規(guī)定其貸款必須要用于生產(chǎn)性項(xiàng)目，而不能用于生活支出，但在政策實(shí)施中并不規(guī)范。調(diào)研中貸款的有7人，而將貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的僅有2人，其余5人均將貸款用于建房、看病、撫養(yǎng)小孩等生活開(kāi)支。其中部分地區(qū)在借貸條件上沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，貧困戶(hù)借貸不僅容易而且對(duì)將貸款用于生活開(kāi)支并不覺(jué)不妥；部分地區(qū)在審查上對(duì)貸款使用去向進(jìn)行嚴(yán)格要求，但卻缺乏后期監(jiān)督和處理機(jī)制，致使出現(xiàn)借貸申請(qǐng)用途是生產(chǎn)性活動(dòng)，而其實(shí)際去向卻是生活支出的現(xiàn)象。

3 提升扶貧小額信貸執(zhí)行績(jī)效的相關(guān)建議

3.1 做好政策宣傳和落實(shí)工作

基層政府應(yīng)該加大對(duì)扶貧小額信貸政策的宣傳力度，并且嚴(yán)格、及時(shí)地將政策落實(shí)到位。其首要的是對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村干部等基層工作人員進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，使其能夠正確解讀政策，理解政策內(nèi)涵和目標(biāo)，從而更好地執(zhí)行。此外可以通過(guò)電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、公告欄等媒介對(duì)政策進(jìn)行廣泛宣傳，并且要充分發(fā)揮幫扶干部、駐村工作隊(duì)和村干部的作用，通過(guò)他們向貧困戶(hù)解讀扶貧小額信貸政策，不僅要告知貧困戶(hù)關(guān)于扶貧小額信貸的申請(qǐng)條件、額度、期限以及申請(qǐng)流程以提高貧困戶(hù)對(duì)小額信貸的認(rèn)知程度，更要在必要時(shí)幫助貧困戶(hù)解決操作上遇到的困難，讓符合條件的有需求的貧困戶(hù)能輕松實(shí)現(xiàn)貸款，將政策作用最大化。

3.2 完善相關(guān)配套措施

為促進(jìn)滿(mǎn)足條件的貧困戶(hù)積極貸款從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，政府可適當(dāng)為其提供相關(guān)技術(shù)指導(dǎo)和幫助，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，在一定程度上減輕貧困戶(hù)所遇到和所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要推動(dòng)扶貧舉措從“輸血”式向“造血”式轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)貧困戶(hù)參加勞動(dòng)力就業(yè)培訓(xùn)，以增強(qiáng)自我發(fā)展的能力，激發(fā)其脫貧內(nèi)生動(dòng)力。此外要使貧困農(nóng)戶(hù)了解精準(zhǔn)扶貧小額信貸的性質(zhì)，使其轉(zhuǎn)變思想觀念，消除其對(duì)小額信貸的顧慮與抵觸。

3.3 建立信貸管理和監(jiān)督機(jī)制

要建立扶貧小額信貸的使用去向管理和監(jiān)督機(jī)制。在申請(qǐng)時(shí)嚴(yán)格審查申請(qǐng)人是否符合條件，貸款是否計(jì)劃用于生產(chǎn)性活動(dòng)。同時(shí)要對(duì)已申請(qǐng)貸款的貧困戶(hù)進(jìn)行管理和監(jiān)督，避免出現(xiàn)申請(qǐng)用途與實(shí)際用途不相符而造成的資源浪費(fèi)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款使用中存在的問(wèn)題，以保證扶貧小額貸款專(zhuān)款專(zhuān)用。

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