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    基于湖南“新田模式”的農(nóng)地金融信貸政策創(chuàng)新研究

    2018-04-26 10:35:34張毅
    海南金融 2018年3期
    關(guān)鍵詞:抵押貸款信貸政策

    張毅

    摘 要:2015年12月,湖南省新田縣被確定為全國59個(gè)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一。兩年多來,該縣相關(guān)職能部門積極探索、大膽實(shí)踐、反復(fù)調(diào)查論證,成功設(shè)計(jì)出了“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證”,有效地破解了利用土地經(jīng)營權(quán)利進(jìn)行融資抵押的問題,使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”問題迎刃而解,并取得了初步成效,可在全國推廣提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán);抵押貸款;信貸政策;新田模式

    DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.06

    中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2018)03-0042-07

    一、我國與湖南省農(nóng)地金融的實(shí)踐情況

    1988年,貴州省湄潭縣在全國范圍內(nèi)率先成立土地金融公司,正式開啟了我國農(nóng)地金融模式的探索之路,學(xué)術(shù)界稱之為“湄潭實(shí)驗(yàn)”。試驗(yàn)初期,湄潭縣的土地抵押融資取得了一定成績,由于抵押對象是非耕地的使用權(quán),在當(dāng)時(shí)成功地規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn)。但是,該模式顯得過于超前,而且相關(guān)的制度安排不盡合理,最終導(dǎo)致了試點(diǎn)工作的失敗。截至1997年末,湄潭縣土地金融公司共累計(jì)形成不良貸款550萬元,被相關(guān)部門予以撤銷,公司的資產(chǎn)負(fù)債并入當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社。2014年,湖南新田等8縣被湖南省確定為全省“農(nóng)村土地確權(quán)頒證和農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣”。2015年12月,該8縣經(jīng)全國人大常委會(huì)授權(quán),被國務(wù)院指定為全國農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款在湖南地區(qū)試點(diǎn)縣。試點(diǎn)工作開展兩年多來,相關(guān)職能部門積極探索、大膽實(shí)踐,經(jīng)反復(fù)地調(diào)查論證,成功地設(shè)計(jì)出了“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證”,有效地破解了利用土地經(jīng)營權(quán)利進(jìn)行融資抵押的問題,使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”問題迎刃而解,為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作成功著陸奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

    二、農(nóng)村土地“三權(quán)”分置改革“新田模式”基本情況

    隨著農(nóng)村土地改革的推進(jìn),按照從“兩權(quán)分離”到“三權(quán)分置”,從“集體所有、農(nóng)戶承包經(jīng)營”到“集體所有、農(nóng)戶承包、多元經(jīng)營”的農(nóng)村土地改革目標(biāo)和要求,借土地要素資源來增加融資功能,促進(jìn)農(nóng)民增收,是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?;l(fā)展的必然選擇。新田縣位于湖南省南部,是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣,湖南省革命老區(qū)縣。全縣人口43萬人,其中農(nóng)業(yè)人口占比80%以上,是典型的農(nóng)業(yè)縣。2014年,新田縣被湖南省列為“農(nóng)村土地確權(quán)頒證試點(diǎn)縣”,為做好農(nóng)村土地確權(quán)頒證等“三權(quán)分置”改革,新田縣依托“農(nóng)地試點(diǎn)”,主要在以下兩方面進(jìn)行了探索。

