家庭收入與農(nóng)村借貸關(guān)系研究

楊志宇

本文借助調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)合圖表探究農(nóng)民當(dāng)前借貸情況，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村借貸仍然以親戚朋友之間信用借款為主，借貸一定程度體現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，而收入影響著借貸，農(nóng)戶的收入影響中，務(wù)農(nóng)方面以經(jīng)濟(jì)作物為主，而務(wù)工收入起著重要的維持農(nóng)戶生活的作用。最后提出對(duì)策建議。

家庭收入 農(nóng)村借貸 農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活

引言

李克強(qiáng)總理曾指出：“‘三農(nóng)工作是政府工作的重中之重。”資金借貸在農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活中有很大影響，其在一定程度上直接支配著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)行為。若了解農(nóng)民的資金借貸，則對(duì)于掌握農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活水平和解決“三農(nóng)”問題有很重要的意義。陜西農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活狀況也一定程度上能反映出中國(guó)普通甚至偏低收入農(nóng)民的情況，對(duì)于我國(guó)以后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策提供一定的參考。

本文第二部分介紹有關(guān)樣本的一些相關(guān)情況；第三部分是探究農(nóng)民借貸情況，就收入的影響進(jìn)行分析；第四部分是給出意見建議。

樣本區(qū)域選擇與研究對(duì)象

樣本區(qū)域包含禮泉縣中心的城關(guān)鎮(zhèn)的西康村，東北部西張堡鎮(zhèn)白村以及北部的叱干鎮(zhèn)的東相虎村，南坊鎮(zhèn)的北坊村、蘇家村、黃村，石潭鎮(zhèn)的刀西村和刀東村及昭陵社區(qū)的前山村、肖東村和肖山村等十幾個(gè)村子。

調(diào)研對(duì)象共316戶人家，以下為一些基本信息：

工作生活方面大部分人仍然以務(wù)農(nóng)為主，而且家中耕地約10畝乃至更多（個(gè)別有20-30畝），家中耕地幾乎全種植蘋果，然而由于陜西近年來氣候干旱、已有的蘋果園密閉現(xiàn)象嚴(yán)重、土壤管理制度應(yīng)用不到位，新老更替和病蟲害防治問題，90%的家庭的務(wù)農(nóng)純收入低于3萬元，其中不少人在虧損。差不多70%的農(nóng)戶沒有接受過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，種植蘋果主要是靠自我學(xué)習(xí)。盡管部分村中當(dāng)?shù)赜姓孕☆~貸款和技術(shù)培訓(xùn)為主的優(yōu)惠政策，很多人也未曾參加過。家庭收入對(duì)農(nóng)村借貸行為的影響

（1）該地區(qū)農(nóng)戶借貸情況概述

近三年中，有128戶農(nóng)戶家庭存在借款行為，占到了調(diào)查對(duì)象40.5%的比例。借款用途比較分散：建房及裝修、孩子結(jié)婚、看病、孩子學(xué)雜費(fèi)、發(fā)展工商業(yè)、購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)機(jī)、購(gòu)買畜禽、建大棚、購(gòu)置運(yùn)輸車輛或其他用途。借款數(shù)額波動(dòng)也比較大，小至500，大到60萬都有，占到了三年間支出在超過5萬元的農(nóng)戶中74%的比重。借款期限以一年最多，87%的比例大于等于1年乃至10年。借款后的家庭也有37.5%的比例由于缺錢而不能按時(shí)歸還，在此情況下少數(shù)會(huì)借新還舊。

（2）家庭收入對(duì)借貸行為的影響

對(duì)于存在借款行為的農(nóng)戶，我們考察了農(nóng)戶家的經(jīng)濟(jì)生活情況：

有借款農(nóng)戶與無借款農(nóng)戶之間經(jīng)濟(jì)收入水平差不多，僅有3%的差別，家庭各類資產(chǎn)也相近。但是支出水平差別較明顯，三年內(nèi)農(nóng)戶支出小于20000元的農(nóng)戶在無借款農(nóng)戶中的占比更大，考慮到其用途會(huì)使借款立刻轉(zhuǎn)化成支出，有借款農(nóng)戶里20000元以上支出的農(nóng)戶占比更大。

