小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的法律控制

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場的不斷發(fā)展和完善，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增多，成為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)下的重要推動(dòng)力量。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，公司的貸款是中小企業(yè)不斷發(fā)展的關(guān)鍵，能夠促進(jìn)中小企業(yè)的資金流動(dòng)，也正是基于這個(gè)因素，小額貸款公司開始不斷發(fā)展起來，給中小企業(yè)提供一定的資金支持。中小企業(yè)在向小額貸款公司貸款的過程中，在使得自身獲得資金支持的同時(shí)也帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而使得中小企業(yè)在貸款過程中會(huì)出現(xiàn)一些問題。本文便是從這個(gè)角度出發(fā)，對于小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單的介紹，并將重點(diǎn)探討小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)法律控制的措施。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)；法律控制

在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，小額貸款公司的發(fā)展毫無疑問地對中小企業(yè)借款困難的問題提供了一個(gè)有效地渠道。當(dāng)然，小額貸款公司在方便中小企業(yè)貸款的同時(shí)，也給中小企業(yè)帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，所以中小企業(yè)在向小額貸款公司進(jìn)行貸款的同時(shí)，要認(rèn)真的權(quán)衡貸款的利弊，確保公司能夠承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

一、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）小額貸款公司面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司的發(fā)展面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，其中，首要的風(fēng)險(xiǎn)就是操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于小額貸款公司的內(nèi)部管理制度不當(dāng)造成的。小額貸款公司在管理上存在著諸多的疏漏，比如員工的工作劃分不明確、管理規(guī)章制度不嚴(yán)格、工作審查不認(rèn)真等，這些都是公司內(nèi)部的管理制度不完善的問題，會(huì)在一定程度上增加小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，員工的綜合素質(zhì)問題也是影響小額貸款公司操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，主要表現(xiàn)在小額貸款公司由于規(guī)模較小，所以為了節(jié)省成本，公司所聘請的員工的綜合素質(zhì)較低，他們在工作過程中的責(zé)任感不強(qiáng)，從而不利于員工較好地完成每一項(xiàng)工作。

（二）小額貸款公司面臨的利潤風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司面臨的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是利潤風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的資金走向是各個(gè)中小企業(yè)，由于中小企業(yè)的數(shù)目較多，需要的資金量比較大，而小額貸款公司對于中小企業(yè)的貸款條件限制較低，這就使得小額貸款公司必須擁有大量的資金供中小企業(yè)使用。而小額貸款公司的資金來源主要是捐贈(zèng)資金以及股東的資本金，資金的來源渠道比較狹窄，這就使得小額貸款公司必須采用其他的方式來擴(kuò)展自身的資金來源渠道。目前，小額貸款公司正處在這個(gè)轉(zhuǎn)變的過程中，對于小額貸款公司的利潤會(huì)造成一定的影響，從而增加小額貸款公司的利潤風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

除了以上兩種風(fēng)險(xiǎn)外，小額貸款公司還面臨一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司在對客戶進(jìn)行資金借貸的過程中，必須對客戶的借貸信用情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，從而確保公司所借出的資金能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)被還清。但是，在當(dāng)今市場競爭壓力較大的情況下，一些小額貸款公司為了更好的生存，只能降低對借款人的借貸信息的要求，簡化中小企業(yè)等借款方的借貸手續(xù)。這使得小額貸款公司在獲得更高的市場競爭力的同時(shí)增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，借款方如果無法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按照要求還清貸款，會(huì)對小額貸款公司的發(fā)展造成不利的影響。

二、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)法律控制的措施

（一）健全小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)

針對小額貸款公司面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，其主要的解決措施就是健全小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)。這就要求小額貸款公司對于公司內(nèi)部的管理制度進(jìn)行較好的完善，比如對員工的工作進(jìn)行明確的劃分、嚴(yán)格執(zhí)行管理規(guī)章制度、對各項(xiàng)工作進(jìn)行認(rèn)真審查等。除此之外，小額貸款公司要對員工的綜合素質(zhì)有較高的要求，確保每一個(gè)員工都有較高的工作責(zé)任感，這樣才能使小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)得到更好的完善。

（二）拓寬小額貸款公司的融資渠道

針對小額貸款公司面臨的利潤風(fēng)險(xiǎn)，其主要的解決措施就是拓寬小額貸款公司的融資渠道。目前，較窄的資金來源渠道成為了增加小額貸款公司利潤風(fēng)險(xiǎn)、限制小額貸款公司發(fā)展的主要因素，所以小額貸款公司必須解決資金的來源問題。要規(guī)定小額貸款公司可以從其他的銀行借款，使得銀行成為小額貸款公司資金來源的一部分。除此之外，要規(guī)定小額貸款公司可以向群眾征集資金，給予群眾一定的借貸利潤，這也是擴(kuò)展小額貸款公司資金來源的重要渠道。

（三）完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

針對小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，其主要的解決措施就是完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這首先要求小額貸款公司在銀行開立賬戶，將自身信息和借款人信息錄入銀行的征信系統(tǒng)，從而利用銀行的征信系統(tǒng)來降低自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，小額貸款公司要一致的提高公司對于借款方的調(diào)查深入程度和資金借貸手續(xù)，這樣在不減弱小額貸款公司自身市場競爭力的前提下減弱小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

目前，小額貸款公司已經(jīng)成為中小企業(yè)資金的重要借貸方，為中小企業(yè)的發(fā)展和我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用，成為當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可分割的一部分。所以，加強(qiáng)對于小額貸款公司在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題的重視是非常必要的?；诖?，本文重點(diǎn)探討了小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的法律控制的措施，希望對小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展有所裨益。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：黃華杰（1985—），男，上海人，研究生，上海大學(xué)法學(xué)院，研究方向：法理學(xué)。