    (一)丈量地權(quán),全面推進(jìn)確權(quán)登記

    新田縣縣委、政府成立了縣委書記任顧問、縣長任組長的領(lǐng)導(dǎo)小組,從全縣抽調(diào)20多名精干力量分成4個(gè)小組進(jìn)村入戶,聘請專業(yè)測繪隊(duì)限期完成外業(yè)調(diào)繪、矢量化以及農(nóng)村土地信息數(shù)據(jù)庫建設(shè),印發(fā)20多萬份宣傳資料到鄉(xiāng)鎮(zhèn),村組現(xiàn)場釋疑解答,通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播、短信及各類動(dòng)員會(huì)、宣傳會(huì)、座談會(huì)擴(kuò)大影響,堅(jiān)持《承包信息公示》確認(rèn)到戶到人。將全縣11萬多份土地承包檔案分門別類裝訂成冊,登記編號(hào),做到了“一鄉(xiāng)一柜,一村一檔,一組一卷,一戶一頁”,完成全縣32.2萬畝農(nóng)村耕地的確權(quán)登記工作。為方便百姓流轉(zhuǎn)土地、增加收入,在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)三個(gè)層面都建成了高標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心或土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站。據(jù)統(tǒng)計(jì),在整個(gè)農(nóng)村土地確權(quán)登記的過程中,全縣共投入了400多萬元的工作經(jīng)費(fèi)全速推進(jìn),基本上做到了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)到位、政策細(xì)化到位、技術(shù)力量到位、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)到位。質(zhì)量上主要是把好了現(xiàn)場指認(rèn)關(guān)、農(nóng)戶確認(rèn)關(guān)、矛盾調(diào)處關(guān)以及地塊、面積、位置、四至、權(quán)屬的公示關(guān),確保地籍圖電子數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確,為頒證工作和融資抵押提供完整的信息數(shù)據(jù)和證件資料。

    (二)創(chuàng)設(shè)地證,有效實(shí)現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)

    經(jīng)過反復(fù)的磋商、調(diào)查、論證,新田縣創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)出臺(tái)了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》?!掇r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》是由當(dāng)?shù)厝嗣裾跈?quán)農(nóng)村土地確權(quán)頒證管理部門根據(jù)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合同向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體再次確權(quán)認(rèn)可土地流轉(zhuǎn)權(quán)利而頒發(fā)的權(quán)屬證明,主要流程是自然人(農(nóng)戶)委托村兩委或托管公司流轉(zhuǎn)土地,村兩委或托管公司與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體簽訂流轉(zhuǎn)合同,新型農(nóng)業(yè)主體憑流轉(zhuǎn)合同向政府確權(quán)頒證管理中心申領(lǐng)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證并憑流轉(zhuǎn)證向銀信部門貸款(見圖1)。

    2014年9月,新田縣《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》第一本證正式向境內(nèi)東升農(nóng)場頒發(fā),目前,新田縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)32萬多畝耕地有一半多都已經(jīng)流轉(zhuǎn)了經(jīng)營權(quán)。在工商部門登記注冊的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有600多家,已發(fā)放《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》85本,涉及耕地流轉(zhuǎn)2.8萬多畝,惠及貧困人口20000多人,占全縣建檔立卡貧困人口的24%,還有100多家的新型農(nóng)業(yè)主體正在排隊(duì)申報(bào)《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》。方便快捷的融資通道極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)民群眾的積極性,人們自發(fā)成立專業(yè)合作社或規(guī)模流轉(zhuǎn)土地創(chuàng)業(yè)就業(yè),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好勢頭。

    《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》的設(shè)計(jì)出臺(tái)是新田縣開展試點(diǎn)創(chuàng)新取得成效的關(guān)鍵所在,流轉(zhuǎn)證解決了試點(diǎn)過程中面臨的不少困難和問題,無論是觀念上的還是政策上的“瓶頸”都得到了有效的破解。它不僅具有實(shí)用性、可操作性,而且具有前瞻性和廣普性,特別是對當(dāng)前全國農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革具有積極的借鑒意義和推廣價(jià)值。從實(shí)踐的層面看,主要是較好地解決了以下幾個(gè)方面的問題:一是解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資抵押的問題?!掇r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》有效地解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”的問題,為推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行了創(chuàng)造性的構(gòu)想。二是解決了政策層面的合規(guī)性問題?!掇r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》符合《物權(quán)法》等相關(guān)法律的規(guī)定,在法理上可行,新田縣人民政府也愿意創(chuàng)新實(shí)踐,特別是2015年12月27日,經(jīng)全國人大常委會(huì)授權(quán)后,《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的相關(guān)條款在試點(diǎn)地區(qū)試點(diǎn)期限內(nèi)暫時(shí)調(diào)整,更為試點(diǎn)工作開通了綠色法律通道,通過土地經(jīng)營權(quán)融資的渠道被有效地激活。三是解決了農(nóng)民群眾的思想認(rèn)識(shí)問題?!掇r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》出來以后,廣大農(nóng)戶的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》仍然由農(nóng)戶自行保管,也不需要農(nóng)戶在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理抵押貸款時(shí)提供簽字畫押手續(xù),避免了農(nóng)民群眾潛在的排斥意識(shí),有效地提高了廣大農(nóng)民參與試點(diǎn)的積極性。四是解決了農(nóng)民群眾的脫貧問題和就業(yè)問題。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體憑《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》抵押貸款,方便、快捷,從根本上解決了困擾經(jīng)營主體壯大發(fā)展的資金難題,客觀上開辟了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的綠色通道。

