互聯(lián)網(wǎng)金融的概念：基于互聯(lián)網(wǎng)精神角度的分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)出現(xiàn)已有十余年，直至2013年，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，引起了業(yè)界、學(xué)術(shù)界和政府的廣泛重視。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如火如荼展開，同時(shí)也出現(xiàn)了業(yè)內(nèi)企業(yè)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象。如何認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，其內(nèi)涵究竟是什么，分析這些問題具有重要意義。文章論述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征，從互聯(lián)網(wǎng)精神的角度，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，希望能為大家理解互聯(lián)網(wǎng)金融提供新視角。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)精神；人性訴求；現(xiàn)代信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)出現(xiàn)已有十余年，直至2013年，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，引起了業(yè)界、學(xué)術(shù)界和政府的廣泛重視。在業(yè)界，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如火如荼展開，同時(shí)也出現(xiàn)了業(yè)內(nèi)企業(yè)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象；在學(xué)術(shù)界，學(xué)者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度莫衷一是，有的予以充分肯定，有的則持審慎態(tài)度，無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的研究受到了日益廣泛的重視；政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度既寬容又審慎，引導(dǎo)、支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)提上議事日程。

本文論述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征，先對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)歸納，然后從互聯(lián)網(wǎng)精神的角度，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融概念辨析的必要性

概念之辨析，重不重要，需視具體情況而定，若囿于概念的爭(zhēng)論而忽視深入的研究和實(shí)踐的新進(jìn)展，則此種爭(zhēng)論可有可無(wú)；若能為新事物發(fā)展提供新的認(rèn)識(shí)角度和新的解釋方法，則概念之辨析頗具意義。以往文獻(xiàn)在論述互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，往往從信息技術(shù)和金融功能的角度進(jìn)行分析，本文則系統(tǒng)闡述了互聯(lián)網(wǎng)精神，試圖從人性的視角，一窺互聯(lián)網(wǎng)金融之究竟。

二、 互聯(lián)網(wǎng)精神

論述互聯(lián)網(wǎng)精神，應(yīng)提及三位美國(guó)學(xué)者。美國(guó)未來(lái)學(xué)家阿爾文·托夫勒認(rèn)為，以信息革命為主的“第三次浪潮”具備如下特征：多樣化、綜合化、異步化、最優(yōu)化和分散化。美國(guó)學(xué)者尼古拉斯·尼格羅龐帝認(rèn)為“數(shù)字化生存”具有四項(xiàng)特質(zhì)：分散權(quán)力、全球化、追求和諧、賦予權(quán)力。美國(guó)計(jì)算機(jī)專家米奇·卡波爾認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)具有自由、開放和多元化等精神。

國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，曲曉東（1999）在論述互聯(lián)網(wǎng)精神時(shí)，引用了周鴻一的觀點(diǎn)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神最重要的因素之一是Free，包括兩個(gè)含義：免費(fèi)、自由。馮洪全（2000）將互聯(lián)網(wǎng)精神總結(jié)為創(chuàng)新、交流、效率、免費(fèi)。周朝輝（2005）提及“互聯(lián)網(wǎng)精神”即開放、平等、協(xié)作和共享。李倫（2006）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神可以概括為：自由、開放和共享；互聯(lián)網(wǎng)最根本的精神是自由；互聯(lián)網(wǎng)最基礎(chǔ)的精神是開放；互聯(lián)網(wǎng)的原初性和目的性精神是共享。此外，李倫認(rèn)為由自由、開放和共享可以衍生出互聯(lián)網(wǎng)的其他精神，諸如“民主”、“平等”、“多元化”、“分權(quán)”和“兼容”等。李倫從技術(shù)和文化兩個(gè)角度探討了互聯(lián)網(wǎng)精神產(chǎn)生的原因，認(rèn)為作為互聯(lián)網(wǎng)精神的“自由”、“開放”和“共享”是網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)架構(gòu)和社會(huì)的文化因子相互作用的結(jié)果。