在家庭資產(chǎn)上，有無借款農(nóng)戶狀況差不多，借款為進(jìn)行各類支出的需要。

（3）家庭收入對(duì)借貸途徑的影響

進(jìn)行正規(guī)金融借款的農(nóng)戶雖然務(wù)工收入方面多半在10000元以下，不如非正規(guī)金融借貸農(nóng)戶（收入水平較分散），農(nóng)業(yè)收入和個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入上卻總體優(yōu)于非正規(guī)金融借貸的農(nóng)戶。支出上兩種農(nóng)戶都集中于10000-50000元。

根據(jù)調(diào)研，正規(guī)金融借貸的農(nóng)戶在資產(chǎn)上耕地與住房的價(jià)值不如非正規(guī)借貸農(nóng)戶，但是調(diào)研農(nóng)村的農(nóng)戶的耕地是未登記的，房屋也都自家自行建造，無法作為合法的資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保抵押。相反進(jìn)行正規(guī)金融借貸農(nóng)戶的農(nóng)用設(shè)備與其它資產(chǎn)更有價(jià)值，可為擔(dān)保抵押所用。

結(jié)論與建議

（1）農(nóng)民自身情況

通過研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)收入不如城鎮(zhèn)居民，群體內(nèi)部收入水平差距（多是由家庭勞動(dòng)力數(shù)量和文化程度決定）也不小。加上生活重大開支（也是導(dǎo)致農(nóng)民有無借款需求的直接因素），使得農(nóng)民經(jīng)濟(jì)問題不容忽視。

結(jié)合實(shí)際情況，農(nóng)民需要改變現(xiàn)在的種植所面臨的問題。前幾年蘋果價(jià)格高而使不少農(nóng)民開始種蘋果，然而最近幾年由于干旱蘋果收益不好，加上每年需要購(gòu)置化肥農(nóng)藥等物資，務(wù)農(nóng)收入一直走低。在調(diào)研中一些村莊開始種石榴、葡萄等作物并自家種植一些小麥等糧食作物，這些村莊生活情況也相對(duì)較好?，F(xiàn)今農(nóng)村電商開始發(fā)展，大范圍信息化基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)開展，農(nóng)民學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，根據(jù)市場(chǎng)改變生產(chǎn)規(guī)模，不失為一條道路。

（2）相關(guān)建議

在減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活壓力方面，不少農(nóng)民也希望政府能以更高的價(jià)格收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品（尤其是這幾年蘋果收成不好的背景下）。就生活開支方面，可進(jìn)一步加大推進(jìn)義務(wù)教育與貧困生補(bǔ)助工作，保證窮苦家庭學(xué)生能有更多機(jī)會(huì)接受更高的教育從而去改變家庭現(xiàn)狀。對(duì)家中有病人的應(yīng)該有合理的醫(yī)保政策，注意提供初級(jí)保健服務(wù)增加健康設(shè)施，控制事前道德風(fēng)險(xiǎn)，用醫(yī)保資金與補(bǔ)貼鼓勵(lì)農(nóng)民注重身體健康與養(yǎng)病。另外要注意解決各地農(nóng)村以灌溉用水為主的缺水問題，可由政府出資增加引水渠道（例如南水北調(diào)西線工程）以及降低引水成本（設(shè)備購(gòu)置以及統(tǒng)一采集調(diào)配用水）。

就農(nóng)民未來發(fā)展方面，政府可鼓勵(lì)其轉(zhuǎn)型和創(chuàng)業(yè)，中西部農(nóng)村現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品加工和養(yǎng)殖業(yè)有很大潛力，有條件的還可以發(fā)展旅游業(yè)和貨物周轉(zhuǎn)。目前政府也需要根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定合理的扶貧政策，例如出臺(tái)政策推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，為農(nóng)村電商發(fā)展打下基礎(chǔ)并為精準(zhǔn)扶貧提供數(shù)據(jù)。由此實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入水平的提高和生活水平的改善。

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