    三、農(nóng)地金融“新田模式”試點(diǎn)創(chuàng)新情況及主要成效

    (一)農(nóng)地金融發(fā)展及信貸政策試點(diǎn)創(chuàng)新情況

    自2016年新田縣農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)工作開展以來,人民銀行永州市中心支行和新田支行積極作為,在地方相關(guān)部門和新田縣委縣政府的的大力推動(dòng)、積極配合下,經(jīng)過一年多努力,試點(diǎn)工作取得了階段性成效。新田“一套證書、兩份保險(xiǎn)、三種土地流轉(zhuǎn)模式、四種價(jià)值評估方法、五大銀行參與”為主要內(nèi)容的“新田模式”和經(jīng)驗(yàn)做法多次在上級(jí)會(huì)議上作交流發(fā)言。2017年2月,湖南省兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作推進(jìn)會(huì)在新田召開,農(nóng)地抵押貸款“新田模式”得到充分認(rèn)可。其主要措施:

    1.三個(gè)服務(wù)平臺(tái)+三種流轉(zhuǎn)方式+一個(gè)融資載體,從根本上解決利用農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)融資“怎么融”的關(guān)鍵和核心問題

    首先,政府在新田轄內(nèi)縣、鄉(xiāng)、村三個(gè)層面構(gòu)建完整的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái),幫助農(nóng)民群眾流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)來增加資產(chǎn)性收入。其次,在實(shí)踐運(yùn)行當(dāng)中摸索出三種較為科學(xué)合理的土地流轉(zhuǎn)方式:農(nóng)民群眾委托村兩委向新型農(nóng)業(yè)主體流轉(zhuǎn)、農(nóng)民群眾委托托管公司向新型農(nóng)業(yè)主體流轉(zhuǎn)、農(nóng)民群眾自行成立農(nóng)村土地專業(yè)合作社自主經(jīng)營或以入股方式參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合作經(jīng)營。再次,創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》,并制訂完善了《新田縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則》。

    2.四種評估模式解決農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)融資“融多少”的問題,逐步建立健全穩(wěn)定的定價(jià)機(jī)制

    新田縣結(jié)合行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和地域特點(diǎn),對農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估采取了四種定價(jià)模式。模式一:承貸銀行內(nèi)部定價(jià)。貸款額度=人品+成本*(50~70%)。本種模式主要針對家庭作坊及小規(guī)模自主經(jīng)營模式。模式二:借貸雙方協(xié)商定價(jià)。貸款額度=人品+成本+土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值(年均土地凈收益*剩余經(jīng)營年限)。在縣政府指導(dǎo)性的土地流轉(zhuǎn)“基準(zhǔn)價(jià)”基礎(chǔ)上,借貸雙方對附著物價(jià)值、流轉(zhuǎn)耕地規(guī)模和產(chǎn)出、項(xiàng)目市場前景等因素進(jìn)行協(xié)商評估確價(jià)。模式三:政府平臺(tái)定價(jià)。貸款額度=人品+(附著物+附加物)*50%+土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值(年均土地凈收益*剩余經(jīng)營年限)。政府確權(quán)頒證管理部門設(shè)立農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)構(gòu),建立交易定價(jià)平臺(tái)進(jìn)行價(jià)值評估定價(jià)。模式四:市場評估定價(jià)。市場定價(jià)主要通過三種方式確定,一是引入第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估。二是由出讓方通過縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息平臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)招拍掛形式,進(jìn)行競價(jià)確定農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)價(jià)值,增加土地經(jīng)營權(quán)的融資權(quán)重比例,再綜合其它因素,如投入成本、產(chǎn)出效益等綜合定價(jià)。三是由銀信部門和土地流轉(zhuǎn)中心成立評估委員會(huì),對流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營權(quán)進(jìn)行區(qū)間評估定價(jià),最后由承貸銀行最終確定貸款額度。