張大偉（2009）從傳播的角度分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的精神實(shí)質(zhì)是平等和無(wú)差異的交流。胡啟恒（2013）總結(jié)道，互聯(lián)網(wǎng)精神的主要元素是自下而上、首創(chuàng)精神；互聯(lián)網(wǎng)倫理的基本原則是開放的網(wǎng)絡(luò)、自由的訪問、信息的共享；互聯(lián)網(wǎng)旗幟上最鮮明的標(biāo)題是以信息公平促進(jìn)社會(huì)公平；網(wǎng)絡(luò)中立，工具無(wú)善惡；不斷創(chuàng)新，永無(wú)止境。馮恩大（2013）從公民意識(shí)的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)精神：互聯(lián)網(wǎng)精神的核心特質(zhì)是自由、開放和共享；公民意識(shí)的基本內(nèi)涵是主體意識(shí)、權(quán)利義務(wù)和公共精神；從個(gè)人與自我、個(gè)人與國(guó)家、個(gè)人與社會(huì)三個(gè)角度論述了互聯(lián)網(wǎng)精神與公民意識(shí)的天然契合。周子學(xué)（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，即去中心化、信息復(fù)制成本趨于零；互聯(lián)網(wǎng)精神的內(nèi)涵包括四個(gè)方面，即平等、開放、共享和免費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)精神并非產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)本身，而是為其所強(qiáng)化。

劉濤（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神是一種獨(dú)到的精神特質(zhì)，體現(xiàn)于人物、產(chǎn)品和模式中，將其概括為四個(gè)方面：將產(chǎn)品做成一種服務(wù)；打破信息壁壘做交易；發(fā)展生態(tài)化的組織管理；敢于跨界創(chuàng)新。李耀東、李鈞（2014）在《互聯(lián)網(wǎng)金融---框架與實(shí)踐》中，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神包括共享、協(xié)作、自由、平等、普惠、民主。白力民（2015）從應(yīng)然與實(shí)然的現(xiàn)代性悖論角度，論述了互聯(lián)網(wǎng)精神所倡導(dǎo)的應(yīng)然與實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)精神的異化之間的關(guān)系。邢素軍（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神可以概括為：開放、平等、共享、合作與包容。朱文晶（2016）將互聯(lián)網(wǎng)精神提煉為自由、開放、平等、協(xié)作和共享，認(rèn)為自由是互聯(lián)網(wǎng)精神的根本；開放是互聯(lián)網(wǎng)精神的保證；平等是互聯(lián)網(wǎng)精神的基礎(chǔ)；協(xié)作是互聯(lián)網(wǎng)精神的條件；共享是互聯(lián)網(wǎng)精神的動(dòng)力。

本文將互聯(lián)網(wǎng)精神分為核心精神與外延精神兩個(gè)層面，核心精神是根源性的，外延精神則是核心精神的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心精神包括：自由、規(guī)范、平等、開放、協(xié)作。

自由是互聯(lián)網(wǎng)的根本精神，包括參與主體、參與客體、參與方式的自由三個(gè)方面。參與主體自由是指任何人或任何組織都可以參與，也可以不參與，取決于主體的意愿，不受強(qiáng)迫。參與客體自由是指參與主體有權(quán)利選擇要參與什么，不參與什么。參與方式自由是指參與主體有權(quán)利決定以何種方式參與。

規(guī)范是自由的相對(duì)性。自由是相對(duì)的，不是絕對(duì)的，不是肆無(wú)忌憚的，不是不受任何約束的。自由的相對(duì)性與自由的本質(zhì)不矛盾。自由相對(duì)性的來(lái)源，或者說規(guī)范的來(lái)源有四個(gè)方面：法律規(guī)范、道德規(guī)范、組織規(guī)范以及客觀規(guī)律。自由并不意味著打破法律規(guī)范的約束，觸犯法律；自由并不意味著參與主體可以放棄道德的自醒與自律；參與主體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)參與活動(dòng)時(shí)，要遵守相應(yīng)組織制定的規(guī)范；參與主體尊不尊重客觀規(guī)律，直接影響參與目的的實(shí)現(xiàn)程度。

互聯(lián)網(wǎng)精神中的平等是人的平等在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的體現(xiàn)。這里的平等指人格的平等，并不意味著角色相同。平等意味著沒有人身依附關(guān)系，沒有人格差異，但具體到互聯(lián)網(wǎng)中的某項(xiàng)活動(dòng)，因?yàn)榘缪萁巧牟煌?，每個(gè)角色的權(quán)利和義務(wù)也會(huì)出現(xiàn)差異。