    3.五項(xiàng)措施解決利用農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)融資抵押風(fēng)險(xiǎn)“怎么防”的問題,建立健全科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系

    一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由縣財(cái)政預(yù)算撥款,設(shè)立了“新田縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”專戶,首期規(guī)模600萬元,在所有涉貸金融主體按規(guī)模大小各自開設(shè)“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”專戶,后期按1∶10的比例配資。二是提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金列入稅后利潤抵扣。承貸銀行建立“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”,每季度根據(jù)貸款規(guī)模按一定比例計(jì)提,一旦農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)相關(guān)部門審核認(rèn)定后核銷,后期交稅時(shí)進(jìn)行抵扣。三是從銀行計(jì)提的呆賬、壞賬準(zhǔn)備金中核梢。目前,各銀行包括地方法人機(jī)構(gòu)都計(jì)提了相當(dāng)規(guī)模的呆賬、壞賬準(zhǔn)備金,鼓勵(lì)農(nóng)商行從已計(jì)提的呆賬、壞賬準(zhǔn)備金中核銷,要求國有銀行分支機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)向上級(jí)行申請核銷。四是建立“農(nóng)地”經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)保障制度。銀行依托政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對“農(nóng)地”經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行擔(dān)保;由政府協(xié)調(diào)以較低費(fèi)率或政府對保費(fèi)進(jìn)行全額補(bǔ)貼的形式,建立貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度,一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),由保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償。五是建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)托管公司。從兩條路徑鋪設(shè)防控體系,在政府平臺(tái)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)托管公司組建政策性農(nóng)地貸款保險(xiǎn)公司,對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn);對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因多種原因不能繼續(xù)維持正常經(jīng)營生產(chǎn)的,經(jīng)法院裁定以土地附著物及附加物折價(jià)評估抵償農(nóng)戶權(quán)益和銀行部分貸款后,其土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)經(jīng)債權(quán)銀行同意暫由政府主導(dǎo)的農(nóng)投公司接管,并由農(nóng)投公司進(jìn)行公開招投其它農(nóng)業(yè)主體接盤運(yùn)營,接管期間產(chǎn)生的成本支出由農(nóng)投托管公司、銀行和村委或村民協(xié)商解決。

    (二)基本成效

    新田縣試點(diǎn)工作開展以來,取得了較好成效。一是農(nóng)村土地要素資源有效激活,農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押融資通道全面打開。目前,新田的農(nóng)村土地確權(quán)工作已全部完成,為“農(nóng)地”抵押貸款試點(diǎn)工作打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2016年末,通過三種流轉(zhuǎn)方式已經(jīng)流轉(zhuǎn)耕地17萬余畝,占全縣耕地總面積50%以上,全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款5203萬元,余額1748萬元,新田農(nóng)村土地要素已被有效激活,農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押融資通道全面打開。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷壯大。通過廣泛宣傳和集中授信儀式的示范效應(yīng),新田新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的良好勢頭。據(jù)統(tǒng)計(jì),2016年末在工商部門登記注冊的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶已達(dá)640余家,正在申報(bào)認(rèn)領(lǐng)和辦理工商登記注冊的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有近百家之多,新田縣境內(nèi)以富硒冠名的蔬菜、大米、烤煙、菌業(yè)、藥材、大豆等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地也在不斷涌現(xiàn),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷壯大。三是助推脫貧攻堅(jiān),惠及民生的良性機(jī)制逐步形成。新田“農(nóng)地”抵押貸款試點(diǎn)工作的開展,使廣大農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶不僅獲得了土地租賃收入,還獲得了就業(yè)機(jī)會(huì),促進(jìn)了農(nóng)戶增收和長效脫貧;同時(shí),還重點(diǎn)扶持了一批金融扶貧示范企業(yè),實(shí)現(xiàn)了金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧,新田縣“農(nóng)地”試點(diǎn)助推脫貧攻堅(jiān),惠及民生的良性機(jī)制逐步形成。