開放是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)要求?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開放網(wǎng)絡(luò)，面向所有人和組織開放；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)各組成部分之間，除了基于保密性的需要外，也是開放的?；ヂ?lián)網(wǎng)是開放的，由此才能融合各要素，促進(jìn)交流，產(chǎn)生創(chuàng)新，增進(jìn)發(fā)展。

協(xié)作是參與主體參與互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)的基本方式?；ヂ?lián)網(wǎng)及其催生的業(yè)務(wù)需要大家的通力合作。協(xié)作是共享的前提。

由以上互聯(lián)網(wǎng)的核心精神可以衍生出外延精神，這些外延精神包括創(chuàng)新、包容、去中心化、民主、分權(quán)、交流、多元化、共享、高效、低成本、免費(fèi)、普惠等。

互聯(lián)網(wǎng)是自由和開放的，各要素相互融合，激發(fā)創(chuàng)新，新事物不斷涌現(xiàn)。對(duì)待新生事物，我們應(yīng)該采取包容的態(tài)度，待其經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)階段后，取其精華、去其糟粕，同時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)的平等精神，意味去中心化、民主和分權(quán)。交流是互聯(lián)網(wǎng)開放性的必然結(jié)果。共享是互聯(lián)網(wǎng)的平等與協(xié)作精神的產(chǎn)物，參與主體的平等與協(xié)作要求成果的共享?；ヂ?lián)網(wǎng)激發(fā)大量創(chuàng)新，而創(chuàng)新提升了效率，降低了成本，甚至在部分領(lǐng)域出現(xiàn)免費(fèi)現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)極大降低成本，惠及各參與主體。參與主體都有自身需求，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨之前，交易成本的存在使得很多交易不具有可實(shí)現(xiàn)性，而互聯(lián)網(wǎng)降低了成本，拓展了交易可能性邊界，更廣泛的交易成為可能，更多的參與主體受惠于此。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征

謝平等（2012）首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，將其界定為“第三種金融融資模式”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的直接、間接融資模式而言具有很大的創(chuàng)新性。謝平在2001年就研究了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)金融，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和金融理論產(chǎn)生深刻影響，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)成為21世紀(jì)金融業(yè)發(fā)展的主流。

吳曉求認(rèn)為“所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融功能是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的兩個(gè)要素”（2015），并從核心要素和基本屬性兩個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行了詳細(xì)論述，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)態(tài)，稱其為“第三金融業(yè)態(tài)”。吳曉求（2014）區(qū)分了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)構(gòu)建的具有金融功能鏈且具有獨(dú)立生存空間的投融資運(yùn)行結(jié)構(gòu)；而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)所做的工具或系統(tǒng)創(chuàng)新，大體上屬于金融互聯(lián)網(wǎng)。

王國(guó)剛（2015）從范圍上區(qū)分了電子金融、網(wǎng)絡(luò)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)概念，認(rèn)為電子金融包括了網(wǎng)絡(luò)金融，而網(wǎng)絡(luò)金融包括了互聯(lián)網(wǎng)金融。電子金融是運(yùn)用現(xiàn)代電子技術(shù)所展開的各種金融交易活動(dòng)的總稱；網(wǎng)絡(luò)金融涵蓋了各種利用網(wǎng)絡(luò)渠道和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所進(jìn)行的金融交易活動(dòng)；互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)（渠道和技術(shù)等）而展開的各種金融交易活動(dòng)的總稱。三個(gè)概念中，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵最小。王國(guó)剛認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是否屬于一種帶有獨(dú)立特征、發(fā)揮獨(dú)立功能的金融運(yùn)作方式，值得存疑。

殷劍峰（2014）對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念置疑，認(rèn)為國(guó)際上既沒有直譯的“Internet Finance”，也沒有“Network Finance”，不過，在2000年前后，國(guó)際學(xué)術(shù)界熱議過一個(gè)與“電子商務(wù)”（e-business）相對(duì)應(yīng)的概念：“電子金融”（e-finance）。殷劍峰認(rèn)為，電子金融利用電子通訊和計(jì)算技術(shù)來(lái)提供金融服務(wù)。