    四、農(nóng)地金融“新田模式”存在的困難及潛在風(fēng)險(xiǎn)

    (一)確權(quán)頒證基礎(chǔ)工作滯后

    農(nóng)村土地確權(quán)頒證整體進(jìn)度緩慢已成為影響“農(nóng)地”抵押貸款試點(diǎn)工作深入發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié),致使廣大農(nóng)戶還無法充分享受“農(nóng)地”抵押貸款試點(diǎn)的改革成果,也制約了貸款整體規(guī)模的擴(kuò)大。新田試點(diǎn)創(chuàng)新設(shè)計(jì)《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》,以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為抵押貸款試點(diǎn)的突破口,其中一個(gè)重要原因也是確權(quán)頒證工作尚未到位,直接大規(guī)模面向廣大農(nóng)戶存在法律制度和操作層面的困難。

    (二)非涉農(nóng)銀行政策支持滯后

    目前,各銀行機(jī)構(gòu)雖然都已經(jīng)參與了“農(nóng)地”試點(diǎn)工作,但基本是從履行社會(huì)責(zé)任,完成政策任務(wù)的角度出發(fā),沒有將其作為一種可持續(xù)的商業(yè)模式。從目前的情況看,除農(nóng)商行制定了較為完善的管理辦法和貸款實(shí)施細(xì)則外,其他銀行特別是非“涉農(nóng)”銀行機(jī)構(gòu)都沒有出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法和貸款實(shí)施細(xì)則,不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)后續(xù)的全面開展。

    (三)土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估滯后

    一方面,如新田縣沒有統(tǒng)一規(guī)范的土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)構(gòu),在實(shí)際操作中,全省層面缺乏評估流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和操作程序,土地價(jià)值難以準(zhǔn)確界定。另一方面,評估人員缺乏專業(yè)性。雖然一些試點(diǎn)縣創(chuàng)新推出了土地經(jīng)營權(quán)定價(jià)評估模式,組建了相關(guān)評估小組,但大部分試點(diǎn)縣在土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估這方面仍在探索階段,缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),且評估人員普遍缺乏專業(yè)培訓(xùn),對農(nóng)村要素資源和農(nóng)產(chǎn)品市場信息了解不足,難以從專業(yè)的角度進(jìn)行分析評判,對同一種類不同主體的經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估存在出入。

    (四)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償配套措施滯后

    一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低。目前全省暫無專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦機(jī)構(gòu),部分國有商業(yè)保險(xiǎn)公司介入,但因費(fèi)率較高和賠付額偏低等因素,銀行不愿受理農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押業(yè)務(wù);而其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)原因不愿介入,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低,抵押各方利益無法得到保證。二是涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少且業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,僅極少部分農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款獲得擔(dān)保公司擔(dān)保?;谝陨巷L(fēng)險(xiǎn)考慮,銀行對開辦農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)態(tài)度較為審慎。

    五、政策建議

    (一)完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)設(shè)施

    由政府成立規(guī)范統(tǒng)一的土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)構(gòu),設(shè)立縣(市)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)中心或流轉(zhuǎn)服務(wù)站,建立土地價(jià)值專業(yè)評估制度,并組織對評估人才進(jìn)行培訓(xùn),提高其專業(yè)素質(zhì),出臺(tái)評估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則,為農(nóng)地價(jià)值評估創(chuàng)造便利條件。完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)價(jià)格引領(lǐng)機(jī)制,健全農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記和評估交易體系,搭設(shè)集中統(tǒng)一的業(yè)務(wù)交易平臺(tái),由承貸主體和交易中心合署辦公,從而提供基礎(chǔ)支撐。

    (二)健全多層次的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

    一是發(fā)展農(nóng)村金融擔(dān)保體系。加快成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),由政府出資成立農(nóng)業(yè)擔(dān)?;穑膭?lì)和支持各縣市建立財(cái)政入股、社會(huì)參與的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司,鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村大戶等發(fā)起的擔(dān)保組織,探索建立合作性的村級(jí)融資擔(dān)保基金,為農(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保和反擔(dān)保,降低農(nóng)地抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。建議參照國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式,為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政補(bǔ)貼,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金,提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與積極性;積極組建各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方式,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司放寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍,設(shè)計(jì)開發(fā)有關(guān)農(nóng)地抵押貸款的保險(xiǎn)品種,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度。

    (三)加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度

    金融支持是推動(dòng)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款最好的“鋪路石”和“導(dǎo)火線”。試點(diǎn)前期,各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要區(qū)別一般性的經(jīng)營性貸款,不僅要在政策上傾斜,還要在投放環(huán)節(jié)上簡化手續(xù),高效、快捷地解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。根據(jù)試點(diǎn)進(jìn)展情況,及時(shí)跟進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,始終發(fā)揮金融在“試點(diǎn)”工作中的核心推動(dòng)作用。同時(shí),不論是優(yōu)惠的信貸政策,還是農(nóng)村土地的抵押權(quán)利,都要向農(nóng)民群眾講清楚。要讓老百姓真正明白農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三者之間的關(guān)系,要特別強(qiáng)調(diào)經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)以后,連同土地上的附屬權(quán)利一并流轉(zhuǎn),但所有權(quán)和承包權(quán)沒有發(fā)生改變。對單個(gè)農(nóng)戶持《承包經(jīng)營權(quán)證》辦理貸款的也要將貸款流程宣傳清楚,便于老百姓快速融資。

    (四)及時(shí)推廣具有借鑒經(jīng)驗(yàn)的做法

    試點(diǎn)證明《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》很好地解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押貸款的問題,具有很強(qiáng)的針對性、實(shí)用性和可操作性,是可以推廣和復(fù)制的。但這種方式不能僅僅停留在各級(jí)地方政府認(rèn)可的層面,在特定的行政區(qū)劃內(nèi)受到法律的保護(hù),建議將其上升到國家層面統(tǒng)一印制全國性的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》,可配合全國統(tǒng)一的農(nóng)村土地信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢。同時(shí),并統(tǒng)一印制規(guī)范性的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同,在全國范圍內(nèi)規(guī)范操作,就像農(nóng)民手上的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》一樣,認(rèn)可《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》的法律屬性,這樣既能有效地激活農(nóng)村土地快速流轉(zhuǎn)的積極性,又為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快捷融資,促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、農(nóng)民增收,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向規(guī)?;F(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。

    (責(zé)任編輯:張恩娟)

    參考文獻(xiàn):

    [1]新田縣委政研室.湖南新田縣“農(nóng)地”經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)定點(diǎn)著陸-對創(chuàng)新扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)“農(nóng)地”經(jīng)營權(quán)抵押貸款的探索與實(shí)踐[J].研究與決策,2016(7).

    [2]黃濱.農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn):問題與對策——以廣西為例[J].南方金融,2016(11).

    [3]李衛(wèi)國,陳都.供需視角下農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)展研究——以鄂州市為例[J].武漢金融,2017(8).

    [4]王妍.農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)障礙與對策選擇[J].金融經(jīng)濟(jì),2015(18).

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