周子學(xué)（2014）在論述互聯(lián)網(wǎng)精神之后，分析互聯(lián)網(wǎng)金融具備平等、開放、共享、免費(fèi)的特征。張玉明、王洪生（2014）認(rèn)為從復(fù)雜適應(yīng)系統(tǒng)（CAS）的角度分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具備創(chuàng)新系統(tǒng)的多主體性、環(huán)境復(fù)雜性、主動(dòng)適應(yīng)性、非線性和涌現(xiàn)等特征。王達(dá)（2015）概括了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，包括：呈現(xiàn)出跨產(chǎn)業(yè)、跨產(chǎn)品和跨部門的綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)；拓展范圍之廣、速度之快，遠(yuǎn)超各方預(yù)期；體現(xiàn)了極強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。

本文認(rèn)同謝平（2012）提出的“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念。盡管“Internet Finance”這個(gè)概念在國(guó)際學(xué)術(shù)界尚未流行，且關(guān)于電子金融的討論高潮退去，但植根于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際并進(jìn)行理論創(chuàng)新，深入探討“互聯(lián)網(wǎng)金融”，或可成為我國(guó)學(xué)術(shù)界做出的重要理論突破。王國(guó)剛（2015）提到過電子金融、網(wǎng)絡(luò)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)概念的區(qū)別，本文認(rèn)為可以把現(xiàn)代信息技術(shù)及先進(jìn)設(shè)施看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，這個(gè)“基礎(chǔ)設(shè)施”為電子金融、網(wǎng)絡(luò)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融所共同使用；這個(gè)“基礎(chǔ)設(shè)施”傳統(tǒng)金融可以用，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以用；這個(gè)“基礎(chǔ)設(shè)施”是互聯(lián)網(wǎng)金融不可或缺的要素，但不是唯一要素。

本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)、金融與互聯(lián)網(wǎng)精神三大要素的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)精神植根于人性，人性既是多面的又具有多向性。人性哪個(gè)方面表現(xiàn)出來(lái)，或者朝什么方向發(fā)展，取決于環(huán)境，尤其是環(huán)境中的實(shí)現(xiàn)手段。人性的訴求即使暫時(shí)沒有表現(xiàn)出來(lái)，也不會(huì)被泯滅，而是作為多向性中的一極，隱蔽地刻畫在人性的基因中。互聯(lián)網(wǎng)精神是人性在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的集中體現(xiàn)，是人性本源性的訴求因?yàn)榄h(huán)境改變和實(shí)現(xiàn)條件滿足的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)就是環(huán)境的改變，現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展為人性追求自由、平等、共享、普惠等精神提供了物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)和實(shí)現(xiàn)條件。金融是載體，是人性訴求指向的對(duì)象，是人性訴求需要得到滿足的領(lǐng)域。因此，我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)精神所體現(xiàn)的人性訴求，在金融領(lǐng)域里的必然產(chǎn)物；是人類為了滿足自身需求，在金融領(lǐng)域不斷吸納和利用包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在內(nèi)的現(xiàn)代信息技術(shù)，進(jìn)行金融創(chuàng)新的成果；互聯(lián)網(wǎng)金融的投融資模式與傳統(tǒng)金融（包括資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行等）迥異，是一種更深入地拓展金融的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能的新型金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在內(nèi)的現(xiàn)代信息技術(shù)，秉承互聯(lián)網(wǎng)精神，具有營(yíng)利性、創(chuàng)新性、風(fēng)險(xiǎn)性、多樣性、綜合性、高效性、共享性和普惠性等特征。參與主體參與互聯(lián)網(wǎng)金融是為了滿足自己的投融資需求，是為了利潤(rùn)，具有營(yíng)利性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷創(chuàng)造新工具、新業(yè)務(wù)、新模式，不斷拓展新邊界，具備很強(qiáng)的創(chuàng)新性。創(chuàng)新具有風(fēng)險(xiǎn)，新型業(yè)務(wù)也具有風(fēng)險(xiǎn)，需要規(guī)范、支持和引導(dǎo)，以降低風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉足范圍廣，業(yè)務(wù)具有多樣性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分挖掘業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性，具有綜合性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融極大提升了效率，新技術(shù)的使用使得交易更加高效便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融還充分挖掘制度福利，提升制度有效性，與此同時(shí)，給制度建設(shè)和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。平等的參與主體為了滿足自身需求，以平等的身份、協(xié)作的方式參與互聯(lián)網(wǎng)金融，要求信息共享、資源共享，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有共享性。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之前，由于交易成本的制約，很多主體的投融資需求得不到滿足，很多交易不具有可實(shí)現(xiàn)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了成本，拓展了交易可能性邊界，更多的參與主體受惠于此，因此互聯(lián)網(wǎng)金融又具有普惠性。

四、 互聯(lián)網(wǎng)精神：互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

我們可以從器物、制度、文化三個(gè)角度理解互聯(lián)網(wǎng)金融。三個(gè)層次中，器物處于最外層；制度處于中間層；文化處于核心層（如圖1所示）。

互聯(lián)網(wǎng)金融的器物層次包括現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等，無(wú)論是有形還是無(wú)形的，器物提供了互聯(lián)網(wǎng)金融賴以存在和發(fā)展的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的制度層次包含互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式、業(yè)務(wù)模式等，以及政府監(jiān)管和行業(yè)自律等制度性內(nèi)容，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展所不可或缺的。互聯(lián)網(wǎng)金融的文化層次主要指互聯(lián)網(wǎng)精神以及由此精神所滋養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)思維，這是最核心的內(nèi)容。三個(gè)層次中，器物層次最具變化性，制度層次次之，而文化層次具有最強(qiáng)的穩(wěn)定性。

三個(gè)層次的劃分，有利于我們更深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融。從器物層次理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是指現(xiàn)代企業(yè)應(yīng)用了現(xiàn)代通信技術(shù)從事金融業(yè)務(wù)，無(wú)論這些企業(yè)是金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在此視角下理解互聯(lián)網(wǎng)金融，只是看到哪些技術(shù)和哪些企業(yè)等。從制度層次理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式，需要加強(qiáng)監(jiān)管。在此視角下理解互聯(lián)網(wǎng)金融，看到的是如何盈利、如何防范風(fēng)險(xiǎn)、如何監(jiān)管等。而從文化角度理解，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物就不會(huì)曇花一現(xiàn)，它代表了一種精神，一種文化，進(jìn)而形成了一種思維方式，是人性訴求在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的體現(xiàn)，只要人性的訴求不改變，信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代不成為過去，互聯(lián)網(wǎng)金融就具有蓬勃發(fā)展的前景。在此視角下理解互聯(lián)網(wǎng)金融，可以說看得更透徹，更接近互聯(lián)網(wǎng)金融之精髓。

五、 總結(jié)

本文希冀提供一個(gè)新的視角來(lái)理解互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融到底是什么，怎樣理解，內(nèi)涵究竟如何？本文在回答這些問題時(shí)的創(chuàng)新之處在于，把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)事項(xiàng)分成了三個(gè)層次，即器物層次、制度層次和文化層次。指明文化層次的核心地位，對(duì)于理解互聯(lián)網(wǎng)金融具有特殊意義。互聯(lián)網(wǎng)金融真正的核心不是處于器物層次的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等，盡管這些是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的必要條件；互聯(lián)網(wǎng)金融的核心也不是業(yè)務(wù)模式、政府監(jiān)管制度等；互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)精神，這種精神、理念、文化發(fā)端于人性，人性具有多面性和多向性，而信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)精神就是人性在此階段的訴求。信息時(shí)代延續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位也會(huì)持續(xù)上升。

明確了互聯(lián)網(wǎng)精神的核心地位，對(duì)于我們研究互聯(lián)網(wǎng)金融的概念內(nèi)涵、本質(zhì)、特征、產(chǎn)生原因、影響和前景等，提供了新的視角，對(duì)于我們應(yīng)如何看待這場(chǎng)全面而深刻的變革有所裨益。

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作者簡(jiǎn)介：張志昌（1984-），男，漢族，山東省聊城市人，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士生，研究方向?yàn)橘Y產(chǎn)定價(jià)。